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【深讀】聚焦稅優(yōu)健康險(xiǎn)擴(kuò)容

來(lái)源：泰然健康網(wǎng) 時(shí)間：2024年11月21日 04:30

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稅優(yōu)健康險(xiǎn)從2015年開(kāi)始試點(diǎn)，經(jīng)過(guò)多年實(shí)踐，政策效果初步顯現(xiàn)。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局決定擴(kuò)大適用保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍，并于今年7月印發(fā)《關(guān)于適用商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》，自8月1日起實(shí)施。8月1日凌晨，新版稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)出首單。

新版稅優(yōu)健康險(xiǎn)開(kāi)出首單

□記者朱艷霞

8月1日，《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者從中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中國(guó)銀保信”）獲悉，新版稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品已于當(dāng)日凌晨開(kāi)出首單?？蛻?hù)是北京市民李先生，他購(gòu)買(mǎi)的是人保健康在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推出的一款可保終身的互聯(lián)網(wǎng)專(zhuān)屬稅優(yōu)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品——“人?！そK身護(hù)理險(xiǎn)”。

記者了解到，新版稅優(yōu)健康險(xiǎn)已陸續(xù)上市，產(chǎn)品類(lèi)型涵蓋長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)及疾病保險(xiǎn)；銷(xiāo)售渠道方面，以保險(xiǎn)公司團(tuán)險(xiǎn)渠道、自營(yíng)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理平臺(tái)為主。

同時(shí)，中國(guó)銀保信對(duì)健康保險(xiǎn)信息平臺(tái)進(jìn)行系統(tǒng)優(yōu)化，聯(lián)合行業(yè)經(jīng)過(guò)多輪系統(tǒng)聯(lián)調(diào)測(cè)試、數(shù)據(jù)及業(yè)務(wù)驗(yàn)證，目前可適配新規(guī)實(shí)施后的多元化產(chǎn)品，已支持多家保險(xiǎn)公司成功出單，并支持個(gè)單和家庭單多種形式投保。

首單為稅優(yōu)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)

李先生在接受記者采訪時(shí)表示，他平時(shí)就比較關(guān)注國(guó)家政策發(fā)布，前段時(shí)間看到國(guó)家有稅優(yōu)健康險(xiǎn)新政策，一直就比較感興趣，剛好家里有老人生病后需要護(hù)理，幾天前在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理平臺(tái)上看到有產(chǎn)品預(yù)告，就想著第一時(shí)間投保。

“我通過(guò)頁(yè)面認(rèn)真了解了一下這款產(chǎn)品：首先，可以享受稅收優(yōu)惠；其次，我發(fā)現(xiàn)它不僅能提供終身的護(hù)理保險(xiǎn)保障，現(xiàn)金價(jià)值也在持續(xù)積累，很靈活。最主要的是，網(wǎng)上投保后很快就獲得了稅優(yōu)識(shí)別碼，等報(bào)稅時(shí)填到個(gè)稅APP就可以了，很便捷?！崩钕壬窒砹怂?gòu)買(mǎi)稅優(yōu)健康險(xiǎn)的體驗(yàn)。

新版稅優(yōu)健康險(xiǎn)最大的亮點(diǎn)之一就是將稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品范圍由單一的醫(yī)療保險(xiǎn)擴(kuò)展到醫(yī)療保險(xiǎn)、長(zhǎng)期疾病保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)三種，同時(shí)允許符合條件的保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)渠道銷(xiāo)售稅優(yōu)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品。

“用稅收減免政策助力商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)發(fā)展，激發(fā)護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新供給，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)渠道銷(xiāo)售護(hù)理險(xiǎn)的重大突破，是保險(xiǎn)行業(yè)的重大利好。”人保健康總精算師溫家振介紹，公司為不同年齡段設(shè)置了差異化、有針對(duì)性的護(hù)理保障，開(kāi)發(fā)了終身護(hù)理險(xiǎn)和定期護(hù)理險(xiǎn)兩款稅優(yōu)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品。

北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系教授鎖凌燕表示，老齡社會(huì)有很大的長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)需求，積極推進(jìn)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)探索，對(duì)于健全消費(fèi)者人身保障體系具有重大意義。保險(xiǎn)業(yè)在稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中要格外注重與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的銜接性。此前長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)薄弱，借助政策紅利、推進(jìn)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的認(rèn)知與發(fā)展，對(duì)于補(bǔ)齊保障短板、完善消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)保障體系非常重要。

新產(chǎn)品注重既往癥人群保障

值得關(guān)注的是，新版稅優(yōu)健康險(xiǎn)注重對(duì)既往癥人群的保障。根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于適用商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），醫(yī)療保險(xiǎn)方面，稅優(yōu)健康險(xiǎn)投保人為本人投保的，不得因既往病史拒?；蛘哌M(jìn)行責(zé)任除外。可針對(duì)既往癥人群設(shè)置不同的保障方案，進(jìn)行公平合理定價(jià)。

8月1日，人保健康首批共推出10款稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品類(lèi)型實(shí)現(xiàn)了長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)及疾病保險(xiǎn)3個(gè)稅優(yōu)險(xiǎn)種的全覆蓋，全面對(duì)接在職人員、少兒、老年人、帶病體等各類(lèi)人群。

同日，太平洋健康險(xiǎn)推出稅收優(yōu)惠型醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品——藍(lán)醫(yī)保·終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)，產(chǎn)品針對(duì)肺癌、肝癌等多種癌癥，提供最高800萬(wàn)元保障額度，終身保障續(xù)保。在投保年齡方面，該產(chǎn)品覆蓋了0-70周歲的人群，確保高齡人群可以無(wú)憂投保。此外，慢性病人群也可以正常投保，為更多帶病體提供保障服務(wù)。

記者從騰訊微保獲悉，作為首批參與稅優(yōu)健康險(xiǎn)改革的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理平臺(tái)，騰訊微保將聯(lián)合保險(xiǎn)公司率先上線兩款稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品——稅優(yōu)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、稅優(yōu)終身癌癥醫(yī)療險(xiǎn)。

“針對(duì)既往癥保障不足的現(xiàn)狀，騰訊微保配合合作保險(xiǎn)公司將既往癥人群納入保障范圍，設(shè)計(jì)出這兩款保障程度更高的產(chǎn)品，有助于多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)，讓保險(xiǎn)保障惠及更廣泛的人民群眾，持續(xù)增強(qiáng)人民群眾的獲得感、幸福感和安全感。”騰訊微保相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示。

人保健康黨委書(shū)記、總裁邵利鐸表示，對(duì)于消費(fèi)者，新版稅優(yōu)健康險(xiǎn)主要有三個(gè)特點(diǎn)：一是產(chǎn)品更全面，涵蓋了三類(lèi)稅優(yōu)險(xiǎn)種；二是購(gòu)買(mǎi)更便捷，產(chǎn)品銷(xiāo)售采取了線上線下相結(jié)合，特別是實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)渠道銷(xiāo)售護(hù)理險(xiǎn)的重大突破，方便了大眾；三是抵稅更方便，新政明確行業(yè)平臺(tái)為投保人建立唯一的稅優(yōu)信息賬戶(hù)和識(shí)別碼，個(gè)稅抵扣更方便。

自營(yíng)與代理平臺(tái)齊發(fā)力

此前，稅優(yōu)健康險(xiǎn)普遍“叫好不叫座”。提高稅優(yōu)健康險(xiǎn)知名度、普及相關(guān)稅優(yōu)政策至關(guān)重要。

記者注意到，新版稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售將多渠道齊發(fā)力。

人保健康表示，通過(guò)公司自營(yíng)平臺(tái)及合作中介機(jī)構(gòu)聯(lián)合銷(xiāo)售該類(lèi)產(chǎn)品，盡量擴(kuò)大普惠型稅優(yōu)產(chǎn)品的覆蓋面和投保規(guī)模。同時(shí)，以漫畫(huà)長(zhǎng)圖為載體，通過(guò)生動(dòng)可愛(ài)的IP形象、貼近生活的場(chǎng)景，用通俗易懂的圖文對(duì)稅優(yōu)政策、稅優(yōu)健康險(xiǎn)的作用、稅優(yōu)健康險(xiǎn)的分類(lèi)進(jìn)行介紹。

騰訊微保充分融合線上線下場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)公眾號(hào)、視頻號(hào)矩陣、搜一搜等全范圍覆蓋的稅優(yōu)政策科普。在用戶(hù)路徑上覆蓋騰訊多場(chǎng)景，結(jié)合場(chǎng)景定制內(nèi)容和活動(dòng)，幫助和提醒用戶(hù)了解及預(yù)約產(chǎn)品，快速解答用戶(hù)疑惑?！锻ㄖ钒l(fā)布后，騰訊微保第一時(shí)間進(jìn)行稅優(yōu)政策科普，并已在小程序首頁(yè)上線“稅優(yōu)健康險(xiǎn)”專(zhuān)區(qū)。

騰訊微保還表示，將通過(guò)家庭單折扣、免賠額共享和服務(wù)權(quán)益共享等方案，鼓勵(lì)家庭成員一起購(gòu)買(mǎi)稅優(yōu)健康險(xiǎn)，提升消費(fèi)者獲得感。

鎖凌燕認(rèn)為，稅優(yōu)健康險(xiǎn)不僅有利于消費(fèi)者用足、用好稅收優(yōu)惠政策，也給商業(yè)健康險(xiǎn)提供了更多的“政策紅利”。但政策紅利畢竟是外生推動(dòng)力，健康險(xiǎn)能否實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，最終還是要看保險(xiǎn)業(yè)能不能更好地基于消費(fèi)者的需求提供產(chǎn)品和服務(wù)，讓消費(fèi)者愿意買(mǎi)、買(mǎi)得到、買(mǎi)得對(duì)。

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