老齡化與長護險
前不久,我看了一部老電影《世界上最疼愛我的那個人去了》,講述了一個女兒照顧患病母親的溫情故事。影片中,母親患上了腦萎縮,50多歲的女作家一邊忙事業(yè),一邊照顧患病母親,千頭萬緒的瑣事一度讓女兒心力交瘁,幾近崩潰。影片描述的現(xiàn)象,從側面反映了我國當前人口老齡化的嚴峻現(xiàn)實。第七次人口普查結果顯示,我國60歲以上老年人口超過2.64億,占比高達18.7%,老齡化程度已非常嚴重,且呈現(xiàn)出“高齡化、失能化、空巢化、少子化”的發(fā)展特點。特別是如影片中母親一樣的半失能和失能老人,已經超過4200萬。“一人失能,全家失衡”,眾多家庭承受著照顧失能老人的生理、心理、經濟上的三重壓力。未來“一對夫妻四個老人”的情況下,如何解決高齡、失能、失智老人的護理難題,是我國應對人口老齡化中的突出問題。
從國際上看,長期護理保險是發(fā)達國家應對老齡化、完善老年人護理制度采取的普遍做法,美國、德國、日本等國家采取了不同的長期護理保險方式。上世紀70年代,商業(yè)長期護理保險開始在美國萌芽,在一段時間內曾快速發(fā)展,但由于定價偏差、護理費用不斷上升,再疊加過度市場競爭等問題,商業(yè)長期護理保險遭遇巨額虧損,大量保險公司不得不停售長護險。與美國高度商業(yè)化的做法不同,德國和日本以政府主導模式為基礎,建立了覆蓋廣泛的社會性長期護理保險制度。德國采取的是社會保險和強制商業(yè)長期護理保險并行發(fā)展的模式,根據(jù)收入水平的不同,低收入者必須加入強制性長期護理社會保險體系,高收入者可選擇社會護理保險或購買統(tǒng)一費率的強制性商業(yè)護理保險。日本實行的是“全民模式”的長期護理保險,40歲以上國民都要參加介護保險、繳納保費,65歲以上老人可獲得護理服務。從這些國家的經驗看,長期護理作為全民大眾的基本需求,應主要由政府主導的社會保險制度來保障,商業(yè)長期護理保險更多地起到補充作用。
從長期護理保險的國內發(fā)展情況看,2005年國內就有保險公司開發(fā)了商業(yè)長期護理保險產品,但總體規(guī)模小、產品價格高、保障功能弱,在我國健康保險市場中占比長期低于1%,市場影響力比較小。隨著我國政府對護理保險的重視程度加深,政策性長期護理保險近年來加速發(fā)展,目前全國已有49個城市開展試點工作,也形成了一些卓有成效的實踐做法。比如中國人保在青島市承辦的政策性長期護理保險項目,近年來逐步形成了較為成熟的“政府主導、商業(yè)運作”模式,在籌資辦法、失能標準、護理模式、運行機制等方面,都建立了一套比較完善的標準和制度,覆蓋了青島市城鎮(zhèn)職工和城鄉(xiāng)居民,為不同類型失能失智老人,提供養(yǎng)老院護理、醫(yī)院護理、家庭護理等多樣化、多層次照護服務,開創(chuàng)了一套“ 醫(yī)、養(yǎng)、康、護、防 ”相結合的整合式照護服務模式。青島群眾紛紛點贊長期護理保險,都說這是為老百姓辦的好事、實事。2020年,中國人保承辦社會長期護理試點項目96個,保障人群達4200萬人。
在新的長壽時代,老齡人口的護理需求變得越來越迫切,而整個社會還沒有做好相應的準備。從長遠看,我國將加快建設“社會長期護理保險為主體,商業(yè)長期護理險做補充”的多層次護理保障體系,保險業(yè)應當在這方面發(fā)揮更大的作用,既應在提升社會長期護理保險的經辦能力上下功夫,助力政府在前期試點基礎上,進一步構建統(tǒng)一的籌資方式、失能標準、服務標準、業(yè)務系統(tǒng)、風險管控,逐步把長期護理保險向全國推廣,成為一個獨立的社會保障險種;又應當以經辦社會長護險為契機,把“大健康”理念引入長期護理領域,推動構建管理式護理模式,實現(xiàn)健康預防、康復護理與養(yǎng)老服務的有機結合,同時還要加快布局、投資各類養(yǎng)老、護理機構,助力解決我國養(yǎng)老護理市場供給不足的難題。
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網址: 老齡化與長護險 http://m.u1s5d6.cn/newsview231842.html
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