客戶(hù)陳先生想要投保一份保險(xiǎn)以便將來(lái)需要時(shí)保險(xiǎn)能為自己的健康埋單，但是面對(duì)各家保險(xiǎn)公司頻繁推出的種類(lèi)繁多的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，陳先生感覺(jué)有點(diǎn)昏了頭。

三類(lèi)健康險(xiǎn)保障保額各異

在商業(yè)保險(xiǎn)中，能為消費(fèi)者生病花銷(xiāo)提供補(bǔ)償?shù)慕】惦U(xiǎn)一般包括重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)型保險(xiǎn)及醫(yī)療補(bǔ)貼型保險(xiǎn)三類(lèi)險(xiǎn)種。

重大疾病保險(xiǎn)是針對(duì)一些特定的重大疾病而設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)。從保障范圍來(lái)看，只有當(dāng)被保險(xiǎn)人罹患某類(lèi)特定的疾病時(shí)，才能獲得保險(xiǎn)公司的賠償。而從保險(xiǎn)金給付來(lái)看，其給付多是一次性的，并且一次性的理賠額度通常較大。

醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)型保險(xiǎn)，即以意外事故或疾病產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用為給付條件，按約定的比例給付保險(xiǎn)金的醫(yī)療保險(xiǎn)。最常見(jiàn)的是住院醫(yī)療費(fèi)用和手術(shù)費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型保險(xiǎn)，也有一些門(mén)急診費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)保險(xiǎn)。

醫(yī)療補(bǔ)貼型保險(xiǎn)，即因意外傷害或疾病導(dǎo)致收入中斷或減少時(shí)，由保險(xiǎn)公司提供補(bǔ)償?shù)氖杖氡Ｕ媳ｋU(xiǎn)。

混搭更實(shí)惠

各類(lèi)健康險(xiǎn)的保障側(cè)重和保險(xiǎn)金給付特點(diǎn)各有不同，每個(gè)人視情況不同所需要的健康險(xiǎn)不同，而根據(jù)自己的特點(diǎn)將不同的健康險(xiǎn)作不同方式的“混搭”，可讓健康保障更全面。

首先，應(yīng)考慮是否已參加社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)。

如果有社保，那么投保商業(yè)健康險(xiǎn)就是一個(gè)補(bǔ)充，使醫(yī)療保障更加全面。對(duì)于這部分消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，通過(guò)個(gè)人醫(yī)保賬戶(hù)和社保統(tǒng)籌部分，通常每年估計(jì)大約有70%的醫(yī)療費(fèi)用都可以由社保報(bào)銷(xiāo)。如果沒(méi)有參加社保，則需要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)提供全部的醫(yī)療保障。

其次要考慮保費(fèi)預(yù)算。一般原則是，每年的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)是年收入的7％-12％，如果沒(méi)有社會(huì)醫(yī)療保障的話(huà)，這個(gè)比例可以適當(dāng)提高。

最后，可以根據(jù)自己的社保和預(yù)算情況來(lái)確定“混搭”的險(xiǎn)種。

目前，保險(xiǎn)公司推出的重大疾病保險(xiǎn)主要包括儲(chǔ)蓄型的長(zhǎng)期保險(xiǎn)和消費(fèi)型的短期保險(xiǎn)。儲(chǔ)蓄型長(zhǎng)期險(xiǎn)每年所繳保費(fèi)一樣，保障時(shí)間可長(zhǎng)達(dá)20年、30年或者終身，消費(fèi)型短期險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間則通常為1年或5年，可通過(guò)不斷地續(xù)約延長(zhǎng)保險(xiǎn)期間。

對(duì)不同的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)蓄型長(zhǎng)期險(xiǎn)和消費(fèi)型短期險(xiǎn)其實(shí)各有優(yōu)勢(shì)。消費(fèi)型重疾險(xiǎn)期間較短，在短期的保費(fèi)開(kāi)支方面，消費(fèi)型短期險(xiǎn)比較有吸引力。

由于保險(xiǎn)期間短，消費(fèi)型短期險(xiǎn)通常是每1年或每5年續(xù)保一次，保費(fèi)隨著被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)而增加。根據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)，一般在35歲后，消費(fèi)型險(xiǎn)種在保費(fèi)方面的優(yōu)勢(shì)已不再明顯，而過(guò)了40歲，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)更是迅速增長(zhǎng)。投保人如果持續(xù)投保消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間沒(méi)有儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)長(zhǎng)，總保費(fèi)支出卻可能高于儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)。

同時(shí)，雖然一般消費(fèi)型重疾險(xiǎn)規(guī)定，投保人可于每個(gè)保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)或之前繳付續(xù)保保險(xiǎn)費(fèi)以示續(xù)保，但一些保險(xiǎn)公司并不承諾一定接受續(xù)保，這將使消費(fèi)者未來(lái)可能會(huì)面臨無(wú)?？衫m(xù)的尷尬。

因此，對(duì)于有一定經(jīng)濟(jì)承受能力的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，還是應(yīng)優(yōu)先考慮購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄型的長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)。而對(duì)于經(jīng)濟(jì)承受能力有限的消費(fèi)者，則可以考慮在不同的年齡段，將兩類(lèi)產(chǎn)品按比例搭配購(gòu)買(mǎi)。

具體來(lái)說(shuō)，20歲到30歲的消費(fèi)者，事業(yè)處于成長(zhǎng)期，消費(fèi)開(kāi)支較大，可加大保費(fèi)低廉的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的比例，甚至可以將該比例控制在95%以上。到35歲后，身體素質(zhì)開(kāi)始下降，相對(duì)于消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)提升比例不高，可逐漸增加儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的比例。而到了45周歲后，若家庭經(jīng)濟(jì)許可，儲(chǔ)蓄型重大疾病險(xiǎn)的比例應(yīng)考慮提高到95%以上。

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