支付是現(xiàn)代經(jīng)濟活動中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，承載著資金流轉(zhuǎn)的基礎性功能。過去十年間，得益于包容審慎監(jiān)管框架奠定的制度基礎，立足于“以用戶為中心”的發(fā)展理念，我國支付產(chǎn)業(yè)在市場規(guī)模、場景拓展、用戶普及等方面取得了跨越式發(fā)展。同時，以快捷支付、條碼支付為代表的創(chuàng)新應用獲得了國際社會的廣泛關(guān)注，相關(guān)市場實踐和管理措施實現(xiàn)了從“拷貝到中國”（copy to China）到“從中國拷貝”（copy from China）的重要轉(zhuǎn)變，對全球數(shù)字支付、普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展產(chǎn)生了巨大的示范效應，走出了具有中國特色的支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展道路。

　　我國支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展特征及現(xiàn)狀

　?。ㄒ唬I(yè)務規(guī)模平穩(wěn)增長，步入高質(zhì)量發(fā)展階段

　　交易總量持續(xù)擴大。根據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2012-2022年期間，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)電子支付業(yè)務筆數(shù)由202.378億筆增至2789.65億筆，金額由830.496萬億元增至3110.13萬億元；非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務筆數(shù)由98.28億筆增至10241.81億筆，金額由6.206萬億元增至337.87萬億元。截至2023年5月，支付機構(gòu)備付金規(guī)模22997.23億元。

　　移動支付普及率領(lǐng)先。從全球視角看，商業(yè)數(shù)據(jù)平臺Statista數(shù)據(jù)顯示，2021年，中國智能手機用戶線下移動支付業(yè)務滲透率為87.3%，遙遙領(lǐng)先于韓國(45.6%)、美國(43.2%)、印度(40.1%)、日本(34.9%)、英國(24.4%)。從國內(nèi)情況看，中國支付清算協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，在使用頻率上，每天使用移動支付的用戶占比由2015年的33.6%升至2021年的78.3%；在使用習慣上，通過條碼方式使用移動支付的用戶占比由2015年的24.8%升至2021年的95.7%，成為最常用的移動支付方式。

　　新興業(yè)務增速逐漸放緩。如圖1、圖2所示，電子支付、網(wǎng)絡支付等新興支付業(yè)務在經(jīng)歷了爆發(fā)式增長之后，同比增速出現(xiàn)放緩趨勢，尤其在非銀行支付領(lǐng)域，2022年首次出現(xiàn)交易筆數(shù)和金額的同步負增長，其中雖然有疫情等短期因素擾動，但在內(nèi)外部宏觀環(huán)境發(fā)生深刻變化的背景下，我國支付市場也將面臨從超高速規(guī)模擴張向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型的長期趨勢。

　?。ǘ┦袌鼋Y(jié)構(gòu)更趨均衡，競爭激烈且動態(tài)演進

　　在新興零售支付工具的普及過程中，起步階段容易出現(xiàn)市場集中度偏高的現(xiàn)象。印度國家支付公司（NPCI）數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，在基于統(tǒng)一支付接口（UPI）的銀行間支付服務市場中，沃爾瑪旗下PhonePe、谷歌旗下Google Pay和印度本土支付銀行Paytm三家機構(gòu)的交易筆數(shù)和金額占比分別為96.38%和94.71%。在歐洲經(jīng)濟區(qū)，各成員國國內(nèi)新興賬戶到賬戶（A2A）支付市場中都有一家占主導地位的服務機構(gòu)，歐洲支付服務商Nets在丹麥和挪威更是該領(lǐng)域唯一的市場參與者。而從我國支付行業(yè)發(fā)展階段來看，隨著市場競爭的持續(xù)充分，市場集中度偏高的現(xiàn)象已經(jīng)得到緩解。從支付清算協(xié)會數(shù)據(jù)來看，按交易金額計算，2021年銀行和支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務集中度均呈現(xiàn)下降趨勢。而從銀聯(lián)云閃付、京東支付、美團支付、抖音支付、數(shù)字人民幣等業(yè)務的布局和擴張來看，支付市場創(chuàng)新和競爭行為仍處于持續(xù)的動態(tài)演變過程中，市場結(jié)構(gòu)也將不斷趨于合理均衡。

　　同時，支付市場退出有序進行。截至2023年7月，陸續(xù)共有83家非銀行支付服務機構(gòu)因各類情形退出市場，支付業(yè)務許可證由最多時的271張減少至188張。目前，按照現(xiàn)行規(guī)定下的支付業(yè)務類型劃分，獲得預付卡發(fā)行與受理業(yè)務許可的機構(gòu)107家，獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務許可的機構(gòu)105家，獲得移動電話支付業(yè)務許可的機構(gòu)46家，獲得銀行卡收單業(yè)務許可的機構(gòu)59家，獲得固定電話支付業(yè)務許可的機構(gòu)5家，獲得數(shù)字電視支付業(yè)務許可的機構(gòu)3家。從市場退出原因來看，既有因為行業(yè)環(huán)境變化而主動申請注銷業(yè)務資質(zhì)的，典型的包括固定電話支付、預付卡發(fā)行與受理，也有因為整合資源而發(fā)生機構(gòu)和業(yè)務合并的，還有機構(gòu)因為重大違法違規(guī)行為而被監(jiān)管部門注銷支付牌照。隨著非銀行支付市場退出機制的建立與完善，牌照分布結(jié)構(gòu)也將持續(xù)優(yōu)化。

　?。ㄈ╉攲釉O計日益完善，重點領(lǐng)域規(guī)則全覆蓋

　　支付體系是經(jīng)濟金融運行的基礎，在全球主要經(jīng)濟體，中央銀行通過制定法律法規(guī)，明確業(yè)務規(guī)則，制定技術(shù)標準，對市場主體實施準入及持續(xù)監(jiān)管等措施，維護支付體系的高效安全運行。作為我國支付體系的監(jiān)管者、組織者和支付基礎設施的建設、運營者，中國人民銀行陸續(xù)出臺了《支付結(jié)算辦法》《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》《銀行卡清算機構(gòu)管理辦法》《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》等一系列規(guī)章制度，并圍繞網(wǎng)絡支付、條碼支付、銀行卡收單、賬戶管理、備付金管理等重點業(yè)務環(huán)節(jié)建章立制，構(gòu)建了支付清算制度體系的“四梁八柱”，基本實現(xiàn)了支付體系法律框架和監(jiān)管機制全覆蓋，為支付市場的健康有序發(fā)展奠定了制度基礎。

　　為適應非銀行支付市場的發(fā)展變化，2021年1月，人民銀行發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)條例（征求意見稿）》，并公開征求意見。2023年，《非銀行支付機構(gòu)條例》列入國務院年度立法工作計劃。該條例是繼2010年《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》之后，非銀行支付機構(gòu)監(jiān)管框架上的一次重大調(diào)整，其中對業(yè)務類型的重構(gòu)體現(xiàn)出明顯的功能監(jiān)管特征?！墩髑笠庖姼濉愤M一步強化了對支付機構(gòu)的監(jiān)管，強調(diào)同樣的業(yè)務遵守相同的規(guī)則，避免監(jiān)管套利和監(jiān)管空白；堅持對支付機構(gòu)業(yè)務經(jīng)營、關(guān)聯(lián)交易等實施全方位監(jiān)管；堅持穿透式監(jiān)管，加強對股東、實際控制人和最終受益人準入和變更的監(jiān)管，其中關(guān)于業(yè)務類型、支付賬戶、備付金、清算管理等內(nèi)容將對行業(yè)整體格局和未來發(fā)展產(chǎn)生重要影響。

　　支付創(chuàng)新的普惠價值和意義

　　國際清算銀行（BIS）、世界銀行等機構(gòu)研究發(fā)現(xiàn)，穩(wěn)健并有效運行的零售支付體系與普惠金融之間存在關(guān)聯(lián)性，同時，金融普惠水平的提升也有助于促進零售支付體系及國家支付系統(tǒng)整體效率的提升。零售支付服務貫穿于個人、企業(yè)和公共機構(gòu)之間的各類日常交易，因此，提高零售支付的安全、效率和可得性，能夠為各類主體的經(jīng)濟活動帶來諸多益處。

　　（一）靈活適配場景，加快數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展步伐

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動通信基礎設施的不斷完善，以移動支付為代表的支付創(chuàng)新為數(shù)字經(jīng)濟的高速發(fā)展奠定了基礎，其深層次價值不僅在于改變了零售支付習慣，更有效提高了支付結(jié)算速度，大幅提升了資金使用效率。此外，與傳統(tǒng)非現(xiàn)金支付工具相比，移動支付靈活嵌入場景的優(yōu)勢，在促進傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時，也培育了新的數(shù)字經(jīng)濟增長點。我國支付服務機構(gòu)通過與不同行業(yè)深化合作，增加服務功能、優(yōu)化業(yè)務流程、改善用戶體驗、提高企業(yè)效率，與衣食住行、生活繳費、投資理財、醫(yī)療健康、教育培訓等各場景深度嵌合，搭建起廣泛覆蓋的生活服務圈，便捷、經(jīng)濟的移動支付方式成為線上教育、遠程醫(yī)療、知識付費、網(wǎng)絡直播等新興數(shù)字經(jīng)濟形態(tài)得以實現(xiàn)的前提條件。此外，在線下場景中，移動支付服務在外賣送餐、交通出行、電子票務等日常場景中逐漸普及，成為線上線下融合的數(shù)字經(jīng)濟形態(tài)演變過程中的重要連接點。

　　（二）為無接觸服務提供支撐，保障民生需求

　　在新冠疫情暴發(fā)前，我國已經(jīng)基本完成移動支付場景建設和用戶普及，為疫情防控期間各類遠程、無接觸服務提供了重要支撐。在保持社交距離、居家隔離等特殊時期，移動支付工具以及圍繞移動支付能力搭建的生活服務圈發(fā)揮了重要作用，保障了居民衣、食、住、行方面的基本生活需要，并在此基礎上使得部分消費模式得以升級。疫情防控期間，網(wǎng)上買菜、外賣點餐、社區(qū)團購等成為居民采購生活必需品的主要方式。在線下場景中，“掃碼點餐”成為餐廳減少接觸的解決方案之一，用戶在餐飲商戶小程序內(nèi)選擇門店、餐品和自提時間，或掃一掃店內(nèi)二維碼、小程序碼即可點餐、付款。在公用事業(yè)繳費方面，通過連接電力、稅務、燃氣、供暖等公用事業(yè)機構(gòu)，用戶在足不出戶的條件下，即可繳納水、電、煤氣、寬帶網(wǎng)絡等費用，保障各項公用事業(yè)不斷繳、不欠費。

　?。ㄈ┘哟蠹偫еС?，助力小微企業(yè)數(shù)字化經(jīng)營

　　對于企業(yè)而言，支付工具是其開展生產(chǎn)經(jīng)營、接入經(jīng)濟循環(huán)的直接渠道之一。在支付服務領(lǐng)域，得益于市場競爭充分，我國網(wǎng)絡支付、移動支付手續(xù)費率遠低于其他國家和地區(qū)，顯著減輕了小微商戶的手續(xù)費負擔，也意味著降低了數(shù)字經(jīng)濟的接入成本。2021年，人民銀行等四部門圍繞銀行賬戶服務、人民幣結(jié)算、電子銀行、銀行卡刷卡、支付賬戶服務5方面制定了12項降費措施。商業(yè)銀行、支付機構(gòu)等主體通過主動調(diào)降收費標準、減免手續(xù)費等方式，為小微企業(yè)紓困貢獻力量。截至2022年9月底，支付服務市場主體共向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利超過300億元。除了直接費用減免之外，支付工具創(chuàng)新也為中小微商戶提供了經(jīng)營數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機會。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，易線上化的、線上營收高的行業(yè)企業(yè)，抗疫情沖擊的能力相對更強。疫情防控期間，有大量小微商戶借助基于移動支付工具及相應數(shù)字化經(jīng)營解決方案，低成本地實現(xiàn)了自身的數(shù)字化改造，快速啟動線下線上協(xié)同經(jīng)營，為進一步參與正規(guī)數(shù)字經(jīng)濟體系奠定了基礎。

　　（四）應用驅(qū)動創(chuàng)新，提升支付效率與安全性

　　技術(shù)創(chuàng)新是推動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展最為核心的驅(qū)動因素。從市場實踐來看，我國支付產(chǎn)業(yè)的科技創(chuàng)新與應用需求相伴而生。網(wǎng)絡支付、移動支付的興起與發(fā)展得益于互聯(lián)網(wǎng)、移動通信技術(shù)的先行，而日益豐富的應用場景和差異化的支付需求又對支付系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性提出了更高的要求。各類交易場景中產(chǎn)生的小額、高頻支付需求，顯著提升了我國支付基礎設施建設水平。比如，為支撐“春節(jié)紅包”“雙十一”等時期的大流量、高并發(fā)支付需求，網(wǎng)聯(lián)平臺最高交易并發(fā)量超9.35萬筆/秒，遙遙領(lǐng)先于國際其他跨行支付清算系統(tǒng)性能。而支付科技水平的提升，又進一步改善了前端應用創(chuàng)新的基礎性條件，推動整個鏈條中交易效率的提升、交易成本的優(yōu)化，讓更多群體納入數(shù)字支付、數(shù)字經(jīng)濟體系成為可能。此外，依托前沿科技應用，支付服務機構(gòu)不斷升級風控策略，支付服務的安全性得以不斷提升，也為涉詐涉賭資金鏈治理等的精準化打擊提供了技術(shù)保障?？梢钥吹剑趹脠鼍芭c技術(shù)創(chuàng)新之間形成的良性循環(huán)，推動了支付體系效率和安全水平實現(xiàn)螺旋式上升。

　?。ㄎ澹┨剿骺沙掷m(xù)社會價值創(chuàng)新，共享數(shù)字紅利

　　與公益體系相對完善的國家和地區(qū)相比，我國傳統(tǒng)公益模式中的大部分捐贈來自企業(yè)，公眾的力量沒有得到充分的挖掘與釋放。移動互聯(lián)網(wǎng)和智能手機的普及，降低了用戶接觸各類公益項目的門檻，同時，網(wǎng)絡支付、移動支付的普及，讓個人用戶的小額捐款成為可能，帶動了數(shù)字化公益活動的激增。以企業(yè)實踐為例，騰訊早在2007年成立了中國互聯(lián)網(wǎng)公司的首家公益慈善基金會，積極推動公益數(shù)字化進程，在2022年“99公益日”活動期間，有超過5816萬人次愛心網(wǎng)友參與，公眾籌集善款總額超過33億元，近六成關(guān)注鄉(xiāng)村振興項目，這種聚沙成塔效應讓公益走向全民時代，促進了公益理念的傳播與普及。同時，立足于支付工具能力和優(yōu)勢，支付市場主體也在不斷延展公益領(lǐng)域數(shù)字化、智能化的邊界。針對殘疾人群開店意愿強、開店創(chuàng)業(yè)比例低、助殘輔具適配度不高等痛點，微信支付發(fā)起了“自立小店”助力行動，通過免費提現(xiàn)額度、無障礙經(jīng)營工具關(guān)懷禮包、專屬客服一對一咨詢、數(shù)字經(jīng)營培訓系列服務、扶弱助殘商家愛心保障、開通顧客分享推薦小店六大關(guān)懷措施，充分發(fā)揮平臺連接和觸達優(yōu)勢， 為殘障經(jīng)營群體提供更多經(jīng)營便利，推動公益助殘數(shù)字化向縱深發(fā)展。

　　當前支付市場發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

　　（一）企業(yè)盈利和創(chuàng)新能力不容樂觀，加劇行業(yè)困境

　　近十年來，我國的支付清算體系經(jīng)歷了從準公共產(chǎn)品服務體系到市場化競爭市場的演變。零售支付逐步演變成市場化特征較強的競爭性行業(yè)，呈現(xiàn)出“自下而上”市場力量推動的快速演變態(tài)勢，市場競爭方式多樣，產(chǎn)品替代性較強。與此同時，在過去幾年疫情沖擊等因素擾動下，國內(nèi)經(jīng)濟整體仍處在恢復進程中，國內(nèi)支付業(yè)務也呈現(xiàn)出低迷態(tài)勢，帶來的直接影響是市場主體手續(xù)費收入的下滑。同時，和其他行業(yè)一樣，支付行業(yè)也要面臨經(jīng)營和合規(guī)等成本的普遍抬升，而在終端價格保持穩(wěn)定的情況下，支付企業(yè)的盈利能力面臨挑戰(zhàn)，行業(yè)整體經(jīng)營環(huán)境比較艱難。此外，企業(yè)盈利下滑對于依賴成本投入的創(chuàng)新會產(chǎn)生較強抑制作用，過去幾年國內(nèi)支付市場重大的產(chǎn)品和服務創(chuàng)新進入空檔期，在外部因素疊加作用下，行業(yè)整體面臨存量市場競爭加劇、增量市場短期難以拓展、轉(zhuǎn)型復蘇乏力等現(xiàn)實生存困境，部分市場主體為求生存不惜鋌而走險、觸碰“紅線”。

　?。ǘ┿y行卡收單行業(yè)競爭，市場發(fā)展不均衡

　　2016年，發(fā)改委、人民銀行印發(fā)《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》，對銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制進行了市場化改革，在發(fā)卡和清算環(huán)節(jié)實行政府指導價、上限管理，在競爭較為充分的收單環(huán)節(jié)實行完全的市場化定價，以期促進銀行卡產(chǎn)業(yè)充分競爭并激發(fā)市場主體活力。經(jīng)過多年發(fā)展，銀行卡收單市場業(yè)務規(guī)模持續(xù)增長，商戶受理環(huán)境得以顯著改善。與此同時，收單市場以價格為主要競爭手段，同質(zhì)化競爭現(xiàn)象較為嚴重，部分市場主體依托資質(zhì)優(yōu)勢和其他收入來源，有條件在收單市場用“低費率”“零費率”策略對商戶進行補貼，以爭奪市場和商戶資源，導致大量獨立、中小收單市場主體難以向商戶收取正常費率，被迫卷入收單市場“價格戰(zhàn)”。這種明顯偏離收單成本的不正當價格競爭，不僅嚴重蠶食了正規(guī)收單業(yè)務的盈利空間，也讓產(chǎn)業(yè)定價機制嚴重扭曲，行業(yè)陷入持久的惡性循環(huán)。

　?。ㄈ┲Ц吨π∥⑵髽I(yè)和商戶數(shù)字化轉(zhuǎn)型受限

　　對于微觀企業(yè)而言，疫情帶來非面對面、非接觸式服務的快速普及，網(wǎng)絡支付、移動支付等新興支付方式滲透至經(jīng)濟生活各個方面，意味著企業(yè)經(jīng)營必須具備一定的數(shù)字化水平，達到服務線上化的基本要求。受限于先前的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展程度不足，小微企業(yè)部門整體未能充分實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，相關(guān)能力和資源積累較少，客觀上可能會導致小微企業(yè)領(lǐng)域的“數(shù)字鴻溝”問題加劇，進而制約企業(yè)部門數(shù)字化轉(zhuǎn)型的整體效果，影響數(shù)字經(jīng)濟體系的均衡高質(zhì)量發(fā)展。對于小微企業(yè)而言，數(shù)字支付工具在降低數(shù)字經(jīng)濟接入成本的同時，還為它們提供了經(jīng)營數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機會，而現(xiàn)階段，受制于企業(yè)支付賬戶業(yè)務拓展等領(lǐng)域的限制，通過前端移動支付創(chuàng)新應用帶動中小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的協(xié)同效應尚未得到充分發(fā)揮。

　?。ㄋ模┲Ц妒袌鲋黧w“走出去”機遇與風險并存

　　在新冠疫情大流行之前，我國支付企業(yè)海外市場拓展步伐不斷提速，隨著中國游客海外購物規(guī)?？焖僭鲩L，條碼支付等相應的支付習慣也在強勢輸出。此前，支付企業(yè)在推進海外支付合規(guī)進程中面臨諸多困難，比如，部分國家支付基礎設施條件較差，支付接口技術(shù)不完善，電子支付法規(guī)不健全，牌照申請流程煩瑣，給市場主體的海外運營帶來了較高成本。同時，近年來，美國、歐盟、印度等國家和地區(qū)陸續(xù)推出各自的支付體系發(fā)展戰(zhàn)略及規(guī)劃，旨在通過進一步激發(fā)本土市場創(chuàng)新活力，降低對非本國或非本地區(qū)支付系統(tǒng)的依賴程度，提升支付清算及金融科技領(lǐng)域全球競爭力。在當前國際局勢日趨復雜的背景下，我國支付市場主體在“出?！边^程中也將面臨越來越高的政策及市場風險。

　　對支付產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的思考和展望

　?。ㄒ唬┙y(tǒng)籌發(fā)展與安全，堅持“以用戶為中心”的發(fā)展理念

　　在我國支付產(chǎn)業(yè)頂層設計和規(guī)劃中，應堅持統(tǒng)籌發(fā)展和安全兩件大事。一方面，安全是發(fā)展的前提，在支付領(lǐng)域常態(tài)化監(jiān)管的基礎上，從制度層面加大約束力度、提高違法違規(guī)成本，鼓勵通過技術(shù)手段強化風險防控。另一方面，發(fā)展既是安全的保障，同時不發(fā)展又是最大的不安全。在防控風險的同時，強化對合規(guī)企業(yè)的正向激勵與引導，調(diào)動行業(yè)發(fā)展積極性，建立激勵相容的約束機制。此外，從支付產(chǎn)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)來看，我國支付行業(yè)主體在移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展契機下，打破慣性思維，立足用戶需求，創(chuàng)建了連接并直接服務于消費者和商戶的業(yè)務模式，迅速激活了產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新動力，并通過持續(xù)不斷的產(chǎn)品和場景創(chuàng)新，帶來層出不窮的新模式、新業(yè)態(tài)，推動我國移動支付產(chǎn)業(yè)取得矚目成績，是我國支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展中積累的寶貴經(jīng)驗。在未來產(chǎn)業(yè)發(fā)展路徑上，仍應堅持“以用戶為中心”“支付為民”的發(fā)展理念，在總結(jié)成功經(jīng)驗的基礎上，深入理解消費者和商戶真實需求，并充分考慮我國市場實際特征和發(fā)展階段，共同建設具有中國特色的支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展道路。

　?。ǘ┝⒆惝a(chǎn)業(yè)普惠價值，協(xié)同推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型

　　為適應數(shù)字經(jīng)濟和數(shù)字金融發(fā)展趨勢，支付創(chuàng)新需要協(xié)同微觀企業(yè)的數(shù)字化建設共同推動，在此過程中，既需要支付企業(yè)及數(shù)字化服務機構(gòu)積極主動作為，也需要政府部門給予配套政策支持。疫情以來，部分地方政府在助力小微企業(yè)抗疫過程中，依托支付平臺發(fā)放消費券和各類補貼，為推動小微商家的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了入口，并為基于支付能力的數(shù)字營銷等服務的供給與升級提供了廣泛的可能性。對此，建議在經(jīng)濟復蘇階段，繼續(xù)鼓勵市場主體借助支付渠道積極服務促消費政策，尤其加大對于小微商戶消費券的投放力度，引導平臺企業(yè)、金融機構(gòu)、金融科技企業(yè)等主體依托各類渠道觸達并提供普惠金融服務工具，配合做好消費券從領(lǐng)取到核銷等各個環(huán)節(jié)的落地，集中力量促進消費回補和潛力釋放，促進企業(yè)數(shù)字化均衡發(fā)展。與此同時，考慮到支付等金融基礎設施建設水平的提升，將從根本上改善數(shù)字普惠金融發(fā)展環(huán)境，引導各類市場主體延伸普惠金融服務的廣度和深度。因此，在支付領(lǐng)域，建議有關(guān)部門進一步健全現(xiàn)代化支付體系建設，持續(xù)改善農(nóng)村、偏遠地區(qū)、小微企業(yè)支付服務受理環(huán)境，并積極出臺配套政策，支持涉農(nóng)、涉小微領(lǐng)域支付服務市場主體多元化發(fā)展。

　?。ㄈ├眄樦Ц懂a(chǎn)業(yè)鏈，構(gòu)建共建共享的支付行業(yè)生態(tài)體系

　　作為非銀行支付領(lǐng)域最為重要的法規(guī)制度，隨著《非銀行支付機構(gòu)條例》出臺漸行漸近，我國支付產(chǎn)業(yè)頂層設計將迎來新一輪重構(gòu)。以《非銀行支付機構(gòu)條例》為基準，此前一系列調(diào)整非銀行支付領(lǐng)域的規(guī)范性文件都將面臨系統(tǒng)性修訂，包括業(yè)務類型、客戶管理、賬戶管理、備付金等基礎性概念需要進一步厘清，支付機構(gòu)、銀行、清算機構(gòu)、外包機構(gòu)等市場主體之間的競合關(guān)系需要進一步理順，儲值賬戶運營、轉(zhuǎn)接清算、支付交易處理、定價分潤模式等環(huán)節(jié)的基本規(guī)則需要結(jié)合市場實踐進一步明確。在這一進程中，需要構(gòu)建共建共享的行業(yè)生態(tài)治理機制，立足全新的內(nèi)外部環(huán)境，結(jié)合產(chǎn)業(yè)自身發(fā)展階段和特點，有針對性地向資源投入大的機構(gòu)方傾斜，從而從源頭化解行業(yè)中長期存在的頑瘴痼疾，并為行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展打開增量空間。

　　（四）以創(chuàng)新激發(fā)市場活力，保持支付產(chǎn)業(yè)國際競爭力

　　當前，在日益復雜的國際支付市場競爭格局下，我國支付服務機構(gòu)需持續(xù)提升創(chuàng)新能力，保持產(chǎn)業(yè)整體競爭優(yōu)勢，才能在未來的全球支付產(chǎn)業(yè)鏈中發(fā)揮更加積極的作用。對此，建議有關(guān)部門立足于國家戰(zhàn)略和全球視野，客觀看待我國支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的貢獻和價值，為我國支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展開拓創(chuàng)新營造公平的營商環(huán)境，在風險可控的前提下，鼓勵符合資質(zhì)的本土支付服務機構(gòu)做大做強，保持與國際支付巨頭的競爭力，并給予國內(nèi)支付企業(yè)跨境支付業(yè)務更多政策支持。此外，雖然我國支付創(chuàng)新應用早、用戶多、普及率高，但仍需進一步提高在國際標準方面的競爭力。標準的制定和推廣居于產(chǎn)業(yè)鏈條上游，如果支付等金融科技領(lǐng)域標準長期處于被動局面，無論市場規(guī)模做到多大，在國際競爭中都會處于不利地位。在此方面，僅靠企業(yè)“單打獨斗”難以形成足夠影響力，需要有行業(yè)性組織發(fā)揮實質(zhì)性作用，以中立地位代表中國支付產(chǎn)業(yè)在國際維度上贏得更高層面的話語權(quán)和影響力。對此，建議考慮移動支付等產(chǎn)業(yè)已經(jīng)取得的先發(fā)優(yōu)勢，持續(xù)提升標準層面的話語權(quán)，以形成并鞏固相關(guān)領(lǐng)域國際競爭力。

　　（作者單位：騰訊研究院；第一作者杜曉宇為騰訊研究院副院長）

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