（原標題：大健康產(chǎn)業(yè)：商業(yè)銀行場景金融新方向探索）

作者單位：中國建設(shè)銀行平臺運營中心

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，大健康產(chǎn)業(yè)移動化需求飛速增長，催生了更加廣闊多樣的新形態(tài)。疫情爆發(fā)以來，人工智能、大數(shù)據(jù)、5G技術(shù)在醫(yī)療健康方面的應(yīng)用愈加深入，新的技術(shù)異軍突起。商業(yè)銀行應(yīng)主動依托金融科技賦能，圍繞健康和養(yǎng)老新業(yè)態(tài)，構(gòu)建屬于自身的大健康場景金融生態(tài)圈。

一、大健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展背景及趨勢

當前，居民的生活環(huán)境、生活方式、生活水平均發(fā)生巨大變化，慢性病、老年病和亞健康等問題趨于嚴重。同時，消費升級迅猛來襲，人們對生活質(zhì)量的要求不斷提升。黨中央提出“健康中國”戰(zhàn)略后，全民健康管理成為重要發(fā)展方向，大健康產(chǎn)業(yè)被視為未來拉動經(jīng)濟發(fā)展、保障人民生活、完善公共服務(wù)體系的一大支柱。我國人口總量較大、老齡化社會逐漸來臨、民眾的健康醫(yī)療需求持續(xù)攀升等因素，進一步提高大健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展的潛在需求。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《中國大健康產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃和企業(yè)戰(zhàn)略咨詢報告》統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2023年大健康產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模將超過16萬億元。綜上，居民養(yǎng)老、醫(yī)藥電商和移動問診等大健康產(chǎn)業(yè)未來將具有廣泛的發(fā)展市場。

移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展正加速改變傳統(tǒng)大健康行業(yè)模式，移動化、人性化、差異化將成為大健康行業(yè)發(fā)展的歷史趨勢。尤其是2020年疫情的爆發(fā)以及后，疫情時代的社會發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)以及移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在監(jiān)測疫情、行程檢測、整合資源、線上就診等多個環(huán)節(jié)都發(fā)揮了巨大的作用?？梢灶A(yù)見，未來我國居民對移動化大健康的需求急劇增長。在此背景下，解決健康服務(wù)消費者的痛點并搭建大健康產(chǎn)業(yè)服務(wù)平臺，成為當前業(yè)界普遍關(guān)注的重點問題之一。

二、銀行探索大健康場景金融必要性

生態(tài)場景的搭建與經(jīng)營是引客、活客、黏客、留客的必經(jīng)路徑?，F(xiàn)在的銀行競爭更多的是場景以及各類場景整合能力的競爭，占有入口才能有流量資源，才能占有消費需求與服務(wù)供給。傳統(tǒng)以金融為核心的單一維度商業(yè)模式已難以吸引年輕客戶，必須尋求新的業(yè)態(tài)，從低頻、非場景化服務(wù)向高頻、場景化服務(wù)突圍。

隨著5G、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)字科技的發(fā)展，金融服務(wù)正逐步嵌入生態(tài)場景中。銀行可以打造內(nèi)容生態(tài)圈，通過連接各類場景，融入更多金融與非金融需求，提供高頻次服務(wù)。因此，構(gòu)建大健康金融生態(tài)圈，可以幫助商業(yè)銀行突破自身APP 場景非高頻的瓶頸，順應(yīng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展并進行場景延伸。同時也可探索大健康場景與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)聯(lián)動的新模式，推進大健康服務(wù)的供給端和需求端的有機鏈接。

此外，隨著醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的不斷深化、醫(yī)療健康大數(shù)據(jù)的挖掘和應(yīng)用，大健康產(chǎn)業(yè)鏈中的上中下游產(chǎn)業(yè)及健康醫(yī)療模式將發(fā)生變革，健康服務(wù)需求日益旺盛。在此條件下，商業(yè)銀行如何借助政策紅利，參與并助力大健康產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，并逐步圍繞自身優(yōu)勢打造良性運轉(zhuǎn)的大健康金融生態(tài)圈，在新興產(chǎn)業(yè)中占據(jù)先機，成為自身發(fā)展升級的重要契機。

三、銀行構(gòu)建大健康場景金融方向

商業(yè)銀行應(yīng)充分運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等數(shù)字科技，積極引入并自建多樣化的場景應(yīng)用，打造商業(yè)銀行特有的“互聯(lián)網(wǎng)+健康”平臺，實現(xiàn)金融服務(wù)的場景化，構(gòu)建起適應(yīng)自身發(fā)展、有特色的大健康金融生態(tài)圈。連接客戶、醫(yī)生、醫(yī)院、醫(yī)藥醫(yī)療器材廠商、互聯(lián)網(wǎng)平臺公司、保險公司等多方，打通從B端到C端之間的路徑。通過向客戶提供一攬子互聯(lián)網(wǎng)大健康服務(wù)，打通并覆蓋大健康領(lǐng)域全場景，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)大健康場景與商業(yè)銀行大健康金融業(yè)務(wù)聯(lián)動，逐步構(gòu)建“一站式”的綜合大健康服務(wù)版圖。

（一）打造“智慧醫(yī)療”生態(tài)場景

商業(yè)銀行構(gòu)建醫(yī)療金融生態(tài)，應(yīng)該深入場景嵌入。通過場景建設(shè)切入醫(yī)療服務(wù)，深度參與智慧醫(yī)療建設(shè)，可以為銀行用戶提供集預(yù)約掛號、遠程會診、遠程治療、醫(yī)藥服務(wù)、電子健康檔案等多種形式的健康管家服務(wù)，提高客戶就醫(yī)便利性，并且讓商業(yè)銀行在拓展自身業(yè)務(wù)服務(wù)范圍外，通過銀企合作進一步提升了獲客能力和客戶黏性。

目前以遠程問診為核心的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在大健康行業(yè)的最新應(yīng)用，鑒于銀行并非互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院本身，故銀行的定位應(yīng)該是醫(yī)療健康資源的整合端和推介端。目前各家商業(yè)銀行基本都開發(fā)了自己的移動銀行APP，但是能與醫(yī)療健康生活圈平臺互聯(lián)互通的還比較少，能夠為客戶提供醫(yī)療附加服務(wù)的也很少。

商業(yè)銀行可與互聯(lián)網(wǎng)大健康企業(yè)開展跨平臺、跨行業(yè)的戰(zhàn)略合作，手機銀行APP通過開放API接口、提供SDK嵌入、接入公共H5等方式接入第三方入口，在手機銀行APP里部署大健康A(chǔ)PP微應(yīng)用場景，實現(xiàn)手機銀行APP 與醫(yī)療健康生活圈平臺互聯(lián)互通，為客戶提供一站式、全方位的綜合健康服務(wù)，提升用戶體驗。

（二）搭建大健康綜合服務(wù)平臺

傳統(tǒng)醫(yī)療行業(yè)注重解決人們的生理疾病，然而隨著生活水平的不斷提升、“亞健康”概念的流行，人們也更加注重如何提升自己的健康狀況。根據(jù)麥肯錫2022年的調(diào)查，中國消費者的健康意識遠超其他國家，有超過6成的消費者將健康視為最重要的需求，健康產(chǎn)業(yè)不僅僅圍繞著解決疾病，更出現(xiàn)了推動身心健康水平提升的新熱點。用“健康”的角度看待用戶群體，原來潛在的“病人”不見了,會有很多不是“典型”的群體出現(xiàn)，這些用戶有非常明確的醫(yī)療健康保健需求。

商業(yè)銀行可以考慮利用自有生態(tài)場景，搭建以健康養(yǎng)生為主，專注于人們生活方式的大健康管理綜合服務(wù)平臺和服務(wù)模式，該服務(wù)平臺上可以分為分享互動、健康醫(yī)典、健康檔案、康養(yǎng)服務(wù)等板塊，提供專業(yè)化大健康服務(wù)。通過和專業(yè)公司、醫(yī)院的合作，推廣圍繞提升健康的保健服務(wù)，采取社交平臺的工具如直播提升客戶黏性。

大健康管理綜合服務(wù)平臺還可以設(shè)計積分、進階、任務(wù)等一系列互聯(lián)網(wǎng)營銷模式，結(jié)合商業(yè)銀行本身的積分體系，為客戶提供一定的優(yōu)惠權(quán)益，培養(yǎng)客戶使用銀行APP獲得醫(yī)療服務(wù)的習(xí)慣，為商業(yè)銀行大健康金融服務(wù)，乃至商業(yè)銀行其他各條線業(yè)務(wù)引流、蓄流、促活。

（三）創(chuàng)新大健康增值服務(wù)產(chǎn)品

首先，與相關(guān)公司機構(gòu)合作推出嵌入場景的消費貸款服務(wù)。如近幾年發(fā)展迅猛的醫(yī)美市場，市場規(guī)模已達兩千多億元，單筆交易往往客單價較高，前期市場上有很多不合規(guī)的第三方機構(gòu)介入，導(dǎo)致醫(yī)美分期市場亂象頻發(fā)，商業(yè)銀行構(gòu)建大健康生態(tài)圈，可以推出針對醫(yī)美消費的貸款產(chǎn)品，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境。

其次，商業(yè)銀行可以合作在線上場景中開展保險業(yè)務(wù)。目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模達到2900億元，其中壽險占到約70%以上，隨著國家監(jiān)管部門出臺行業(yè)規(guī)則文件后，市場上目前預(yù)計只剩二十余家機構(gòu)可以完成主流產(chǎn)品險種的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行可以契合線上就醫(yī)等場景，聯(lián)合保險公司推出線上保險業(yè)務(wù)，以銀行信譽背書提高區(qū)分度，將有效擴展市場，增強用戶黏性。

最后，商業(yè)銀行可以通過大健康場景開展大數(shù)據(jù)精確營銷?；诤投喾胶献鞔罱ǖ纳鷳B(tài)場景下，商業(yè)銀行能夠獲得多角度的信息數(shù)據(jù)，通過對數(shù)據(jù)的分析解讀，能夠進一步解析客戶需求痛點。洞察用戶需求后，可以通過手機銀行、微信等渠道推進數(shù)字化精準營銷，向用戶提供貸款、分期等大健康增值服務(wù)。

（四）發(fā)展大健康產(chǎn)業(yè)金融供應(yīng)鏈

商業(yè)銀行基于連通客戶、平臺公司、醫(yī)療器材公司、保險公司的基礎(chǔ)上，可以利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)集合處理海量信息，助力構(gòu)建跨越多個平臺的大健康金融供應(yīng)鏈。傳統(tǒng)的金融模式多基于線下流程，材料收集、現(xiàn)場核實工作內(nèi)容多、人力成本消耗大。而借助供應(yīng)鏈金融，將不同部門、不同條線的資源信息匯總，將有利于打造高效的融資模式，進一步加深企業(yè)合作、降低業(yè)務(wù)成本。如企業(yè)方將與醫(yī)院、其他供應(yīng)商公司之間的合同、財務(wù)、物流信息共享至區(qū)塊鏈上，銀行可以更精準的了解物流和資金動態(tài)，從而評估企業(yè)的融資需求，提供更適合企業(yè)的金融相關(guān)產(chǎn)品，提升業(yè)務(wù)處理效率。

（五）完善銀行互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控體系

大健康產(chǎn)業(yè)因其專業(yè)性特征，存在著一定的進入壁壘和風(fēng)險。商業(yè)銀行在構(gòu)建大健康金融生態(tài)場景的過程中，應(yīng)該在延續(xù)傳統(tǒng)的全面風(fēng)險管理體系框架的基礎(chǔ)上，針對大健康產(chǎn)業(yè)的特征進行更加細致的場景化改造。通過借用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，和相關(guān)合作平臺企業(yè)、保險公司與醫(yī)院之間，圍繞生態(tài)圈構(gòu)建、各個環(huán)節(jié)資金存管、移動支付、入口鏈接、金融服務(wù)、風(fēng)險控制等領(lǐng)域展開深入合作。通過合作構(gòu)建精細化、智能化的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，商業(yè)銀行可以便捷地對復(fù)雜數(shù)據(jù)進行解構(gòu)、篩選和分析，具象化客戶需求，精準化評估業(yè)務(wù)風(fēng)險，快速轉(zhuǎn)化相關(guān)數(shù)據(jù)進入業(yè)務(wù)流程中加以使用。

面對疫情帶來的沖擊和日新月異的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革新，商業(yè)銀行需要面對挑戰(zhàn)，加大金融科技力量建設(shè)，圍繞大健康產(chǎn)業(yè)搭建生態(tài)場景，進一步通過互聯(lián)網(wǎng)移動金融獲客、活客，獲取新的業(yè)務(wù)利潤增長點，實現(xiàn)傳統(tǒng)大健康行業(yè)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略性協(xié)同、跨越式發(fā)展的雙重使命。

文章系作者投稿，不代表就職單位和中國電子銀行網(wǎng)觀點和立場。

相關(guān)知識

運動康復(fù)就業(yè)的最佳方向，探索行業(yè)前景與展望
平安銀行當選鳳凰網(wǎng)2022國際大健康峰會年度醫(yī)療健康金融服務(wù)卓越品牌
消費金融危機：不良資產(chǎn)飆升近200億，行業(yè)亟需要“瘦身”自救
IIGF觀點丨我國大力發(fā)展健康產(chǎn)業(yè)基金勢在必行
中國移動攜手醫(yī)療界共建“健康中國” 探索大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)應(yīng)用新方向
商業(yè)健康險掘金輔助生育
向新發(fā)展，環(huán)保行業(yè)突圍謀轉(zhuǎn)型
2024西普會：探路中國健康產(chǎn)業(yè)“破與立”，引領(lǐng)行業(yè)承壓前行
大健康行業(yè)市場發(fā)展環(huán)境及投資前景2023
探索“體衛(wèi)融合”新路徑

網(wǎng)址: 大健康產(chǎn)業(yè)：商業(yè)銀行場景金融新方向探索 http://m.u1s5d6.cn/newsview416600.html