前言：健康保險(xiǎn)單中,有的給被保險(xiǎn)人支付臨時(shí)的殘疾補(bǔ)償, 或是長期的每月或每周生活補(bǔ)助, 有的提供全部的或部分的收入損失補(bǔ)償。健康保險(xiǎn)僅對(duì)被保險(xiǎn)人的身體由健康狀態(tài)轉(zhuǎn)入病態(tài)承擔(dān)責(zé)任。而屬于生理上長存的原因,即對(duì)人到一定年齡以后出現(xiàn)的衰老現(xiàn)象, 則不能稱之為疾病,也不是健康保險(xiǎn)的保障范圍。醫(yī)療保險(xiǎn)就是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱。各種不同的健康保險(xiǎn)保單所保障的費(fèi)用一般是其中的一項(xiàng)或若干項(xiàng)之組合。

一、健康保險(xiǎn)的定義

(一)健康保險(xiǎn)的定義

健康保險(xiǎn)是以人的身體為對(duì)象, 保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。并不是每一健康保險(xiǎn)保單的承保內(nèi)容都包含所有費(fèi)用和損失,否則其成本相當(dāng)大。一般來說, 健康保險(xiǎn)承保的主要內(nèi)容有如下兩大類:

1. 由于疾病或意外事故所致的醫(yī)療費(fèi)用, 習(xí)慣上, 將承保醫(yī)療費(fèi)用的健康保險(xiǎn)統(tǒng)稱為醫(yī)療保險(xiǎn)或稱醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。

2. 由于疾病或意外傷害事故所致的收入損失。如果被保險(xiǎn)人不能參加任何工作,則其收入損失是全額的, 如果只能從事比原工作收入低的工作,那么收入損失則是部分的, 其損失數(shù)額即為原收入與新收入之差, 我們稱這種健康險(xiǎn)的保單為殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)。

健康保險(xiǎn)單中,有的給被保險(xiǎn)人支付臨時(shí)的殘疾補(bǔ)償, 或是長期的每月或每周生活補(bǔ)助, 有的提供全部的或部分的收入損失補(bǔ)償。也有的是在殘廢時(shí), 給付一筆保險(xiǎn)金, 例如: 雙目失明或肢體殘缺等情況,這在關(guān)于意外傷害保險(xiǎn)的章節(jié)中已具體討論過,而相當(dāng)大部分的健康保單則集中在承保醫(yī)療費(fèi)用方面。

(二)疾病與傷害是兩個(gè)不同的概念

疾病,是指由于人體內(nèi)在的原因, 造成精神上或肉體上的痛苦或不健全。構(gòu)成健康保險(xiǎn)所指的疾病必須有以下三個(gè)條件:

1. 必須是由于明顯非外來原因所造成的。由于外來的、劇烈的原因造成的病態(tài)視為意外傷害, 而疾病是由身體內(nèi)在的生理的原因所致。但若因飲食不慎、 沾染細(xì)菌引起疾病, 則不能簡(jiǎn)單視為外來因素。因?yàn)? 外來的細(xì)菌還是經(jīng)過體內(nèi)抗體的抵抗以后, 最后再形成疾病。因此, 一般講, 要以是否是明顯外來的原因,作為疾病和意外傷害的分界線。

2. 必須是非先天的原因所造成的。健康保險(xiǎn)僅對(duì)被保險(xiǎn)人的身體由健康狀態(tài)轉(zhuǎn)入病態(tài)承擔(dān)責(zé)任。由于先天原因,使身體發(fā)生缺陷, 例如, 視力、 聽力的缺陷或身體形態(tài)的不正常,這種缺陷或不正常, 則不能作為疾病由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。

3 .必須是由于非長存的原因所造成的。在人的一生中,要經(jīng)歷生長、 成年、 衰老的過程,因此在機(jī)體衰老的過程中, 也會(huì)顯示一些病態(tài),這是人生必然要經(jīng)歷的生理現(xiàn)象。對(duì)每一個(gè)人來講, 衰老是必然的, 但在衰老的同時(shí), 誘發(fā)出其他疾病卻是偶然的,需要健康保險(xiǎn)來提供保障。而屬于生理上長存的原因,即對(duì)人到一定年齡以后出現(xiàn)的衰老現(xiàn)象, 則不能稱之為疾病,也不是健康保險(xiǎn)的保障范圍。

二、健康保險(xiǎn)的基本類型

(一)醫(yī)療保險(xiǎn)

醫(yī)療保險(xiǎn)是指提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險(xiǎn), 它是健康保險(xiǎn)的主要內(nèi)容之一。醫(yī)療費(fèi)用是病人為了治病而發(fā)生的各種費(fèi)用,它不僅包括醫(yī)生的醫(yī)療費(fèi)和手術(shù)費(fèi)用, 還包括住院、 護(hù)理、醫(yī)院設(shè)備等的費(fèi)用。醫(yī)療保險(xiǎn)就是醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)的簡(jiǎn)稱。

醫(yī)療保健的范圍很廣, 醫(yī)療費(fèi)用則一般依然照其醫(yī)療服務(wù)的特性來區(qū)分,主要包含醫(yī)生的門診費(fèi)用、 藥費(fèi)、 住院費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用、 醫(yī)院雜費(fèi)、 手術(shù)費(fèi)用、 各種檢查費(fèi)用等。各種不同的健康保險(xiǎn)保單所保障的費(fèi)用一般是其中的一項(xiàng)或若干項(xiàng)之組合。

醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)一般規(guī)定一個(gè)最高保險(xiǎn)金額, 保險(xiǎn)人在此保險(xiǎn)金額之限度內(nèi)支付被保險(xiǎn)人所發(fā)生的費(fèi)用, 超過此限額時(shí),則保險(xiǎn)人停止支付, 免賠額條款則是醫(yī)療保險(xiǎn)的主要特征之一,在此基礎(chǔ)上, 比例給付條款經(jīng)常采用。如果是一個(gè)家庭投保,則免賠額可規(guī)定在整個(gè)家庭成員之費(fèi)用之和的基礎(chǔ)上。如需了解更多保險(xiǎn)知識(shí)，請(qǐng)關(guān)注保險(xiǎn)新聞網(wǎng)。

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