隨著保險知識的普及，越來越多的人會選擇保險作為家庭風(fēng)險的對沖工具，目前國內(nèi)保險公司已經(jīng)接近200家，各大保險公司也會根據(jù)用戶需求推出越來越好的產(chǎn)品。
在過去的一年中，我們已經(jīng)為大家?guī)砗芏喈a(chǎn)品的測評，近期天安人壽推出了第二款多次賠付的重疾險：吉祥樹優(yōu)享。
這款新產(chǎn)品和之前的健康源優(yōu)享在保障內(nèi)容和性價比方面幾乎一模一樣，差異主要體現(xiàn)在：
健康源優(yōu)享：個險渠道產(chǎn)品，重疾最多賠4次，最長20年交費(fèi)
吉祥樹優(yōu)享：經(jīng)代渠道產(chǎn)品，重疾最多賠5次，最長30年交費(fèi)
今天我們就通過幾款熱銷產(chǎn)品的對比分析，一起看一看這款新產(chǎn)品如何？具體對比分析的產(chǎn)品如下：
天安人壽吉祥樹（優(yōu)享）
天安人壽健康源2號
同方全球康健一生多倍保
工銀安盛御享人生
中意人壽悅享安康
一、2017多次賠付重疾險橫向測評：
目前重疾險有一種趨勢，就是多次賠付的重疾險價格越來越接近單次賠付。所以在產(chǎn)品對比中，我們列舉了市場上熱銷的幾款多次賠付產(chǎn)品進(jìn)行對比分析，也列舉了一款單次賠付重疾險作為參照，具體見下圖：
直接說結(jié)論：天安吉祥樹優(yōu)享是一款保障全面、性價比高的終身型多次賠付重疾險。
簡單介紹保障如下：
輕癥保障：保障50種輕癥，并且輕癥賠付不分組，這一點和單次賠付的重疾險保持一致。但是優(yōu)于其他多次賠付的產(chǎn)品，康健一生多倍保、御享人生輕癥都是分組的，而且吉祥樹優(yōu)享賠付比例是30%，同樣比上述2款產(chǎn)品高。
重疾保障： 吉祥樹（優(yōu)享）重疾涵蓋105種，分5組最多賠付5次，同樣優(yōu)于市場上熱銷的其他多次賠付重疾險，不僅分組較多，而賠付次數(shù)也最多。
在疾病分組上，將惡性腫瘤（癌癥）劃分為單獨(dú)的一組，深藍(lán)君覺得這種設(shè)計非常有利于消費(fèi)者，也是非常好的產(chǎn)品設(shè)計。第一次確診惡性腫瘤理賠后，后續(xù)其他高發(fā)病種保障仍然存在。
投保人豁免：在以前相關(guān)豁免的文章里面，深藍(lán)君也講到了豁免的重要性，吉祥樹（優(yōu)享）投保人豁免可以附加輕癥/重疾/全殘/身故，比較全面了。御享人生和悅享安康都還沒有可以輕癥豁免。
其他：這款產(chǎn)品其他功能也屬于行業(yè)一線水平，比如綠色就醫(yī)通道，產(chǎn)品自帶被保險人輕癥、重疾豁免保費(fèi)，保障都是比較齊全的。
二、天安吉祥樹（優(yōu)享）值得買嗎？
通過上述分析，我們大概了解了天安這款多次賠付的產(chǎn)品，下面我們具體詳細(xì)說一下：
1、重疾險多次賠付，怎么分組比較好？
目前國內(nèi)多次賠付的產(chǎn)品主要分兩種，一種就是病種不分組，另外就是重疾病種存在分組的情況。
重疾病種不分組：以中意人壽悅享安康為典型代表。只要不是同一個病種，間隔一年后，都能理賠。這種方式肯定是最好的，但是悅享安康價格也會稍高，保障稍弱。
重疾病種分組：對重疾的病種分成了幾組，同組的重疾賠付過一次后，那么這組就終止了，就算罹患同組的其他疾病，也沒辦法獲得理賠。但是其他組別的保障還在，后續(xù)就算罹患其他組別的重疾，還是可以獲得理賠的。
深藍(lán)君之前多次提過，保監(jiān)會《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》規(guī)定，所有重疾險必須含有下列6種重疾：
（1）惡性腫瘤
（2）急性心肌梗塞
（3）腦中風(fēng)后遺癥
（4）重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)
（5）冠狀動脈搭橋術(shù)
（6）終末期腎病
上面這六種高發(fā)的重疾占所有重疾理賠的80%多，深藍(lán)君以同方康健一生多倍保為例，看看它是如何分組的。這款產(chǎn)品一共分為4組，每組賠付1次，全部最多賠付3次，具體見下圖：
我們可以見到惡性腫瘤、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎病是在一組的。如果不幸確診惡性腫瘤（癌癥），那么獲得理賠后這組就作廢了，只有其他的組別是可以獲得賠付的。
那么我們看一看天安這款產(chǎn)品是如何分組的：
通過上圖我們可以看，這產(chǎn)品最最大的優(yōu)勢就是將惡性腫瘤單獨(dú)劃為一組（A組），現(xiàn)在大家談癌色變是和癌癥的高發(fā)離不開的，下面這張圖大家可能也見過：
惡性腫瘤占到所有重疾理賠的60%，如果不幸罹患癌癥，按照分組規(guī)則，后面5種高發(fā)重疾仍然還能獲得保障。所以天安吉祥樹（優(yōu)享）癌癥單獨(dú)一組，還是有明顯優(yōu)勢的。
2、重疾險的輕癥，你需要知道這么多
目前國內(nèi)單次賠付的重疾險，輕癥都是不分組的，具體來說就是確診輕癥理賠后，在符合90天時間間隔后，罹患其他輕癥是可以賠付的。
多次賠付的重疾險中同方全球康健一生多倍保、工銀安盛御享人生的輕癥都是分組的，但天安吉祥樹（優(yōu)享）輕癥賠付取消了分組，達(dá)到了單次賠付重疾險的水平。深藍(lán)君還是比較認(rèn)可這一點的，對于我們投保人來講，也是比較好的進(jìn)步。
天安這款產(chǎn)品自帶輕癥、重疾豁免，而且投保人可以附加投保人豁免，如果投保人發(fā)生輕癥、重疾、身故、全殘可以豁免保費(fèi)。
中介渠道銷售的健康源（優(yōu)享）有一個比較不錯的創(chuàng)新，具體就是如果繳費(fèi)19年后，投保人沒有發(fā)生風(fēng)險，則繳費(fèi)期滿后，返還累計所交的投保人豁免保費(fèi)。 深藍(lán)君也跟天安客服咨詢過，個險渠道銷售的吉祥樹沒有這一項。雖然這一項取消了，但重疾賠付增加了一次，這也是不同渠道產(chǎn)品差異點吧。
3、關(guān)于保費(fèi)對比：
在過去幾年華夏健康人生（常青樹2016）是市場熱度比較高的產(chǎn)品，究其原因就是保障水平足夠，而且保費(fèi)相對低廉，但是隨著國內(nèi)越來越多的保險公司推出多次賠付的產(chǎn)品，而且產(chǎn)品價格逐漸在和單次賠付的產(chǎn)品靠近，所以深藍(lán)君相信多次賠付的重疾險將會占據(jù)越來越多的市場份額，先不談是否能用的上，起碼看起來更有安全感一些。
同樣50萬保額，30歲男性，天安吉祥樹優(yōu)享的價格和華夏健康人生非常接近，也就是幾百元的差距。而比自己的同門師兄弟天安健康源2號（88歲返還）價格還要便宜，所以對于一款多次賠付的重疾險能有這樣的價格性價比還是非常高的。
4、關(guān)于疾病種類
限于篇幅的原因，這里深藍(lán)君沒有把每個疾病種類都和其他產(chǎn)品進(jìn)行對比。深藍(lán)君覺得不結(jié)合個人實際情況的對比是沒有意義的。這里需要跟大家同步的一個信息是：法定的25種重疾已經(jīng)占了理賠案件的95%以上，而且保監(jiān)會對于重疾險高發(fā)的25種重疾是有統(tǒng)一定義的，前25種各家都一樣的。
深藍(lán)君建議大家如果有家族病史、過往病史等情況，建議著重看一下對應(yīng)疾病理賠的定義。如果不放心的話，可以找?guī)讉€同類的產(chǎn)品對比一下就知道了，基本可以做到萬無一失了。
5、其他：
這款產(chǎn)品同樣有贈送綠色醫(yī)療通道的服務(wù)，綠通服務(wù)是要求保費(fèi)大于6000元，粉絲多次給深藍(lán)君留言，他發(fā)現(xiàn)寶寶的保費(fèi)沒辦法滿足這個要求。在這里更新一下，天安綠通升級后，18歲以下被保人指定產(chǎn)品繳費(fèi)10年期以上，累計保額達(dá)到35萬以上，也可以享受綠通。如果大家想給寶寶投保，可以投保時再關(guān)注一下。
三、寫在最后
深藍(lán)君也和業(yè)內(nèi)資深同事溝通過，國內(nèi)對于重疾到底多次賠付的幾率有多大，是沒有足夠的數(shù)據(jù)積累的。這就造成了保險公司多次賠付重疾險的定價都是相對主觀的，更多的是為了市場競爭的需要，是為了討好和吸引用戶為目的。
中國保險行業(yè)非常年輕，很多大家耳熟能詳?shù)墓境闪⒅两褚簿?0-30年的時間。所以如果從發(fā)展的眼光來講，深藍(lán)君會選擇一些保障足夠，且性價比高的產(chǎn)品。不過具體如何選擇，還要大家結(jié)合自己的需求、預(yù)算、風(fēng)險偏好來定，一千個人眼里有一千個哈姆雷特，沒有標(biāo)準(zhǔn)答案的。
希望大家都能選擇到合適自己的產(chǎn)品，也歡迎大家分享給有需要的朋友，保險讓生活更美好 ：）
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