?說(shuō)起“亞健康”，小伙伴們會(huì)想到醫(yī)學(xué)中對(duì)“亞健康”的定義，即一種介于健康與疾病之間的狀態(tài)，表現(xiàn)為一定時(shí)間內(nèi)的活力降低、功能和適應(yīng)能力減退的癥狀。但大家是否聽(tīng)說(shuō)過(guò)家庭財(cái)務(wù)“亞健康”？家庭財(cái)務(wù)“亞健康”對(duì)我們的養(yǎng)老生活又有什么影響？讓我們先從我國(guó)家庭財(cái)務(wù)健康現(xiàn)狀說(shuō)起。

國(guó)內(nèi)家庭財(cái)務(wù)狀況主要特征分為這幾類，一是人均可支配收入：工資性收入獨(dú)占半壁江山。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，自2015年以來(lái)，我國(guó)居民人均可支配收入結(jié)構(gòu)基本不變，工資性收入占比55%左右。其次是經(jīng)營(yíng)凈收入和轉(zhuǎn)移凈收入，占比各約17%-19%。可見(jiàn)，我國(guó)居民家庭主要依靠工資收入。

二是人均消費(fèi)支出：食品煙酒、居住、交通通信穩(wěn)居前三。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)，2015-2021年，我國(guó)居民人均消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)變動(dòng)不大，食品煙酒、居住、交通通信合計(jì)約占人均消費(fèi)總支出的65%。

三是新增金融資產(chǎn)：存款占比領(lǐng)先、新增負(fù)債以個(gè)人住房貸款為主。據(jù)中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)，我國(guó)住戶部門(mén)[]2015-2019年新增金融資產(chǎn)中存款、保險(xiǎn)類資產(chǎn)、其他資產(chǎn)占比位列前三；住戶部門(mén)2015-2019年新增負(fù)債以個(gè)人住房貸款為主。

整體而言，我國(guó)居民家庭短期消費(fèi)占比較高；對(duì)房產(chǎn)、存款的依賴性較強(qiáng)，考慮到房產(chǎn)變現(xiàn)能力較差，存款易受通脹侵蝕，未來(lái)現(xiàn)金流可能存在壓力，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力總體偏弱。另一方面，其他金融投資工具運(yùn)用相對(duì)較少，家庭資產(chǎn)配置的廣度和深度偏低，存在“亞健康”現(xiàn)象。

家庭資產(chǎn)合理配置“四筆錢(qián)”

要擺脫家庭財(cái)務(wù)“亞健康”，如同我們?nèi)绾芜M(jìn)行身體調(diào)理一樣，既要戒掉不良生活習(xí)慣（長(zhǎng)期高負(fù)債），也要科學(xué)規(guī)劃生活作息、定期健身（家庭資產(chǎn)的合理配置）等，這樣才能保持身體健康（財(cái)務(wù)健康），“壽比南山”（擁有品質(zhì)養(yǎng)老生活）。

關(guān)于資產(chǎn)配置，曾經(jīng)有一張流傳較廣的“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖”，強(qiáng)調(diào)合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)配置方式，把家庭資產(chǎn)分別裝入四個(gè)“錦囊”， 分別是：10%要花的錢(qián)、20%保命的錢(qián)、30%生錢(qián)的錢(qián)、40%保本升值的錢(qián)。

近年來(lái)，越來(lái)越多財(cái)富管理機(jī)構(gòu)注重引導(dǎo)客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃和資產(chǎn)配置，提出新的資產(chǎn)配置管理思路，如將個(gè)人或家庭資產(chǎn)劃分為“四筆錢(qián)”的理念：

注：此圖參考盈米基金投研總監(jiān)趙玉斌2021年7月6日在中國(guó)證券報(bào)“中證點(diǎn)金匯” 直播間發(fā)表的觀點(diǎn)繪制。

相比于標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置圖，“四筆錢(qián)”的劃分更加個(gè)性化，強(qiáng)調(diào)根據(jù)不同個(gè)人或家庭的年齡職業(yè)、財(cái)務(wù)狀況、收支水平、消費(fèi)觀念、風(fēng)險(xiǎn)偏好、收益目標(biāo)等存在的差異，結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行合理布局和不斷調(diào)整優(yōu)化，而不是生搬硬套固定的比例。因此，“四筆錢(qián)”的比例可以因人而異、因時(shí)而變，重要的是要有這“四筆錢(qián)”的理念意識(shí)和規(guī)劃！

例如，有的年輕家庭短期剛性消費(fèi)支出的占比較高，務(wù)必要注意留足當(dāng)下日常開(kāi)支所需的“活錢(qián)”。除此之外，人無(wú)遠(yuǎn)慮，必有近憂，我們既要精打細(xì)算過(guò)日子，也要“抬頭看路”看遠(yuǎn)方，統(tǒng)籌規(guī)劃其他“三筆錢(qián)”，盡力省出“小錢(qián)”用于長(zhǎng)期投資，早一點(diǎn)起步積累，用時(shí)間見(jiàn)證復(fù)利的力量，力爭(zhēng)收獲更高收益，未來(lái)有望積攢起一筆數(shù)目可觀的資金、派上“大用場(chǎng)”，滿足養(yǎng)老、子女教育等長(zhǎng)遠(yuǎn)需求。

養(yǎng)老賬戶在家庭資產(chǎn)配置中的作用

養(yǎng)老賬戶是家庭資產(chǎn)配置的“壓艙石”。用個(gè)人養(yǎng)老賬戶開(kāi)展資金儲(chǔ)備，以求實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期資產(chǎn)增值，是安全穩(wěn)固的家庭資產(chǎn)配置中，不可缺少的一環(huán)。隨著個(gè)人養(yǎng)老金支持政策陸續(xù)出臺(tái)，養(yǎng)老金融產(chǎn)品日漸豐富，養(yǎng)老賬戶參與長(zhǎng)期投資配置，未來(lái)可進(jìn)一步穩(wěn)定養(yǎng)老金來(lái)源，提高退休后的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

養(yǎng)老賬戶是提高生活品質(zhì)的“助推器”。在老齡化、少子化、長(zhǎng)壽化的背景下，如果單獨(dú)依靠基本養(yǎng)老保險(xiǎn)無(wú)法滿足品質(zhì)養(yǎng)老支出需求。前期做好家庭資產(chǎn)規(guī)劃，讓家庭財(cái)務(wù)脫離“亞健康”， 未來(lái)提高養(yǎng)老生活水平，實(shí)現(xiàn)品質(zhì)養(yǎng)老才不會(huì)遙不可及。

除標(biāo)注外，其余數(shù)據(jù)及圖表來(lái)源于易方達(dá)投資者教育基地

（責(zé)任編輯：孫彩霞）

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