題記：理財不僅要分階段，更要因人而異，正所謂——理財，各有高招！從這堂課起，我們將模擬工薪族、都市白領和成功人士三類人群的理財實例，向您展示三個精彩紛呈的專業(yè)理財方案，希望能對您有所啟發(fā)，幫助您理論聯(lián)系實際，成為一個理財高手，打點自己的幸福人生！
　　【個案介紹】
　　方先生，28歲，身體健康，愛好廣泛，現(xiàn)在一家科技公司任職，月薪稅后4000元左右。太太小美在一家電子產品公司做文秘工作，月薪稅后2000左右。方先生和太太都不是“鐵飯碗”，但6000元的月收入也可以算是當地一個中等偏上的工薪家庭了。小兩口新婚不久，暫時租房居住，房租1000元/月。兩人過著逍遙快樂的二人世界，工資滿足日常生活已經足夠了，家庭沒有購買任何保險，也沒有什么投資。提到希望達成的理財目標，夫妻倆說短期目標希望每年國內旅游一次費用約4000元；中長期目標希望5年后生孩子,為孩子準備教育資金;10年后購屋總價60萬元;30年后退休，每月生活費用4000元（本案例為結合實際的模擬案例，如有雷同，實屬巧合）。
　　【財務分析】
　　針對方先生的家庭財務狀況，為方先生列示資產負債表及現(xiàn)金流量表并簡單分析如下：
單位：元

收入

支出

工作收入72000

生活支出36,000

房租支出12,000

凈現(xiàn)金流24000

　　從方先生的家庭現(xiàn)金流量表可以看出，目前方先生家庭的理財計劃幾乎是一片空白，方先生需要增加保險保障的支出，對方先生家庭的節(jié)余進行合理的安排（目前方先生沒有任何資產負債），最終達成方先生的理財目標。
　　【理財目標】
　　根據方先生的情況，現(xiàn)將方先生的理財目標根據輕重緩急排定優(yōu)先順序如下：
　　★★★★★ 增加保險保障
　　★★★★ 5年后子女養(yǎng)育
　　★★★★ 10年后擁有價值60萬元的自有房產
　　★★★★ 每年外出旅游
　　★★★ 30年后退休，不大幅降低生活水準
　　【理財建議】
　　根據方先生的實際財務情況和理財目標，可以對方先生家進行如下的理財規(guī)劃:
　　1、準備家庭緊急預備金。如果沒有準備緊急預備金，家庭一旦發(fā)生意外的情況下有可能會影響到方先生家庭的正常運轉，因此，方先生需要準備2.4萬元的緊急預備金（參考6個月的家庭月支出額得出），以一年期定期存款的形式存放。
　　2、準備子女教育金。如果方先生夫婦要在5年后要小孩，在孩子讀大學前我們設定其養(yǎng)育和教育資金由方先生家庭日常支出負擔（當然，如果方先生認為需要單列考慮，我們可以通過進一步的討論后為方先生調整），因此，在孩子出生后到上大學前方先生家庭的月支出將增加1000元。24年后孩子上大學，若按照2.5萬元/年的當前學費水平和3%的學費成長率計，屆時方先生需要為孩子準備4年的費用20.32萬元。
　　3、準備購房基金。如果方先生夫婦要在10年后擁有價值60萬元的自有房產，在完全自付的情況下，即使10年內前5年每月方先生夫婦將節(jié)余的2000元全部投入，后5年孩子出生后每月節(jié)余下降至1000元也全額投入，還要很高的實際投資回報率才能實現(xiàn)理財目標，對方先生家庭而言不太現(xiàn)實。因此建議方先生采用7成20年的按揭購房，10年準備18萬元的首付款，每月還款1824元，在方先生家庭的承受范圍內。同時根據方先生房屋的情況，方先生還應準備10萬元的裝修費用。
　　4、準備養(yǎng)老金。如果方先生夫婦要在30年后愉快退休并且保持現(xiàn)有的生活水準，假設方先生夫婦的壽命均為85歲，在方先生夫婦退休后投資趨于穩(wěn)?。僭O投資回報率與通貨膨脹率相當，實際投資回報率為0）的情況下，方先生家庭需要在方先生58歲時準備129.6萬元的退休基金。
　　5、保障計劃。方先生和太太在對家庭的收入貢獻度上差別不太大，因此，你們都需要增加保險保障，由此保證在其中一方一旦發(fā)生不幸的情況下，另一方能夠將家庭繼續(xù)支撐下去（尤其是在有子女的情況下）。方先生和方先生夫人的壽險保障額度以“子女教育費用20.32萬元+家庭月日常支出/2*12*62年+房貸余額42萬元”來確定（該額度是考慮在子女出生而且方先生家庭已經擁有自有住房后其中一方萬一不幸的情況，此時方先生家庭需要的保障最多），以目前重大疾病的平均醫(yī)療費用來確定你們的重疾險的保險金額。由于長期的壽險越早投保越便宜，因此從現(xiàn)在起我們?yōu)榉较壬募彝グ才懦雒磕?000元的保費支出額度，繳費期限為30年。具體投保的保險公司和險種可以在我們做詳細的對比分析后確定。
　　6、方先生家庭需要的每年4000元的旅游基金可以在日常開支中列支，在財富累計初期建議考慮取消或縮減此開支。
　　7、投資建議。由于夫婦倆的風險承受態(tài)度屬于積極型，但根據方先生夫婦從事的職業(yè)狀況，考察方先生夫婦沒有自有資產、沒有投資經驗，初步判定方先生夫婦的風險承受能力較弱，因此穩(wěn)健兼顧較為積極的長期投資將為方先生的家庭帶來較高的收益。具體的資產分布建議如下:
　?。?）資產配置比例
　　由于方先生夫婦沒有投資經驗，獨立投資難度較大，而開放式證券基金具有組合投資、分散風險、專家理財等特點?；鸸就ㄟ^匯集眾多投資人的小額資金，形成雄厚的資金實力，可以同時把資金分散投資于各種證券，達到分散投資風險的目的?；鸸芾砉九鋫淞舜罅康耐顿Y專家，他們不僅掌握了廣博的投資分析和投資組合理論知識，具有快速反應的信息渠道，而且在投資領域也積累了相當豐富的經驗，在投資運作中能駕輕就熟，規(guī)避投資風險，取得較好業(yè)績。因此建議方先生進行開放式基金組合投資，將每年節(jié)余采用配置型基金：股票型基金=2:8的比例投資。
　?。?）具體產品推薦
　　配置型基金：諾安平衡或廣發(fā)穩(wěn)健增長
　　股票型基金：廣發(fā)聚豐或申萬巴黎新動力
　?。?）組合收益預測
　　各基金的收益率基于其歷史收益，并經過理論收益的修正，設定配置型基金年收益率約6%－8%，股票型基金約9%－12%，得出組合年收益約為8.4%－11.2%。

　　 調整后的資產分布

比例

投資報酬率（稅后）

新投資組合中實際報酬率

緊急備用金

2.4萬元

1.8%

配置型基金

20%

6%－8%

1.2%－1.6%

股票型基金

80%

9%－12%

7.2%－9.6%

投資組合

100%

8.4%－11.2%

　　說明：該投資組合的設計思想在于：收益和風險呈配比的關系，雖然方先生家庭的風險承受能力偏低，但風險承受態(tài)度積極且需要資產的較快累積，故建議方先生進行中長期的積極兼顧穩(wěn)健的操作，開放式基金是成長連續(xù)性較好的品種，長期投資將有可觀的回報。
　　【行動計劃建議】
　　建議方先生采取以下行動步驟：
　　1、 每月將節(jié)余投入貨幣市場基金（可選擇廣發(fā)、工銀瑞信等）。在第一年年終時提取2.4萬元作為家庭緊急備用金以一年期定期存款方式存放（開通自動轉存功能），其余資金累積至下一年末和年終節(jié)余共同投入開放式基金組合。
　　2、 購買保險，盡快為家庭建立保障。
　　3、 與我行簽定委托代扣協(xié)議，自動扣收電話費及電費，免去每月奔波之苦。
　　4、 申請個人網上銀行，做到足不出戶即可隨時掌握帳務情況。
　　5、 申請貸記卡或國際卡主副卡，充分利用消費免息還款功能節(jié)省資金成本，也為外出旅游提供方便。盡量避免現(xiàn)金透支以降低資金成本。

　　方先生還可以根據以下建議行動：
　　1、 在我行開通推薦基金品種的定投業(yè)務后，簽訂基金定期定額投資協(xié)議，平衡投資成本。
　　2、 簽訂定期自動還款協(xié)議，保持良好的信用記錄。
　　　　　　　　　　　　?。ù税咐龤w工商銀行所有，未經同意不得轉載，理財建議僅供參考）

　　 編者語：經過調整，方先生家庭有了自己的投資，有了預防意外情況的緊急備用金，有了保險保障，并且將穩(wěn)步達成理財目標。本方案未將家庭的收入成長狀況記入，所以若經濟景氣，方先生家庭的工作收入逐年增長，方先生與方太太將更輕松地達成理財目標。上述案例僅為理財基本規(guī)劃，如想獲得更加詳細和個性化的規(guī)劃，可與我行專業(yè)理財規(guī)劃師聯(lián)系。

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