走出“健康險”六大誤區(qū)

誤區(qū)一：“我身體健康而且有醫(yī)保，不用買健康險，或者等身體不好了再買”

醫(yī)保的保障程度有限，醫(yī)保能夠報銷的藥品范圍也很有限，在英、德這樣的社保極其完善的國家，尚且有大量居民購買商業(yè)健康險，在我國就更需要未雨綢繆。

根據(jù)公開數(shù)據(jù)，人的一生罹患重疾的概率高達72%，現(xiàn)在健康不代表未來永遠健康，根據(jù)調(diào)研，我國大陸居民的綜合健康指數(shù)呈現(xiàn)V 字型變化，其分值從30歲開始下降，50至59歲觸底，花甲之年后回彈。換言之，30歲之后我們的健康就開始走下坡路了，而且作為健康體和帶病體的保費要求可有天地之別，為了避免一朝之內(nèi)痛心疾首，給自己早點準(zhǔn)備一份合適的健康險還是很有必要的。

誤區(qū)二：“買一種健康險就足夠了”

醫(yī)療險、重疾險、失能險等產(chǎn)品各有千秋。

例如，買了醫(yī)療保險固然能夠得到比較合適的保障，但難免會留下保障缺口，而重疾險等非費用補償型的健康險并不受損失補償原則的束縛，一旦出險可以與其他產(chǎn)品同時獲得賠償。

反之，重疾險也不能涵蓋所有病種，需要其他健康險予以配合。因此，如果經(jīng)濟條件允許，為自己量身定做多種不同的健康險當(dāng)屬先見之舉。

誤區(qū)三：“關(guān)注收益多于保障”

市場上有很大一部分產(chǎn)品是儲蓄型健康險，這些產(chǎn)品雖然有著頗為令人動心的收益返還，但透過眼花繚亂的條款看本質(zhì)的話，到期返還部分的收益率一般來說都是明顯低于銀行定期存款稅后利率的，而我國保險公司的分紅也是極為有限的。因此，這部分保費還不如選擇一款穩(wěn)定的理財產(chǎn)品更為實惠，更何況如果急需用錢不得不退保的話，只能得到保單現(xiàn)金價值，甚至比本金數(shù)額還低。

健康保險本質(zhì)上是應(yīng)對健康風(fēng)險的保障類產(chǎn)品，因此如果對保險公司的理財政策不了解的話，還是購買消費型的健康險，將省下的錢專門用做投資更劃算一些。

誤區(qū)四：“只要發(fā)生了合同約定的醫(yī)療費用，醫(yī)療保險都會賠”

這個問題其實涉及較深的法學(xué)淵源，即醫(yī)療保險是否適用損失補償原則，特別是費用補償型的產(chǎn)品。關(guān)于這一點，北京市高級人民法院于2007年3月12日通過的《審理民商事案件若干問題的解答之五（試行）》明確規(guī)定：“人身保險所屬的健康保險、意外傷害保險中關(guān)于醫(yī)療費用的保險，不適用補償原則。保險合同另有約定的除外?！币簿褪钦f，如果保險合同中明確說明“保險公司承擔(dān)公費醫(yī)療、社會醫(yī)療保險剩余醫(yī)療費用的保險責(zé)任”或者其他免責(zé)條款，那么賠償?shù)谋ｋU金就會在實際醫(yī)療費用中扣除掉那些免責(zé)的部分。

誤區(qū)五：“得了大病，重疾險就要賠”

重疾險的賠付要以保險合同所約定的重大疾病為基礎(chǔ)，一般保險公司會在《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》包括的25種重大疾病中自行增加一些，因此一般常見的重大疾病都會得到理賠，但不會是只要得大病都要賠。

同時，投保人還需要如實告知保險公司自己的健康情況，并且注意按期繳費，一些重疾險合同在繳費中斷后，投保人如果在補繳復(fù)效后的一段時期內(nèi)出險，保險公司是可以免責(zé)的。

誤區(qū)六：“重疾險保的病種越多越好”

所有重疾險的保障范圍都涵蓋了惡性腫瘤、急性心肌梗塞等6種最容易發(fā)生的疾病，而重疾險95% 的賠付都集中在10種重大疾病，癌癥的理賠率更是高達84.4%，而其他疾病的發(fā)病概率并不高。如果一味追求保障病種的全面，保費自然會非常高，對于一般家庭來說并不合適。

大多數(shù)人都不是“土豪”，因此有必要根據(jù)被保險人的實際情況選擇合適的產(chǎn)品，為孩子購買就需要選擇白血病等兒童高發(fā)疾病，女士則考慮乳腺癌、宮頸癌等女性多發(fā)病，老年人則重點考慮心血管、器官性疾病等，把錢花在刀刃上，才能讓重疾險發(fā)揮出最大威力。

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