來(lái)源：中國(guó)商界雜志社

國(guó)家金融監(jiān)管總局近日發(fā)文明確，未來(lái)五年，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要基本建成數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理體系，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化服務(wù)廣泛普及。

專家表示，數(shù)字金融建設(shè)是一個(gè)重要的趨勢(shì)和機(jī)遇，需要金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化服務(wù)廣泛普及，同時(shí)也需要加強(qiáng)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范，確保數(shù)字金融健康發(fā)展。

提升服務(wù)質(zhì)效

國(guó)家金融監(jiān)管總局提出，數(shù)字金融要把握機(jī)遇、重視安全，提高金融服務(wù)便利性和競(jìng)爭(zhēng)力。積極引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升數(shù)字化經(jīng)營(yíng)服務(wù)能力，強(qiáng)化業(yè)務(wù)管理、改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量、降低服務(wù)成本。大力發(fā)展移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端業(yè)務(wù)，拓展線上渠道，加強(qiáng)線上線下業(yè)務(wù)協(xié)同。

“金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有必要性。”北京市社會(huì)科學(xué)院副研究員王鵬對(duì)中國(guó)商報(bào)記者表示，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)的不斷發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)具備實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的技術(shù)條件，這為金融機(jī)構(gòu)提供了更高效的數(shù)據(jù)處理能力、更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段和更便捷的服務(wù)方式。

王鵬進(jìn)一步分析，數(shù)字化轉(zhuǎn)型有助于金融機(jī)構(gòu)拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和市場(chǎng)。例如，普惠金融和綠色金融等領(lǐng)域的發(fā)展離不開數(shù)字金融的支持。通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，金融機(jī)構(gòu)可以更好地滿足新興市場(chǎng)的需求，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

徽商銀行首席信息官王勇認(rèn)為，金融“五篇大文章”相互聯(lián)系，數(shù)字金融則為其他四大金融提供了重要支撐點(diǎn)，通過(guò)研發(fā)數(shù)字化產(chǎn)品服務(wù)降低金融交易成本，同時(shí)也讓金融服務(wù)更好觸達(dá)人民群眾。

從金融機(jī)構(gòu)來(lái)看，建設(shè)銀行深耕手機(jī)銀行和“建行生活”“雙子星”線上生態(tài)，作為便民利民一站式服務(wù)平臺(tái)，“建行生活”聚合本地生活高頻場(chǎng)景，逐漸成為該行高效的獲客、活客平臺(tái)。

工商銀行手機(jī)銀行App提供面向老年客群的“幸福生活版”，采用大字體、寬行距、高對(duì)比的設(shè)計(jì)，提升頁(yè)面辨識(shí)度，降低誤操作率，提升老年客群服務(wù)水平。

招商銀行App則整合人工智能、智能客服、遠(yuǎn)程顧問(wèn)能力，推出智能財(cái)富助理“小招”，提供財(cái)務(wù)分析、選品策略、市場(chǎng)觀點(diǎn)、收益分析等一站式財(cái)富管理服務(wù)和個(gè)性化、定制化顧問(wèn)服務(wù)。

科方得智庫(kù)研究負(fù)責(zé)人張新原對(duì)記者分析，數(shù)字金融能夠推動(dòng)金融服務(wù)的普及和便捷化。通過(guò)數(shù)字化技術(shù)，金融服務(wù)可以更加快速、準(zhǔn)確地響應(yīng)客戶需求，提高服務(wù)效率和質(zhì)量。同時(shí)，數(shù)字金融也能更好地利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)更加精準(zhǔn)的客戶畫像和風(fēng)險(xiǎn)控制，提高金融服務(wù)的個(gè)性化水平。

支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)

數(shù)字金融作為“五篇大文章”中重要的組成部分，凸顯其對(duì)于建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)和高質(zhì)量發(fā)展的重要作用，也體現(xiàn)了金融在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面的使命擔(dān)當(dāng)。

金融機(jī)構(gòu)在開展信貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)用戶進(jìn)行“畫像”，能夠在提升融資效率的同時(shí)，將違約概率維持在較低水平。金融機(jī)構(gòu)還可以發(fā)揮數(shù)字金融的資源匹配作用，把合適的金融產(chǎn)品提供給合適的客戶，從而達(dá)到精準(zhǔn)服務(wù)的目的。

據(jù)了解，交通銀行推出“智慧記賬”產(chǎn)品，以自主研發(fā)的算法設(shè)計(jì)為核心，實(shí)現(xiàn)客戶合同訂單與收款流水的自動(dòng)化、半自動(dòng)化匹配，解決客戶應(yīng)收賬款與實(shí)收資金對(duì)賬難問(wèn)題。

江蘇銀行基于大模型“多模態(tài)”理念，自動(dòng)運(yùn)用音頻分析、外部圖像處理等功能，實(shí)現(xiàn)掃描件、語(yǔ)音、電子表格和文本等多種類型素材的自動(dòng)化提取，打通多類信息載體間的壁壘，實(shí)現(xiàn)授信調(diào)查報(bào)告的智能生成，將工作效率提升42%。

華夏銀行創(chuàng)新推出產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融“數(shù)翼通”品牌及其項(xiàng)下服務(wù)產(chǎn)業(yè)全鏈條的五大融資產(chǎn)品。目前，“數(shù)翼通”系列產(chǎn)品已在高端制造、鋼鐵、能源等行業(yè)得到應(yīng)用。

中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際并購(gòu)與投資研究所所長(zhǎng)、財(cái)政金融學(xué)院教授汪昌云認(rèn)為，數(shù)字金融不僅彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的缺陷，還可以在金融風(fēng)險(xiǎn)管理、優(yōu)化資源配置等方面發(fā)揮重要作用。商業(yè)銀行數(shù)字化能顯著推動(dòng)企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，渠道包括激勵(lì)效應(yīng)、治理效應(yīng)以及風(fēng)險(xiǎn)視角等。數(shù)字金融推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)數(shù)字化是數(shù)字金融的正向溢出效應(yīng)，有利于經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范

數(shù)字金融的快速發(fā)展也會(huì)帶來(lái)一些新的風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)，如數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)問(wèn)題、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等。張新原表示，在推進(jìn)數(shù)字金融建設(shè)的過(guò)程中，需要加強(qiáng)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范，確保數(shù)字金融健康發(fā)展。

王鵬建議，數(shù)字金融涉及大量的用戶數(shù)據(jù)和交易信息，因此數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)至關(guān)重要。金融機(jī)構(gòu)需要采取嚴(yán)格的安全措施來(lái)保護(hù)客戶數(shù)據(jù)的安全性和隱私性，如采用先進(jìn)的加密技術(shù)和訪問(wèn)控制機(jī)制來(lái)確保數(shù)據(jù)的安全傳輸和存儲(chǔ)。

從銀行實(shí)踐來(lái)看，建設(shè)銀行借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型的力量，探索運(yùn)用5G、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，加快推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)建設(shè)；通過(guò)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，完善統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)視圖，構(gòu)建全流程、數(shù)字化的全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警平臺(tái)，打造全方位、全覆蓋、全流程的全面主動(dòng)智能風(fēng)險(xiǎn)管控體系。

招商銀行在其發(fā)布的2023年年度報(bào)告中稱，報(bào)告期內(nèi)，該行表內(nèi)外“全業(yè)務(wù)”（涵蓋自營(yíng)授信業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、代銷業(yè)務(wù)及其他合作類業(yè)務(wù)等表內(nèi)外業(yè)務(wù)）智能化預(yù)警覆蓋率達(dá)到100%；“天秤”守護(hù)交易安全，有效幫助客戶攔截電信詐騙，將非持卡人偽冒及盜用金額比例降低至千萬(wàn)分之0.1。

張新原表示，數(shù)字金融建設(shè)是一個(gè)重要的趨勢(shì)和機(jī)遇，需要金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化服務(wù)的廣泛普及，同時(shí)也需要加強(qiáng)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范，確保數(shù)字金融健康發(fā)展。

國(guó)家金融監(jiān)管總局表示，將持續(xù)完善“五篇大文章”政策體系，制定相關(guān)實(shí)施方案，強(qiáng)化政策激勵(lì)，明確目標(biāo)要求，建立健全統(tǒng)計(jì)制度。金融監(jiān)管總局將適時(shí)對(duì)各監(jiān)管局和銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)做好“五篇大文章”工作情況進(jìn)行督導(dǎo)評(píng)價(jià)，推動(dòng)相關(guān)工作取得實(shí)效。

王鵬建議，監(jiān)管部門需要與金融機(jī)構(gòu)保持密切的溝通與協(xié)作關(guān)系，以確保政策的有效實(shí)施和市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。通過(guò)定期召開座談會(huì)、研討會(huì)等方式促進(jìn)信息交流與共享，共同推動(dòng)數(shù)字金融的發(fā)展和創(chuàng)新進(jìn)程。（記者 馬文博）

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