對(duì)于每個(gè)需要仔細(xì)考慮的人來說，選擇健康保險(xiǎn)都是一項(xiàng)重要的決定。大多數(shù)人通過雇主提供的福利獲得健康保險(xiǎn)，自雇人士可能必須單獨(dú)購(gòu)買健康保險(xiǎn)。如果您在65歲之前退休，則需要醫(yī)療保險(xiǎn)。

根據(jù)您的個(gè)人情況，可以有多種選擇哪種保險(xiǎn)，選擇健康保險(xiǎn)通?？赡苁且粋€(gè)壓倒性的過程。以下是為您和您的家人選擇正確計(jì)劃的方法，挑選適合你的健康保險(xiǎn)。

1. 選擇您的計(jì)劃類型

對(duì)于許多人來說，最重要的因素是健康保險(xiǎn)的費(fèi)用。HMO(健康維護(hù)組織)計(jì)劃成本最低，提供較低的每月保費(fèi)和較少的醫(yī)療服務(wù)自付費(fèi)用。

PPO（首選提供商組織）計(jì)劃收取更高的費(fèi)用，以換取選擇提供更大靈活性。您不需要轉(zhuǎn)診就可以看任何專家，并且可以使用網(wǎng)絡(luò)外的醫(yī)生。但是，您將承擔(dān)更高的費(fèi)用，并且可能單獨(dú)提交保險(xiǎn)索賠。

服務(wù)點(diǎn)（POS）計(jì)劃可同時(shí)提供HMO和PPO計(jì)劃。您選擇每次看醫(yī)生要使用的服務(wù)（HMO或PPO）。當(dāng)您看到網(wǎng)絡(luò)內(nèi)初級(jí)保健醫(yī)生（PCP）時(shí)，您沒有自付額，并且包括預(yù)防保健，他或她可以將您推薦給專科醫(yī)生。您還可以選擇查看網(wǎng)絡(luò)外提供商，但費(fèi)用更高。如果您想逐案管理計(jì)劃，并愿意遵循嚴(yán)格的準(zhǔn)則，則POS計(jì)劃可能會(huì)很有吸引力。

2. 確定最適合您的財(cái)務(wù)狀況的計(jì)劃

共同保險(xiǎn)付款是指被保險(xiǎn)人必須為某些服務(wù)支付的金額，例如，醫(yī)院就診次數(shù)的20％。

自付額要求您在承保范圍開始前支付一定金額，策略具有自付費(fèi)用限制，并且這些限制可能會(huì)有很大差異。最便宜的計(jì)劃將具有最高限額，因此不要被較低的保費(fèi)所騙，您可能最終要支付大筆醫(yī)療費(fèi)用。

3. 查看您首選醫(yī)生的可用性

理想情況下，您首選的提供者（尤其是您的主治醫(yī)生）參與您的計(jì)劃。如果您定期與專家會(huì)面，請(qǐng)確保所選擇計(jì)劃中的人員位置便利。

4. 計(jì)劃結(jié)構(gòu)可能有所不同

一些計(jì)劃可能具有主要、次要和網(wǎng)絡(luò)外層。在主要層級(jí)使用提供商將是最經(jīng)濟(jì)高效的。

5. 使用稅收優(yōu)惠的醫(yī)療支出帳戶

主要有三種類型的醫(yī)療支出賬戶：一個(gè)健康償付賬戶（HRA），一個(gè)Flex的支出帳戶（FSA）和健康儲(chǔ)蓄賬戶（HSA）。

一個(gè)健康償付賬戶（HRA）是雇主資助的衛(wèi)生支出帳戶。一些計(jì)劃可能包括HRA，以免稅方式幫助支付員工的自付費(fèi)用。

如果您在65歲之前退休，您仍然可以存入健康儲(chǔ)蓄賬戶。例如，您可以從您的退休金中為HSA提供資金，這將減少您的應(yīng)稅收入，但是，它會(huì)與FSA不同，您不必每年都耗盡健康儲(chǔ)蓄賬戶，因此您可以繼續(xù)享受投資延稅的增長(zhǎng)。但是，一定要在加入醫(yī)療保險(xiǎn)之前六個(gè)月中止供款，否則，您可能會(huì)受到罰款。

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