在2024年新年之際，商業(yè)健康保險(xiǎn)的前景依然引人注目。近年來(lái)，中國(guó)在多層次醫(yī)療保障體系的建設(shè)上取得了顯著進(jìn)展，而醫(yī)保與商業(yè)保險(xiǎn)的銜接逐漸加速，這一趨勢(shì)為市場(chǎng)帶來(lái)了新的機(jī)遇，也提升了消費(fèi)者的期待感。隨著國(guó)務(wù)院近年來(lái)出臺(tái)的一系列政策，健康保險(xiǎn)的覆蓋面正不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和功能創(chuàng)新上也愈加積極。

健康保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀與發(fā)展動(dòng)向

當(dāng)前，商保在中國(guó)醫(yī)療保障體系中的作用愈加重要。在《國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見(jiàn)》中，明確指出，要豐富商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的產(chǎn)品形式，推動(dòng)醫(yī)療費(fèi)用的快速結(jié)算，并將新技術(shù)、新藥品、新器械的應(yīng)用納入保障范圍。這些政策導(dǎo)向，意圖尋求醫(yī)保與商保的深度融合，幫助商業(yè)健康保險(xiǎn)在多層次醫(yī)療保障體系中發(fā)揮更大的作用。

眾安保險(xiǎn)的一位高管曾表示，現(xiàn)有的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在覆蓋人群及保障力度上仍有很多不足，特別是針對(duì)高齡人群和慢性疾病患者。為了更有效地響應(yīng)這一需求，保險(xiǎn)公司正在努力擴(kuò)展保障范圍，以覆蓋更廣泛的用戶(hù)群體，運(yùn)用保險(xiǎn)服務(wù)融合的理念，提供更加優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源。

DRG改革對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的影響

近年來(lái)，隨著DRG（疾病診斷相關(guān)分組）的改革不斷深化，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品也迎來(lái)了升級(jí)換代的契機(jī)。以往醫(yī)院和商保組合的報(bào)銷(xiāo)模式面臨挑戰(zhàn)，許多醫(yī)療費(fèi)用由于未能達(dá)到指定的免賠額而無(wú)法獲取賠償，這讓不少投保者感到困惑。為了解決這一問(wèn)題，保險(xiǎn)公司已經(jīng)開(kāi)始優(yōu)化免賠額設(shè)置，調(diào)整醫(yī)院范圍限制，以更好地適應(yīng)DRG改革的需要。

例如，目前市場(chǎng)上大量的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品仍然規(guī)定有1萬(wàn)元的免賠額，而在DRG改革實(shí)施后，部分患者在醫(yī)保與商保的疊加中仍然無(wú)法獲得合理的賠償。這一現(xiàn)象促使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，必須更具針對(duì)性與前瞻性，快速回應(yīng)市場(chǎng)變化，確保顧客持有的險(xiǎn)種能夠真正發(fā)揮作用。

同時(shí)，隨著消費(fèi)者對(duì)院外需求的提升，包括藥械、耐用醫(yī)療設(shè)備等，現(xiàn)有的商業(yè)健康險(xiǎn)往往不能滿(mǎn)足這些需求，因此保險(xiǎn)公司亟需在這方面進(jìn)行擴(kuò)展與調(diào)整。近期，多家保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品更新中，明確著力于拓展保障范圍，包含更多新興的醫(yī)療服務(wù)與產(chǎn)品，以適應(yīng)市場(chǎng)需求的變化。

惠民保與商業(yè)健康險(xiǎn)的契合

值得注意的是，近年來(lái)，以惠民保為代表的補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)迅速崛起，給老百姓帶來(lái)了更為清晰的醫(yī)療保障認(rèn)知?；菝癖５难杆贁U(kuò)張，不僅為用戶(hù)提供了必要的風(fēng)險(xiǎn)保障，同時(shí)也為商業(yè)健康險(xiǎn)的開(kāi)展創(chuàng)造了更好的基礎(chǔ)。國(guó)家醫(yī)保局在新聞發(fā)布會(huì)上明確表示，將構(gòu)建丙類(lèi)藥品的醫(yī)療保障目錄，以支持商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展，這一政策為有關(guān)機(jī)構(gòu)提供了實(shí)質(zhì)性啟示，有助于引導(dǎo)商業(yè)健康保險(xiǎn)的相關(guān)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與創(chuàng)新。

在這個(gè)背景下，平安健康險(xiǎn)展開(kāi)了全方位的資源整合，推出了全生命周期的保險(xiǎn)產(chǎn)品，涵蓋健康管理的各個(gè)階段，從健康檢測(cè)、疾病預(yù)防到治療及康復(fù)，致力于為投保者提供全程的保障和服務(wù)。

保險(xiǎn)與健康管理深度融合

展望2024年，推動(dòng)保險(xiǎn)與健康服務(wù)的深度融合，將成為健康險(xiǎn)的新方向。這一融合不僅涉及傳統(tǒng)的醫(yī)療保障，還契合了消費(fèi)者對(duì)于健康管理服務(wù)日益增長(zhǎng)的需求。借助技術(shù)的力量，保險(xiǎn)公司可以進(jìn)入到用戶(hù)的健康管理當(dāng)中，提供個(gè)性化的健康指導(dǎo)與支持，提升客戶(hù)黏性。

通過(guò)健康管理工具的應(yīng)用，保險(xiǎn)公司能夠提前介入，幫助客戶(hù)進(jìn)行疾病的預(yù)防和健康管理。例如，通過(guò)遙測(cè)技術(shù)收集用戶(hù)的健康數(shù)據(jù)，在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)潛在的健康問(wèn)題，從而提供有針對(duì)性的醫(yī)療建議，幫助用戶(hù)進(jìn)行早期干預(yù)。這一模式不僅能提高用戶(hù)滿(mǎn)意度，還能有效降低保險(xiǎn)公司的理賠風(fēng)險(xiǎn)。

開(kāi)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存

盡管健康險(xiǎn)市場(chǎng)的前景明亮，但在前進(jìn)的道路上也充滿(mǎn)挑戰(zhàn)。各大保險(xiǎn)公司需不斷探索，在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)提升和客戶(hù)需求滿(mǎn)足之間找到新的平衡點(diǎn)。同時(shí)，如何利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)進(jìn)行精準(zhǔn)的客戶(hù)分析，也將成為未來(lái)健康險(xiǎn)公司不得不面對(duì)的問(wèn)題。從而提升其在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)能力。

總結(jié)與展望

商業(yè)健康險(xiǎn)作為中國(guó)醫(yī)療保障體制的重要組成部分，其發(fā)展既是政策導(dǎo)向的結(jié)果，也是市場(chǎng)需求的必然反映。在當(dāng)前醫(yī)保改革與商保創(chuàng)新并行的背景下，保險(xiǎn)公司需加強(qiáng)產(chǎn)品的迭代與升級(jí)，確保能夠滿(mǎn)足不同人群對(duì)醫(yī)療保障的需求。

在新的一年里，健康險(xiǎn)市場(chǎng)將迎來(lái)廣闊的發(fā)展空間，各大保險(xiǎn)公司必須有效整合資源，借助科技創(chuàng)新，優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)，加速與醫(yī)療服務(wù)的融合，打造出切實(shí)可行的商業(yè)健康保險(xiǎn)解決方案，推動(dòng)全社會(huì)健康管理的進(jìn)步與發(fā)展。隨著政策和市場(chǎng)的雙重驅(qū)動(dòng)，我們期待在未來(lái)實(shí)現(xiàn)更加完善、普惠的健康保障體系。返回搜狐，查看更多