養(yǎng)老金融健康指數(shù)（Pension Financial Health Index，簡稱PFHI），由清華大學(xué)五道口金融學(xué)院與中美聯(lián)泰大都會人壽聯(lián)合提出，旨在衡量家庭在養(yǎng)老金融規(guī)劃、資產(chǎn)配置、健康管理等方面的綜合水平。

評估維度：涵蓋四個核心指標(biāo)：

養(yǎng)老保障積累：家庭養(yǎng)老儲備的充足性；

資產(chǎn)增長潛力：金融資產(chǎn)配置的合理性和增值能力；

家庭健康狀況：成員健康管理和醫(yī)療支出情況；

家庭結(jié)構(gòu)類型：不同家庭形態(tài)對養(yǎng)老模式的影響（如核心家庭、擴展家庭等）。

2025年全國平均得分為48.56分（滿分100分），處于“積累期”。該階段表明家庭已具備一定養(yǎng)老規(guī)劃意識，但投入有限，存在“重當(dāng)下、輕未來”的傾向。

2. 主要發(fā)現(xiàn)與問題

養(yǎng)老儲備不足：

僅38%的家庭有明確養(yǎng)老儲蓄計劃，實際執(zhí)行率更低；

83%的家庭存在養(yǎng)老焦慮，但實際儲備嚴(yán)重不足，呈現(xiàn)“三低一高”特征：養(yǎng)老儲備意愿低（40%家庭不愿支出）、工具多樣性低（新型產(chǎn)品參與度不足40%）、資金投入低（70%家庭年支出＜5000元）、風(fēng)險顧慮高（61%家庭因風(fēng)險回避投資）。

資產(chǎn)結(jié)構(gòu)失衡：

家庭資產(chǎn)以房產(chǎn)為主（占比超70%），金融資產(chǎn)不足5%，負(fù)債壓力大（200萬元以下家庭負(fù)債占比77.6%）。

代際與區(qū)域差異：

年齡：40-50歲中年群體得分最高（51.74分），承擔(dān)子女教育與父母贍養(yǎng)的“夾心層”養(yǎng)老準(zhǔn)備不足；

區(qū)域：華南地區(qū)得分最高（49.78分），東北地區(qū)最低（45.84分），與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和老齡化程度密切相關(guān)；

教育：大專學(xué)歷人群得分最高（50.31分），初中及以下人群最低（45.34分）。

3. 養(yǎng)老模式與家庭結(jié)構(gòu)挑戰(zhàn)

主流模式：居家養(yǎng)老占比最高（核心家庭46.34%，擴展家庭49.56%），但少子化背景下面臨照護(hù)資源不足的挑戰(zhàn)；

多元化趨勢：夫妻家庭偏好旅居養(yǎng)老，空巢家庭傾向機構(gòu)養(yǎng)老，需適應(yīng)不同家庭結(jié)構(gòu)的差異化需求。

4. 政策與市場建議

制度建設(shè)：推進(jìn)養(yǎng)老金融體系擴容，完善二、三支柱（個人養(yǎng)老金、商業(yè)保險）的覆蓋與參與率（當(dāng)前個人養(yǎng)老金參與率僅26.73%，商業(yè)養(yǎng)老保險覆蓋率不足32%）；

產(chǎn)品創(chuàng)新：開發(fā)低風(fēng)險、高流動性的多元化產(chǎn)品，降低家庭投資顧慮；

教育與意識提升：加強全生命周期財富管理理念普及，尤其是針對中等收入家庭和低教育水平群體；

健康管理：推動慢性病預(yù)防與長期護(hù)理服務(wù)，減少醫(yī)療支出對養(yǎng)老儲備的擠占；

跨代際支持：構(gòu)建家庭與社會協(xié)同的養(yǎng)老保障體系，緩解代際經(jīng)濟(jì)壓力。

5. 未來展望

報告強調(diào)，中國家庭需從“被動儲蓄”轉(zhuǎn)向“主動規(guī)劃”，通過金融工具與健康管理的結(jié)合，應(yīng)對長壽時代的挑戰(zhàn)。金融機構(gòu)需結(jié)合區(qū)域差異與家庭需求，提供更精準(zhǔn)的服務(wù)，如醫(yī)養(yǎng)結(jié)合、心理咨詢等。

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