銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)特急文件，規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

8月25日，澎湃新聞獲悉，銀保監(jiān)會(huì)于8月23日以特急的形式向各銀保監(jiān)局、銀行、保險(xiǎn)公司印發(fā)《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》（下稱(chēng)《辦法》），對(duì)商業(yè)銀行代銷(xiāo)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)規(guī)則、業(yè)務(wù)退出、監(jiān)督管理等提出了詳細(xì)要求?！掇k法》將于10月1日起施行。

根據(jù)《辦法》，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)符合中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的條件，取得《保險(xiǎn)建業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司開(kāi)展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)合作，應(yīng)當(dāng)本著互利共贏、共同發(fā)展、保護(hù)消費(fèi)者利益的原則，共同促進(jìn)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。

值得注意的是，此次《辦法》首次對(duì)商業(yè)銀行代銷(xiāo)的產(chǎn)品類(lèi)型進(jìn)行了明確的要求，要求大力發(fā)展長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型和風(fēng)險(xiǎn)保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，即代銷(xiāo)意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短與10年的年金保險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不斷與10年的兩全保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（不包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投資型保險(xiǎn)）的保費(fèi)收入之和不得低于保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的20%。

規(guī)范手續(xù)費(fèi)支付行為，嚴(yán)禁賬外核算、不得以保費(fèi)收入抵扣傭金

對(duì)于近期再次引發(fā)關(guān)注的銀?！靶≠~”，《辦法》有了明確的規(guī)定。

《辦法》要求，商業(yè)銀行對(duì)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行單獨(dú)核算，對(duì)不同保險(xiǎn)公司的代收保費(fèi)、傭金進(jìn)行獨(dú)立核算，不得以保費(fèi)收入抵扣傭金。保險(xiǎn)公司則應(yīng)當(dāng)根據(jù)審慎原則科學(xué)制定商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)核算、業(yè)務(wù)推動(dòng)政策，防止出現(xiàn)為了業(yè)務(wù)規(guī)模不計(jì)成本的經(jīng)營(yíng)行為，防范費(fèi)差損風(fēng)險(xiǎn)。

2019年7月，招商銀行行長(zhǎng)田惠宇的一篇內(nèi)部講話(huà)在網(wǎng)上廣為傳播。田惠宇表示，從嚴(yán)治行這么多年，違規(guī)違紀(jì)行為依然是屢禁不止。他最不能容忍的一件事，就是員工收取保險(xiǎn)公司的回扣，對(duì)這個(gè)問(wèn)題必須采取果斷措施。

田惠宇所說(shuō)的便是銀?！靶≠~”問(wèn)題。所謂“小賬”，就是一些保險(xiǎn)公司以培訓(xùn)費(fèi)、咨詢(xún)費(fèi)等形式，變相給銀行或其經(jīng)辦人支付除手續(xù)費(fèi)之外的費(fèi)用或好處。不限于銀保渠道，保險(xiǎn)公司在與一些第三方渠道開(kāi)展合作時(shí)，往往會(huì)采取此類(lèi)手法。

《辦法》明確提出，商業(yè)銀行對(duì)取得的傭金應(yīng)當(dāng)如實(shí)全額入賬，加強(qiáng)傭金集中管理，合理列支保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員傭金，嚴(yán)禁賬外核算和經(jīng)營(yíng)。保險(xiǎn)公司及其人員不得以任何名義、任何形式向商業(yè)銀行及其保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員支付協(xié)議規(guī)定之外的任何利益。

對(duì)于銀保之間的傭金結(jié)算，《辦法》提出，商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司結(jié)算傭金，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司一級(jí)分支機(jī)構(gòu)向商業(yè)銀行一級(jí)分支機(jī)構(gòu)或者至少二級(jí)分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付；具備條件的商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司，應(yīng)實(shí)現(xiàn)法人機(jī)構(gòu)間傭金集中統(tǒng)一結(jié)算；委托地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司一級(jí)分支機(jī)構(gòu)向地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付。

嚴(yán)打誤導(dǎo)銷(xiāo)售，不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、銀行理混淆銷(xiāo)售

在保險(xiǎn)銷(xiāo)售中，誤導(dǎo)銷(xiāo)售的案例屢屢發(fā)生，且屢禁不止。

《辦法》對(duì)各類(lèi)宣傳材料、保險(xiǎn)單證的格式進(jìn)行了細(xì)致要求，例如在顏色、樣式、材料等方面應(yīng)與銀行單證和宣傳材料有明顯區(qū)別，不得使用帶有商業(yè)銀行名稱(chēng)的中英文字樣或商業(yè)銀行的形象標(biāo)識(shí)，不得出現(xiàn)“存款”“儲(chǔ)蓄”“與銀行共同推出”等字樣。對(duì)于保險(xiǎn)單冊(cè)樣式，包括設(shè)計(jì)、字體、字號(hào)等均有詳細(xì)要求。

商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，《辦法》詳細(xì)列出了以下8條禁止行為：

1.將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等產(chǎn)品混淆銷(xiāo)售；

2.將保險(xiǎn)產(chǎn)品收益與儲(chǔ)蓄存款、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品簡(jiǎn)單類(lèi)比，夸大保險(xiǎn)責(zé)任或者保險(xiǎn)產(chǎn)品收益；

3.將不確定利益的保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益承諾為保證收益；

4.將保險(xiǎn)產(chǎn)昂宣傳為其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品進(jìn)行銷(xiāo)售；

5.通過(guò)宣傳誤導(dǎo)、降低合同約定的退保費(fèi)用等手段誘導(dǎo)消費(fèi)者提前解除保險(xiǎn)合同；

6.隱瞞除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款、提前解除保險(xiǎn)合同可能產(chǎn)生的損失等與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；

7.以任何方式向保險(xiǎn)公司及其人員收取、索要協(xié)議約定以外的任何利益;

8.其他違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的行為。

對(duì)于商業(yè)銀行及其保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員開(kāi)展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，《辦法》同樣規(guī)定了“10不得”，即：

1.欺騙保險(xiǎn)公司、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；

2.隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；

3.阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行如實(shí)告知義務(wù)；

4.給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人保險(xiǎn)合同約定以外的利益；

5.利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人訂立保險(xiǎn)合同；

6.偽造、擅自變更保險(xiǎn)合同，或者為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人提供虛假證明材料；

7.挪用、截留、侵占保臉費(fèi)或者保險(xiǎn)金；

8.利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人牟取不正當(dāng)利益；

9.串通投保人、保險(xiǎn)人或者受益人、騙取保險(xiǎn)金；

10.泄露在業(yè)務(wù)活動(dòng)中知悉的保臉人、投保人、被保險(xiǎn)人的商業(yè)秘密。

《辦法》還要求，當(dāng)遇到客戶(hù)投訴、退保等事件時(shí)，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在第一時(shí)間積極處理，實(shí)行首問(wèn)負(fù)責(zé)制度，不得相互推諉，避免產(chǎn)生負(fù)面影響使事態(tài)擴(kuò)大，并按照雙方共同指定的處理辦法，及時(shí)采取措施，妥善解決。

回歸保險(xiǎn)本源，要求商業(yè)銀行大力發(fā)展長(zhǎng)期型、保障型產(chǎn)品

從《辦法》可以看出，商業(yè)銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管基調(diào)與近年來(lái)“保險(xiǎn)姓保”保持了一致。

《辦法》要求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮渠道優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮長(zhǎng)期資產(chǎn)負(fù)債匹配管理和風(fēng)險(xiǎn)保障的核心技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中大力發(fā)展長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型和風(fēng)險(xiǎn)保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，持續(xù)調(diào)整和優(yōu)化商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，為消費(fèi)者提供全面的金融服務(wù)。

具體而言，《辦法》明確提出，商業(yè)銀行代銷(xiāo)意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于10年的年金保險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于10年的兩全保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（不包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投資型保險(xiǎn)）的保費(fèi)收入之和不得低于保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的20%。

對(duì)于保單期限和繳費(fèi)期限較長(zhǎng)、保障程度較高、產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜以及需要較長(zhǎng)時(shí)間解釋說(shuō)明的保險(xiǎn)產(chǎn)品，《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極開(kāi)拓銷(xiāo)售專(zhuān)區(qū)，通過(guò)對(duì)銷(xiāo)售區(qū)域和銷(xiāo)售從業(yè)人員的控制，將合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售給合適的客戶(hù)。

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