養(yǎng)老財富管理產品“挑花眼”，哪款最合適？

目前，我們通過個人養(yǎng)老金賬戶可以購買的產品包括基金、銀行理財、儲蓄和保險四類。其中，既能保值，又能增值，還能提供一定流動性支持，且附加其他金融服務的保險產品，是一個不錯的選擇。

保險產品追求長期積累，相對于其他金融產品更關注穩(wěn)健、長期增長；同時，養(yǎng)老保險產品基于生命表的大數法則，能夠發(fā)揮保險精算的能力優(yōu)勢，以合同約定了確定性的現金流。而且，保險行業(yè)深耕醫(yī)養(yǎng)康寧產業(yè)生態(tài)鏈多年，諸如泰康等公司的大健康產業(yè)生態(tài)優(yōu)勢正在持續(xù)顯現。保險躍升為養(yǎng)老財富管理的“優(yōu)選”，也就順理成章了。

“活到老領到老”，還要滿足多元需求

市場上的保險年金險產品該如何選擇呢？

整體上，年金保險的保障期、保證領取的生存金或養(yǎng)老金以及分紅收益（如有）等因素受到消費者重點關注。對照上面的篩選標準，泰康人壽的明星年金險產品——“泰康惠贏人生（智選版）年金保險（分紅型）”（下稱“惠贏人生（智選版）”）吸引力十足——

一是超長保障期。保障期+給付期從保單生效第6年可直至105歲?；葳A人生（智選版）是一款分紅型年金保險，可為客戶提供兩筆現金流，一筆是生存金和養(yǎng)老金，另一筆是年年可享受的分紅（如有）。其中，生存金從保單生效第6年至64周歲，每年給付；養(yǎng)老金自65周歲起，每年給付，直至105周歲。以30周歲的李先生為例，如果年交保費1萬元，交10年，自保單生效第6年起，李先生每年保證可以領取2690元，最長可領到105周歲。“活到老，領到老”，把更長壽的養(yǎng)老生活過得有滋有味。

其次是“保證多領”。客戶領取的生存金和養(yǎng)老金都被寫進保險合同，安全有保障?；葳A人生（智選版）相較之前的產品，每年領取生存金更高。如在65周歲首個養(yǎng)老金領取日之前身故，提供身故保障，給付金額等于已交保費與現價價值的較大者。投保人如在首個養(yǎng)老金領取日之后身故，保證受益人領取期25年。

當然，除了保證領取的金額，客戶每年還可以享受到分紅。需要提醒的是，分紅險的分紅都是不確定的，分紅水平取決于保險公司分紅險業(yè)務實際經營成果。而泰康投資水平長期處于保險業(yè)領先位置，在國內財富管理領域頗具口碑、具備較強競爭力。數據顯示，截至2023年年底，泰康資產管理規(guī)模超3.4萬億元。2023年，泰康資產在國際權威媒體IPE的“全球資管500強”排名中位列全球第64位、中國第3位。

財富管理獲得穩(wěn)健性后，資金的靈活性又如何呢？根據客戶需要，惠贏人生（智選版）可以選擇投保泰康福泰2.0萬能賬戶、泰康至臻2.0萬能賬戶和泰康尊贏2.0萬能賬戶任一，形成年金保險計劃。生存金、養(yǎng)老金及年度分紅（如有）進入萬能賬戶，最低保證利率均為2.0%，而且可以實現穩(wěn)健增值，實現資金的安全性、流動性以及增值性的完美結合。

養(yǎng)老財富管理是“長跑”，“陪跑”的公司很重要

除了產品本身，保險公司的綜合實力也是養(yǎng)老財富管理必須考慮的重要因素。

泰康保險集團成立于1996年，至今已發(fā)展成為一家涵蓋保險、資管、醫(yī)養(yǎng)三大核心業(yè)務的大型保險金融服務集團，旗下擁有泰康人壽、泰康養(yǎng)老、泰康在線、泰康資產、泰康之家、泰康醫(yī)療、泰康拜博口腔等公司。

泰康已連續(xù)6年榮登《財富》世界500強榜單，位列第431位。截至2023年底，泰康累計支付理賠金額超1600億元。數據背后，正是泰康實力的體現。

完善的產品體系、良好的資源協同，讓選擇泰康的消費者可以獲得更多的附加服務。以惠贏人生（智選版）為例，在提供保證年金、動態(tài)分紅以及與萬能賬戶的靈活組合之外，客戶還可享受高品質的健康管理服務——“心腦同康”高品質醫(yī)療服務。這是泰康深度整合旗下資源，以深度心腦聯合篩查為特色，為客戶專屬提供的從診前篩查、診中就醫(yī)、診后康復的全流程心腦守護方案。

此外，對于有意入住泰康養(yǎng)老社區(qū)的客戶來說，惠贏人生（智選版）還可對接幸福有約旗下的“長壽有約”產品，符合條件下提前鎖定泰康之家養(yǎng)老社區(qū)的入住資格。

截至目前，泰康之家養(yǎng)老社區(qū)已在全國35個城市布局40個項目，其中20個園區(qū)已開園運營，入住超過1.2萬人。此外，醫(yī)學中心實現了5地布局。

相關解釋及風險提示：

1.“終身”指保險期間至105周歲；59周歲以上投保無生存金，因為第6年已經開始領養(yǎng)老金；65周歲及以上投保，猶豫期結束次日開始領取養(yǎng)老金。

2.分紅取決于公司分紅保險業(yè)務的實際經營情況，是不確定的，可能為0。

3.萬能賬戶最低保證利率以上的收益是不確定的，歷史結算利率僅供參考，不作為對未來收益的承諾；萬能保險的進入及前五年部分領取會產生一定的費用，具體以條款約定為準；復利是一種計息方式，不代表公司對收益的承諾，以公司實際公布利率為準。

4.心腦同康具體服務標準以《泰康心腦同康高端醫(yī)療服務條款》為準。

(責編：袁菡苓、高紅霞)

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