上面對(duì)健康福的產(chǎn)品形態(tài)做了介紹，產(chǎn)品的性價(jià)比是高是低，還得橫向?qū)Ρ认隆?/p>

按身故責(zé)任，橫線對(duì)比分成兩個(gè)部分進(jìn)行。

1. 身故返保費(fèi)

參與對(duì)比的產(chǎn)品，按保障期限的不同，分別選了國(guó)華成人及兒童長(zhǎng)期重疾和百年康惠保旗艦版。

①保30年、交30年

與國(guó)華成人及兒童長(zhǎng)期重疾相比，健康福的輕癥保障更強(qiáng)：輕癥賠付次數(shù)更多，賠付額度更高，而且多了被保人輕癥豁免保障。

按表格中的費(fèi)率，健康福男性平均低10%，女性則平均略高2%，整體來(lái)說(shuō)健康福的性價(jià)比更高。

②保至70周歲、交30年

與康惠保旗艦版相比，健康福少了中癥保障。

按表格中的費(fèi)率，健康福平均比康惠保旗艦版高3%，整體性價(jià)比不如康惠保旗艦版。

2. 身故賠保額

選擇的對(duì)比產(chǎn)品，有同佑e生、復(fù)星康樂(lè)e生B兩款。

健康福30%的輕癥賠付額度，比同佑e生和康樂(lè)e生B的20%高。

①保30年、交30年

與同佑e生相比，健康福男性費(fèi)率持平，女性則略低，性價(jià)比更優(yōu)。

②保至70周歲、交30年

與同佑e生相比，健康福的費(fèi)率平均低3%，性價(jià)比也更優(yōu)；

與康樂(lè)e生B相比，健康福平均高8%，考慮到健康福的輕癥額度更高，兩款產(chǎn)品的性價(jià)比屬于同一水平。

提一下，健康福有隱性的投保限制，如果為配偶或18周歲以上的孩子投保，只能選身故返保費(fèi)，而不能選擇身故賠保額。

至于可附加的高殘護(hù)理兩全險(xiǎn)，我們一向不推薦返還型，不再展開(kāi)說(shuō)明了。

三、投保限制/健康告知

健康福的投保年齡是28天-50周歲，但如果是保至70周歲+30年交費(fèi)，投保年齡則縮短到28天-40周歲。

相比同佑e生的30天-39歲，以及國(guó)華好醫(yī)保重疾的交20年0-45周歲/交30年0-35周歲，健康福這個(gè)投保年齡跨度，已經(jīng)有進(jìn)步了。

健康福的投保職業(yè)相對(duì)寬松，除了投保須知中列明的高危職業(yè)外，其他職業(yè)都可以投保。

它的健康告知，相對(duì)國(guó)華好醫(yī)保重疾險(xiǎn)，也略微寬松一些。

而且值得肯定的是，為了方便消費(fèi)者理解，健康告知中還增加了不少說(shuō)明。

譬如針對(duì)容易產(chǎn)生疑問(wèn)的第1大項(xiàng)“就醫(yī)或檢查異?！?，分別按婦產(chǎn)科、呼吸科、消化科、骨科、泌尿科、皮膚科等6項(xiàng)，列明了不受限制的就醫(yī)情況。

如乳腺增生、子宮肌瘤、扁桃體切除、頸椎病，以及意外住院不超5天且已痊愈等常見(jiàn)的就醫(yī)問(wèn)題，是可以直接投保的。

而對(duì)于乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)，以及胃或腸道息肉等常見(jiàn)健康異常，在健康告知的最后，也有明確的說(shuō)明，相當(dāng)于是一份簡(jiǎn)易版的智能核保。

如乳腺結(jié)節(jié)，

術(shù)后病理為良性，可直接投保，其他產(chǎn)品多會(huì)有術(shù)后半年或一年的時(shí)間限制；

滿足描述的BI-RADS分級(jí)3級(jí)及以下，可直接投保，其他產(chǎn)品如分級(jí)是3級(jí)一般會(huì)除外責(zé)任投保；

這個(gè)核保結(jié)論，比復(fù)星星悅和康惠保旗艦版，還要寬松友好一些。

四、坑點(diǎn)檢視/注意事項(xiàng)

很多朋友看到便宜的產(chǎn)品，總會(huì)擔(dān)心條款有沒(méi)有坑。

所以這一章節(jié)，單獨(dú)說(shuō)明下健康福需要提醒大家注意的地方。

1. 如果發(fā)生過(guò)輕癥賠付，保單現(xiàn)金價(jià)值會(huì)相應(yīng)減少。

這一項(xiàng)和復(fù)星康樂(lè)e生C、達(dá)爾文1號(hào)等類似，不過(guò)條款位置有點(diǎn)靠后，容易被忽略：

好在健康福的身故責(zé)任要么是返保費(fèi)、要么是賠保額，現(xiàn)金價(jià)值的扣減，對(duì)產(chǎn)品保障性的影響較小，如果將來(lái)有保單貸款或保費(fèi)墊交的需求時(shí)，會(huì)有一些影響。

2. 確診認(rèn)可的醫(yī)院須是二級(jí)甲等或甲等以上的醫(yī)院。

一般重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，確診時(shí)指定或認(rèn)可的醫(yī)院只需要二級(jí)及以上定點(diǎn)醫(yī)院即可。

而健康福則要求二級(jí)甲等或甲等以上醫(yī)院，只有符合此條件的醫(yī)院，確診的資料才被認(rèn)可，這點(diǎn)對(duì)于理賠很重要，值得注意。

3. 等待期內(nèi)的保險(xiǎn)責(zé)任

健康福的條款明確，在等待期內(nèi)發(fā)生輕癥/重疾，或是在等待期檢查、等待期后確診，不會(huì)承擔(dān)保障責(zé)任，會(huì)終止合同并返保費(fèi)。

所以投保健康?；蛘咂渌】惦U(xiǎn)產(chǎn)品，在等待期內(nèi)就別體檢了。

至于健康福的病種，逐條核對(duì)了一遍，沒(méi)有發(fā)現(xiàn)特別的坑點(diǎn)。

五、產(chǎn)品小結(jié)和投保建議

總的來(lái)說(shuō)，健康福是一款很優(yōu)秀的產(chǎn)品。

其靈活的投保選項(xiàng)，可以滿足不同人群對(duì)定期重疾保障的需求。

而且應(yīng)該是吸取了好醫(yī)保系列產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)，健康福優(yōu)化了健康告知條款，方便消費(fèi)者更好的理解和投保。

論產(chǎn)品的性價(jià)比，不論是身故返保費(fèi)，還是賠保額，選擇保30年（或20年），性價(jià)比都很高。

從產(chǎn)品名稱來(lái)看，螞蟻保險(xiǎn)對(duì)這款產(chǎn)品的定位，也是主打保20年/30年。

至于保至70周歲，身故返保費(fèi)的性價(jià)比，仍不如康惠保旗艦版；身故賠保額，并沒(méi)有超過(guò)康樂(lè)e生B等競(jìng)品。

對(duì)于健康福，我們的投保建議如下：

如果你正準(zhǔn)備買第一份重疾險(xiǎn)且預(yù)算有限，或者是已經(jīng)有了終身重疾保障但想要提高重疾保額，優(yōu)先推薦人保健康福的保20年/30年，性價(jià)比高，還可以選擇月繳。

作為跨界鯰魚(yú)，從我們測(cè)評(píng)這么多款支付寶的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)看，從最初細(xì)節(jié)顯現(xiàn)的不夠?qū)I(yè)，到現(xiàn)在各方面優(yōu)化，確實(shí)感受到了螞蟻保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)的用心和進(jìn)步，值得肯定哦。

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