不想保險(xiǎn)被拒賠,健康告知這件事你做對(duì)了嗎?
想買保險(xiǎn),又怕被拒賠,那么健康告知一定是要做好。
最怕買保險(xiǎn)不如實(shí)告知,買了等于白買。
也怕買保險(xiǎn)一股腦告知,得到較差的承保結(jié)果。
陳少波的第229文章
3年保險(xiǎn)超級(jí)買手,教你買對(duì)不買貴
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所以,今天和你聊一聊健康告知這個(gè)話題,目錄:
一、如實(shí)告知,遵循什么原則?
二、如實(shí)告知的正確姿勢(shì)
三、如實(shí)告知的注意事項(xiàng)
四、兩個(gè)健康告知常見的坑
原則一:最大誠信原則
意思是:健康告知不能做假,要誠信。
雖然投保時(shí)候,保險(xiǎn)公司不會(huì)查你,但是出險(xiǎn)理賠時(shí),保險(xiǎn)公司就會(huì)開始查社???,查身份證的就醫(yī)體檢記錄。
原則二:有限告知原則
意思是:健康告知,問到了,才需要告知。沒問到,不需要告知。
舉個(gè)例子:如果健康告知問到的是兩年內(nèi)的異常,那你就只需要告知兩年內(nèi)的異常,兩年前的就不需要告知。
如實(shí)告知,是有技巧和模板的,有助于核保員給出更好的結(jié)論。
1、健康告知模板:
什么時(shí)間+哪家醫(yī)院(或體檢機(jī)構(gòu))+什么原因(疾病或癥狀或常規(guī)體檢)+做了哪些檢查(或者做了哪些治療)+檢查或治療結(jié)果如何+醫(yī)生如何建議+后續(xù)是否持續(xù)治療+是否有復(fù)查報(bào)告 +目前狀況 +最新檢查結(jié)果如何?
2、時(shí)間上要連貫、邏輯上合理、資料完整,且按順序排列好。
為什么要這樣做?
因?yàn)楹吮T也是人,也會(huì)有心情,像改試卷的老師一樣。如果你答卷上寫字亂七八糟的,老師也會(huì)給你打低幾分。
3、積極表達(dá)爭(zhēng)?。?/strong>
對(duì)自己有利的、又或者是醫(yī)生口頭表達(dá),沒有形成書面描述的意見的,也可以寫進(jìn)告知里,向核保員爭(zhēng)取一下。
比如,如果有高血壓,但有服藥控制,飲食規(guī)律,作息良好,愛運(yùn)動(dòng),像這些日常良好的習(xí)慣可呈現(xiàn)。
1,就算不是住院、門診和體檢異常,都要告知。千萬不要聽信沒住院就不用告知的鬼話。
2,如果有醫(yī)??ㄍ饨?,也要告知。比如把醫(yī)??ń杞o別人就醫(yī),保險(xiǎn)公司對(duì)于醫(yī)保卡外借是非常介意的。
3,職業(yè)狀況、是否從事高危活動(dòng),也要如實(shí)告知。
有些職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)性非常高,會(huì)影響到保險(xiǎn)公司是否愿意承保,不告知出險(xiǎn)后,很容易出現(xiàn)拒賠糾紛。
4,在時(shí)間約定內(nèi)才告知。
比如問2年內(nèi)的情況,就不需要回答2年前的。不要畫蛇添足,讓自己買保險(xiǎn)更難。
5,健康告知,非常考驗(yàn)核保專業(yè)性,里面涉及很多技巧和細(xì)節(jié),如果拿不準(zhǔn),建議找保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人把把關(guān)。
舉兩個(gè)真實(shí)案例,和你講講健康告知沒做好,會(huì)有啥影響?
你可能會(huì)聽到一些保險(xiǎn)代理人說:兩年不可抗辯條款,不需要告知,只要熬過2年,保險(xiǎn)公司就要賠。但實(shí)際上真的是這樣嗎?
某保司代理人,確診肺癌后。在自己公司購買了高額重大疾病保險(xiǎn),合同生效兩年后該代理人申請(qǐng)重大疾病賠付;
公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)了該代理人投保前肺癌病史,給出了拒賠解約、不退還保費(fèi)的理賠決定。
代理人不服,將保司訴訟至法院,法院最終判決:駁回代理人的訴訟請(qǐng)求,保司不承擔(dān)該案重大疾病賠付責(zé)任。
不是有兩年不可抗辯條款嗎?為什么熬過了2年,還是會(huì)被拒賠?
因?yàn)楸kU(xiǎn)法,絕對(duì)不會(huì)鼓勵(lì)保險(xiǎn)詐騙行為!
出發(fā)點(diǎn)是錯(cuò)的,一切就都不對(duì)!
客戶張女士,40歲,乙肝大三陽,但多年健康體檢均顯示肝功能、乙肝DNA、AFP及腹部超聲正常;
張女士通過某保險(xiǎn)公司代理人為自己申請(qǐng)重大疾病保險(xiǎn),保額30萬;在投保時(shí)告知乙肝大三陽病史,被保險(xiǎn)公司通知需加費(fèi)承保。
該產(chǎn)品在健康詢問中有關(guān)肝臟疾病的詢問是這樣描述的:肝硬化、慢性肝功能衰竭失代償期、乙肝伴肝功能異常?
而張女士的情況雖然有乙肝,但不伴有肝功異常,所以不在問詢范圍,可直接正常投保;
但因?yàn)榇砣瞬粚I(yè),張女士過度告知,導(dǎo)致加費(fèi)。
所以,要告知,但也不能無限告知,啥都說。
還是那句話:有問有答,無問不答,別為難自己。
健康告知,是門技術(shù),也是門藝術(shù)。
要做好健康告知,有問有答,但沒問,就一定不要答!
對(duì)于自己身體異常較多的,如果拿不準(zhǔn),建議找一個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人把把關(guān)。
需要幫忙把關(guān),可以聊一聊。
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