前不久，我看了一部老電影《世界上最疼愛我的那個人去了》，講述了一個女兒照顧患病母親的溫情故事。影片中，母親患上了腦萎縮，50多歲的女作家一邊忙事業(yè)，一邊照顧患病母親，千頭萬緒的瑣事一度讓女兒心力交瘁，幾近崩潰。影片描述的現(xiàn)象，從側面反映了我國當前人口老齡化的嚴峻現(xiàn)實。第七次人口普查結果顯示，我國60歲以上老年人口超過2.64億，占比高達18.7%，老齡化程度已非常嚴重，且呈現(xiàn)出“高齡化、失能化、空巢化、少子化”的發(fā)展特點。特別是如影片中母親一樣的半失能和失能老人，已經超過4200萬。“一人失能，全家失衡”，眾多家庭承受著照顧失能老人的生理、心理、經濟上的三重壓力。未來“一對夫妻四個老人”的情況下，如何解決高齡、失能、失智老人的護理難題，是我國應對人口老齡化中的突出問題。

從國際上看，長期護理保險是發(fā)達國家應對老齡化、完善老年人護理制度采取的普遍做法，美國、德國、日本等國家采取了不同的長期護理保險方式。上世紀70年代，商業(yè)長期護理保險開始在美國萌芽，在一段時間內曾快速發(fā)展，但由于定價偏差、護理費用不斷上升，再疊加過度市場競爭等問題，商業(yè)長期護理保險遭遇巨額虧損，大量保險公司不得不停售長護險。與美國高度商業(yè)化的做法不同，德國和日本以政府主導模式為基礎，建立了覆蓋廣泛的社會性長期護理保險制度。德國采取的是社會保險和強制商業(yè)長期護理保險并行發(fā)展的模式，根據(jù)收入水平的不同，低收入者必須加入強制性長期護理社會保險體系，高收入者可選擇社會護理保險或購買統(tǒng)一費率的強制性商業(yè)護理保險。日本實行的是“全民模式”的長期護理保險，40歲以上國民都要參加介護保險、繳納保費，65歲以上老人可獲得護理服務。從這些國家的經驗看，長期護理作為全民大眾的基本需求，應主要由政府主導的社會保險制度來保障，商業(yè)長期護理保險更多地起到補充作用。 

從長期護理保險的國內發(fā)展情況看，2005年國內就有保險公司開發(fā)了商業(yè)長期護理保險產品，但總體規(guī)模小、產品價格高、保障功能弱，在我國健康保險市場中占比長期低于1%，市場影響力比較小。隨著我國政府對護理保險的重視程度加深，政策性長期護理保險近年來加速發(fā)展，目前全國已有49個城市開展試點工作，也形成了一些卓有成效的實踐做法。比如中國人保在青島市承辦的政策性長期護理保險項目，近年來逐步形成了較為成熟的“政府主導、商業(yè)運作”模式，在籌資辦法、失能標準、護理模式、運行機制等方面，都建立了一套比較完善的標準和制度，覆蓋了青島市城鎮(zhèn)職工和城鄉(xiāng)居民，為不同類型失能失智老人，提供養(yǎng)老院護理、醫(yī)院護理、家庭護理等多樣化、多層次照護服務，開創(chuàng)了一套“ 醫(yī)、養(yǎng)、康、護、防 ”相結合的整合式照護服務模式。青島群眾紛紛點贊長期護理保險，都說這是為老百姓辦的好事、實事。2020年，中國人保承辦社會長期護理試點項目96個，保障人群達4200萬人。 

在新的長壽時代，老齡人口的護理需求變得越來越迫切，而整個社會還沒有做好相應的準備。從長遠看，我國將加快建設“社會長期護理保險為主體，商業(yè)長期護理險做補充”的多層次護理保障體系，保險業(yè)應當在這方面發(fā)揮更大的作用，既應在提升社會長期護理保險的經辦能力上下功夫，助力政府在前期試點基礎上，進一步構建統(tǒng)一的籌資方式、失能標準、服務標準、業(yè)務系統(tǒng)、風險管控，逐步把長期護理保險向全國推廣，成為一個獨立的社會保障險種；又應當以經辦社會長護險為契機，把“大健康”理念引入長期護理領域，推動構建管理式護理模式，實現(xiàn)健康預防、康復護理與養(yǎng)老服務的有機結合，同時還要加快布局、投資各類養(yǎng)老、護理機構，助力解決我國養(yǎng)老護理市場供給不足的難題。

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