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深挖細(xì)分需求推出家庭共享模式，平安健康險破局市場痛點

來源：泰然健康網(wǎng) 時間：2025年05月09日 09:19

主動管理、專病管理、一站式服務(wù)、重體驗成為健康險機(jī)構(gòu)著力點。

作者 | 鄭佳

編輯丨高遠(yuǎn)山

來源 | 野馬財經(jīng)

隨著后人口紅利時代的到來，商業(yè)健康險市場發(fā)展增速有所放緩。而就在健康險機(jī)構(gòu)亟待創(chuàng)新破局之際，新“國十條”進(jìn)一步明確未來商業(yè)健康保險的發(fā)展方向和路徑，包括擴(kuò)大覆蓋面以及再次明確提出推動商業(yè)健康險與健康管理深度融合。

借著新“國十條”的東風(fēng)，平安健康保險股份有限公司(下稱：平安健康險)通過深挖細(xì)分需求升級產(chǎn)品服務(wù)，全面升級“樂健康”體系深度探索“醫(yī)險融合”模式等，進(jìn)行了創(chuàng)新破局。

近期，平安健康險在北京舉辦三省產(chǎn)品服務(wù)升級發(fā)布會。會上，平安健康險推出行業(yè)首個家庭健康守護(hù)方案，升級煥新“平安e生保2025”“平安雙子星2025”，首發(fā)帶病體友好中端產(chǎn)品“平安雙子星易?！?，同時還升級了“樂健康”服務(wù)體系。

平安健康險董事長朱友剛表示，在參與市場競爭的過程中，健康險產(chǎn)品和服務(wù)的升級必不可少，尤其是高端醫(yī)療涵蓋的責(zé)任范圍要廣、保障程度要高，面對當(dāng)前高端醫(yī)療險賠付率較高這一現(xiàn)實，保險公司必須在健康管理、醫(yī)險融合等領(lǐng)域下功夫，從而推動健康保險的發(fā)展“更健康”。

01 深挖細(xì)分需求

擴(kuò)大保險保障覆蓋面

平安健康險此次升級的兩大拳頭產(chǎn)品，背后的升級邏輯之一是側(cè)重于深挖細(xì)分群體的需求。

疾病導(dǎo)致收入中斷、身故對家庭責(zé)任的缺失、高額醫(yī)療費用擔(dān)憂、停工引發(fā)的現(xiàn)金流危機(jī)，成為影響客戶家庭穩(wěn)定的四大焦慮因素，尤其是家庭成員的健康風(fēng)險，成為客戶關(guān)注的重點。近年來用戶對健康險的配置規(guī)劃越來越傾向于以家庭為核心。

此次全面升級的“平安e生保2025”就推出家庭共享模式，家庭投保共享免賠額和服務(wù)次數(shù)。家庭成員可共享1萬免賠額，共享門診協(xié)助、就醫(yī)陪診、重疾二診、住院協(xié)助、就醫(yī)陪護(hù)5項服務(wù)次數(shù)，還可享受家庭費率折扣，最高節(jié)省15%費用。

面對很多用戶對健康險獲得感低、小病用不上的痛點，“平安雙子星2025”將普通住院萬元及以下賠付比例由50%提升至70%，萬元以上保持賠付比例100%。這讓小病高發(fā)、住院頻次高、醫(yī)療費用高的少兒客群和年輕家庭客群，大病治得起，小病也能用得上。

不僅著力深挖細(xì)分群體需求，平安健康險也不斷擴(kuò)大保障覆蓋面。

一方面，在腫瘤特藥的種類上，“平安e生保2025”從188種擴(kuò)展至212 種，涵蓋國內(nèi)5種CAR-T，質(zhì)子重離子醫(yī)院繼補(bǔ)足少兒段質(zhì)重治療空白后，今年又?jǐn)U充了3家，已覆蓋上海、山東、安徽、甘肅、河北、湖北等6個省市，惠及更多客戶。

特疾外購藥保障力度也進(jìn)一步擴(kuò)大，對于確診120種特定疾病的客戶，院外用藥在保障范圍內(nèi)不再設(shè)目錄限制，讓客戶實現(xiàn)用藥自由。

另一方面，平安健康險還覆蓋到了數(shù)量龐大的慢病群體，針對該類人群投保難的痛點，在行業(yè)內(nèi)首發(fā)推出帶病體友好的中端產(chǎn)品“平安雙子星易?！?。

該產(chǎn)品針對慢病人群投保時流程繁瑣問題，實行了簡易健告，僅需要三條健康告知，即可實現(xiàn)輕松投保，投保年齡上限也提升至65周歲?？梢灶A(yù)見，該產(chǎn)品實行簡易健告的舉措有望惠及更多慢病人群，提升其獲得健康保障的機(jī)會。

圖源：pixabay

當(dāng)前，大部分商業(yè)保險對投保人健康狀況、年齡有較為嚴(yán)格的要求；出于風(fēng)險控制需要，大部分商業(yè)保險在特殊群體的產(chǎn)品形態(tài)設(shè)計上，會通過縮小保障范圍或提升產(chǎn)品價格等方式降低賠付風(fēng)險，難以滿足特殊人群真正的健康保障需求。

面對上述市場痛點，健康險公司應(yīng)加強(qiáng)細(xì)分人群的保險產(chǎn)品設(shè)計與研發(fā)；優(yōu)化投保流程，提供個性化投保方案；將保險保障與健康管理深度融合，將健康篩查、健康監(jiān)測、陪伴式就醫(yī)服務(wù)融入保險產(chǎn)品設(shè)計，切實解決兩類人群的健康保障、健康管理需求。

02 全面升級服務(wù)體系

深度探索“醫(yī)險融合”模式

此次重要升級背后，蘊(yùn)含了平安健康險“醫(yī)險融合”的戰(zhàn)略深意。

早在2017年，平安健康險就開始探索醫(yī)療健康服務(wù)與健康保險的融合，將健康管理服務(wù)納入條款，在百萬醫(yī)療險中首次嘗試保險+服務(wù)。發(fā)展至2023年，平安健康險打造了"家庭醫(yī)生"+"就醫(yī)陪診+住院陪護(hù)+出院三日賠"等"尖刀"服務(wù)。

這次升級發(fā)布會，平安健康險再次宣布全面升級“樂健康”服務(wù)體系，從傳統(tǒng)的就醫(yī)理賠延伸至全周期全旅程健康管理服務(wù)，不僅新增運(yùn)動健康、減重管理和腫瘤多學(xué)科會診服務(wù)，還從服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)專家、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)三方面全面進(jìn)階，護(hù)航不同人群的"健康全旅程、就醫(yī)全過程、疾病全病程"。

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據(jù)了解，健康客戶使用運(yùn)動健康服務(wù)時，運(yùn)動達(dá)標(biāo)即可獲得獎勵，通過越運(yùn)動、越健康、越獎勵的良性循環(huán)幫助客戶更健康，少生病。

針對超重或肥胖的亞健康人群，平安健康險與阜外醫(yī)院健康生活方式醫(yī)學(xué)中心聯(lián)合推出的“數(shù)字化減重管理服務(wù)”，通過數(shù)字化便捷監(jiān)測、游戲化互動體驗，讓用戶在友好的體驗中實現(xiàn)科學(xué)、有效、快樂減重。

對身患腫瘤的患者來說，平安健康險依托專業(yè)醫(yī)院，與兩大腫瘤權(quán)威學(xué)會多名專家合作，為客戶提供腫瘤多學(xué)科會診（MDT），診后還提供專家答疑，全程跟進(jìn)治療，幫助客戶解決找專家難、確診難、治療選擇難“三大難題，為客戶提供”省心、省時、省錢的治療方案。

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“醫(yī)險融合”也嵌入到了“平安e生保2025”和“平安雙子星2025”的升級。其中，“平安e生保2025”新增了運(yùn)動健康和腫瘤多學(xué)科會診服務(wù)等服務(wù)，在此基礎(chǔ)上，“平安雙子星2025”又新增了減重管理。

03 借新“國十條”東風(fēng)

破行業(yè)增長瓶頸

2016年起，在基本醫(yī)保制度實現(xiàn)廣覆蓋，以百萬醫(yī)療險、稅優(yōu)健康險和惠民保為代表的多元化商業(yè)健康險入場競爭，健康險迎來了快速發(fā)展期。

近年來，健康險的滲透率雖有所提升但增速變緩。據(jù)國家金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)，截至2023年，我國商業(yè)健康險市場保費收入為9035億元，同比增長4.4%，且已連續(xù)三年增速處于個位數(shù)區(qū)間。

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這背后存在的一個市場現(xiàn)實是供需不平衡。過去幾年，健康險市場在高速增長的同時，也同時積累了產(chǎn)品同質(zhì)化、中端醫(yī)療險種類不夠、客戶的理賠和健康管理服務(wù)等體驗待改善的問題。但與此同時，帶病體群體，以及健康險覆蓋的群體的細(xì)分需求卻亟待滿足。

值得一提的是，商業(yè)健康險亟待創(chuàng)新破局之際，日前，國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》，也就是新“國十條”，提出要擴(kuò)大健康險覆蓋面，將醫(yī)療新技術(shù)、新藥品、新器械應(yīng)用納入保障范圍；鼓勵面向老年人、慢病患者等群體提供保險產(chǎn)品，同時，再次明確提出推動商業(yè)健康險與健康管理深度融合。

平安健康險方面表示，新"國十條"從國家戰(zhàn)略高度上對保險行業(yè)未來發(fā)展進(jìn)行了定調(diào)，進(jìn)一步明確未來商業(yè)健康保險的發(fā)展方向和路徑，未來的醫(yī)療險產(chǎn)品形態(tài)將更豐富，保險與醫(yī)健融合將更深入和規(guī)范，商業(yè)醫(yī)療險將有更大創(chuàng)新延展空間。

當(dāng)前，健康險供給正經(jīng)歷由銷售驅(qū)動逐漸轉(zhuǎn)向服務(wù)驅(qū)動的過程，“保險+健康管理服務(wù)+科技”已成標(biāo)配，主動管理、專病管理、一站式服務(wù)、重體驗成為健康險機(jī)構(gòu)著力點。

據(jù)介紹，未來平安健康險將持續(xù)豐富產(chǎn)品供給，重點關(guān)注慢病人群、老年人、新市民等群體需求；加快普惠保險的創(chuàng)新力度，提升商業(yè)保險對普惠人群的覆蓋廣度；持續(xù)探索醫(yī)險融合模式，持續(xù)提升保險用戶在就醫(yī)服務(wù)和健康管理方面的服務(wù)體驗，更重要的是倡導(dǎo)前置性的健康管理理念。

據(jù)國家金融監(jiān)管總局統(tǒng)計，截至2024年8月31日，健康險市場保費收入為7422億元，按月平均保費預(yù)測，2024年的健康險保費收入將超過萬億元，健康險市場或?qū)崿F(xiàn)首次突破萬億大關(guān)。