以分期貸款為主要形式的醫(yī)療金融已覆蓋線上和線下，貸款額度人性化，流程也日趨簡(jiǎn)化，或?qū)⒊蔀槲磥?lái)零售藥店重要的增值服務(wù)手段之一。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)渡過(guò)初期粗放階段，愈加垂直細(xì)分化和專(zhuān)業(yè)化。繼購(gòu)物分期、租房分期和醫(yī)美分期之后，醫(yī)療藥品費(fèi)用分期付款正逐步發(fā)展起來(lái)。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得醫(yī)藥電商能夠滿足消費(fèi)者ＯＴＣ藥品和醫(yī)療器械的小額分期支付；另一方面，醫(yī)療金融在慢病病種和ＤＴＰ藥房的發(fā)展緩解了消費(fèi)者的支付壓力；此外，“未來(lái)藥房”和“智慧藥房”等新生藥房也將藥品分期付款等金融服務(wù)落地。

　　醫(yī)療金融助力企業(yè)擴(kuò)容市場(chǎng)

　　目前可以提供醫(yī)療和藥品分期付款的平臺(tái)主要可分為三種類(lèi)型：

　　傳統(tǒng)金融大佬——銀行。傳統(tǒng)銀行在原有信用卡分期的基礎(chǔ)上推出基于訂單的分期付款方式，由于用戶申請(qǐng)信用卡周期長(zhǎng)，審核速度慢，提交資料多，基本只支持線下消費(fèi)場(chǎng)景。由于局限性較大，個(gè)別銀行只在醫(yī)美整形項(xiàng)目中涉及分期付款，其他醫(yī)療項(xiàng)目、醫(yī)療器械和藥品中使用較少。

　　坐擁海量用戶流量平臺(tái)——傳統(tǒng)電商巨頭。隨著醫(yī)藥電商在近年來(lái)的發(fā)展，最大的流量平臺(tái)京東、天貓?jiān)谒幤泛歪t(yī)療器械銷(xiāo)售中利用京東白條和螞蟻花唄實(shí)現(xiàn)了分期付款的支付方式。借助用戶基數(shù)大的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，平臺(tái)支付本身已經(jīng)是常見(jiàn)的支付工具（京東錢(qián)包和支付寶），大部分分期支付無(wú)需審核，可根據(jù)用戶自身情況選擇分期付款的周期。正常情況下，支付寶對(duì)任何一家第三方電商平臺(tái)都是開(kāi)放的，只要在支付方式中包含了支付寶，基本上都支持花唄支付，大的電商平臺(tái)還可以直接接入花唄，用戶可以選擇分期付款。

　　缺點(diǎn)在于額度不足，螞蟻花唄的平均額度約3000元，京東白條的平均額度為2000元，對(duì)高金額消費(fèi)需求（如高端醫(yī)療器械）無(wú)法有效覆蓋。

　　消費(fèi)金融公司。互聯(lián)網(wǎng)金融近年來(lái)發(fā)展迅速，競(jìng)爭(zhēng)激烈，可為消費(fèi)者提供極致的分期服務(wù)體驗(yàn)，目前消費(fèi)金融公司種類(lèi)繁多，持有消費(fèi)金融支付牌照或其他有效資質(zhì)的公司數(shù)量還在持續(xù)增長(zhǎng)。金融公司或保險(xiǎn)公司與藥企或零售企業(yè)合作，助力醫(yī)療金融，主要集中在糖尿病、肝病和肺病等有長(zhǎng)期用藥需求的病種上。優(yōu)勢(shì)在于針對(duì)病種或者某種需要長(zhǎng)期使用的新特藥而制定的分期付款計(jì)劃更符合患者的精準(zhǔn)需求，常見(jiàn)病種所借貸的額度通常在幾萬(wàn)元到幾十萬(wàn)元不等，能夠有效緩解患者經(jīng)濟(jì)壓力。

　　糖尿病是目前醫(yī)療分期付款項(xiàng)目最成熟的病種之一，例如醫(yī)療健康類(lèi)APP“穩(wěn)糖”上線了醫(yī)療分期的項(xiàng)目，其項(xiàng)目涵蓋看病分期、醫(yī)療器械分期、特殊藥品分期以及社保墊付等。胰島素泵均價(jià)在3到5萬(wàn)之間，目前“穩(wěn)糖”所銷(xiāo)售胰島素泵的價(jià)格在12000~89000元之間，糖尿病患者可以0利息0手續(xù)費(fèi)在該APP上分期付款購(gòu)買(mǎi)。“穩(wěn)糖”所屬的快康達(dá)科技有限公司創(chuàng)始人郭玉宇表示，分期購(gòu)買(mǎi)胰島素泵是分期醫(yī)療的第一個(gè)項(xiàng)目，試運(yùn)營(yíng)3個(gè)月的胰島素泵銷(xiāo)量已經(jīng)超過(guò)一些傳統(tǒng)公司一年的銷(xiāo)量，這證明醫(yī)療分期項(xiàng)目的市場(chǎng)需求和可行性。

　　再例如，上海醫(yī)藥大健康云商股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)上藥云健康）與第三方保險(xiǎn)公司合作開(kāi)始嘗試自費(fèi)藥分期項(xiàng)目，第一批試點(diǎn)的是肺癌藥品易瑞沙，為購(gòu)買(mǎi)易瑞沙的患者提供免息18個(gè)月（后改為12個(gè)月）的免息分期方案。患者每個(gè)月的藥費(fèi)平均1.5萬(wàn)元左右，5個(gè)月之后便可以接受慈善機(jī)構(gòu)提供的免費(fèi)贈(zèng)藥，上藥云健康提供的免息分期方案能夠有效解除患者前5個(gè)月的購(gòu)藥壓力。目前針對(duì)高售價(jià)、全自費(fèi)的肺癌靶向藥物進(jìn)行前的分期付款項(xiàng)目整合了全中國(guó)300多家的DTP藥房，不僅包含上海醫(yī)藥旗下藥房，同時(shí)也涵蓋華潤(rùn)和國(guó)藥體系，病人可以在這些藥房里享受分期付款。通過(guò)這種方式既能減輕患者家庭的短期現(xiàn)金支付壓力，又能幫助藥廠獲得更多的市場(chǎng)份額，同時(shí)還能幫助藥店獲取更多的患者。

　　分期付款是DTP藥房重要的增值服務(wù)

　　在處方外流的大趨勢(shì)之下，DTP藥房率先成為政策紅利的受益者?？档聵?lè)(中國(guó))醫(yī)藥有限公司副總裁王瀾表示，DTP藥房的發(fā)展看似是能夠把服務(wù)從醫(yī)院藥房轉(zhuǎn)移到專(zhuān)業(yè)藥房，實(shí)際是服務(wù)的轉(zhuǎn)變，要提供醫(yī)院和藥企所不能提供但患者需要的服務(wù)，例如病程管理、交流咨詢、患者援助和藥物配送等。比如提供專(zhuān)業(yè)創(chuàng)新的患者支付服務(wù)，針對(duì)某些具備特定屬性的新特藥所開(kāi)展的金融分期付款購(gòu)藥模式，組建類(lèi)似于患者之家的互助公益組織并為患者在減輕支付壓力方面提供眾籌救助之類(lèi)的服務(wù)等。還要能提供新特藥慈善援助相關(guān)的贈(zèng)藥發(fā)放等服務(wù)，包括慈善項(xiàng)目基金會(huì)的對(duì)接、贈(zèng)藥患者的預(yù)約通知及組織、慈善贈(zèng)藥處方的審核和藥品調(diào)配、慈善贈(zèng)藥藥品的用藥指導(dǎo)等。

　　王瀾認(rèn)為DTP藥房在發(fā)展初期，業(yè)務(wù)主打腫瘤等重大疾病的創(chuàng)新藥和特藥，這一類(lèi)藥品價(jià)格較高，患者用藥負(fù)擔(dān)重，這種情況可以通過(guò)商業(yè)手段（分期付款）來(lái)解決。目前，康德樂(lè)大藥房已經(jīng)和諾華、默克、阿斯利康、拜耳以及國(guó)內(nèi)的一些藥企，共同為患者提供援助項(xiàng)目。例如，一個(gè)價(jià)格比較高的腫瘤藥物，需要先用4~5個(gè)月，總計(jì)費(fèi)用八九萬(wàn)元，然后才能獲得后續(xù)慈善贈(zèng)藥?？档聵?lè)幫助藥企設(shè)計(jì)了分期付款的項(xiàng)目，使患者在不需要支付分期付款利息的情況下，在未來(lái)12個(gè)月分期付款，減輕患者負(fù)擔(dān)。

　　鄭州國(guó)控大藥房是最早接入醫(yī)療分期貸款業(yè)務(wù)的藥房之一，與第三方金融平臺(tái)合作，為患者提供最高額度15萬(wàn)、最長(zhǎng)12期的費(fèi)用分期。據(jù)鄭州國(guó)控大藥房負(fù)責(zé)人介紹，目前鄭州國(guó)控大藥房?jī)?nèi)所有高價(jià)藥品均可采取分期付款形式支付，無(wú)需抵押，部分藥品提供免息活動(dòng)。支付方式改變以來(lái)，患者付費(fèi)能力增強(qiáng)，直接刺激了DTP藥房的市場(chǎng)銷(xiāo)售增長(zhǎng)。

　　浙江省醫(yī)療金融走在全國(guó)之前，目前浙江省內(nèi)所有DTP藥房，如全德堂大藥房、國(guó)控大藥房、愛(ài)倍生大藥房均在店內(nèi)開(kāi)通分期購(gòu)藥服務(wù)，患者在這些藥房購(gòu)藥時(shí)只需通過(guò)微信接入第三方平臺(tái)在線提交分期需求，審核通過(guò)后直接到店核實(shí)取藥即可。

　　分期付款落地“智慧藥房”、“未來(lái)藥房”

　　以分期貸款為主要形式的醫(yī)療金融已覆蓋線上和線下，貸款額度人性化，流程也日趨簡(jiǎn)化?！爸腔鬯幏俊薄ⅰ拔磥?lái)藥房”等新生藥房自帶醫(yī)療金融屬性，從開(kāi)店之初便能提供分期支付的功能。

　　2018年5月，“重疾患者精準(zhǔn)全程管理平臺(tái)”落地鄰客生物科技旗下的鄰客智慧藥房，作為互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療線下接口的DTP藥房，提供在線診療、處方、后期康復(fù)等服務(wù)項(xiàng)目，同時(shí)滿足也能患者的支付需求和購(gòu)買(mǎi)需求。鄰客智慧藥房將利用保險(xiǎn)和金融杠桿提供如手術(shù)險(xiǎn)、療效險(xiǎn)等核心險(xiǎn)種以及分期付款等金融服務(wù)，并積極納入國(guó)家大病醫(yī)保體系、慈善贈(zèng)藥網(wǎng)絡(luò)。

　　同月，全國(guó)首家支付寶未來(lái)藥店落戶河南鄭州張仲景大藥房，藥房實(shí)現(xiàn)支付寶的大量科技以及信用體系，如掃碼身份識(shí)別、社保卡綁定家用醫(yī)療器械租賃、刷臉自助支付、遠(yuǎn)程問(wèn)診、分期付款購(gòu)藥等功能得以實(shí)現(xiàn)，申請(qǐng)流程簡(jiǎn)單高效。張仲景大藥房方面表示，2018下半年會(huì)把“未來(lái)藥店”復(fù)制到全國(guó)新開(kāi)的200家門(mén)店。

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