這是一篇可以節(jié)省你大量時(shí)間和金錢的兒童保險(xiǎn)科普，

不推薦產(chǎn)品，從科普的角度給大家詳細(xì)介紹兒童保險(xiǎn)怎么買，

把家長買保險(xiǎn)的困惑一網(wǎng)打盡，幫你省下十幾萬冤枉錢。

先說結(jié)論：我建議孩子的保險(xiǎn)配置方案是少兒醫(yī)保-意外險(xiǎn)-醫(yī)療險(xiǎn)-少兒重疾險(xiǎn)。

給孩子買保險(xiǎn)懂的人可以用1000塊搞定小朋友的保障，不懂的人白搭上十幾萬冤枉錢。

在跟上千萬家長溝通后，我發(fā)現(xiàn)給孩子買保險(xiǎn)被坑，總結(jié)下來就是：

1、買貴了，同樣或者更少的保障，保費(fèi)卻比別人貴幾倍；

2、買了一堆用不上的保險(xiǎn)，白花錢；

3、買錯(cuò)了，想買健康保障的產(chǎn)品，結(jié)果買了一堆年金險(xiǎn)或者或者壽險(xiǎn)。

等等

其實(shí)給孩子買保險(xiǎn)，只要搞清楚為什么、是什么、選什么，誰都坑不了你。

主要內(nèi)容：

1、為什么要給孩子買保險(xiǎn)？

2、根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)，選擇對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)

一、為什么要給孩子買保險(xiǎn)？

保險(xiǎn)是為了防范風(fēng)險(xiǎn)的，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，保險(xiǎn)會(huì)給我們賠錢。

所以買保險(xiǎn)前，先要明確孩子日常存在的風(fēng)險(xiǎn)，孩子最常見的風(fēng)險(xiǎn)就是生病和意外。

之前權(quán)威醫(yī)學(xué)雜志《柳葉刀》的一篇文章評(píng)估了歐洲50多個(gè)國家1990年-2016年兒童死亡的原因和趨勢(shì)。

研究表明，在5-14歲兒童中，排名第三的死因分別是道路意外、癌癥和溺水，死亡數(shù)高達(dá)百萬之巨。除了這些，燒傷燙傷，觸電摔跤、貓抓狗咬等也是孩子常見的風(fēng)險(xiǎn)。

給孩子買保險(xiǎn)的時(shí)候需要保障對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，用保險(xiǎn)產(chǎn)品把這些潛在風(fēng)險(xiǎn)都覆蓋。

舉個(gè)例子，醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的是疾病風(fēng)險(xiǎn)，如果孩子生病住院，醫(yī)藥費(fèi)沒有著落。醫(yī)療險(xiǎn)就是為了醫(yī)藥費(fèi)報(bào)銷而存在的，它跟醫(yī)保配合，可以解決疾病風(fēng)險(xiǎn)中的醫(yī)藥費(fèi)。

二、根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)，選擇相應(yīng)的保險(xiǎn)

說完了為什么要給孩子買保險(xiǎn)，接下來就是怎么買。

在此之前，先和大家強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，大人才是小孩最好的保障，給孩子買保險(xiǎn)的前提是大人都已經(jīng)買好了相應(yīng)的保障，如果沒有，請(qǐng)先給自己買好，再考慮孩子。

因?yàn)槿绻⒆由』蛘叩瓜拢斜ｋU(xiǎn)是非常好的，但是保險(xiǎn)少，甚至是沒有保險(xiǎn)，大人還可以想盡辦法，至少還有希望。

但如果換成大人，尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱（收入主要來源），一旦倒下，就可能是家庭的滅頂之災(zāi)。

所以先給大人買好保險(xiǎn)，再來考慮小孩保險(xiǎn)才是最好的保障順序。

接下來回到如何給孩子買保險(xiǎn)的話題。

先說結(jié)論：在明確了孩子日常的風(fēng)險(xiǎn)后，孩子的保障方案就4種，少兒醫(yī)保、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。

這樣不管還是生病還是意外都有充足的保障。接著我們就來詳細(xì)介紹這幾種是什么。

1、少兒醫(yī)保

醫(yī)保是國家給的福利，一定要交。

少兒醫(yī)保，是指孩子交的城鄉(xiāng)居民醫(yī)保。

孩子出生，一定要盡快給孩子辦理少兒醫(yī)保。

因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)的投保年齡一般都要求是28天以上，那剛出生的寶寶，在這28天是沒有辦法買保險(xiǎn)的。

而少兒醫(yī)保是沒有這個(gè)限制的，一年只需要200多塊，住院費(fèi)用報(bào)銷可以70%-80%，妥妥的福利。

如果在寶寶出生后三個(gè)月內(nèi)辦理，那么從寶寶出生那日起的住院費(fèi)用都可以報(bào)銷！

而且給孩子盡早辦理少兒醫(yī)保，不僅有保障，給孩子買商業(yè)保險(xiǎn)，有社保后保費(fèi)也相對(duì)更便宜。

所以在給孩子買商業(yè)保險(xiǎn)之前，一定要先把少兒醫(yī)保給安排上。

那怎么辦理呢？分2種情況：

1）在校生，由所在學(xué)校/托幼機(jī)構(gòu)同一辦理

2）新生兒可以在出生后6個(gè)月內(nèi)辦理

已經(jīng)上學(xué)的孩子，家長只需要把錢給學(xué)校就好，不用我們跑一趟。

新生兒的醫(yī)保需要家長帶著身份證、出生證和戶口本去街道社區(qū)經(jīng)辦窗口或者市民中心等社保業(yè)務(wù)辦理窗口辦理。

注意，居民醫(yī)保是有集中辦理的時(shí)間的，如果錯(cuò)過了時(shí)間，就可能不能立馬報(bào)銷，需要等3個(gè)月才可以報(bào)銷。

如果這期間，孩子出點(diǎn)事，醫(yī)藥費(fèi)就不能報(bào)銷，所以大家一定要及時(shí)去辦理。

2、意外險(xiǎn)

在小孩子成長，探索世界的過程中，貓抓狗咬、燒傷燙傷、磕磕碰碰非常常見。

根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)，意外傷害是0-19歲兒童死亡的主因，意外又以交通意外和溺水為主。

所以第一個(gè)要買的商業(yè)險(xiǎn)就是意外險(xiǎn)。

（1）意外險(xiǎn)是什么

意外險(xiǎn)，顧名思義，就是保意外的保險(xiǎn)，主要保障因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的身故、傷殘和醫(yī)療。

意外身故：直接賠一筆錢，10歲以下最高20萬，18歲以下最高50萬。

意外傷殘：根據(jù)傷殘等級(jí)，按比例給付保額，1級(jí)也就是全殘，賠100%保額，10級(jí)賠10%的保額。

這個(gè)等級(jí)和賠付比例都是在保險(xiǎn)協(xié)會(huì)和醫(yī)師協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》里面定好的，各家保險(xiǎn)公司都遵照?qǐng)?zhí)行。

意外醫(yī)療：因?yàn)橐馔鈧?dǎo)致的醫(yī)藥費(fèi)，保險(xiǎn)公司會(huì)給予報(bào)銷。

因?yàn)橐馔忉t(yī)療的額度一般不高，1-5萬，大多數(shù)產(chǎn)品超過100元的就可以報(bào)銷，所以應(yīng)對(duì)的是一些小型的意外醫(yī)療費(fèi)用，比如意外摔傷產(chǎn)生的治療費(fèi)用。

聽起來就隨時(shí)能用上，價(jià)格會(huì)不會(huì)很貴？

真不貴，比白菜都便宜，比如0-5歲的寶寶一天不到4毛錢，一年130多就夠了，孩子磕磕碰碰住院開銷也不用擔(dān)心金錢的壓力了。

根據(jù)深圳疾控中心的數(shù)據(jù)，2018-2019，2019-2020，2020-2021，3個(gè)學(xué)年里，中小學(xué)生發(fā)生類型最多的就是跌落/墜落傷。

這就是意外險(xiǎn)的保障范圍。

（2）意外險(xiǎn)怎么選

市面上的意外險(xiǎn)非常多，不同的年齡有不同的產(chǎn)品，掀開各種宣傳面紗，重點(diǎn)還是看3種保障，在3種保障都有的情況下，買最便宜的就是了。

所有的產(chǎn)品對(duì)于意外都有規(guī)定，得是非疾病非本意，外來的突發(fā)的客觀事件。

意外險(xiǎn)保障的是這類事件導(dǎo)致的身故、傷殘和醫(yī)療。

挑選產(chǎn)品時(shí)有一些需要注意的點(diǎn)。

首先，身故保額不必過高，重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療部分。

出于道德風(fēng)險(xiǎn)防范，法律規(guī)定以孩子身故為賠付條件的保額，10歲以下的不能超過10萬，18歲以下不能超過50萬。

但是意外醫(yī)療就不一樣了，如果孩子因?yàn)橐馔?，門診住院都需要有保障，這里有兩個(gè)點(diǎn)需要注意：

1）意外醫(yī)療盡量選擇免賠額低的，一般免賠額都為100元，越少也好。

免賠額是指保險(xiǎn)公司設(shè)定醫(yī)藥費(fèi)超過一定數(shù)額才可以報(bào)銷。

2）意外醫(yī)療保額至少要超過1萬。

這是為了跟后面會(huì)講到的醫(yī)療險(xiǎn)做補(bǔ)充，醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于因?yàn)橐馔庾≡嘿M(fèi)用也可以報(bào)銷，但是一般都有1萬左右的免賠額。

正常來說，如果意外導(dǎo)致的醫(yī)藥費(fèi)超過1萬，大概率也是要住院的。

如果意外險(xiǎn)的意外醫(yī)療額度超過1萬，因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的比較嚴(yán)重的傷害，意外險(xiǎn)意外醫(yī)療正好可以報(bào)銷醫(yī)療險(xiǎn)免賠額的部分醫(yī)藥費(fèi)。

其次，關(guān)注意外傷殘的保額。

意外險(xiǎn)的保障內(nèi)容里面，對(duì)于家長來說，需要錢的還是意外導(dǎo)致的傷殘，如果孩子傷了殘了，影響的就是一輩子。

如果傷殘保額只有幾萬，十幾萬，等比例賠付，10級(jí)賠個(gè)幾千塊，根本沒啥用。

意外險(xiǎn)一年也就200多塊，盡量把意外傷殘買高一點(diǎn)。

另外，還要注意產(chǎn)品保障的是意外傷殘還是意外全殘。

雖然說對(duì)于意外險(xiǎn)傷殘等級(jí)和賠付比例有相應(yīng)的規(guī)定，但有些產(chǎn)品會(huì)把意外傷殘改成意外全殘，只保障全殘，相對(duì)于按傷殘等級(jí)的相應(yīng)比例賠付的產(chǎn)品要坑一些。

3、醫(yī)療險(xiǎn)

意外和意外導(dǎo)致的醫(yī)藥費(fèi)有意外險(xiǎn)保障，那正常生病的醫(yī)藥費(fèi)就需要一份醫(yī)療險(xiǎn)來解決。

（1）醫(yī)療險(xiǎn)是什么

醫(yī)療險(xiǎn)是用來報(bào)銷住院醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)。

要問成為父母后最崩潰的時(shí)候，很多人都有相同的困擾，那就是帶孩子去醫(yī)院！

咳嗽、感冒、發(fā)燒要去醫(yī)院；

皮炎、濕疹、積食要去醫(yī)院；

貓爪狗咬，磕磕碰碰都要去醫(yī)院。

上個(gè)月我姐3歲的孩子就因?yàn)楦忻叭メt(yī)院吊了一個(gè)星期的水，我去幫了一天忙，大包小包，忙上忙下，全家人都跟著疲憊。

一次感冒，就花1000多塊，而像這樣跑醫(yī)院，一年至少也是5次，少則幾百，多則幾千，湊起來也是一筆不少的費(fèi)用。

這些費(fèi)用就是醫(yī)療險(xiǎn)的“管轄范圍”。

比較適合孩子的醫(yī)療險(xiǎn)有兩種：百萬醫(yī)療險(xiǎn)和小額醫(yī)療險(xiǎn)。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，顧名思義，就是可以報(bào)銷上百萬以上的醫(yī)藥費(fèi)的保險(xiǎn)。這種通常有1萬的免賠額，超過部分可以報(bào)銷，解決的是大病的醫(yī)藥費(fèi)。

小額醫(yī)療險(xiǎn)，這種一般就只有幾千或者幾萬的報(bào)銷額度，用來保障日常的感冒發(fā)燒，骨折脫臼，濕疹過敏皮炎等等小毛病的醫(yī)藥費(fèi)。

給孩子買醫(yī)療險(xiǎn)，可以選擇一個(gè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)搭上一個(gè)小額醫(yī)療險(xiǎn)，這樣大病小病都能保，保障比較全面。

（2）醫(yī)療險(xiǎn)怎么選？

小額醫(yī)療險(xiǎn)比較簡單，就挑一個(gè)能報(bào)銷的就行，如果對(duì)于日常的小病小痛可以承受，不買也行。

這里重點(diǎn)說說百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

以平安的e生?！らL期醫(yī)療（費(fèi)率可調(diào)）我們看看一款醫(yī)療險(xiǎn)都有哪些內(nèi)容。

一款醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)品一般包括了投保規(guī)則，保障內(nèi)容、增值服務(wù)和保費(fèi)。

根據(jù)這些內(nèi)容分點(diǎn)聊聊怎么挑選合適的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

1）保障內(nèi)容要全。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)一般報(bào)銷以下費(fèi)用：

住院醫(yī)療費(fèi)用，主要住院產(chǎn)生的費(fèi)用都可以報(bào)銷，包括床位費(fèi)、藥品非、膳食費(fèi)、治療費(fèi)、檢查檢驗(yàn)費(fèi)、手術(shù)費(fèi)等等

住院前后門急診，跟住院原因相同，所接受的門急診醫(yī)療費(fèi)，包括門急診的檢查、診斷和治療費(fèi)用，一般為前7天后30天，很多產(chǎn)品可以延長為前后30天。

門診手術(shù)，主要報(bào)銷一些在門診做的不太嚴(yán)重的手術(shù)，不用住院，做完病人休息后就可以離開。

隨著醫(yī)療技術(shù)的升級(jí)，很多手術(shù)都可以直接在門診做，比如說白內(nèi)障手術(shù)、膿腫切開引流術(shù)等等。

特殊門診，主要報(bào)銷癌癥的一些治療手段所產(chǎn)生的治療費(fèi)用。

一般包括門診腎透析治療，門診惡性腫瘤治療（放化療、免疫治療、靶向治療等等）和器官移植后抗排異治療等。

這一項(xiàng)是百萬醫(yī)療險(xiǎn)的基本保障，缺一不可。

2）重新投保條件一定要好。

因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)對(duì)于被保險(xiǎn)人的身體有一定的要求，是健康告知最嚴(yán)格的一個(gè)險(xiǎn)種。

一旦生病理賠過，下一年就可能買不了百萬醫(yī)療險(xiǎn)了。

所以選擇一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)，重新投保條件一定要重點(diǎn)考慮。

一定要選擇保障期限長的，重新投保條件寬松的。

目前市面上保障期限最長的百萬醫(yī)療險(xiǎn)是20年保證續(xù)保，比如說平安e生保長期醫(yī)療（費(fèi)率可調(diào)）。

重新投保條件寬松指的是盡量選擇重新投保不審核的產(chǎn)品。

3）考慮有實(shí)用增值服務(wù)產(chǎn)品

關(guān)于增值服務(wù)，各家保險(xiǎn)公司真的花樣百出，一定要看準(zhǔn)實(shí)用的。

醫(yī)院墊付

醫(yī)療險(xiǎn)本身是報(bào)銷型的，生病后得自己花錢先治，然后拿著發(fā)票去找保險(xiǎn)公司報(bào)銷。

很多人，尤其是年輕人，生病后一時(shí)之間很難湊夠醫(yī)藥費(fèi)。

如果選了一款有費(fèi)用墊付的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，生病住院，直接跟保險(xiǎn)公司報(bào)出險(xiǎn)，醫(yī)藥費(fèi)由他們墊，我們只要安心治療就好了。

所以說費(fèi)用墊付這個(gè)增值服務(wù)還是很實(shí)用，很有必要的。

外購藥

外購藥有多重要呢，癌癥治療常會(huì)用到昂貴的進(jìn)口藥，醫(yī)院藥房可能沒有，可能供不應(yīng)求，醫(yī)生就會(huì)開處方，讓我們?nèi)メt(yī)院外面的藥房購買，如果不保障外購藥，這部分藥品費(fèi)就得咱自掏腰包。

這藥有多貴呢？自行參考電影《我不是藥神》。

就醫(yī)綠通

就醫(yī)綠通也是個(gè)實(shí)用功能。很多重病想去好的醫(yī)院找名醫(yī)，那是“一號(hào)難求，一床難等”，有些保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值服務(wù)能夠幫忙掛專家號(hào)，安排手術(shù)等，也是個(gè)加分項(xiàng)。

以上就是怎么給孩子買醫(yī)療險(xiǎn)，接下來我們繼續(xù)說重疾險(xiǎn)。

4、重疾險(xiǎn)

（1）什么是重疾險(xiǎn)

前面說到了治病可以用醫(yī)保和醫(yī)療險(xiǎn)，但是孩子如果生病了，大人一定是要有人陪護(hù)的，小病請(qǐng)假，大病辭職都是正常的，家庭收入損失是可想而知的。

在加上生病的花費(fèi)，營養(yǎng)費(fèi)護(hù)理費(fèi)等等，因病返貧，就在一瞬間。

如果孩子生大病，有人能直接給我們一筆錢，辭職陪孩子也沒壓力，該多好！

這個(gè)如果實(shí)現(xiàn)只需要給孩子買一份重疾險(xiǎn)就好。

有了重疾險(xiǎn)，如果孩子生病了，在符合合同賠付條件，保險(xiǎn)公司可以直接給我們一筆錢。

而且少兒重疾險(xiǎn)還有機(jī)會(huì)翻倍賠付保額。

少兒重疾險(xiǎn)的保障內(nèi)容包括重疾、中癥、輕癥，少兒特疾額外賠。

少兒特定疾病額外賠，是指對(duì)于少兒高發(fā)重疾，可以額外賠償，這是少兒重疾險(xiǎn)最大的特點(diǎn)。

（2）怎么給孩子買重疾險(xiǎn)？

給孩子買重疾險(xiǎn)，需要有正確的思路，少兒重疾險(xiǎn)不僅便宜，而且好用，了解就坑不了。

1）先做高保額，再加長保障期限

孩子的保額，至少50萬，有條件80萬，100萬也不嫌多。

保額，就是孩子生病了，保險(xiǎn)公司能賠多少錢，當(dāng)然是賠越多越好了。重點(diǎn)是孩子買這么高的保額真的不貴。

一年幾百塊就可以買多50萬的保額，80萬，100萬也就是一兩千的事兒。

如果大人還沒買保險(xiǎn)，孩子的預(yù)算不夠，給孩子買保30年的也可以，等孩子成人，可以自己補(bǔ)充保障。

這樣買優(yōu)點(diǎn)是便宜，缺點(diǎn)是孩子長大后可能有健康問題，買不了重疾險(xiǎn)。這種可以預(yù)防的辦法是買有忠誠客戶權(quán)益的產(chǎn)品。

忠誠客戶權(quán)益是指如果買保30年的產(chǎn)品，可以在保障期滿后，不用健康告知，投保指定的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

如果預(yù)算充足，也可給孩子買保70歲或者終身，一步到位，優(yōu)點(diǎn)是不用擔(dān)心以后孩子沒有保障，缺點(diǎn)是相對(duì)貴一些。

2）選少兒特定疾病賠付高的

給孩子買重疾險(xiǎn)一定要選擇對(duì)于兒童高發(fā)重疾至少可以雙倍賠付的產(chǎn)品，可以有限預(yù)算撬動(dòng)最高的保額。

比如說兒童最高發(fā)的白血病，如果孩子得了白血病，50萬保額可以賠100萬。

3）要不要附加惡性腫瘤額外賠付

惡性腫瘤，就是常說的癌癥，孩子買重疾險(xiǎn)要不要附加這個(gè)需要看情況。

如果給孩子買的是保30年的產(chǎn)品，孩子在30年內(nèi)得兩次癌癥的概率非常小，不太實(shí)用。

但如果給孩子買的保至70歲或者終身的，因?yàn)楸Ｕ蠒r(shí)間長，癌癥二次賠付就變得實(shí)用了如果附加后價(jià)格不高，可以考慮附加一個(gè)。

除了這4樣，如果預(yù)算充足，想給孩子準(zhǔn)備教育金或者婚假金，可以考慮一些年金險(xiǎn)，這種就只看利率，合適就買，預(yù)算不夠就自己存錢就好。

以上就是給孩子買保險(xiǎn)的所有內(nèi)容，其實(shí)給孩子買保險(xiǎn)，了解需要什么，買的是什么基本就不會(huì)被坑。

最后在和大家強(qiáng)調(diào)一下，孩子最需要的保障其實(shí)是來自父母，在給孩子買保險(xiǎn)之前，大家一定要大人的保險(xiǎn)都買齊，萬一大人倒下，家庭經(jīng)濟(jì)至少不會(huì)崩塌。

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