首發(fā)于公眾號(hào)「尹娜」，本文是「尹娜」第 95 篇原創(chuàng)文章

知乎有這樣一個(gè)提問：

請(qǐng)問大家友邦保險(xiǎn)這款重疾險(xiǎn)到底怎么樣啊？ 最近準(zhǔn)備給自己和家人配置保險(xiǎn)（補(bǔ)充醫(yī)療+重疾險(xiǎn)），我對(duì)象的一個(gè)朋友是做友邦的，給我嗷嗷一通說，直接給我說蒙了。 首先，大家都知道友邦真的好貴，同樣是一年5000多保費(fèi)，別家都是50萬保額，友邦只能報(bào)13萬，這個(gè)我很猶豫，想請(qǐng)問大家有啥給家人投保的重疾推薦嗎？ 其他友邦的合同條款明確寫了“本合同是非保證續(xù)保產(chǎn)品”，大概是說1年到期不保證續(xù)保，要重新審核。但是對(duì)方也明確和我說，友邦歷史上不會(huì)拋棄任何一個(gè)生病的客戶，雖然合同沒有寫，但是不會(huì)因?yàn)榭蛻羯【筒焕m(xù)保。 我現(xiàn)在是真的蒙了： 1、按照對(duì)方說的，如果友邦真的可以保證續(xù)保，那么保費(fèi)貴很多，我覺得也勉強(qiáng)可以接受。但是我不知道這個(gè)口頭承諾可信嗎？或者說有了解友邦的姐妹知道這個(gè)說法（保證哪怕客戶生病或出過險(xiǎn)，也允許你續(xù)保）真實(shí)嗎？ 2、其次，有了解保險(xiǎn)的姐妹可以介紹一些你們?cè)谫I的保險(xiǎn)嗎？感謝！ 最后其實(shí)我有看中復(fù)星聯(lián)合的超越保（補(bǔ)充醫(yī)療）和其他重疾險(xiǎn)（比如達(dá)爾文3號(hào)或者瑪麗2號(hào)，復(fù)星聯(lián)合也推薦了他家的倍吉星）。 想請(qǐng)問大家，友邦到底咋樣??？我挺愿意相信朋友的，但是也真的對(duì)口頭承諾不放心。以及請(qǐng)問大家有推薦的，靠譜的保險(xiǎn)嗎？ 我目前看中了復(fù)星聯(lián)合的超越保，但是也擔(dān)心小公司，如果出了什么問題，保障沒有人能支持，而且聽說國家賠付也只賠付90%，不知道真假？

四、 有什么推薦的靠譜保險(xiǎn)嗎？

▌1、其他重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)有什么推薦嗎？

友邦的全佑惠享保障責(zé)任一般，保費(fèi)偏貴，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的公司服務(wù)能力又不靠譜，如果想買保障責(zé)任更好些的，或者性價(jià)比更高、公司服務(wù)能力也好的重疾險(xiǎn)，有沒有推薦的產(chǎn)品？

有，太多了。之前寫過很多產(chǎn)品測評(píng)文章，比如：

平安福20和國壽福慶典版哪個(gè)好？大公司重疾險(xiǎn)測評(píng)之保障責(zé)任

細(xì)讀了8款重疾險(xiǎn)條款，我建議買保險(xiǎn)還是要慎重

跟題主有同樣問題的客戶阿玲購買的產(chǎn)品方案也可以供參考（見開頭）。

但具體該給題主推薦哪款呢？不了解家庭信息，其實(shí)哪款都能推薦，哪款也都不能推薦。

收入、消費(fèi)情況如何？（分析保額） 家庭結(jié)構(gòu)如何？贍養(yǎng)幾位老人？養(yǎng)育幾個(gè)孩子？（分析保額） 家人身體情況如何？是否有住院史或體檢異常？（分析能不能買健康險(xiǎn)） 在什么城市居??？（分析能買哪些公司產(chǎn)品）

沒做需求分析之前，就推薦產(chǎn)品，就好像你還沒進(jìn)醫(yī)生診室，就在門外聽見醫(yī)生喊話：“嗓子疼推薦吃阿莫西林”一樣，能信嗎？

▌2、除了重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，還有什么推薦嗎？

生了大病需要用醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷治療費(fèi)用，需要重疾險(xiǎn)管生活開銷。除了疾病風(fēng)險(xiǎn)，還有傷殘風(fēng)險(xiǎn)，也同樣會(huì)造成生活品質(zhì)下降；還有身故風(fēng)險(xiǎn)，給家人帶來的損失更大。這些風(fēng)險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)都是覆蓋不了的。

哪里有風(fēng)險(xiǎn)缺口，就在哪里配置保險(xiǎn)，全面的保障方案才是一張接得住風(fēng)險(xiǎn)的大網(wǎng)。

▌ 3、關(guān)于保險(xiǎn)服務(wù)有什么推薦嗎？

你希不希望：買到性價(jià)比好、公司服務(wù)實(shí)力也不錯(cuò)的產(chǎn)品，理賠時(shí)不僅有人能幫著辦手續(xù)，還能在發(fā)生糾紛或摩擦?xí)r利用專業(yè)優(yōu)勢幫助爭取利益？ 這是很多人選擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人來配置保障方案的原因。

二流的企業(yè)賣產(chǎn)品，一流的企業(yè)賣服務(wù)。少花錢買到好產(chǎn)品是小聰明，綜合衡量買一套好服務(wù)是大智慧。作為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，把小聰明和大智慧都學(xué)到手，是真本事。

尹娜 人民大學(xué)本碩丨經(jīng)濟(jì)學(xué) 金融行業(yè)10余年 曾任某國有銀行團(tuán)隊(duì)主管 明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)資深合伙人丨COT 丨MDRT 專注中產(chǎn)及高凈值人群理財(cái)服務(wù) 公眾號(hào)「尹娜」作者 「保險(xiǎn)科普群」丨「銀行人交流群」群主 知乎專欄「國有銀行十年實(shí)錄」主筆 頭條丨雪球丨簡書丨網(wǎng)易號(hào)有「尹娜隨筆」

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