首發(fā)：美少女壯士小文子

大家好，我是美少女壯士小文子，一個認(rèn)真寫有趣文章的小財經(jīng)博主。

對于贍養(yǎng)老人這件事，很多人的想法就是陪老人說說話、散散步，身體不適就陪同去看醫(yī)生。

但如果家里有一位癱瘓在床、需要24小時照料的失能老人，養(yǎng)老還會這么平和嗎？

“一人失能，全家失衡”，這個說法真的是毫不夸張。

為了解決這個問題，國家開始試點(diǎn)“社保第六險”——長期護(hù)理險，也有部分保險公司開發(fā)了商業(yè)長期護(hù)理險。

比如，昆侖健康最近推出的“護(hù)身福護(hù)理險”，除了身故保障，對于意外、疾病造成的失能狀態(tài)也能保。

但小文子覺得，這款產(chǎn)品更像是一款“披著護(hù)理險外衣的增額終身壽”產(chǎn)品。

具體保障怎么樣，我們一起來看看。

01

可預(yù)見的失能風(fēng)險

據(jù)2018-2019中國長期護(hù)理調(diào)研報告，65歲是老年人面臨失能風(fēng)險的重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)。

失能程度越嚴(yán)重，經(jīng)歷失能的時間越長。

（數(shù)據(jù)源于2018-2019中國長期護(hù)理調(diào)研報告）

全國老齡委數(shù)據(jù)表明，2020年我國60歲以上的失能老人已經(jīng)超過了4200萬。

這相當(dāng)于，每6位老人當(dāng)中，就有1位是失能老人。

北京大學(xué)一項(xiàng)人口學(xué)研究顯示，到2030年，我國失能老人規(guī)模將超過7700萬，失能老人將經(jīng)歷7.44年的失能期。

可見，失能風(fēng)險也需要我們?nèi)ジ裢怅P(guān)注以及提前做好準(zhǔn)備。

一方面，一旦家庭有一位失能老人，無論在經(jīng)濟(jì)、心理和精神上，家庭都會受到很大沖擊。

另一方面，目前失能老人機(jī)構(gòu)還沒有普通養(yǎng)老社區(qū)多，護(hù)理保障存在著很大的缺口。

也有一些養(yǎng)老機(jī)構(gòu)甚至不愿意接收失能老人，主要是因?yàn)檎疹櫴芾先斯ぷ髁看螅杀靖?，所承受的風(fēng)險也更高。

所以，無論是為自己還是為父母，都有必要關(guān)注失能護(hù)理的保障，例如一些商業(yè)長期護(hù)理險。

02

昆侖護(hù)身福這款產(chǎn)品，是有兩個產(chǎn)品組合而成的。

分別是“優(yōu)享安康A(chǔ)款定期護(hù)理+樂享傳家終身護(hù)理保險”。

優(yōu)享安康A(chǔ)款支持18周歲-65周歲投保，保至80周歲，有1萬/2萬共2個版本可選；

樂享傳家表面上是一個護(hù)理保險，實(shí)際上就是一個增額終身壽險，支持28天-65周歲投保，保至終身，1萬元起投。

投保規(guī)則如下：

投保年齡：樂享傳家：28天~65周歲；優(yōu)享安康：18-65歲

保障期間：樂享傳家：終身；優(yōu)享安康：保至80歲

繳費(fèi)期間：躉交/3/5/10/15/20年交

起投金額：

躉交、3年交：5萬起；

5年交：2萬起；

10/15/20年交：1萬起

昆侖護(hù)身福保險計劃是市場上少有的“雙主險”產(chǎn)品，支持單獨(dú)購買其中任意一款，也可以兩款同時購買。

（1）優(yōu)享安康A(chǔ)款定期護(hù)理保險

優(yōu)享安康A(chǔ)款定期護(hù)理保險包含“一次性護(hù)理保險金”、“長期護(hù)理保險金”、“豁免保費(fèi)”和“意外長期護(hù)理保險金”四個責(zé)任，適合注重護(hù)理責(zé)任的人群。

我們來分別說一說。

A.“一次性護(hù)理保險金”

如果被保險人因意外，并且自事故發(fā)生之日起180日內(nèi)（含）造成傷殘；（達(dá)到《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)代碼》所列1級、2級或3級）

或者初次確診發(fā)生約定的16種特定疾病，無論一種或同時確診多種，都是符合的。

以上兩種情況導(dǎo)致的日常生活能力障礙、引發(fā)護(hù)理需要且達(dá)到合同約定的護(hù)理狀態(tài)，只要該護(hù)理狀態(tài)持續(xù)180天，免交后續(xù)剩余保費(fèi)，獲得一次性護(hù)理保險金以及長期護(hù)理保險金。

一次性護(hù)理保險金，就是給付累計已交保費(fèi)。

賠付方式更加直接，被保人一次性獲得賠付，可以根據(jù)自身的需求自由支配。

已交保費(fèi)全都退回來了，也就相當(dāng)于這個保險“免費(fèi)”了。

B.“長期護(hù)理保險金”

在給付了“一次性護(hù)理保險金”之后，從次月1日起，每月1日給付基本保額，最多36個月，即每月2萬元，累計最高72萬！

其中16種特定疾病，覆蓋了中老年高發(fā)疾病，比如嚴(yán)重腦中風(fēng)、嚴(yán)重阿爾茲海默病，嚴(yán)重原發(fā)性帕金森病等。

賠付呈持續(xù)性，3年里不間斷地為失能人員提供經(jīng)濟(jì)支持。

這兩項(xiàng)責(zé)任的賠付條件區(qū)別在于時間。

一般失能的過程很長，所以大部分失能人群都可以拿到這兩項(xiàng)護(hù)理保險金。

C.“豁免保費(fèi)”

如果符合條件，剩余保費(fèi)不用交，合同繼續(xù)有效。

另外，當(dāng)被保人獲得理賠后，一年內(nèi)可免費(fèi)享有10次護(hù)理服務(wù)項(xiàng)目、就醫(yī)陪護(hù)、醫(yī)學(xué)康復(fù)等增值服務(wù)。

D.“意外長期護(hù)理保險金”

如果被保險人在70周歲前，因意外導(dǎo)致引發(fā)合同約定的護(hù)理狀態(tài)，可以獲賠意外長期護(hù)理保險金。

和長期護(hù)理保險金一樣，從次月1日起，每月1日給付基本保額，最多36個月。

小文子給大家舉個例子：

35周歲的隔壁老王，給自己投保了投?！皟?yōu)享安康A(chǔ)款定期護(hù)理保險”這款產(chǎn)品。

基本保額1萬元，每年交費(fèi)4428.1元，分10年交交清所有保費(fèi)。

60歲時，隔壁老王不小心從樓梯上摔了下來，導(dǎo)致癱瘓在床，180天后，達(dá)到了合同約定的護(hù)理狀態(tài)。

隔壁老王可以獲得4428.1元*10+36萬+36萬=764281元。（一次性護(hù)理保險金+長期護(hù)理保險金+意外長期護(hù)理保險金）

這項(xiàng)保障的特別之處就在于，可以和一次性/長期護(hù)理保險金疊加賠付，

也就是說，符合賠付條件的話，可以獲得3份護(hù)理保險金，獲賠金額更高。

總的來說，優(yōu)享安康A(chǔ)款更精準(zhǔn)地面向失能的中老年人，加強(qiáng)失能保障。

（2）樂享傳家終身護(hù)理保險

樂享傳家的保障期限是終身，是一個披著護(hù)理險外衣的增額終身壽險。

A.有效保額3.6%復(fù)利遞增

自投保第二年起，有效保額以3.6%復(fù)利遞增，疾病身故或喪失日常生活能力都能獲得賠付。

具體賠付如下：

家里有失能人員，意味著經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)重，且未來護(hù)理機(jī)構(gòu)的費(fèi)用也肯定會上漲。

樂享傳家能為失能人員提供疾病身故、失能保障，減輕患者家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也能抵御通貨膨脹。

B.現(xiàn)金價值增長快

樂享傳家的現(xiàn)金價值增長速度很快，資金運(yùn)用十分靈活，想用錢選擇減?；虮钨J款。

舉個例子，30歲的隔壁老王投保了樂享傳家，年交保費(fèi)10萬，選擇5年交，現(xiàn)金價值變化如下：

隨著時間的推移，現(xiàn)價也越來越高。

有資金需求可以減保，合同滿5年后就能操作，減保后保單剩余現(xiàn)金價值不低于10000元即可。

但是這個產(chǎn)品不支持加保，在投保時要想清楚投入的金額，以后就不能再增加了。

如果我們按照初始繳費(fèi)，到特點(diǎn)年限的時候現(xiàn)金價值，倒算內(nèi)部收益率IRR的話——

30歲開始投保，在50歲的時候，樂享傳家的內(nèi)部收益率可以達(dá)到3.62%！

所以，在時間的作用下，樂享傳家的現(xiàn)價增長還是比較可觀的。

時間過得越久，獲得的收益越高。

既能為失能人群提供有力的經(jīng)濟(jì)支持，用作護(hù)理費(fèi)用，也可以減保取現(xiàn)用作養(yǎng)老金，用于生活費(fèi)用支出。

03

其實(shí)，不管是昆侖健康的“樂享傳家終身護(hù)理險+優(yōu)享安康A(chǔ)款定期護(hù)理險”的產(chǎn)品組合，或者是之前其他保險公司的樂享金生、頤悅無憂，這樣的“雙主險”產(chǎn)品組合都并不驚喜。

本質(zhì)上來說，都是一款披著護(hù)理保障的增額終身壽險，只不過，把身故全殘保險金改成了身故失能護(hù)理金，保障有改進(jìn)，但理財本質(zhì)沒變。

產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn)：

? 繳費(fèi)周期靈活多選、最長支持20年

? 樂享傳家身故及長期護(hù)理保障無等待期

? 核保寬松、1-6類職業(yè)均可投保

? 中長期收益尚可，媲美優(yōu)質(zhì)增額終身壽險

產(chǎn)品缺點(diǎn)：

? 回本速度慢

? 資金靈活度不高，不支持加保、減保時間需5年后

? 投保門檻提升，年交最低保費(fèi)1萬起

? 意外身故只能賠現(xiàn)價，由于回本速度慢，投保前期意外身故的話，有虧本損失

? 注意六項(xiàng)基本日常生活活動能力的鑒定不適用于0-3周歲幼兒，如果觀察期結(jié)束后未滿6周歲，需持續(xù)到6周歲后才可以獲得護(hù)理保險金理賠

總的來說，兩款產(chǎn)品對失能人群的保障都很給力。

如果預(yù)算充足，非常注重長期護(hù)理，可以搭配購買兩款產(chǎn)品，獲得更多保險金；

如果預(yù)算有限，注重增值護(hù)理服務(wù)，考慮優(yōu)享安康A(chǔ)款；

有一定預(yù)算，想終身獲得保障的，選擇樂享傳家。

04

誰不適合買樂享傳家增額終身壽？

在文章的最后，小文子還是要寫一下，什么人不適合買增額終身壽：

增額終身壽最需要注意的，可能也是所有長期儲蓄類產(chǎn)品需要注意的，就是“早期回本慢”。

比如說，10年交的產(chǎn)品，可能到了第7年、第8年，現(xiàn)金價值的增長才會趕上已交保費(fèi)。

所以我也一直強(qiáng)調(diào)，要求短期流動性的朋友，不要買增額終身壽。

不要等交了幾年錢不想交了，退了又有損失，左右為難。

刨除這一點(diǎn)，單從一個金融產(chǎn)品的角度去分析它，增額壽沒什么毛病。

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