莫秀根  博士，中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院副院長。畢業(yè)于美國密西西比州立大學(xué)商學(xué)院金融經(jīng)濟(jì)系和賓夕法尼亞州州立大學(xué)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村社會系。研究領(lǐng)域涵蓋普惠金融、農(nóng)村金融、可持續(xù)發(fā)展和政策評估等。

　　日前召開的中央金融工作會議指出，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。國務(wù)院也印發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》，明確未來五年推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則和主要目標(biāo)，提出一系列政策舉措。對于下一階段普惠金融的發(fā)力方向，中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院副院長莫秀根博士在接受《金融時報》記者專訪時表示，應(yīng)以人民為中心，提高金融健康水平。他認(rèn)為，以人民為中心，滿足人民生產(chǎn)生活最基本的金融需求，是普惠金融的使命。以人民為中心的金融產(chǎn)品，有利于提高金融消費(fèi)者的金融健康水平，具有良好的金融素養(yǎng)、財務(wù)韌性和前景。

　　高質(zhì)量普惠金融的五大特點(diǎn)

　　《金融時報》記者：您如何理解高質(zhì)量的普惠金融？

　　莫秀根：普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，是在過去多年尤其是最近10多年所取得成果的基礎(chǔ)上的一個質(zhì)的提升。過去一個階段，我國普惠金融發(fā)展的重點(diǎn)是提升普惠金融的可得性、應(yīng)用率和服務(wù)質(zhì)量。建設(shè)的重點(diǎn)是構(gòu)建普惠金融的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)村級金融服務(wù)全覆蓋。由于金融科技的應(yīng)用，我國的普惠金融出現(xiàn)了彎道超車式的發(fā)展。

　　高質(zhì)量的普惠金融具有五方面新的特點(diǎn)。一是充分體現(xiàn)了普惠金融的人民性。金融服務(wù)不能停留在服務(wù)的可及性，而是要實(shí)實(shí)在在地改善人民生活。二是多層次的金融服務(wù)體系，建設(shè)一個多層次全面的，包含支付、信貸、直接融資、保險、財富管理和資本市場等多種業(yè)務(wù)不同產(chǎn)品的金融服務(wù)體系。三是全方位可持續(xù)的金融服務(wù)，不但要支持生產(chǎn)經(jīng)營活動，還要擴(kuò)展到民生領(lǐng)域，為鄉(xiāng)村振興、綠色發(fā)展、鄉(xiāng)村振興可持續(xù)發(fā)展等國家戰(zhàn)略提供全方位的金融支持。四是良好的金融生態(tài)環(huán)境。在強(qiáng)化金融基礎(chǔ)設(shè)施的基礎(chǔ)上，需要跳出金融做金融，建設(shè)一個良好的金融生態(tài)環(huán)境，提高金融服務(wù)的效率。五是創(chuàng)新發(fā)展，繼續(xù)深化基于數(shù)字化的金融科技創(chuàng)新，降低金融成本，提高金融服務(wù)的客戶體驗(yàn)、效率和質(zhì)量。

　　普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展與風(fēng)險防范

　　《金融時報》記者：綠色發(fā)展是經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的主要標(biāo)志之一。您認(rèn)為應(yīng)如何推進(jìn)普惠金融與綠色金融的深度融合？

　　莫秀根：普惠金融與綠色金融的融合發(fā)展關(guān)系到“雙碳”、鄉(xiāng)村振興和共同富裕等戰(zhàn)略目標(biāo)是否能夠順利實(shí)現(xiàn)。我最近幾年到不同地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行訪談和調(diào)研，訪談了部分農(nóng)村家庭和小微企業(yè)主。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前綠色金融的鼓勵政策和措施，特別是產(chǎn)業(yè)目錄，更適合于大企業(yè)大項(xiàng)目，很難落實(shí)到小微企業(yè)、低收入家庭和個人。原因是項(xiàng)目小，綠色認(rèn)定的成本很高。因此，普惠金融和綠色金融的融合發(fā)展，是當(dāng)前最緊迫的工作，用大數(shù)據(jù)技術(shù)分別針對經(jīng)營主體、業(yè)主、家庭和個人進(jìn)行綠色評估和認(rèn)證，比如建立碳賬戶，用評估認(rèn)證結(jié)果幫助小微企業(yè)和低收入人群解決融資問題，激勵引導(dǎo)碳排放，實(shí)現(xiàn)社會、環(huán)境和經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，應(yīng)該成為下一個階段需要探索的重要領(lǐng)域。

　　《金融時報》記者：金融數(shù)字化能夠拓展普惠金融服務(wù)的邊界和覆蓋面，有效降低普惠金融的交易成本以及獲得多元化金融服務(wù)的門檻。您認(rèn)為數(shù)字金融在普惠領(lǐng)域的運(yùn)用還存在哪些難題，應(yīng)如何解決?

　　莫秀根：過去數(shù)字科技在我國普惠金融的快速發(fā)展所發(fā)揮的作用和產(chǎn)生的結(jié)果，是顯而易見的。隨著數(shù)字科技廣泛應(yīng)用，出現(xiàn)數(shù)據(jù)可得性的問題，表現(xiàn)在數(shù)字鴻溝和流通不暢等。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)特別是中小型金融機(jī)構(gòu)，比如縣級農(nóng)商行，要獲得必要的數(shù)據(jù)難度很大。要通過信用體系建設(shè)，擴(kuò)大對農(nóng)村家庭授信，需要采用網(wǎng)格化的調(diào)查方式收集信用信息，這種方法不僅成本高，信息更新慢。出現(xiàn)這種狀況的根本原因，是缺乏完善的數(shù)據(jù)治理政策體系，對數(shù)據(jù)的采集、存儲、交易、應(yīng)用、保護(hù)、所有權(quán)等沒有明確的規(guī)定，數(shù)據(jù)不能像其他生產(chǎn)要素一樣流通，其潛在的價值沒有得到充分地發(fā)揮。加速數(shù)據(jù)治理政策體系的建設(shè)，確保數(shù)據(jù)流通暢通，是當(dāng)前數(shù)字普惠金融發(fā)展需要解決的迫切問題。

　　《金融時報》記者：您認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)應(yīng)如何提升普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性？

　　莫秀根：普惠金融服務(wù)的商業(yè)可持續(xù)性最根本的是要確保有一定的息差。確保息差的途徑很多，總結(jié)起來就是要提供服務(wù)效率，降低成本?，F(xiàn)階段，提高數(shù)字化水平以提高服務(wù)效率，降低成本，是個行之有效的方法。遺憾的是，部分地區(qū)在數(shù)字化過程中，仍然面臨著很大難題。另一方面，是要加強(qiáng)信用體系的建設(shè)。據(jù)了解，信用體系建設(shè)確實(shí)能夠顯著增加客戶數(shù)，在戶均貸款額下降的同時增加貸款總量。

　　需要指出的是，金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)性，不僅僅取決于其自身努力，外部的政策環(huán)境至關(guān)重要。普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)往往同時還承擔(dān)著巨大的社會使命，實(shí)施普惠金融政策，扶持弱勢群體，提高弱勢群體的金融素養(yǎng)，提供基本的金融服務(wù)。這些社會使命往往對他們的商業(yè)可持續(xù)性構(gòu)成了一定的挑戰(zhàn)。因此，很有必要為他們制定合適的差異化監(jiān)管政策，使他們能夠兼顧社會使命和商業(yè)可持續(xù)性。

　　《金融時報》記者：我們應(yīng)當(dāng)如何在發(fā)展普惠金融的過程中平衡好風(fēng)險防范和發(fā)展的關(guān)系？

　　莫秀根：風(fēng)險防范和發(fā)展一樣重要。防范好風(fēng)險是發(fā)展的基礎(chǔ)，也是發(fā)展的重要內(nèi)容。防范風(fēng)險重點(diǎn)在于防范系統(tǒng)性風(fēng)險。不同的金融產(chǎn)品在整個金融體系中的權(quán)重不同，對系統(tǒng)性風(fēng)險的影響也不一樣，要區(qū)別對待。普惠金融的特點(diǎn)是面寬額小，一旦出現(xiàn)系統(tǒng)性的風(fēng)險影響面大。然而在具體的實(shí)踐中，由于我國最近幾年信用體系逐步完善，小額貸款的不良率逐步下降。信用體系建設(shè)使得我國小額信貸的可得性比較高，實(shí)際上小額信貸的供給相當(dāng)充足，重點(diǎn)是要防范非理性借貸和過度負(fù)債導(dǎo)致的風(fēng)險。隨著貸款額度的增加，風(fēng)險加大，然而超出信用額度的貸款，需要通過擔(dān)保和抵押來解決。小微企業(yè)往往缺乏擔(dān)保抵押，增加貸款額度，加大其從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)融資的難度，迫使他們通過非正規(guī)渠道融資，將增加融資風(fēng)險。大企業(yè)容易獲得貸款，過度貸款的風(fēng)險大。防范金融風(fēng)險，還要加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)和能力提升，提供消費(fèi)者的金融健康水平。另一方面，普惠金融還承擔(dān)著更多的社會使命，關(guān)系鄉(xiāng)村振興和共同富裕等戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。特別是在不出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險的前提下，適當(dāng)放寬對鄉(xiāng)村普惠金融風(fēng)險要求，而采用外部的風(fēng)險防范措施，更有利于鄉(xiāng)村金融的發(fā)展。

　　推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展應(yīng)關(guān)注的幾個問題

　　《金融時報》記者：對于普惠金融下一個十年的發(fā)展，您有哪些建議？

　　莫秀根：未來十年，要按照普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的新特點(diǎn)和新要求，抓好下面幾項(xiàng)工作：

　　一是要以人民為中心，提高金融健康水平。以人民為中心，滿足人民生產(chǎn)生活最基本的金融需求，是普惠金融的使命。金融機(jī)構(gòu)對所提供的金融產(chǎn)品的風(fēng)險和優(yōu)點(diǎn)比較了解，以人民為中心的金融產(chǎn)品，應(yīng)該是一種負(fù)責(zé)任的產(chǎn)品，保證消費(fèi)者具有良好的使用效果。有利于提高金融消費(fèi)者的金融健康水平，自如開展日常生產(chǎn)生活，并具有良好的金融素養(yǎng)、財務(wù)韌性和前景。

　　二是要建立健全數(shù)據(jù)治理政策體系。建立完善的數(shù)據(jù)采集、儲存、交易、應(yīng)用、產(chǎn)權(quán)、保護(hù)和利益分配規(guī)則，有利于數(shù)據(jù)要素價值的實(shí)現(xiàn)。

　　三是要建立健全信用體系建設(shè)。當(dāng)前各地都非常重視信用信息體系建設(shè)，但發(fā)展很不平衡。東部地區(qū)發(fā)展比較快，有部分信用信息體系已經(jīng)投入使用，也顯示出良好的效果。西部地區(qū)相對滯后，部分地區(qū)甚至還沒有建立功能完整的信用信息平臺，即使已經(jīng)建立平臺，由于數(shù)據(jù)的質(zhì)量和應(yīng)用技術(shù)等問題，還沒有充分發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

　　四是要注重普惠金融與綠色金融的融合發(fā)展。綠色發(fā)展是我國的重要戰(zhàn)略目標(biāo)，也是關(guān)系到人類的可持續(xù)發(fā)展。鄉(xiāng)村地區(qū)與綠色發(fā)展密切相關(guān)，既是重要的污染源，也是重要的污染處理者。應(yīng)對現(xiàn)有的政策和認(rèn)證體系進(jìn)行調(diào)整，使它適用于家庭、小微、新興農(nóng)業(yè)經(jīng)營和小微企業(yè)等，是目前需要解決的重要問題。

　　五是要制定差異化的金融政策。普惠金融既有經(jīng)濟(jì)的功能，同時也有社會的價值。金融機(jī)構(gòu)既要自負(fù)盈虧，實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，又要兼顧其社會責(zé)任，包括提供基本的金融服務(wù)、扶貧、創(chuàng)業(yè)、環(huán)境治理、公平發(fā)展、政策執(zhí)行等，這些功能都增加了經(jīng)營成本，影響他們的可持續(xù)發(fā)展。專營普惠金融的機(jī)構(gòu)不是純粹的商業(yè)機(jī)構(gòu)，有必要對他們進(jìn)行重新定位，制定有別于商業(yè)金融的監(jiān)管政策，充分發(fā)揮他們的社會功能。

　　六是要提高消費(fèi)者金融能力。金融能力仍然是普惠金融發(fā)展的一個主要障礙。金融能力弱會阻礙人們正確理性地使用金融服務(wù)，把金融產(chǎn)品作為一種工具，有效地改善生活，提高經(jīng)濟(jì)效率。

版權(quán)聲明：凡本網(wǎng)注明“來源：金融時報·中國金融新聞網(wǎng)”的所有作品，版權(quán)均屬于金融時報。金融時報與作品作者聯(lián)合聲明，任何組織未經(jīng)金融時報以及作者書面授權(quán)不得轉(zhuǎn)載、摘編或利用其它方式使用上述作品。

相關(guān)知識

提升新市民金融服務(wù)水平
平安銀行：煥新網(wǎng)點(diǎn)綜合服務(wù)，踐行“金融為民”初心
市財政局堅(jiān)持以人民健康為中心 不斷提高醫(yī)療保障水平和醫(yī)?；鹗褂眯?/a>
踐行金融為民，太平洋健康險奮力守護(hù)健康每一步
堅(jiān)持以人民健康為中心不斷提高東莞精神衛(wèi)生服務(wù)水平
中國平安打造“綜合金融+醫(yī)療健康”戰(zhàn)略
中國平安打造“綜合金融+醫(yī)療健康”戰(zhàn)略 布局綜合金融多元生態(tài)場景
中國平安：全面提升“綜合金融+醫(yī)療健康” 服務(wù)體系覆蓋面
中國平安—金融強(qiáng)國必選股?中國平安?是中國第一家股份制保險企業(yè)，已發(fā)展成為金融保險、銀行、投資、?醫(yī)療健康?等業(yè)務(wù)為一體的多元綜合金融服務(wù)集團(tuán)。成...
金融創(chuàng)新助力高質(zhì)量發(fā)展：中國平安探索“綜合金融+醫(yī)療養(yǎng)老”新路徑

網(wǎng)址: 以人民為中心 提高金融健康水平 http://m.u1s5d6.cn/newsview777795.html