前言：我們一起來了解一下健康保險(xiǎn)主要是指被保險(xiǎn)人的疾病、生育及其造成的傷殘、死亡作為保險(xiǎn)的繳費(fèi)條件，其中疾病保險(xiǎn)為主要內(nèi)容。疾病保險(xiǎn)，又稱狹義健康保險(xiǎn)，顧名思義，是影響人們健康與多種疾病的保險(xiǎn)事故。區(qū)分醫(yī)療保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)是一項(xiàng)重要的標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)的一個(gè)重要特征就是對(duì)那些在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故由保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同履行補(bǔ)償或給付義務(wù)，健康保險(xiǎn)要求疾病發(fā)生在保險(xiǎn)合同的效力期間。與人壽保險(xiǎn)的可保危險(xiǎn)相比，健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象具有更大的不確定性。醫(yī)療保險(xiǎn)政策一般對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍作出明確明確的規(guī)定。

我國(guó)保險(xiǎn)法中的健康保險(xiǎn)指的主要是什么呢？我們一起來了解一下健康保險(xiǎn)主要是指被保險(xiǎn)人的疾病、生育及其造成的傷殘、死亡作為保險(xiǎn)的繳費(fèi)條件，其中疾病保險(xiǎn)為主要內(nèi)容。在美國(guó)等國(guó)家，原本的含義是疾病保險(xiǎn)，但是由于管理技術(shù)的復(fù)雜性，保險(xiǎn)公司很難盈利；同時(shí)，隨著經(jīng)營(yíng)范圍的擴(kuò)大，健康保險(xiǎn)逐漸增加了新的含義。以下僅以疾病保險(xiǎn)為例來說明健康保險(xiǎn)的一般承保條件，雖然并不能完全體現(xiàn)出如殘疾保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)以及殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)等其他險(xiǎn)種承保條件上的逐一細(xì)節(jié)，但就總體而言，也是具備一定的代表意義的。

疾病保險(xiǎn)，又稱狹義健康保險(xiǎn)，顧名思義，是影響人們健康與多種疾病的保險(xiǎn)事故。保險(xiǎn)人出于業(yè)務(wù)需要，一般都想限制可保疾病，主要是指由身體內(nèi)部原因引起的疾病，包括精神或身體上的疼痛或不完美。構(gòu)成保險(xiǎn)病的，一般有以下三個(gè)條件：

（1）疾病的內(nèi)在原因。區(qū)分醫(yī)療保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)是一項(xiàng)重要的標(biāo)準(zhǔn)。健康保險(xiǎn)所要求的疾病必須由身體的某些內(nèi)部原因引起，即由一種或多種器官、組織甚至系統(tǒng)損害引起的功能障礙，導(dǎo)致各種病理表現(xiàn)，如肺炎可引起發(fā)燒，腸炎可直接反映為腹瀉。而那些顯然是緣由外來劇烈原因造成對(duì)身體健康的損害，應(yīng)當(dāng)視作傷害而非疾病，由此在保險(xiǎn)理論上嚴(yán)格區(qū)分了兩大險(xiǎn)種。但實(shí)際情況是許多疾病是外部原因造成的，比如病菌的感染、氣候變化影響、環(huán)境污染而致病等等，這似乎又一次模糊了二者的界限，對(duì)此種情況，理論上一般認(rèn)為即使基本源于外界各種因素，也必然要在身體內(nèi)部經(jīng)過一段時(shí)間的醞釀，引起身體內(nèi)部的各種物理、化學(xué)反應(yīng)的影響，才會(huì)發(fā)作、形成疾病，這與傷害是有所區(qū)別的。

（2）非先天性疾病。保險(xiǎn)的一個(gè)重要特征就是對(duì)那些在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故由保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同履行補(bǔ)償或給付義務(wù)，健康保險(xiǎn)要求疾病發(fā)生在保險(xiǎn)合同的效力期間。根據(jù)這樣的原則，一切先天存在身體上的缺陷，比如目盲、耳聾、內(nèi)臟位置異常、器官性能殘缺等，都不屬于健康保險(xiǎn)承保范圍之內(nèi)。對(duì)于一些由于遺傳原因而形成的如先天性心臟病、遺傳性精神分裂等疾病，各國(guó)的健康保險(xiǎn)法規(guī)都有不同的規(guī)定，大多數(shù)國(guó)家將此內(nèi)容判歸社會(huì)險(xiǎn)范疇，也有的地方保險(xiǎn)人會(huì)對(duì)保險(xiǎn)要件加以適當(dāng)調(diào)整，做到靈活掌握承保原則。

一些潛伏性疾病，例如遺傳性結(jié)核病、性病等若無誘發(fā)因素引起發(fā)作，對(duì)人們的健康并無大礙，如果在保險(xiǎn)效力有效期間發(fā)作，應(yīng)當(dāng)視作與普通疾病一樣，在實(shí)務(wù)中一般列入可保范圍之內(nèi)。而且這種疾病與那些內(nèi)臟機(jī)能自動(dòng)發(fā)生變化或損傷等被當(dāng)作是同一性質(zhì)、同一類型的疾病，與先天殘疾有著質(zhì)的不同。

（3）偶然性疾病。偶然性疾病的限制來自于這樣的假設(shè)，即認(rèn)為人生以健康為常態(tài)，以疾病為異常。因此疾病的發(fā)生應(yīng)當(dāng)純屬偶然，并非人們所能預(yù)料得到的；但這種偶然性疾病是可以治愈的、并不是一旦得上就無可救藥。所以一般對(duì)偶然性疾病又要求其在客觀上有藥可治，通過各種醫(yī)藥手段、措施可以減輕痛苦、緩解病勢(shì)并最終可以根除病患。

健康保險(xiǎn)加進(jìn)了偶然性疾病的限制，就排除了那些必然發(fā)生的人身方面有損健康的各種危險(xiǎn)，比如死亡、年老衰弱等。對(duì)那些常年臥床、以各種藥物維持生命的投保人，健康保險(xiǎn)人通常不會(huì)接受，因?yàn)檫@種情況甚至不符合最初關(guān)于健康常態(tài)的假設(shè)。對(duì)疾病常態(tài)的保護(hù)，保險(xiǎn)人不但無利可圖、而且還可能出現(xiàn)虧損。進(jìn)一步而言，偶然性不但是說被保險(xiǎn)人是否會(huì)患上某種疾病應(yīng)該是不確定的，而且還包括會(huì)患上哪一種疾病也是無法預(yù)測(cè)的，甚至何時(shí)會(huì)感染乃至發(fā)作也是沒有定數(shù)的。因此，健康保險(xiǎn)人所提供的健康保險(xiǎn)對(duì)那些要防范這些危險(xiǎn)、試圖尋找健康保障的人們而言具有重大意義。與人壽保險(xiǎn)的可保危險(xiǎn)相比，健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象具有更大的不確定性。

醫(yī)療保險(xiǎn)政策一般對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍作出明確明確的規(guī)定。一方面，便于明確保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的權(quán)利和義務(wù)；另一方面，長(zhǎng)期的保險(xiǎn)實(shí)踐證明，隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，醫(yī)療技術(shù)不斷進(jìn)步，可能導(dǎo)致不可治愈的疾病。多年來出現(xiàn)了一種全身性疾病，許多以前未知的疾病不斷得到改善。當(dāng)然，新的不治之癥的出現(xiàn)，對(duì)于保險(xiǎn)人來說，也是喜憂參半的，為了保證業(yè)務(wù)的穩(wěn)定，當(dāng)然最保守的方式就是在具體的保險(xiǎn)單中明確規(guī)定各種承保疾病，避免索賠過程中可能發(fā)生的l各類糾紛和糾紛。

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