走出“健康險(xiǎn)”六大誤區(qū)

誤區(qū)一：“我身體健康而且有醫(yī)保，不用買健康險(xiǎn)，或者等身體不好了再買”

醫(yī)保的保障程度有限，醫(yī)保能夠報(bào)銷的藥品范圍也很有限，在英、德這樣的社保極其完善的國(guó)家，尚且有大量居民購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn)，在我國(guó)就更需要未雨綢繆。

根據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)，人的一生罹患重疾的概率高達(dá)72%，現(xiàn)在健康不代表未來(lái)永遠(yuǎn)健康，根據(jù)調(diào)研，我國(guó)大陸居民的綜合健康指數(shù)呈現(xiàn)V 字型變化，其分值從30歲開(kāi)始下降，50至59歲觸底，花甲之年后回彈。換言之，30歲之后我們的健康就開(kāi)始走下坡路了，而且作為健康體和帶病體的保費(fèi)要求可有天地之別，為了避免一朝之內(nèi)痛心疾首，給自己早點(diǎn)準(zhǔn)備一份合適的健康險(xiǎn)還是很有必要的。

誤區(qū)二：“買一種健康險(xiǎn)就足夠了”

醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、失能險(xiǎn)等產(chǎn)品各有千秋。

例如，買了醫(yī)療保險(xiǎn)固然能夠得到比較合適的保障，但難免會(huì)留下保障缺口，而重疾險(xiǎn)等非費(fèi)用補(bǔ)償型的健康險(xiǎn)并不受損失補(bǔ)償原則的束縛，一旦出險(xiǎn)可以與其他產(chǎn)品同時(shí)獲得賠償。

反之，重疾險(xiǎn)也不能涵蓋所有病種，需要其他健康險(xiǎn)予以配合。因此，如果經(jīng)濟(jì)條件允許，為自己量身定做多種不同的健康險(xiǎn)當(dāng)屬先見(jiàn)之舉。

誤區(qū)三：“關(guān)注收益多于保障”

市場(chǎng)上有很大一部分產(chǎn)品是儲(chǔ)蓄型健康險(xiǎn)，這些產(chǎn)品雖然有著頗為令人動(dòng)心的收益返還，但透過(guò)眼花繚亂的條款看本質(zhì)的話，到期返還部分的收益率一般來(lái)說(shuō)都是明顯低于銀行定期存款稅后利率的，而我國(guó)保險(xiǎn)公司的分紅也是極為有限的。因此，這部分保費(fèi)還不如選擇一款穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品更為實(shí)惠，更何況如果急需用錢不得不退保的話，只能得到保單現(xiàn)金價(jià)值，甚至比本金數(shù)額還低。

健康保險(xiǎn)本質(zhì)上是應(yīng)對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)的保障類產(chǎn)品，因此如果對(duì)保險(xiǎn)公司的理財(cái)政策不了解的話，還是購(gòu)買消費(fèi)型的健康險(xiǎn)，將省下的錢專門用做投資更劃算一些。

誤區(qū)四：“只要發(fā)生了合同約定的醫(yī)療費(fèi)用，醫(yī)療保險(xiǎn)都會(huì)賠”

這個(gè)問(wèn)題其實(shí)涉及較深的法學(xué)淵源，即醫(yī)療保險(xiǎn)是否適用損失補(bǔ)償原則，特別是費(fèi)用補(bǔ)償型的產(chǎn)品。關(guān)于這一點(diǎn)，北京市高級(jí)人民法院于2007年3月12日通過(guò)的《審理民商事案件若干問(wèn)題的解答之五（試行）》明確規(guī)定：“人身保險(xiǎn)所屬的健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)中關(guān)于醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)，不適用補(bǔ)償原則。保險(xiǎn)合同另有約定的除外?！币簿褪钦f(shuō)，如果保險(xiǎn)合同中明確說(shuō)明“保險(xiǎn)公司承擔(dān)公費(fèi)醫(yī)療、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)剩余醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)責(zé)任”或者其他免責(zé)條款，那么賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金就會(huì)在實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用中扣除掉那些免責(zé)的部分。

誤區(qū)五：“得了大病，重疾險(xiǎn)就要賠”

重疾險(xiǎn)的賠付要以保險(xiǎn)合同所約定的重大疾病為基礎(chǔ)，一般保險(xiǎn)公司會(huì)在《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》包括的25種重大疾病中自行增加一些，因此一般常見(jiàn)的重大疾病都會(huì)得到理賠，但不會(huì)是只要得大病都要賠。

同時(shí)，投保人還需要如實(shí)告知保險(xiǎn)公司自己的健康情況，并且注意按期繳費(fèi)，一些重疾險(xiǎn)合同在繳費(fèi)中斷后，投保人如果在補(bǔ)繳復(fù)效后的一段時(shí)期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是可以免責(zé)的。

誤區(qū)六：“重疾險(xiǎn)保的病種越多越好”

所有重疾險(xiǎn)的保障范圍都涵蓋了惡性腫瘤、急性心肌梗塞等6種最容易發(fā)生的疾病，而重疾險(xiǎn)95% 的賠付都集中在10種重大疾病，癌癥的理賠率更是高達(dá)84.4%，而其他疾病的發(fā)病概率并不高。如果一味追求保障病種的全面，保費(fèi)自然會(huì)非常高，對(duì)于一般家庭來(lái)說(shuō)并不合適。

大多數(shù)人都不是“土豪”，因此有必要根據(jù)被保險(xiǎn)人的實(shí)際情況選擇合適的產(chǎn)品，為孩子購(gòu)買就需要選擇白血病等兒童高發(fā)疾病，女士則考慮乳腺癌、宮頸癌等女性多發(fā)病，老年人則重點(diǎn)考慮心血管、器官性疾病等，把錢花在刀刃上，才能讓重疾險(xiǎn)發(fā)揮出最大威力。

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