每當(dāng)說(shuō)到意外險(xiǎn)，很多人都說(shuō)意外險(xiǎn)價(jià)格便宜、杠桿也高，是可以“閉眼入”的保險(xiǎn)，但是事實(shí)并不是如此，意外險(xiǎn)保障看似簡(jiǎn)單，實(shí)則暗藏玄機(jī)，很容易買錯(cuò)。那么究竟意外險(xiǎn)怎么買？我們通過(guò)意外險(xiǎn)分類和保障范圍、挑選要點(diǎn)、市場(chǎng)上熱門意外險(xiǎn)產(chǎn)品幾個(gè)維度出發(fā)，看看投保指南。

意外險(xiǎn)怎么買？

1、從意外險(xiǎn)分類和保障范圍來(lái)看：

意外險(xiǎn)怎么買需要依據(jù)個(gè)人需求來(lái)看，分為了綜合意外險(xiǎn)（包括交通意外險(xiǎn)，猝死）、特定意外險(xiǎn)（旅游意外險(xiǎn)或航空意外險(xiǎn)）、團(tuán)體意外險(xiǎn)、高危職業(yè)意外險(xiǎn)、返本型意外險(xiǎn)等，具體可以概括為：

（1）綜合意外險(xiǎn)：提供全面的保障，包括意外身故、意外殘疾、意外醫(yī)療、交通意外保障、住院津貼等。要說(shuō)普羅大眾的意外險(xiǎn)怎么買，綜合意外險(xiǎn)是首選；

（2）特定意外險(xiǎn)：保障在特定時(shí)間、地點(diǎn)或因特定原因引起的意外傷害，如航空意外險(xiǎn)，專門保障乘坐飛機(jī)時(shí)發(fā)生的意外事故，比如旅游意外險(xiǎn)、航空意外險(xiǎn)，都是短時(shí)間的，如：航空意外險(xiǎn)是專門針對(duì)乘坐飛機(jī)時(shí)可能發(fā)生的意外事故提供保障；又或者旅行意外險(xiǎn)是通常包括意外保障和意外醫(yī)療保障，以及緊急醫(yī)療救護(hù)、旅行延誤、未成年子女送返等增值服務(wù)，但是綜合意外險(xiǎn)并不提供這類特殊服務(wù)的；

（3）團(tuán)體意外險(xiǎn)：以團(tuán)體作為投保人或被保險(xiǎn)人，適合處于相同工作環(huán)境中的團(tuán)體成員，通常是福利很好的單位為員工提供的福利，一般包括了意外醫(yī)療、意外身故和意外傷殘等服務(wù)；

（4）高危職業(yè)意外險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司通常將職業(yè)分為1-6類，其中5-6類職業(yè)被認(rèn)為是高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，由于這些職業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)較高，因此保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)這類產(chǎn)品時(shí)會(huì)考慮到職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，并相應(yīng)地調(diào)整保額、保費(fèi)和保障內(nèi)容，比較常見(jiàn)的是建筑工人、高空作業(yè)人員、警察、礦工、消防員等；

（5）返本型意外險(xiǎn)：是一種具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它不僅提供意外傷害的保障，而且在保險(xiǎn)期滿后，如果被保險(xiǎn)人沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司將返還所交的保費(fèi)；

二、從挑選要點(diǎn)來(lái)看：

其實(shí)意外險(xiǎn)怎么買，細(xì)分可以劃分為職業(yè)（1-6類）、兒童、老人及格角度來(lái)買，我們可以這樣區(qū)分購(gòu)買要素：

1、從普通人群投保來(lái)看：如果是25-50歲的家庭頂梁柱，可以考慮1-3類普通的綜合意外險(xiǎn)，這類人群是“購(gòu)買的大戶”，購(gòu)買時(shí)要關(guān)注的點(diǎn)有：

（1）買商業(yè)意外險(xiǎn)時(shí)，醫(yī)保和工傷保險(xiǎn)必須要有，報(bào)銷比例更高；

（2）至少綜合意外險(xiǎn)意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療基本的要保；

（3）成人的意外身故和傷殘保額要買足，通常可以考慮50萬(wàn)、100萬(wàn)或者150萬(wàn)，按需購(gòu)買；

（4）意外醫(yī)療不限社保100%報(bào)銷，0免賠的綜合意外險(xiǎn)最好；

（5）猝死屬于疾病，如果產(chǎn)品沒(méi)有標(biāo)記入承保內(nèi)容是不保的，年輕人猝死概率不低，需要保；

（6）常常出差的人群，交通意外身故（如飛機(jī)、航空、高鐵都要覆蓋），最?yuàn)W是意外身故翻倍更佳；

（7）投保后生效快，3-5天生效最好。

2、從兒童投保來(lái)看：

和成人不同，孩子不需要承擔(dān)意外身故帶來(lái)的家庭經(jīng)濟(jì)損失，由于小孩的大部分意外都是小磕小碰，遠(yuǎn)達(dá)不到殘疾或身故的地步，更多是需要門診或者住院治療，因此意外醫(yī)療的保額越高越好。這類兒童投保，意外險(xiǎn)怎么買，注意的細(xì)節(jié)在于：

（1）意外醫(yī)療要實(shí)用：關(guān)注不限社保范圍、0免賠額可以100%報(bào)銷的產(chǎn)品；

（2）意外傷殘要保額高：雖然法律對(duì)18歲的兒童身故保障做出了賠付限制，意外無(wú)法預(yù)估，意外帶來(lái)的傷害也無(wú)法預(yù)估；如（0-9歲意外身故超過(guò)20萬(wàn)不賠，10-17歲超過(guò)50萬(wàn)不賠），但是意外傷殘沒(méi)有限制；

3、從老人投保來(lái)看：

老人幾乎沒(méi)有家庭責(zé)任，工薪家庭給老人和孩子買 20 萬(wàn)保額也夠了，應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療，從性價(jià)比上看是如此。因此老人投保，意外險(xiǎn)怎么買？可以關(guān)注：

（1）重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療：0 免賠的產(chǎn)品比 100 免賠，100%報(bào)銷的產(chǎn)品更好；

（2）含住院津貼和骨折保險(xiǎn)金，畢竟老人年齡大了，腿腳不靈活；

4、從高危職業(yè)人群投保來(lái)看：

1-3類職業(yè)的成人投保意外險(xiǎn)很好買，既沒(méi)有健康告知，價(jià)格也便宜，通常都能入，但是超過(guò)3類職業(yè)的人群，就是4-6類職業(yè)的人群，平時(shí)遇到危險(xiǎn)的幾率高于普通職業(yè)的人群，這類人群意外險(xiǎn)怎么買，可以關(guān)注的細(xì)節(jié)有：

（1）抓住保障內(nèi)容越多越好，保額越高越好，免責(zé)條款、健康告知越少越好的細(xì)節(jié)投保；

（2）醫(yī)療報(bào)銷要好：盡量選擇社保內(nèi)外醫(yī)療費(fèi)100% 報(bào)銷的產(chǎn)品，但是比較常見(jiàn)。

三、從市場(chǎng)上熱門意外險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比看：

（1）少兒投保：

對(duì)比圖：

篩選了熱門的兒童意外險(xiǎn)，看下意外險(xiǎn)怎么買，我們總結(jié)如下：

①如果追求保障全面：首選小頑童6號(hào)（經(jīng)典版），報(bào)銷不限社保，含航空意外身故傷殘、意外燒燙傷意外醫(yī)療、誤食異物意外醫(yī)療、可選意外骨折/關(guān)節(jié)脫位、可選面部意外醫(yī)療，性價(jià)比也很高。68元/年；

②如果追求價(jià)格便宜：可以考慮希望之星2號(hào)基礎(chǔ)版 ，價(jià)格很便宜，各仿麥呢保的均衡，3-24歲一年就100元。

（2）成人投保：

①大護(hù)甲6號(hào)旗艦版——大品牌也有高性價(jià)比

大護(hù)甲6號(hào)旗艦版是中國(guó)人保承保的產(chǎn)品，大護(hù)甲系列的綜合意外險(xiǎn)，是市場(chǎng)上的老網(wǎng)紅了，不僅保障全面，保費(fèi)也不貴。如果投保人經(jīng)常開私家車出行，大護(hù)甲6號(hào)在這一方面的保障更好，30-60萬(wàn)；

且保障責(zé)任豐富，提供了意外ICU住院津貼、意外骨折脫臼保險(xiǎn)金、意外失能保險(xiǎn)金、預(yù)防接種意外身故傷殘、意外骨折后期醫(yī)療費(fèi)、意外救護(hù)車費(fèi)用。一年是288元。詳見(jiàn)：

（3）老人投保：

由于老人發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)的幾率，相對(duì)其他年齡層次的人來(lái)說(shuō)會(huì)高一些，保險(xiǎn)公司在老人意外險(xiǎn)的設(shè)置上，自然也會(huì)控制風(fēng)險(xiǎn)，保額會(huì)控制在50萬(wàn)內(nèi)。側(cè)重關(guān)注意外醫(yī)療和骨折津貼等，在了解這類意外險(xiǎn)怎么買之前，我們看下對(duì)比：

老年意外險(xiǎn)的保障責(zé)任一般涵蓋意外身故/傷殘，意外醫(yī)療以及專門針對(duì)老年人的意外骨折/摔傷等保障。

①追求性價(jià)比——太平洋孝心安3號(hào)老人意外險(xiǎn):

專門為老年人設(shè)計(jì)的一款意外險(xiǎn)，支持50-79歲的中老年人投保，年齡跨度大，意外醫(yī)療0免賠，限社保范圍內(nèi)，報(bào)銷比例是90%。

而意外住院津貼則是100元/天，免賠0天，最多賠付30天，即3000元。不過(guò)價(jià)格相對(duì)于其他產(chǎn)品要便宜。

②如果追求全面保障——大護(hù)甲5號(hào)高齡版（豪華版），50-85歲的人群都可以買，意外醫(yī)療額度高，不限社保，最高5萬(wàn)元，骨折脫臼12000元，救護(hù)車費(fèi)用1500元，在免責(zé)上無(wú)不合理的要求，價(jià)格還可以318元/年，針對(duì)60-70歲的人群。

關(guān)于意外險(xiǎn)怎么買？2024年全面投保指南來(lái)了的內(nèi)容分析就介紹到這里了，希望對(duì)大家有一定幫助。

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