百萬醫(yī)療險從研發(fā)到標榜至今，承保形態(tài)基本在伯仲之間，如何博得承保人的信賴，差異化的細節(jié)就顯得尤為重要了。

華夏醫(yī)保通普惠版，是搭配在華夏主險上的一款高免賠醫(yī)療，續(xù)保條款無第二次審核，承保費率對比起來同類，60周歲前保費也相對實惠。加上無理賠降免賠額的約定，方便與降低了理賠門檻。

泰康健康尊享D，是泰康人壽新出品的百萬醫(yī)療，同時在無理賠優(yōu)惠上也動了些心思，，第一年無賠付，次年可拉高賠付保額；面向于大病患者來說，確診重癥，可先行給付2%醫(yī)療費，但續(xù)保需要第二次審核。

那么，這兩款產(chǎn)品哪款更好？細節(jié)差異區(qū)別分別在哪里？

本期主要分析：

1、醫(yī)保通與尊享D在免賠額、無理賠優(yōu)惠上的差異

2、醫(yī)保通與尊享D在續(xù)保約定、免責細節(jié)的不同

3、不同年齡的費率對比分析

4、兩款產(chǎn)品的優(yōu)缺點總結(jié)

一、先看對比圖：

兩款產(chǎn)品的相同點：

1、承保細節(jié)齊全：市場上有不少百萬醫(yī)療險，在有可能發(fā)生就診費用的四個環(huán)節(jié)中（指住院醫(yī)療、特定門診、住院前后門診、門診手術(shù)醫(yī)療）缺胳膊少腿，但兩款產(chǎn)品關(guān)于這四點保的都很全。

2、投保年齡相對人性化：大齡人士投保，保險公司并不特別歡迎，因為年齡過大產(chǎn)生疾病風險增加，加大了保險公司的賠付率，所以介于年齡限制、身體原因，大多數(shù)承保公司把55周歲的人士已剔除在外。

而這兩款產(chǎn)品能讓64歲（泰康健康尊享D）和華夏醫(yī)保通（65歲）的人群包括在內(nèi)，相對比較寬松。

3、罹患重癥0免賠：兩款產(chǎn)品針對合同約定的重疾種類進行無免賠，大大減輕了保險責任，對于大病患者進行理賠都十分有利。

4、不能單獨購買：華夏醫(yī)保通普惠版必須搭配常青樹系列、華夏福與福臨門等產(chǎn)品，而泰康健康尊享D也只能和主險一起購買。

區(qū)別一：續(xù)保審核有差異

不能續(xù)保的醫(yī)療險，實用性與可靠性都值得斟酌，這不僅是醫(yī)療險最核心部分，也是用戶最為關(guān)注的點。

泰康健康尊享D款需要進行兩次核保，第三次開始才不會受到健康或者理賠的影響而拒保，詳情為：

相比較之下，華夏醫(yī)保通普惠版續(xù)保條款稍顯寬松，無第二次續(xù)保審核，就是承保過后，第一年發(fā)生大病，第二年不會因為理賠或健康變化被拒保，條款是：

區(qū)別二：創(chuàng)新設(shè)計上的不同

（1）無理賠優(yōu)惠差異：

泰康健康尊享D承保后，第一年無理賠，第二年開始非一般醫(yī)療和重癥賠付都加5萬，依次類推，最高可加到一般醫(yī)療100萬保額，重癥200萬保額。

華夏醫(yī)保通入保后，前2年無理賠，第三年開始降低1000元免賠額，最高可降5000元免賠。

簡單點說，健康尊享D無理賠優(yōu)惠設(shè)計是保額會長大，華夏醫(yī)保通則是可降低理賠門檻。

（2）免賠額上的設(shè)計：

華夏醫(yī)保通普惠版：100類重疾0免賠，且前2年無發(fā)生賠付情況，免賠額可以降低，最低降到5000，其條款是：

泰康健康尊享D：不僅罹患重癥可以0免賠，且國家醫(yī)保、公費醫(yī)療、商業(yè)醫(yī)療保險等等都能抵扣免賠，合約規(guī)定如下：

（3）其他創(chuàng)新點：

泰康健康尊享D對于重疾患者比較人性話，一旦確診，可墊付重癥限額的2%，假設(shè)第十年出險，無理賠優(yōu)惠增加50萬，重癥保150萬元保額，可以提前給付大病患者3萬元住院費用，其條款是：

華夏醫(yī)保通普惠版只是被保人可憑醫(yī)院處方藥，并且通過第三方合作機構(gòu)審核后，制定到要藥房免費獲取靶向藥的政策，并未有墊付功能。

區(qū)別三：免責條款不同

合約中的免責理所當然是越少越好，變相地意味著消費者權(quán)益更大，而保險公司承擔的風險更多，但兩款產(chǎn)品在免責中都有值得讓人留意的地方，對于這些點一律不賠。

健康尊享D不保宮外孕和法定傳染病，條約如下：

其中，法定傳染病的范圍設(shè)計比較廣， 有肺結(jié)核、痢疾、脊髓灰質(zhì)炎、白喉等屬于法定傳染病，泰康的醫(yī)療險是不能報銷的。

華夏醫(yī)保通不保腰椎間盤突出，無別的不合理要求：

區(qū)別四：醫(yī)療保障中限額有不同

華夏醫(yī)保通普惠版在醫(yī)療費用中并沒有對金額的限制；

而健康尊享D款在醫(yī)療費用所涉及到的項目有年度限額，如特殊門診中的門診惡性腫瘤治療費和腎透析以及住院前后門急診費用，詳情如下：

區(qū)別四：不同年齡費率有差異

華夏醫(yī)保通相對來說，60周歲之前的費率比較人性化，是有一定優(yōu)勢的，健康尊享D投保價格頗高：

買點：

1、續(xù)保條款：健康尊享D款是前兩次續(xù)保審核，從第三次續(xù)保無需審核，但是仍需要留意停售風險，如華夏醫(yī)保通第一次審核后，無二次需審核，明確指出停售不接受續(xù)保。

2、免賠額：健康尊享D是相對免賠，重疾0免賠，社保可抵扣免賠額。醫(yī)保通同樣也是重疾0免賠，但前2年無理賠，可降低1000元免賠，最高可降低5000元。

3、創(chuàng)新點上：健康尊享D有提前給付重疾金以及有無理賠優(yōu)惠可促使保額增加，醫(yī)保通也有無理賠優(yōu)惠可降低免賠約定外，還可通過第三方審核后，去藥店免費領(lǐng)取靶向藥。

4、免責上：健康尊享D責任除外點比較多，宮外孕和法定傳染病都不賠付，而醫(yī)保通除了腰間盤突出不給付之外，其他無不合理的約定。

產(chǎn)品點評：整體來說，兩款百萬醫(yī)療險各有特點，健康尊享D費率比較貴，但提前給付重癥金，可抵免賠額是它的優(yōu)勢，對于患者來說理賠門檻比較低。

醫(yī)保通雖然無理賠優(yōu)惠才能降低理賠額，但每年費率還是比較討喜，醫(yī)療保障上很全面，免責約定少，只要不停售，投保價值還是非常高的。

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