就來給大家介紹下這能省個稅的兩款保險——稅優(yōu)健康險和稅延養(yǎng)老險。

稅優(yōu)，就是稅收優(yōu)惠，買保險的錢在個人所得稅前列支，變相提高了個人所得稅的起征點，省了稅。

稅延，就是延遲繳稅，買保險的錢在個人所得稅前列支，但將來領(lǐng)取養(yǎng)老金時，還是要補繳個人所得稅的，只不過稅率優(yōu)惠一些。

下面先給大家介紹下個人稅優(yōu)健康險。

個人稅優(yōu)健康險，是指納稅人在購買特定商業(yè)醫(yī)療保險后，可以在當(dāng)年或當(dāng)月繳納個稅時，按照2400元/年或者200元/月的限額標(biāo)準(zhǔn)在稅前扣除，簡單說，購買稅優(yōu)健康險，可以少繳個人所得稅。

能省多少個稅？

以月納稅額為例：

購買稅優(yōu)健康險前：

個稅繳納金額=（稅前工資－五險一金—5000）×適用稅率－速算扣除數(shù)

購買稅優(yōu)健康險后：

個稅繳納金額=（稅前工資－五險一金－5000 －200）×適用稅率－速算扣除數(shù)

根據(jù)公式可以看出，如果投保稅優(yōu)健康險，每月200元的保費可以不繳稅，相當(dāng)于每月納稅起征點提高到了5200元。

假設(shè)按照月收入8000元來計算，每月減稅的額度為200元，扣除五險一金，比投保稅優(yōu)健康險前，能節(jié)省6塊錢個稅，全年下來比投保前多節(jié)稅約72元。

一年才省幾十塊錢，這個節(jié)稅的意義并不大。

我們來看看稅優(yōu)健康險的產(chǎn)品形態(tài)：

產(chǎn)品構(gòu)成：1年期醫(yī)療險+萬能賬戶

醫(yī)療險產(chǎn)品責(zé)任：住院及前后門診醫(yī)療費用20萬 （首次帶病投保人群，最高保額會降低）；特定門診醫(yī)療費用2萬

具體保額：健康體投保，每年保額20萬，終身保額80萬；帶病投保，每年保額4萬，終身保額15萬。

保障期限：1年，可續(xù)保至法定退休年齡

報銷方式：社保內(nèi)用藥100％；社保外用藥80％

適用人群：已參加公費醫(yī)療或基本醫(yī)療保險，且未滿法定退休年齡的納稅人；

萬能賬戶責(zé)任：有保底利率，2.5％-3％左右

等待期：無

保費：2400元/年（200元/月）

銷售范圍：全國

從產(chǎn)品形態(tài)上看，稅優(yōu)健康險由兩部分組成，一是不限社保用藥、保證續(xù)保、可帶病投保的1年期住院醫(yī)療險，二是萬能賬戶。

每年的2400元也被分為兩個部分：一是用于風(fēng)險保費；二是進入個人萬能賬戶。

風(fēng)險保費用于承擔(dān)每年的醫(yī)療保險實際費用，同普通醫(yī)療一樣，由于是1年期醫(yī)療險，所以每年的風(fēng)險保費會隨著年齡的增加而增加。

個人萬能賬戶是每年所交保費（2400元）與風(fēng)險保費的差額，年齡越小，存入萬能賬戶的錢就越多，到達(dá)一定年齡后，風(fēng)險保費=已交保費，個人萬能賬戶將不再增加，但一直可以累積生息，直至達(dá)到退休年齡，退休后全部資金可用于購買其他商業(yè)保險或是用于支付個人醫(yī)療費用使用。

舉個例子：

小明今年28歲，購買了某款稅優(yōu)健康險，年繳費2400元，對應(yīng)他這個年齡檔位的風(fēng)險保費是299/年（保險的條款中都有明示），那么剩下的2101元就存到了小明在這家保險公司的個人萬能賬戶里去了。

另外，稅優(yōu)健康險還有一個“ 差額返還機制”。

銀保監(jiān)會規(guī)定，稅優(yōu)健康險每年賠付率不能低于80％，如果低了，需要把這80％金額的剩余部分補貼到個人萬能賬戶中。

比如說：

小明今年的風(fēng)險保費是299元，而他沒有發(fā)生過賠付，那么保險公司就得自掏腰包，往小明的萬能賬戶存299*80％=239.2元；

如果小明今年報銷了200塊錢，沒達(dá)到80％的賠付率，即239.2元，那么保險公司會幫小明額外存239.2-200=39.2元，進入萬能賬戶中。

這項對賠付率的要求，對投保人來說還是實惠的，但對保險公司來說是無利可圖的。

稅優(yōu)健康險有多“優(yōu)”？

1、稅優(yōu)政策+萬能賬戶，減少個人所得稅，增加萬能賬戶儲蓄；

2、 無論高血壓、心臟病、糖尿病還是其他任何疾病，都能帶病投保，解決帶病人群無險可保的困境；

3、 是目前唯一一款可以保證續(xù)保的醫(yī)療險，就算產(chǎn)品停售、下架，也可以繼續(xù)購買，直至退休。

4、 無等待期，產(chǎn)品生效后，出險立刻賠付；

5、 報銷范圍廣，社保目錄外的治療費用、特定門診治療費用、慢性病門診治療費用都能報銷，甚至有些稅優(yōu)健康險還可以報銷惡性腫瘤靶向化療藥物費用。

不過，稅優(yōu)健康險也存在不足，比如：

1、保額較低，雖然也能覆蓋基礎(chǔ)的看病費用，但是相較于其他醫(yī)療險，優(yōu)勢不足；

2、同樣的保額，稅優(yōu)健康險的保費更貴；（誰讓它還多了一個萬能賬戶呢~）

3、雖然可以抵扣個稅，但一年省不了太多錢；（收入越高，省稅越多，但試想，高收入群體在乎每年多省大幾百塊錢嗎？

4、萬能賬戶里的錢，是你的錢，但想花有點兒難，只有身故或者退保才能取錢，退休后可以用于支付醫(yī)療費或者買其他商業(yè)保險，但不能取出來；

5、萬能險的長期收益率很低；

總的來看，稅優(yōu)健康險在醫(yī)療保障方面確實優(yōu)勢突出，但萬能賬戶和節(jié)稅力度上挺雞肋的，各花入個眼吧。

它比較適合兩類人：

一是身體條件無法通過其他醫(yī)療險的健康告知，比如患有慢性病、曾經(jīng)做過手術(shù)，甚至有過重疾的治療，為了能有一份補充醫(yī)療，可以考慮購買稅優(yōu)健康險；

二是你身體沒毛病，就是覺得個稅抵扣這項功能還不錯，另外還有個賬戶可以儲備一筆未來可以看病的錢，也可以去買。

哪些保險公司推出了稅優(yōu)健康險？

目前，平安保險、中國人壽、太平人壽、泰康保險、太平洋人壽、新華人壽、陽光人壽、中意人壽、東吳人壽、國華人壽、民生人壽、工銀安盛人壽以及光大永明人壽保險公司均推出了稅優(yōu)健康險產(chǎn)品。

規(guī)劃君翻看了幾家公司的產(chǎn)品，提供的保障責(zé)任都差不多。從萬能賬戶的保底收益率上看，泰康的康樂保A/B款更高，為3％；從續(xù)保年齡和保險責(zé)任上看，陽光人壽的歲康寶A比較突出，可以續(xù)保至75周歲，并且在責(zé)任中包括靶向藥的賠償。

如何購買稅優(yōu)健康險？

目前，大部分稅優(yōu)險還只能通過單位集體購買，個人購買可能比較麻煩，比如你得提供1年的納稅證明，不過聽說在公司里找三兩個同事一起組團買也行。如果你有這方面的需求，可以聯(lián)系一下保險公司的客服來詳細(xì)詢問一下。

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