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人保健康:在瓶頸中探尋轉(zhuǎn)型

來源:泰然健康網(wǎng) 時(shí)間:2024年11月23日 14:29

□記者 房文彬

在重疾險(xiǎn)需求提前釋放、健康險(xiǎn)增速放緩之后,我國商業(yè)健康險(xiǎn)的深度經(jīng)營成為行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)鍵。

怎樣看待當(dāng)前健康險(xiǎn)發(fā)展的外部環(huán)境?如何進(jìn)行供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、實(shí)現(xiàn)健康險(xiǎn)的可持續(xù)增長(zhǎng)?帶著諸多問題,近日,《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者走訪國內(nèi)首家專業(yè)健康險(xiǎn)公司——中國人民健康保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“人保健康”),通過數(shù)據(jù)和對(duì)話為健康險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型提供思考和啟迪。

“五大藍(lán)海”破解發(fā)展瓶頸

隨著健康中國戰(zhàn)略的提出,商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速,一度成為我國保險(xiǎn)業(yè)高速增長(zhǎng)的代名詞,但從2021年以來市場(chǎng)增速有所放緩,承壓明顯。數(shù)據(jù)顯示,2021年,健康險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入8447億元,增速下滑至3.4%;2022年,健康險(xiǎn)全年共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入8653億元,增速進(jìn)一步下滑,同比僅增長(zhǎng)2.4%。

“目前健康險(xiǎn)進(jìn)入新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換的新賽道,傳統(tǒng)類壽險(xiǎn)經(jīng)營模式難以為繼,現(xiàn)有供給服務(wù)能力尚不能滿足慢病患者、老年群體、高端客戶等特定人群的健康保障和服務(wù)需求。”人保健康黨委書記、總裁邵利鐸認(rèn)為,目前健康險(xiǎn)發(fā)展仍然面臨較大挑戰(zhàn),總結(jié)起來有四方面制約因素:一是經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不確定性影響健康保險(xiǎn)消費(fèi)預(yù)期;二是制約健康險(xiǎn)發(fā)展的政策瓶頸較為突出;三是行業(yè)供給能力需要進(jìn)一步提升;四是行業(yè)對(duì)接醫(yī)保、醫(yī)療數(shù)據(jù)的應(yīng)用需要盡快破局。

至于應(yīng)如何破解健康險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸,實(shí)現(xiàn)可持續(xù)增長(zhǎng)?人保健康對(duì)于自身的發(fā)展有著清晰的認(rèn)識(shí):一是要符合國家政策導(dǎo)向,讓健康保險(xiǎn)成為建設(shè)健康中國、加強(qiáng)社會(huì)治理的重要政策工具;二是要認(rèn)真研究市場(chǎng),匹配好客戶需求;三是要修煉內(nèi)功,提高商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品供給能力,加強(qiáng)健康險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,滿足市場(chǎng)對(duì)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。

2022年起,人保健康大力實(shí)施“健康工程”戰(zhàn)略,針對(duì)企業(yè)客戶、老齡人群、帶病人群、高端客戶、兒童青少年等客群所代表的“健康企業(yè)”“溫暖夕陽”“惠享健康”“卓越人生”“關(guān)愛成長(zhǎng)”五大業(yè)務(wù)藍(lán)海,開發(fā)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)了解,人保健康“健康工程”項(xiàng)目已取得階段性進(jìn)展,2022年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)47億元。

“應(yīng)該更加精準(zhǔn)把握健康人群的個(gè)性化需求,同時(shí)覆蓋患病人群、老年人群的醫(yī)療健康需求,擴(kuò)大可保群體,實(shí)現(xiàn)從‘保健康人’向‘保人的健康’轉(zhuǎn)變?!鄙劾I補(bǔ)充道。

護(hù)理險(xiǎn)是主攻方向

2021年以來,雖然以惠民保為代表的醫(yī)療險(xiǎn)增速迅猛,但貢獻(xiàn)最多保費(fèi)的重疾險(xiǎn)卻持續(xù)低迷,健康險(xiǎn)增速明顯放緩。

對(duì)此,邵利鐸認(rèn)為,健康險(xiǎn)仍有較大發(fā)展機(jī)遇,“從政策層面上看,黨的二十大報(bào)告將建成健康中國作為我國2035年發(fā)展總體目標(biāo)的重要內(nèi)容,長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、健康管理、心理健康等關(guān)鍵詞首次進(jìn)入黨的二十大報(bào)告,健康險(xiǎn)迎來了國家政策層面新的發(fā)展機(jī)遇?!?/p>

對(duì)于重疾險(xiǎn)需求放緩之后,哪一款產(chǎn)品可以挑起大梁?邵利鐸對(duì)記者表示,領(lǐng)跑健康險(xiǎn)市場(chǎng)的險(xiǎn)種從重疾險(xiǎn)逐漸過渡到接棒的醫(yī)療險(xiǎn),市場(chǎng)上對(duì)健康險(xiǎn)的需求仍在不斷釋放,除此之外還有虛位以待的護(hù)理險(xiǎn)、失能險(xiǎn)等,仍有較大的健康保障需求和市場(chǎng)空間有待進(jìn)一步挖掘,健康險(xiǎn)市場(chǎng)的增長(zhǎng)趨勢(shì)仍將持續(xù)多年。

“護(hù)理險(xiǎn)將是人保健康未來的主攻方向?!鄙劾I表示,首先,充分發(fā)揮人保健康經(jīng)辦政策性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱“長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)”)的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì),積極參與國家長(zhǎng)期護(hù)理制度試點(diǎn);其次,依托政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)業(yè)務(wù),創(chuàng)新開發(fā)商業(yè)補(bǔ)充護(hù)理產(chǎn)品,進(jìn)一步延展護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)鏈條,探索政策性長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)與商業(yè)補(bǔ)充護(hù)理險(xiǎn)業(yè)務(wù)的融合發(fā)展;最后,強(qiáng)化科技賦能,創(chuàng)新建立全流程智能化護(hù)理服務(wù)監(jiān)管機(jī)制,持續(xù)提升護(hù)理險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營效益。

據(jù)介紹,目前,人保健康已在山東、江蘇、新疆、山西等14個(gè)省、22個(gè)地市為1100萬參保群眾提供政策性長(zhǎng)期護(hù)理保障和服務(wù)。2022年,累計(jì)為45萬慢特病患者提供慢病服務(wù),為11萬失能老人提供護(hù)理服務(wù)。

同時(shí),不斷整合和延展服務(wù)鏈條,逐步帶動(dòng)針對(duì)慢病人群、護(hù)理人群的健康管理服務(wù)和商業(yè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化。2022年,“門診慢病+”項(xiàng)目和“溫暖夕陽”項(xiàng)目帶動(dòng)商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)收入轉(zhuǎn)化2300多萬元,健康管理服務(wù)費(fèi)收入600多萬元,同時(shí)還實(shí)現(xiàn)商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)保費(fèi)收入1.5億元。

“6+1”業(yè)務(wù)格局

后疫情時(shí)代,健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)迎來了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

作為一個(gè)專業(yè)健康險(xiǎn)公司,與財(cái)險(xiǎn)公司及壽險(xiǎn)公司比,人保健康如何做出自己的特色?未來將采用怎樣的發(fā)展策略?

“健康險(xiǎn)公司與壽險(xiǎn)公司經(jīng)營模式和渠道都不同,我們沒有像壽險(xiǎn)公司這樣龐大的個(gè)險(xiǎn)渠道?!鄙劾I表示,“但目前渠道管理風(fēng)險(xiǎn)加劇,渠道價(jià)值需要進(jìn)一步重塑。具體表現(xiàn)在個(gè)代渠道代理人規(guī)模還處于下行通道;互聯(lián)網(wǎng)渠道面臨流量紅利消減、獲客成本高企等挑戰(zhàn);傳統(tǒng)團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈,盈利空間有限等?!?/p>

對(duì)此,人保健康年度工作會(huì)議對(duì)于2023年的發(fā)展路徑予以了明確:公司將繼續(xù)堅(jiān)定構(gòu)建社保、互聯(lián)網(wǎng)、團(tuán)客、銀保、個(gè)險(xiǎn)、協(xié)同六條主力渠道與健康管理融合互推的“6+1”業(yè)務(wù)格局,在鞏固和深挖現(xiàn)有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,積極開拓市場(chǎng)藍(lán)海。

何為人保健康的“6+1”業(yè)務(wù)格局?一是社保業(yè)務(wù)立足基礎(chǔ)性,穩(wěn)續(xù)保、拓增量,培育業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。二是互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)立足支撐性,固存量、推新品,鞏固擴(kuò)大市場(chǎng)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。三是團(tuán)客業(yè)務(wù)立足戰(zhàn)略性,積極開拓“健康企業(yè)”業(yè)務(wù)藍(lán)海,打造公司業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的重要引擎。四是銀保業(yè)務(wù)立足規(guī)模性,積極發(fā)展期繳業(yè)務(wù),優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。五是個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)立足品質(zhì)性,深化銷售改革,加快推進(jìn)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型。六是業(yè)務(wù)協(xié)同立足驅(qū)動(dòng)性,發(fā)揮集團(tuán)優(yōu)勢(shì),提升業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度。七是健康管理業(yè)務(wù)立足根本性,加強(qiáng)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新,推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與健康管理融合發(fā)展。

“未來,人保健康要建強(qiáng)資源整合能力、產(chǎn)品供給能力、健康管理能力、科技運(yùn)營能力和銷售服務(wù)能力等專業(yè)能力,打造產(chǎn)品、平臺(tái)、科技核心競(jìng)爭(zhēng)力,支撐業(yè)務(wù)開拓?!鄙劾I表示,下一階段,人保健康要認(rèn)真落實(shí)集團(tuán)保險(xiǎn)發(fā)展戰(zhàn)略,積極踐行保險(xiǎn)新邏輯(“承保-減損-賦能-理賠”的保險(xiǎn)新邏輯),在“四新”發(fā)展思路的引領(lǐng)下,大力實(shí)施“健康工程”,力爭(zhēng)到2025年前后,做中國最好健康險(xiǎn)公司,在全球健康險(xiǎn)公司中力爭(zhēng)上游。

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