個(gè)人養(yǎng)老金制度正式開閘一年多來，養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老基金、養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄存款等不同類型的產(chǎn)品業(yè)績(jī)分野明顯。

    日前，2023年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)算利率均已公布?！吨袊?guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者梳理14款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)，其中9款產(chǎn)品的穩(wěn)健性賬戶結(jié)算利率高于3.5%，8款產(chǎn)品的進(jìn)取型賬戶結(jié)算利率高于4%。

    盡管收益與往年相比有所下調(diào)，但較之于理財(cái)、公募基金等金融產(chǎn)品的業(yè)績(jī)表現(xiàn)，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)憑借“收益穩(wěn)健”“保證不虧”的特點(diǎn)，“險(xiǎn)”勝一籌。

    收益下行，仍受消費(fèi)者青睞

    “雖然只能買1.2萬(wàn)，但年化收益率達(dá)到了4.25%，這已經(jīng)跑贏了我投資的許多其他產(chǎn)品，尤其是股票?！奔易”本┏?yáng)區(qū)的周先生向《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者介紹，2023年，他開設(shè)了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，按年上限繳納了12000元并買入國(guó)民共同富裕專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

    根據(jù)相關(guān)規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶里的資金將以活期存款的形式留存，享受活期利息。公眾可自主選擇購(gòu)買符合規(guī)定的個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品，自主決定投資計(jì)劃。

    在積累期，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品采取的是“保證+浮動(dòng)”的收益模式，提供進(jìn)取型、穩(wěn)健型兩種不同風(fēng)格的賬戶，投資者可根據(jù)自身偏好進(jìn)行配置。

    根據(jù)國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)產(chǎn)品目錄，《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者梳理14款專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，其2023年結(jié)算利率收益依然可觀。這14款產(chǎn)品2023年穩(wěn)健賬戶結(jié)算利率在2.1%~4.15%區(qū)間，平均結(jié)算利率為3.59%；進(jìn)取賬戶結(jié)算利率在2.5%~4.25%區(qū)間，平均結(jié)算利率為3.78%。其中，國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)的國(guó)民共同富裕產(chǎn)品以4.15%的穩(wěn)健賬戶結(jié)算利率和4.25%的進(jìn)取賬戶結(jié)算利率位列第一。

    縱向來看，與曾一度高達(dá)5%甚至6%的結(jié)算利率相比，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)算利率已經(jīng)明顯下降。

    與2022年相比，2023年穩(wěn)健賬戶結(jié)算利率下降幅度約0.6～2.1個(gè)百分點(diǎn)，進(jìn)取賬戶下降幅度約1～1.9個(gè)百分點(diǎn)。

    值得一提的是，有專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品穩(wěn)健賬戶利率水平甚至高于進(jìn)取賬戶。

    在資深精算師徐昱琛看來，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率的調(diào)降趨勢(shì)，與市場(chǎng)利率調(diào)降、保險(xiǎn)公司的投資收益有所下降等趨勢(shì)相吻合。

    徐昱琛向《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》記者分析，由于債券的收益率下行、權(quán)益市場(chǎng)表現(xiàn)不佳，保險(xiǎn)公司的投資收益率也隨之下降，進(jìn)而導(dǎo)致專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益率也呈下降趨勢(shì)。此外，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也采取了一系列措施，如降低定價(jià)利率上限、調(diào)整預(yù)定費(fèi)用率、強(qiáng)化“報(bào)行合一”要求等，進(jìn)一步壓縮了保險(xiǎn)公司的負(fù)債成本，使得給客戶的收益也有所下降。

    不過，盡管收益不如往年，但較之于理財(cái)、公募基金等金融產(chǎn)品的業(yè)績(jī)表現(xiàn)，專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品收益仍然具有很強(qiáng)的吸引力。

    具有獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

    隨著個(gè)人養(yǎng)老金賬戶深度和廣度不斷延伸，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的概念和作用也逐漸為消費(fèi)者熟知。

    專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以養(yǎng)老保障為目的，領(lǐng)取年齡在60周歲及以上的個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。產(chǎn)品設(shè)計(jì)分為積累期和領(lǐng)取期兩個(gè)階段，領(lǐng)取期不得短于10年。采取賬戶式管理，賬戶價(jià)值計(jì)算和費(fèi)用收取公開透明。

    專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)開始于2021年，原銀保監(jiān)會(huì)在浙江?。ê瑢幉ㄊ校┖椭貞c市開展，鼓勵(lì)試點(diǎn)保險(xiǎn)公司積極探索服務(wù)廣大人民群眾特別是新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員養(yǎng)老需求。中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司、太平人壽保險(xiǎn)有限公司等6家人身險(xiǎn)公司參與試點(diǎn)。

    2022年，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于擴(kuò)大專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的通知》明確，對(duì)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)區(qū)域和參與主體擴(kuò)容。試點(diǎn)區(qū)域方面，由浙江、重慶兩地?cái)U(kuò)展至全國(guó)。參與主體方面，在原有6家試點(diǎn)公司基礎(chǔ)上還允許養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與試點(diǎn)。

    “繳費(fèi)靈活，收益穩(wěn)健”“短期內(nèi)可以享受稅收優(yōu)惠，長(zhǎng)期又可以存一筆養(yǎng)老錢”……在接受記者采訪時(shí)，消費(fèi)者普遍認(rèn)為，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)操作簡(jiǎn)單方便、收益穩(wěn)健，還具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能，正在成為越來越多人的選擇。

    特別是專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有“保證+浮動(dòng)”的收益模式，與基金、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品有較大區(qū)別。保底設(shè)置保證了穩(wěn)健收益的下限，又具有浮動(dòng)收益的可能性，兼具保障與投資儲(chǔ)蓄屬性，是消費(fèi)者青睞的主因。在當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下，具有獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

    試點(diǎn)兩年多來，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)。1月16日，金融監(jiān)管總局人身險(xiǎn)司透露，專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)保單件數(shù)約74萬(wàn)件，積累的養(yǎng)老準(zhǔn)備金超過106億元。其中，新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員投保超過8萬(wàn)件，件均養(yǎng)老準(zhǔn)備金超過4000元。

    專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有發(fā)展?jié)摿?/p>

    專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的核心目的是為消費(fèi)者提供養(yǎng)老保障。隨著老齡化程度的加深和消費(fèi)者對(duì)養(yǎng)老保障問題的關(guān)注，多一份可靠的“養(yǎng)老錢”日漸成為共識(shí)。

    日前，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見》。其中提到，豐富發(fā)展養(yǎng)老金融產(chǎn)品。支持金融機(jī)構(gòu)依法合規(guī)發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，提供養(yǎng)老財(cái)務(wù)規(guī)劃、資金管理等服務(wù)。豐富個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，推進(jìn)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展。

    業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)潛在需求增加，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄和養(yǎng)老保障的產(chǎn)品，仍具有廣闊的市場(chǎng)前景和發(fā)展?jié)摿Α?/p>

    為穩(wěn)步推動(dòng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展，2023年10月25日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），明確相關(guān)業(yè)務(wù)要求，進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)范圍。

    《通知》對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)條件提出了較高要求，明確所有者權(quán)益不低于50億元且不低于公司股本（實(shí)收資本）的75%，償付能力充足率、責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率等也應(yīng)滿足標(biāo)準(zhǔn)。此外，《通知》規(guī)定，經(jīng)營(yíng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)定期確認(rèn)相關(guān)指標(biāo)是否符合規(guī)定，并相應(yīng)進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整。

    “專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種資金長(zhǎng)期鎖定，專門用于個(gè)人養(yǎng)老保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，具有投保簡(jiǎn)便、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健等特點(diǎn)，為人民群眾長(zhǎng)期積攢‘養(yǎng)老錢’提供了新的選擇。經(jīng)營(yíng)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有較強(qiáng)的綜合實(shí)力，能夠較為長(zhǎng)期穩(wěn)健地開展養(yǎng)老資金和風(fēng)險(xiǎn)管理。”金融監(jiān)管總局有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

    業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)由試點(diǎn)轉(zhuǎn)為常態(tài)化業(yè)務(wù)，將使更多人身保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，有利于增加養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱產(chǎn)品供給，更好滿足消費(fèi)者的多樣化需求。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取還可銜接養(yǎng)老、護(hù)理等服務(wù)，這將打通保險(xiǎn)公司從為客戶“賺取養(yǎng)老金”到“運(yùn)用養(yǎng)老金”的長(zhǎng)期財(cái)富管理規(guī)劃。

    國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布最新人口數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，我國(guó)60歲及以上人口占全國(guó)人口的21.1%，其中65歲及以上人口占15.4%。

    在徐昱琛看來，隨著我國(guó)人口老齡化程度的加深，國(guó)家層面開始高度重視銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，解決老年人急難愁盼的問題，增進(jìn)老年人的民生福祉。從個(gè)人角度來看，個(gè)人的儲(chǔ)蓄或個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于第三支柱的養(yǎng)老金范疇。如今，國(guó)家層面正在引導(dǎo)個(gè)人提前進(jìn)行儲(chǔ)蓄或積累，以提高自身的退休待遇水平。預(yù)計(jì)在未來5到10年內(nèi)，個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)將成為越來越重要的產(chǎn)品。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在這一背景下，將受到越來越多的重視。

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