百萬醫(yī)療險(xiǎn)從研發(fā)到標(biāo)榜至今，承保形態(tài)基本在伯仲之間，如何博得承保人的信賴，差異化的細(xì)節(jié)就顯得尤為重要了。

華夏醫(yī)保通普惠版，是搭配在華夏主險(xiǎn)上的一款高免賠醫(yī)療，續(xù)保條款無第二次審核，承保費(fèi)率對(duì)比起來同類，60周歲前保費(fèi)也相對(duì)實(shí)惠。加上無理賠降免賠額的約定，方便與降低了理賠門檻。

泰康健康尊享D，是泰康人壽新出品的百萬醫(yī)療，同時(shí)在無理賠優(yōu)惠上也動(dòng)了些心思，，第一年無賠付，次年可拉高賠付保額；面向于大病患者來說，確診重癥，可先行給付2%醫(yī)療費(fèi)，但續(xù)保需要第二次審核。

那么，這兩款產(chǎn)品哪款更好？細(xì)節(jié)差異區(qū)別分別在哪里？

本期主要分析：

1、醫(yī)保通與尊享D在免賠額、無理賠優(yōu)惠上的差異

2、醫(yī)保通與尊享D在續(xù)保約定、免責(zé)細(xì)節(jié)的不同

3、不同年齡的費(fèi)率對(duì)比分析

4、兩款產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)總結(jié)

一、先看對(duì)比圖：

兩款產(chǎn)品的相同點(diǎn)：

1、承保細(xì)節(jié)齊全：市場上有不少百萬醫(yī)療險(xiǎn)，在有可能發(fā)生就診費(fèi)用的四個(gè)環(huán)節(jié)中（指住院醫(yī)療、特定門診、住院前后門診、門診手術(shù)醫(yī)療）缺胳膊少腿，但兩款產(chǎn)品關(guān)于這四點(diǎn)保的都很全。

2、投保年齡相對(duì)人性化：大齡人士投保，保險(xiǎn)公司并不特別歡迎，因?yàn)槟挲g過大產(chǎn)生疾病風(fēng)險(xiǎn)增加，加大了保險(xiǎn)公司的賠付率，所以介于年齡限制、身體原因，大多數(shù)承保公司把55周歲的人士已剔除在外。

而這兩款產(chǎn)品能讓64歲（泰康健康尊享D）和華夏醫(yī)保通（65歲）的人群包括在內(nèi)，相對(duì)比較寬松。

3、罹患重癥0免賠：兩款產(chǎn)品針對(duì)合同約定的重疾種類進(jìn)行無免賠，大大減輕了保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)于大病患者進(jìn)行理賠都十分有利。

4、不能單獨(dú)購買：華夏醫(yī)保通普惠版必須搭配常青樹系列、華夏福與福臨門等產(chǎn)品，而泰康健康尊享D也只能和主險(xiǎn)一起購買。

區(qū)別一：續(xù)保審核有差異

不能續(xù)保的醫(yī)療險(xiǎn)，實(shí)用性與可靠性都值得斟酌，這不僅是醫(yī)療險(xiǎn)最核心部分，也是用戶最為關(guān)注的點(diǎn)。

泰康健康尊享D款需要進(jìn)行兩次核保，第三次開始才不會(huì)受到健康或者理賠的影響而拒保，詳情為：

相比較之下，華夏醫(yī)保通普惠版續(xù)保條款稍顯寬松，無第二次續(xù)保審核，就是承保過后，第一年發(fā)生大病，第二年不會(huì)因?yàn)槔碣r或健康變化被拒保，條款是：

區(qū)別二：創(chuàng)新設(shè)計(jì)上的不同

（1）無理賠優(yōu)惠差異：

泰康健康尊享D承保后，第一年無理賠，第二年開始非一般醫(yī)療和重癥賠付都加5萬，依次類推，最高可加到一般醫(yī)療100萬保額，重癥200萬保額。

華夏醫(yī)保通入保后，前2年無理賠，第三年開始降低1000元免賠額，最高可降5000元免賠。

簡單點(diǎn)說，健康尊享D無理賠優(yōu)惠設(shè)計(jì)是保額會(huì)長大，華夏醫(yī)保通則是可降低理賠門檻。

（2）免賠額上的設(shè)計(jì)：

華夏醫(yī)保通普惠版：100類重疾0免賠，且前2年無發(fā)生賠付情況，免賠額可以降低，最低降到5000，其條款是：

泰康健康尊享D：不僅罹患重癥可以0免賠，且國家醫(yī)保、公費(fèi)醫(yī)療、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)等等都能抵扣免賠，合約規(guī)定如下：

（3）其他創(chuàng)新點(diǎn)：

泰康健康尊享D對(duì)于重疾患者比較人性話，一旦確診，可墊付重癥限額的2%，假設(shè)第十年出險(xiǎn)，無理賠優(yōu)惠增加50萬，重癥保150萬元保額，可以提前給付大病患者3萬元住院費(fèi)用，其條款是：

華夏醫(yī)保通普惠版只是被保人可憑醫(yī)院處方藥，并且通過第三方合作機(jī)構(gòu)審核后，制定到要藥房免費(fèi)獲取靶向藥的政策，并未有墊付功能。

區(qū)別三：免責(zé)條款不同

合約中的免責(zé)理所當(dāng)然是越少越好，變相地意味著消費(fèi)者權(quán)益更大，而保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)更多，但兩款產(chǎn)品在免責(zé)中都有值得讓人留意的地方，對(duì)于這些點(diǎn)一律不賠。

健康尊享D不保宮外孕和法定傳染病，條約如下：

其中，法定傳染病的范圍設(shè)計(jì)比較廣， 有肺結(jié)核、痢疾、脊髓灰質(zhì)炎、白喉等屬于法定傳染病，泰康的醫(yī)療險(xiǎn)是不能報(bào)銷的。

華夏醫(yī)保通不保腰椎間盤突出，無別的不合理要求：

區(qū)別四：醫(yī)療保障中限額有不同

華夏醫(yī)保通普惠版在醫(yī)療費(fèi)用中并沒有對(duì)金額的限制；

而健康尊享D款在醫(yī)療費(fèi)用所涉及到的項(xiàng)目有年度限額，如特殊門診中的門診惡性腫瘤治療費(fèi)和腎透析以及住院前后門急診費(fèi)用，詳情如下：

區(qū)別四：不同年齡費(fèi)率有差異

華夏醫(yī)保通相對(duì)來說，60周歲之前的費(fèi)率比較人性化，是有一定優(yōu)勢的，健康尊享D投保價(jià)格頗高：

買點(diǎn)：

1、續(xù)保條款：健康尊享D款是前兩次續(xù)保審核，從第三次續(xù)保無需審核，但是仍需要留意停售風(fēng)險(xiǎn)，如華夏醫(yī)保通第一次審核后，無二次需審核，明確指出停售不接受續(xù)保。

2、免賠額：健康尊享D是相對(duì)免賠，重疾0免賠，社保可抵扣免賠額。醫(yī)保通同樣也是重疾0免賠，但前2年無理賠，可降低1000元免賠，最高可降低5000元。

3、創(chuàng)新點(diǎn)上：健康尊享D有提前給付重疾金以及有無理賠優(yōu)惠可促使保額增加，醫(yī)保通也有無理賠優(yōu)惠可降低免賠約定外，還可通過第三方審核后，去藥店免費(fèi)領(lǐng)取靶向藥。

4、免責(zé)上：健康尊享D責(zé)任除外點(diǎn)比較多，宮外孕和法定傳染病都不賠付，而醫(yī)保通除了腰間盤突出不給付之外，其他無不合理的約定。

產(chǎn)品點(diǎn)評(píng)：整體來說，兩款百萬醫(yī)療險(xiǎn)各有特點(diǎn)，健康尊享D費(fèi)率比較貴，但提前給付重癥金，可抵免賠額是它的優(yōu)勢，對(duì)于患者來說理賠門檻比較低。

醫(yī)保通雖然無理賠優(yōu)惠才能降低理賠額，但每年費(fèi)率還是比較討喜，醫(yī)療保障上很全面，免責(zé)約定少，只要不停售，投保價(jià)值還是非常高的。

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