“想買(mǎi)份保險(xiǎn)，不挺容易的嗎？”

很多人都有類(lèi)似的想法，結(jié)果體檢查出小毛病之后，才發(fā)現(xiàn)自己大錯(cuò)特錯(cuò)：

之前查出一些小毛病，要不要告知？

健康告知沒(méi)問(wèn)到，怎么辦？能不能買(mǎi)？

今天我們就來(lái)聊聊：不符合健康告知，怎么辦？健康告知沒(méi)問(wèn)到的病，能直接買(mǎi)嗎？

一、健康告知，到底要怎么看？

常有朋友說(shuō)：自己查出甲狀腺結(jié)節(jié)，醫(yī)生說(shuō)不用治，按時(shí)復(fù)查就好，但保險(xiǎn)公司卻要求這要求那。

有這種差異，是因?yàn)?醫(yī)生關(guān)心現(xiàn)在要不要治療，而保險(xiǎn)公司關(guān)心未來(lái)會(huì)不會(huì)出事。

所以，買(mǎi)保險(xiǎn)其實(shí)是申請(qǐng)保險(xiǎn)，要回答保險(xiǎn)公司設(shè)置的一系列問(wèn)題，符合保險(xiǎn)公司的規(guī)定，才有資格買(mǎi)。

雖然健康告知有點(diǎn)復(fù)雜，但大家也不用擔(dān)心，我們總結(jié)了 3 個(gè)技巧：

技巧一：有問(wèn)就答，不問(wèn)不答

我國(guó)大陸實(shí)行 “有限告知”，即問(wèn)什么答什么，沒(méi)問(wèn)到的就不用告知，可以投保。舉個(gè)例子：

瑞和 2021的健康告知問(wèn)到：被保人是否有肝硬化？

根據(jù)這條問(wèn)詢，不管你是乙肝病毒攜帶、小三陽(yáng)，還是大三陽(yáng)，只要不是肝硬化，都不需要告知保險(xiǎn)公司。

技巧二：注意問(wèn)詢的時(shí)間范圍

健康告知問(wèn)到的疾病，都有具體的時(shí)間范圍。我們舉兩個(gè)例子：

被保險(xiǎn)人過(guò)去 1 年內(nèi) 是否存在健康檢查異常，或長(zhǎng)期服藥超過(guò) 1 個(gè)月？

被保人是否 曾經(jīng) 住院接受治療？

第一種情況下，如果是 1 年前 的檢查異常，或者服藥僅 半個(gè)月，那就可以不用告知。

但第二種情況下，無(wú)論你是 去年 住院，還是 20 年前 住院，都應(yīng)該如實(shí)告知。

技巧三：提前準(zhǔn)備病歷

健康告知涉及到大量的醫(yī)學(xué)名詞，我們很難記清自己過(guò)往的所有病史。

在填寫(xiě)健康告知前，大家最好把自己的病歷和檢查報(bào)告準(zhǔn)備好，方便核對(duì)。

另一方面，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)，也會(huì)根據(jù)我們的病歷記錄，去判斷有沒(méi)有如實(shí)告知。健康告知沒(méi)問(wèn)題，理賠時(shí)才能順順利利。

因此，我們平時(shí)就要保存好病歷，同時(shí)注意病歷信息的準(zhǔn)確性。

二、不符合健康告知，也有機(jī)會(huì)投保

有些人會(huì)以為，健康告知過(guò)不了，就沒(méi)辦法買(mǎi)保險(xiǎn)了。

其實(shí)健康告知只是第一道門(mén)檻，要是不符合健康告知，還可以試試 智能核保 或 人工核保。核保通過(guò)后，也有機(jī)會(huì)買(mǎi)。

1、智能核保

現(xiàn)在很多人都會(huì)通過(guò)手機(jī)買(mǎi)保險(xiǎn)。要是不符合健康告知，還能通過(guò)手機(jī)進(jìn)行智能核保。

以 30 歲的小張為例，她體檢查出乳腺結(jié)節(jié)，如果只看健康告知，是沒(méi)辦法買(mǎi)的。

但通過(guò)智能核保，符合一定條件后，可以正常承保。具體操作步驟如下：

可以看到，智能核保非常方便快捷，只要根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇，就能快速得到核保結(jié)論，且不會(huì)留下拒保記錄。

這里也要提醒大家：健康告知沒(méi)有問(wèn)到的疾病，即使智能核保中仍然有這一項(xiàng)，以健康告知為準(zhǔn)，不用再核保。

2、人工核保

由于每個(gè)人的情況不一樣，在實(shí)際操作中，智能核?？赡軟](méi)辦法解決，這時(shí)我們還可以試試人工核保。

人工核保就是 把病歷、檢查單等資料上傳給保險(xiǎn)公司，會(huì)有專門(mén)的工作人員審核，一般 1 - 3 天就會(huì)出結(jié)果。

同一種疾病，每家保險(xiǎn)公司的核保結(jié)論不同，有的會(huì)加費(fèi)承?；蚓鼙?，有的則會(huì)正常承保。

所以，大家可以同時(shí)選幾款產(chǎn)品提交核保申請(qǐng)，選擇核保結(jié)論最好的進(jìn)行投保。

在智能核保列表中，點(diǎn)擊最下方的 “其他”，就可以找到 “人工核?！?的入口，具體如下：

三、寫(xiě)在最后

很多人在身體健康的時(shí)候，雖然想買(mǎi)保險(xiǎn)，但總會(huì)一拖再拖。殊不知，風(fēng)險(xiǎn)從來(lái)不等人。

我們還是要再提醒大家，身體健康的時(shí)候，要早點(diǎn)把保險(xiǎn)配齊。

希望大家都能順順利利買(mǎi)到合適的保險(xiǎn)：）

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