首頁資訊【Fintech系列報(bào)道】眾安保險(xiǎn)：大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能硬件如何改造健康險(xiǎn)？

【Fintech系列報(bào)道】眾安保險(xiǎn)：大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能硬件如何改造健康險(xiǎn)？

來源：泰然健康網(wǎng) 時間：2025年09月14日 07:19

眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(下稱“眾安保險(xiǎn)”)像是一個“壞孩子”，成立的兩年多里，它不斷地打破傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的“游戲規(guī)則”。這一次，它想改變的是健康險(xiǎn)。

繼基因檢測保險(xiǎn)計(jì)劃“知因?！?、保費(fèi)與步數(shù)掛鉤的“步步?！焙歪槍μ悄虿」芾淼摹疤切∝悺敝螅姲脖ｋU(xiǎn)又于近日上線了首個關(guān)于癌癥預(yù)防的保障計(jì)劃，提供結(jié)直腸癌的高科技“早篩檢測服務(wù)+專業(yè)檢查+治療保障”的全套閉環(huán)防護(hù)。

隨著智能硬件的發(fā)展，以及可穿戴式設(shè)備的廣泛應(yīng)用，“人”作為一個生命個體的所有特征正在被充分的數(shù)據(jù)化。動態(tài)、持續(xù)、多維度的數(shù)據(jù)記錄讓人們對壽命和健康有了更清晰的描繪和預(yù)判。

基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，以及智能硬件、可穿戴式設(shè)備的應(yīng)用，眾安保險(xiǎn)正試圖重塑健康險(xiǎn)的鏈條：從傳統(tǒng)的事后賠付走到了前端的健康管理、慢病管理，從單一的保險(xiǎn)產(chǎn)品向后延伸到了社交、保險(xiǎn)、生活的深度結(jié)合。

根據(jù)眾安保險(xiǎn)2015年年報(bào)，去年全年，眾安保險(xiǎn)營業(yè)收入中，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入為22.8億元，較2014年增加189%。其中，保證保險(xiǎn)收入4.5億元，同比增長310%；意外傷害保險(xiǎn)2.8億元，同比增加543%，而健康險(xiǎn)則在去年7月推出第一款產(chǎn)品。

金融科技的加入能否幫助健康險(xiǎn)突破盈利瓶頸？醫(yī)保、醫(yī)療、健康管理、智能硬件、社區(qū)社交如何形成互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療生態(tài)鏈？正在平臺化發(fā)展的眾安保險(xiǎn)如何實(shí)現(xiàn)“用保險(xiǎn)連接一切”？

被數(shù)據(jù)化的“人”

“步步?！笔潜姲脖ｋU(xiǎn)最早嘗試的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，打破了事后賠付的傳統(tǒng)方式?！安讲奖！遍_始嘗試正向激勵機(jī)制，即達(dá)成運(yùn)動目標(biāo)，運(yùn)動結(jié)果越好，所需要繳納的保費(fèi)越少。

用戶投保時，系統(tǒng)會根據(jù)用戶的歷史運(yùn)動情況以及預(yù)期目標(biāo)，推薦不同保額檔位的重大疾病保險(xiǎn)保障（目前分檔為20萬、15萬、10萬），歷史平均步數(shù)越多，推薦保額就越高。例如，每天10000步，推薦保額就是15萬。

眾安保險(xiǎn)步步保產(chǎn)品負(fù)責(zé)人王敏在接受《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者專訪時表示，傳統(tǒng)的健康險(xiǎn)基本是按照年齡、性別等基本維度劃分費(fèi)率，但往往越是覺得自己不健康的人越有意愿去買健康險(xiǎn)，越有意愿支付更高的保費(fèi)。所以，反而把健康的人排除在外。

打破傳統(tǒng)健康險(xiǎn)基于風(fēng)險(xiǎn)單位，而非風(fēng)險(xiǎn)貢獻(xiàn)度的定價邏輯，是解決原有產(chǎn)品模式下“劣幣驅(qū)逐良幣”的關(guān)鍵一環(huán)。

按照保險(xiǎn)的定價邏輯，數(shù)據(jù)越豐富，定價越精確。例如退運(yùn)險(xiǎn)，它的數(shù)據(jù)維度非常豐富，并且都在互聯(lián)網(wǎng)上可追蹤和獲取。但相比之下，人體的數(shù)據(jù)化程度則比較低，保險(xiǎn)的定價基礎(chǔ)就不一樣，這也成為了健康險(xiǎn)盈利的瓶頸。

然而，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的應(yīng)用，數(shù)據(jù)中更多的隱藏價值被釋放，健康險(xiǎn)的個性化定價成為可能?！安讲奖！钡谋紊Ш螅脩裘刻爝\(yùn)動的步數(shù)越多，下個月需要繳納的保費(fèi)就越少。它以運(yùn)動因子作為每個人實(shí)際的定價依據(jù)之一。

與智能硬件、可穿戴式設(shè)備結(jié)合后，傳統(tǒng)的重大疾病險(xiǎn)用一種更輕松、簡單的形式出現(xiàn)在了年輕人的面前。但這種全新的嘗試是噱頭，還是一種可持續(xù)的商業(yè)模式？業(yè)內(nèi)仍不乏質(zhì)疑的聲音。

眾安保險(xiǎn)運(yùn)營中心負(fù)責(zé)人金晶告訴本報(bào)記者，健康險(xiǎn)基本需要積累15個月的數(shù)據(jù)來驗(yàn)證結(jié)果，但由于眾安保險(xiǎn)的健康險(xiǎn)都是動態(tài)定價，所以可以通過數(shù)據(jù)的迭代，不斷調(diào)整定價，目前來看仍維持了一定的盈利水平。

王敏認(rèn)為，健康險(xiǎn)市場才剛剛起步，智能硬件的加入是一個良好的開端?！叭恕笔潜粩?shù)據(jù)化的過程，我們的飲食、作息、運(yùn)動等情況慢慢都會被數(shù)據(jù)化、被記錄。當(dāng)衡量一個人健康的數(shù)據(jù)和維度越來越多時，健康險(xiǎn)的定價就會越來越精確。

在他看來，現(xiàn)在“步步?！苯尤氲闹皇遣綌?shù)，未來可以鏈接更多的智能化可穿戴設(shè)備的數(shù)據(jù)，以后還可以納入飲食、睡眠、體重等更多與健康相關(guān)的數(shù)據(jù)，逐步優(yōu)化健康險(xiǎn)的模型。

事實(shí)上，這種精準(zhǔn)定位目標(biāo)客戶的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，在國外已有先例，比如美國保險(xiǎn)公司UnitedHealthcare今年與Konami和Zamzee聯(lián)手推出的一項(xiàng)名為“Dance，Dance，Revolution”的創(chuàng)新醫(yī)療健康計(jì)劃，以游戲項(xiàng)目形式幫助減少小孩肥胖現(xiàn)象。

其合作伙伴Konami是數(shù)字娛樂公司，可提供視頻游戲督促兒童鍛煉，而Zamzee研發(fā)了可穿戴的活度測量儀，在兒童鞋子或衣服上夾上Zamzee的三軸加速該測量儀，就能測量出兒童的鍛煉強(qiáng)度和頻度。

目前，除了已經(jīng)合作的小米手環(huán)、糖大夫血糖儀之外，眾安保險(xiǎn)也在嘗試與更多的智能硬件、可穿戴式設(shè)備以及健康相關(guān)的社區(qū)、機(jī)構(gòu)合作以接入更多維度的數(shù)據(jù)。

“當(dāng)然，目前并不是所有的智能硬件或可穿戴式設(shè)備都適用于健康險(xiǎn)的開發(fā)。”王敏告訴本報(bào)記者，起碼需要兩個基本條件，一是覆蓋人群要比較廣，二是數(shù)據(jù)要有價值。

重塑健康險(xiǎn)鏈條

近年來，隨著國民生活水平的提高、健康管理意識的覺醒，以及稅優(yōu)健康險(xiǎn)等政策的推動，健康險(xiǎn)保費(fèi)呈現(xiàn)快速增長的態(tài)勢。根據(jù)保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2016年1月~2月，國內(nèi)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入751.61億元，同比增長89.76%。

盡管健康險(xiǎn)保費(fèi)的增速遠(yuǎn)高于其他險(xiǎn)種，但其盈利難的困境卻一直未能突破。由于風(fēng)險(xiǎn)定價、數(shù)據(jù)采集、專業(yè)經(jīng)營等方面存在瓶頸，目前，國內(nèi)5家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司大部分仍處于虧損狀態(tài)。

除了在前端利用智能硬件、可穿戴設(shè)備、合作機(jī)構(gòu)等獲取更多的數(shù)據(jù)，眾安保險(xiǎn)還試圖重塑健康險(xiǎn)的鏈條，打破其虧損的瓶頸：從傳統(tǒng)的事后賠付走到前端的健康管理、慢病管理，從單一的保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)展為社交、保險(xiǎn)、生活的深度結(jié)合。

在互聯(lián)網(wǎng)時代，“連接”成為了一個核心的能力。對于眾安保險(xiǎn)而言，“連接”的第一個層次是用保險(xiǎn)要去連接更多的數(shù)據(jù)，例如健康險(xiǎn)中的可穿戴設(shè)備、移動醫(yī)療、用戶等數(shù)據(jù)；第二個層次是用保險(xiǎn)去連接更多的圈子。

在針對糖尿病患者的保險(xiǎn)產(chǎn)品“糖小貝”上，眾安保險(xiǎn)連接的是移動醫(yī)療設(shè)備——糖大夫智能血糖儀、專業(yè)醫(yī)療社區(qū)——丁香園?！吧缃?保險(xiǎn)+醫(yī)療服務(wù)”被連接在了一起。

與以往針對健康人的保險(xiǎn)不同的是，“糖小貝”是賣給糖尿病患者的保險(xiǎn)。根據(jù)眾安保險(xiǎn)、糖大夫血糖儀、丁香園的三方數(shù)據(jù)，眾安保險(xiǎn)設(shè)計(jì)了一套浮動保額獎懲機(jī)制，保額與血糖管理情況直接掛鉤。

例如，目前醫(yī)學(xué)控制血糖要求餐前空腹血糖在7mmol/L以下，當(dāng)用戶餐前血糖控制達(dá)標(biāo)，則會得到100元的保額提升，這種獎勵將會一直持續(xù)，直到達(dá)到保額上限2萬元；反之，不達(dá)標(biāo)保額也會做相應(yīng)扣減。

金晶告訴本報(bào)記者，以往保險(xiǎn)公司對于投保時已患病的人是不提供保險(xiǎn)服務(wù)的，但“糖小貝”突破了這一點(diǎn)，它的業(yè)務(wù)邏輯是慢病管理，通過連接專業(yè)醫(yī)生的社區(qū)、血糖監(jiān)測設(shè)備，以及獎勵保額可轉(zhuǎn)贈子女等社交元素后，進(jìn)而管控病情、避免惡化。

“這實(shí)際上就把醫(yī)保、醫(yī)療、健康管理，以及社交互動連接在了一起?！痹谕趺艨磥?，未來可以進(jìn)一步深化和延長各自的服務(wù)鏈，形成一體化的互聯(lián)網(wǎng)智慧醫(yī)療生態(tài)圈。

類似的“連接”也可以在最新上線的“個人結(jié)直腸癌疾病保險(xiǎn)”上看到。

這款保障計(jì)劃是通過由諾輝健康提供的常衛(wèi)清結(jié)直腸癌早篩檢測服務(wù)，檢測被保險(xiǎn)人腸道脫落細(xì)胞中與癌癥相關(guān)的基因突變，提早發(fā)現(xiàn)癌前病變或結(jié)直腸癌（類似技術(shù)2014年獲得美國FDA批準(zhǔn)用于大規(guī)模早期腸癌篩查）。

據(jù)了解，對于檢測陽性的被保險(xiǎn)人，需要通過腸鏡確診、治療，相關(guān)費(fèi)用由眾安保險(xiǎn)承擔(dān)。對于檢測陰性的被保險(xiǎn)人，在保險(xiǎn)期間一旦發(fā)生結(jié)直腸癌，由眾安保險(xiǎn)提供10萬元的保險(xiǎn)金。這樣，“早篩檢測服務(wù)+專業(yè)檢查+治療保障”就被“連接”在了一起，形成了一個防護(hù)閉環(huán)。

“眾安保險(xiǎn)希望未來提供的是一個服務(wù)和健康解決方案，而非單一的保險(xiǎn)產(chǎn)品。我們可以把保險(xiǎn)本身看做是大健康產(chǎn)業(yè)里的一環(huán)，保險(xiǎn)是比較核心的紐帶，可以連接這個產(chǎn)業(yè)里的各個板塊?！蓖趺舴Q。

眾安保險(xiǎn)平臺化

健康險(xiǎn)只是眾安保險(xiǎn)正在“顛覆”的險(xiǎn)種之一。

目前，眾安保險(xiǎn)已經(jīng)上線了200多個互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，業(yè)務(wù)范圍從早期的淘寶退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，覆蓋到了旅行、汽車、健康、O2O等新的行業(yè)。截至2016年一季度末，眾安保險(xiǎn)累計(jì)服務(wù)客戶數(shù)量超過3.91億，保單數(shù)量超過41.69億元。

碎片化的保險(xiǎn)產(chǎn)品被嵌入了互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈中的多個交易環(huán)節(jié)和應(yīng)用場景，這不僅令眾安保險(xiǎn)得以借勢獲得爆發(fā)式的增長，“無邊界”的平臺化發(fā)展方式更給其未來帶來了無限的想象空間。

眾安保險(xiǎn)CTO姜興告訴《第一財(cái)經(jīng)日報(bào)》記者，平臺化的本質(zhì)是開放和分享，通過眾安的平臺連接更多的長尾交易場景，小的創(chuàng)業(yè)公司。這其中包括三個核心能力：快速連接的能力、利益分享的能力、資本實(shí)現(xiàn)的能力。

據(jù)姜興介紹，原來傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品可能要10萬、20萬，或者上百萬的保費(fèi)，基本上不會定制產(chǎn)品，因?yàn)楸ＹM(fèi)太低，成本卻不菲；但眾安保險(xiǎn)嘗試去做這樣的事情，讓保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的門檻越來越低，成本越來越低。

得益于扁平化的組織架構(gòu)、碎片化的產(chǎn)品形態(tài)、數(shù)據(jù)驅(qū)動的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、強(qiáng)大的IT處理系統(tǒng)，以及金融云的架構(gòu)，眾安保險(xiǎn)“生產(chǎn)”出了各種標(biāo)準(zhǔn)化的“配件”，然后可以根據(jù)具體場景快速“組裝”。

“它是一個從0到1，從1到N的發(fā)展過程，”姜興舉例稱，眾安保險(xiǎn)與河貍家等O2O平臺合作了安心保障險(xiǎn)，這一套產(chǎn)品同樣適用于大部分O2O場景，當(dāng)有了基本“配件”稍微調(diào)整一下具體參數(shù)，最快1~2天即可接入新場景。

在他看來，標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)模化的方式大大降低了成本，這也打破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司不愿意涉足一些小場景、小險(xiǎn)種的瓶頸?！捌脚_化其實(shí)是開放API（應(yīng)用程序編程接口）給其他合作伙伴，理論上甚至可以跳過眾安保險(xiǎn)，直接接入API完成工作。”

以O(shè)2O行業(yè)為例，根據(jù)CNNIC發(fā)布的2015年O2O市場調(diào)查報(bào)告，2016年中國社區(qū)O2O市場規(guī)模將達(dá)到3599億元，2018年將有望突破6000億元。但針對美容、私廚、家政等不同的細(xì)分場景，O2O平臺、用戶、服務(wù)人員又有不同的需求。

基于上述平臺化的架構(gòu)，眾安的“O2O平臺無憂”保障計(jì)劃可以基于不同的O2O場景特點(diǎn)，快速生成個性化的保險(xiǎn)解決方案，并通過實(shí)時數(shù)據(jù)對接的方式，完成投保、承保及電子保單生成。

據(jù)姜興介紹，包括車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、賬戶安全險(xiǎn)在內(nèi)的大部分產(chǎn)品都是可以標(biāo)準(zhǔn)化的，目前眾安有70%~80%的產(chǎn)品已經(jīng)是標(biāo)準(zhǔn)化的“配件”，可以放在平臺上被復(fù)制和“組裝”。

在他看來，從技術(shù)上來看，眾安保險(xiǎn)可以說已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了平臺化，但這個平臺能實(shí)現(xiàn)多大商業(yè)價值，關(guān)鍵還在于有多少用戶認(rèn)可，有多少公司參與其中。微信最初只是一個社交工具，但隨著用戶的增加，參與方的增多才成為了一個大平臺、大生態(tài)。

技術(shù)上的連接只是一部分。與螞蟻金服、京東金融等金融科技公司，以及百度、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司一樣，眾安保險(xiǎn)正試圖通過技術(shù)、服務(wù)與理念的輸出與共享建立起一個更大的平臺與生態(tài)。

如今的眾安保險(xiǎn)更像是一家用技術(shù)和服務(wù)連接一切的互聯(lián)網(wǎng)公司，而非保險(xiǎn)公司。

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