2021年中國健康險行業(yè)現(xiàn)狀 一、健康險行業(yè)發(fā)展概況 根據(jù)2019年中國銀保監(jiān)會新修訂的健康保險管理辦法，健康保險指由保險公司對被保險人因健康原因或者醫(yī)療行為的發(fā)生給付保險金的保險，主要包括醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入保險、護理保險以及醫(yī)療意外保險等，是國家多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分，經營主體主要為健康保險公司、人壽保險公司、養(yǎng)老保險公司以及其他經銀保監(jiān)會批準可以經營短期健康保險業(yè)務的公司。 健康險分類 銀保監(jiān)會健康保險管理辦法， 縱觀健康險行業(yè)發(fā)展，中國健康險行業(yè)經歷了萌芽階段、初步發(fā)展階段、快速發(fā)展階段和專業(yè)化經營階段。 中國健康保險行業(yè)發(fā)展歷程 二、健康險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀 作為基本醫(yī)療保險的有力補充，商業(yè)健康險能夠滿足居民除基本保障以外的多樣化和個性化健康需求，中國健康險原保費收入高速增長，原保費收入從2012年的863億元增長至2021年的8447億元，期間年復合增速為28。9%。 2012-2021年中國健康險原保費收入及增速 中國銀保監(jiān)會， 隨著健康險原保費收入的持續(xù)上漲，占人身險總保費收入比重從2012年的8。49%提升至2021年的25。42%。自壽險行業(yè)進入脫離“人海戰(zhàn)術”的轉型期以來，雖然整體保費增速承壓，但保費結構正在發(fā)生改變，居民保險消費正在逐漸向健康險轉移。 2012-2021年中國健康險原保費收入占人身險總保費比重 中國銀保監(jiān)會， 2012-2021年，中國保險行業(yè)健康險賠付支出由298億元上升至4029億元，10年復合增長率為33。6%。 2012-2021年中國健康險原保險賠付支出變化情況 三、健康險行業(yè)發(fā)展政策 政策密集出臺，商業(yè)健康險向多元化、多層次方向發(fā)展。早在2013年發(fā)布的國務院關于促進健康服務業(yè)發(fā)展的若干意見中便已開始鼓勵險企開發(fā)與健康管理服務相關的商業(yè)健康保險產品。隨著國家對全民健康的不斷重視，注重疾病治療和事后費用報銷的傳統(tǒng)醫(yī)療保險已經不能滿足“健康中國”戰(zhàn)略提出的新要求，因此以預防為核心的健康管理受到越來越多的關注，政策也隨之密集出臺， 2009-2021年中國健康險行業(yè)主要政策 中國政府網，國家稅務局，銀保監(jiān)會， 四、健康險行業(yè)重點企業(yè) 2020年美國意外和健康險行業(yè)中，聯(lián)合健康市場份額位列第一。聯(lián)合健康集團成立于1974年，是一家多元化的健康和福利公司，通過健康保險業(yè)務和健康服務業(yè)務兩個互補業(yè)務的協(xié)同發(fā)展運行管理式醫(yī)療保險模式。2021年實現(xiàn)總收入2876億美元，同比增長11。8%，保費收入達到2262億美元，同比增長12。3%。 2019-2021年美國聯(lián)合健康集團總收入及保費收入 公司公告， 老年和退休業(yè)務為聯(lián)合健康保險業(yè)務收入的主要貢獻來源。截至2021年，雇主和個人業(yè)務、老年和退休業(yè)務、政府醫(yī)療補助業(yè)務和國際業(yè)務對收入的貢獻比例分別為26。9%、45。1%、24。2%、3。7%?？梢?，老年和退休業(yè)務貢獻比例更大，且呈逐年上升趨勢。 2021年聯(lián)合健康集團健康保險業(yè)務收入結構 公司公告， 五、健康險行業(yè)發(fā)展方向 由于市場基數(shù)小、增速快，健康險一度被行業(yè)認為是藍海。但隨著百萬醫(yī)療險、惠民保等產品的走紅，健康險市場轉眼已成紅海。在“全行業(yè)皆健康險”的競爭格局下，一些亂象隨之而來。一些險企的百萬醫(yī)療險采用“錨定競品”策略，定價不跟著風險和精算走，而是瞄準競爭對手打價格戰(zhàn)，導致長年承保虧損。同時，在銷售導向的思維下，夸大宣傳、誤導銷售等頑疾在健康險領域屢禁不止，引發(fā)投訴量持續(xù)走高。 即便監(jiān)管部門不出手，健康險業(yè)務本身也必須轉型重建，長期承保虧損顯然無法持續(xù)。作為財壽險公司目前增長最快的險種，健康險依然被寄予厚望。醫(yī)療費用在哪里，健康險就應該在哪里。中國60歲以上人群的醫(yī)療費用占到整個醫(yī)療費用的近70%，目前市場上針對65歲以上老年群體的產品供給非常有限，不到5%，供給深度還非常淺。健康險未來如何為老齡化群體提供保障，是保險公司應該探索的重要方向之一。 另外一個方向是帶病體。中小公司應該去“啃硬骨頭”，滿足特定領域、特定人群的特定保障。例如，針對慢性腎臟病患者的專屬保障計劃。這類產品的難點在于如何為慢性腎臟病這一高風險人群的整個生命周期進行分階段的風險定價。

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