前不久，我看了一部老電影《世界上最疼愛我的那個(gè)人去了》，講述了一個(gè)女兒照顧患病母親的溫情故事。影片中，母親患上了腦萎縮，50多歲的女作家一邊忙事業(yè)，一邊照顧患病母親，千頭萬(wàn)緒的瑣事一度讓女兒心力交瘁，幾近崩潰。影片描述的現(xiàn)象，從側(cè)面反映了我國(guó)當(dāng)前人口老齡化的嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)。第七次人口普查結(jié)果顯示，我國(guó)60歲以上老年人口超過2.64億，占比高達(dá)18.7%，老齡化程度已非常嚴(yán)重，且呈現(xiàn)出“高齡化、失能化、空巢化、少子化”的發(fā)展特點(diǎn)。特別是如影片中母親一樣的半失能和失能老人，已經(jīng)超過4200萬(wàn)?！耙蝗耸埽沂Ш狻?，眾多家庭承受著照顧失能老人的生理、心理、經(jīng)濟(jì)上的三重壓力。未來“一對(duì)夫妻四個(gè)老人”的情況下，如何解決高齡、失能、失智老人的護(hù)理難題，是我國(guó)應(yīng)對(duì)人口老齡化中的突出問題。

從國(guó)際上看，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是發(fā)達(dá)國(guó)家應(yīng)對(duì)老齡化、完善老年人護(hù)理制度采取的普遍做法，美國(guó)、德國(guó)、日本等國(guó)家采取了不同的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)方式。上世紀(jì)70年代，商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)開始在美國(guó)萌芽，在一段時(shí)間內(nèi)曾快速發(fā)展，但由于定價(jià)偏差、護(hù)理費(fèi)用不斷上升，再疊加過度市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等問題，商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)遭遇巨額虧損，大量保險(xiǎn)公司不得不停售長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)。與美國(guó)高度商業(yè)化的做法不同，德國(guó)和日本以政府主導(dǎo)模式為基礎(chǔ)，建立了覆蓋廣泛的社會(huì)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度。德國(guó)采取的是社會(huì)保險(xiǎn)和強(qiáng)制商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)并行發(fā)展的模式，根據(jù)收入水平的不同，低收入者必須加入強(qiáng)制性長(zhǎng)期護(hù)理社會(huì)保險(xiǎn)體系，高收入者可選擇社會(huì)護(hù)理保險(xiǎn)或購(gòu)買統(tǒng)一費(fèi)率的強(qiáng)制性商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)。日本實(shí)行的是“全民模式”的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，40歲以上國(guó)民都要參加介護(hù)保險(xiǎn)、繳納保費(fèi)，65歲以上老人可獲得護(hù)理服務(wù)。從這些國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看，長(zhǎng)期護(hù)理作為全民大眾的基本需求，應(yīng)主要由政府主導(dǎo)的社會(huì)保險(xiǎn)制度來保障，商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)更多地起到補(bǔ)充作用。 

從長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的國(guó)內(nèi)發(fā)展情況看，2005年國(guó)內(nèi)就有保險(xiǎn)公司開發(fā)了商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，但總體規(guī)模小、產(chǎn)品價(jià)格高、保障功能弱，在我國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)中占比長(zhǎng)期低于1%，市場(chǎng)影響力比較小。隨著我國(guó)政府對(duì)護(hù)理保險(xiǎn)的重視程度加深，政策性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)近年來加速發(fā)展，目前全國(guó)已有49個(gè)城市開展試點(diǎn)工作，也形成了一些卓有成效的實(shí)踐做法。比如中國(guó)人保在青島市承辦的政策性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)項(xiàng)目，近年來逐步形成了較為成熟的“政府主導(dǎo)、商業(yè)運(yùn)作”模式，在籌資辦法、失能標(biāo)準(zhǔn)、護(hù)理模式、運(yùn)行機(jī)制等方面，都建立了一套比較完善的標(biāo)準(zhǔn)和制度，覆蓋了青島市城鎮(zhèn)職工和城鄉(xiāng)居民，為不同類型失能失智老人，提供養(yǎng)老院護(hù)理、醫(yī)院護(hù)理、家庭護(hù)理等多樣化、多層次照護(hù)服務(wù)，開創(chuàng)了一套“ 醫(yī)、養(yǎng)、康、護(hù)、防 ”相結(jié)合的整合式照護(hù)服務(wù)模式。青島群眾紛紛點(diǎn)贊長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，都說這是為老百姓辦的好事、實(shí)事。2020年，中國(guó)人保承辦社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理試點(diǎn)項(xiàng)目96個(gè)，保障人群達(dá)4200萬(wàn)人。 

在新的長(zhǎng)壽時(shí)代，老齡人口的護(hù)理需求變得越來越迫切，而整個(gè)社會(huì)還沒有做好相應(yīng)的準(zhǔn)備。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，我國(guó)將加快建設(shè)“社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)為主體，商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)做補(bǔ)充”的多層次護(hù)理保障體系，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)在這方面發(fā)揮更大的作用，既應(yīng)在提升社會(huì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的經(jīng)辦能力上下功夫，助力政府在前期試點(diǎn)基礎(chǔ)上，進(jìn)一步構(gòu)建統(tǒng)一的籌資方式、失能標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管控，逐步把長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)向全國(guó)推廣，成為一個(gè)獨(dú)立的社會(huì)保障險(xiǎn)種；又應(yīng)當(dāng)以經(jīng)辦社會(huì)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)為契機(jī)，把“大健康”理念引入長(zhǎng)期護(hù)理領(lǐng)域，推動(dòng)構(gòu)建管理式護(hù)理模式，實(shí)現(xiàn)健康預(yù)防、康復(fù)護(hù)理與養(yǎng)老服務(wù)的有機(jī)結(jié)合，同時(shí)還要加快布局、投資各類養(yǎng)老、護(hù)理機(jī)構(gòu)，助力解決我國(guó)養(yǎng)老護(hù)理市場(chǎng)供給不足的難題。

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