這屆年輕人，與父輩的消費(fèi)習(xí)慣，已經(jīng)截然不同。

相比較父輩，他們更早開始接觸金融服務(wù)。他們的金融健康狀態(tài)，也應(yīng)該得到社會(huì)的關(guān)注。

事實(shí)上，金融健康目標(biāo)不僅是普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的一項(xiàng)重要標(biāo)志，更是普惠金融生態(tài)體系建設(shè)中關(guān)于能力建設(shè)方面的重要內(nèi)容。

6月30日，重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司(以下簡(jiǎn)稱“螞蟻消金”)發(fā)布《2023年可持續(xù)發(fā)展報(bào)告》，首次披露其可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略及最新進(jìn)展，也向我們展示了消費(fèi)金融擁抱年輕人、守護(hù)年輕消費(fèi)者金融健康的新方式。

收支管理不足，六成消費(fèi)者金融“亞健康”

2015年，美國金融服務(wù)創(chuàng)新中心(CFSI)2015年提出了一個(gè)叫做“金融健康”的概念，從用戶的收支是否平衡、財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)是否合理、是否有支持發(fā)展所需的金融資源、是否有應(yīng)對(duì)沖擊的財(cái)務(wù)韌性、是否具備足夠的金融素養(yǎng)等多個(gè)維度來評(píng)估用戶的金融健康水平。

2021年，央行發(fā)布的《中國普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2021年）》中，首次引入了這一概念。

今年4月份，中國普惠金融研究院（CAFI）和螞蟻集團(tuán)研究院共同對(duì)國內(nèi)消費(fèi)者進(jìn)行調(diào)查研究，完成了《消費(fèi)者金融健康》報(bào)告。

《報(bào)告》顯示，約四成消費(fèi)者處于比較健康或非常健康狀態(tài)，13%的受訪者金融健康狀況需要“重點(diǎn)關(guān)注”。暴露出的問題主要體現(xiàn)在：30歲以下青年人的金融健康狀況更需關(guān)注，保險(xiǎn)保障覆蓋程度在各群體都亟待改善，鄉(xiāng)村居民的債務(wù)可控比例較低，靈活就業(yè)者和小微企業(yè)主流動(dòng)性緊張問題最為突出。

此外，《報(bào)告》還指出，相對(duì)的年輕群體面臨的最大挑戰(zhàn)在于日常收支管理和應(yīng)急存款準(zhǔn)備不足。對(duì)于16-25歲群體而言，收入大于支出的比例僅為38.0%，應(yīng)急存款能夠在失去收入的情況下支持超過3個(gè)月生活費(fèi)用的僅為35.9%。

由此不難看出，青年人的金融健康仍處于較低的水平，這不僅影響他們的日常消費(fèi)生活，稍有不慎也會(huì)導(dǎo)致其掉入網(wǎng)貸的陷阱，深陷泥沼無法自拔。

這對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出了更高的要求，也為發(fā)展提供了新的契機(jī)。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，嚴(yán)峻的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)之下，如果能夠幫助消費(fèi)者提升金融健康水平，不僅有利于樹立自身品牌，還能夠贏得客戶的忠誠和認(rèn)可，形成雙贏的局面。

多管齊下，特色金融管理工具“治已病”

于是，我們看到越來越多的機(jī)構(gòu)把如何幫助客戶提升金融健康納入ESG信息披露報(bào)告。

在新發(fā)布的ESG可持續(xù)發(fā)展報(bào)告中，螞蟻消金表示，要邁向金融健康，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，需要在實(shí)現(xiàn)深入場(chǎng)景的普惠基礎(chǔ)上，讓消費(fèi)者具備更強(qiáng)的自我規(guī)劃與管理能力。

而這僅僅依靠消費(fèi)者的自律是不夠的，作為金融服務(wù)的提供者，更需要為消費(fèi)者提供相應(yīng)的工具，輔以有趣、易懂的金融知識(shí)科普，引導(dǎo)其進(jìn)行自我規(guī)劃與管理。

這也是螞蟻消金一直在做的事情。

為了幫助消費(fèi)者形成良性消費(fèi)、制定合理的還款安排、提升信貸管理能力，螞蟻消金在花唄的產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，為消費(fèi)者提供了多種輔助管理工具，包括賬單助手、明星來電等。

作為全國首個(gè)適度消費(fèi)管理工具，花唄“賬單助手”在引導(dǎo)消費(fèi)者科學(xué)管理每月花費(fèi)，自主調(diào)節(jié)當(dāng)月額度上限的基礎(chǔ)上，還為其提供細(xì)分類目賬單分析、動(dòng)態(tài)的大額消費(fèi)提醒、超支提醒等功能，有效引導(dǎo)用戶理性借貸消費(fèi)。

除此之外，消費(fèi)者還可以在花唄頁面里，自主選擇明星語音包，由自己喜歡的人和聲音來進(jìn)行還款提醒。選擇訂閱明星來電的消費(fèi)者，如果每月的還款日前三天還沒有還款，就會(huì)觸發(fā)電話提醒。因?yàn)榱?xí)慣提前還款，預(yù)約的消費(fèi)者中，有2000萬人一年都不會(huì)觸發(fā)還款提醒 這一措施不僅讓還款提醒變得有溫度，更加強(qiáng)了消費(fèi)者對(duì)于逾期、征信等金融常識(shí)的認(rèn)知。

截至2023年底，全國訂閱來電提醒的人數(shù)超過6000萬，有超過2.4億人正在使用賬單助手，其中，1.25億為新市民群體，超過1億為90后年輕人。使用賬單助手的月活用戶，整體違約率比所有消費(fèi)者的均值要低10%。

創(chuàng)新科普，多元金融教育方式“治未病”

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今，使用金融工具已經(jīng)成為很多年輕人的生活方式。

而幫助年輕人養(yǎng)成正確的消費(fèi)觀，更能夠讓普而惠之的互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)揮出最大的效能。

螞蟻消金通過創(chuàng)新科普，用消費(fèi)者喜聞樂見的方式，普及金融知識(shí)。線上，螞蟻消金在支付寶App內(nèi)建設(shè)理性借貸教育專區(qū)，累計(jì)瀏覽量超過1億人次。線下，螞蟻消金在國家金融監(jiān)管總局重慶監(jiān)管局指導(dǎo)下，將流動(dòng)的金融知識(shí)教育站“金融科普花花車”，開進(jìn)重慶各大高校、社區(qū)、鄉(xiāng)村，與17金融機(jī)構(gòu)合作開展100余場(chǎng)科普活動(dòng)，共同助力全民金融素養(yǎng)提升。

之所以這么做，其中一個(gè)重要的原因，是花唄服務(wù)的客群更為年輕。

作為很多年輕人的第一份消費(fèi)金融工具，花唄更需要引導(dǎo)消費(fèi)者建立正確理念和使用習(xí)慣。

近期，花唄嘗試在在過去額度系統(tǒng)評(píng)估基礎(chǔ)上，增加自主申請(qǐng)的模式，畢業(yè)生通過上傳大學(xué)畢業(yè)證書或四六級(jí)證書，可申請(qǐng)更多額度。不僅如此，花唄對(duì)年輕人的額度和使用場(chǎng)景進(jìn)行限制，標(biāo)配賬單助手功能等，都是在潛移默化引導(dǎo)年輕人，實(shí)現(xiàn)金融健康。

當(dāng)然，僅僅只有單個(gè)機(jī)構(gòu)，將金融健康深入融入自身發(fā)展，還是不夠的。守護(hù)金融健康是一項(xiàng)系統(tǒng)性的工程，需要各級(jí)政府、金融服務(wù)提供商、廣大社會(huì)組織、微弱經(jīng)濟(jì)體自身等多元主體共同努力。螞蟻消金在機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者金融健康方面的探索和嘗試，或許可以為行業(yè)提供示范和參考。

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