在保險公司不斷押注加碼健康險業(yè)務的大趨勢下， 帶病人群的保險需求正在被挖掘。

多家保險機構加快轉型步伐，扎堆上線面向“非標體”人群的保險產品，或推出“亞健康人群特供”保險計劃。業(yè)內人士認為，健康險市場的新一輪競賽已經打響，針對不同的非標準體設計差異化產品，無疑將是巨大的增量市場，也意味著健康險進一步升級走向“精準保險”。

所謂“精準保險”，就是針對非標準化人群的精細化保險服務，實現(xiàn)的路徑是通過構建健康保險的生態(tài)圈，基于大量累積的醫(yī)療相關數(shù)據(jù)，以及進入非嚴肅醫(yī)療的健康管理部分，得以實現(xiàn)覆蓋保險的營銷、咨詢、購買、理賠、續(xù)保等各個環(huán)節(jié)的保險數(shù)據(jù)，獲得完整的用戶畫像。

然而，非標體人群健康風險更為復雜，對于風險評估技術的要求也更高，實現(xiàn)精準保險要打通很長的鏈條。但近年來保險科技公司及第三方服務平臺的出現(xiàn)，使之成為可能，并給出參考答案。

開辟新賽道 非標體保險產品扎堆上線

消費者在購買健康險時，保險機構為了規(guī)避風險，通常會要求出具健康證明。一般來講，健康人群更容易通過保單，但由于現(xiàn)代人生活習慣大多不好，身體指標異常的消費者反而占據(jù)大多數(shù)。

保險中的非標體即非標準體，通常是被保險人的健康狀況不完全符合產品健康告知要求，在承保時附加有條件，如加費、延期，也可能直接拒保。此前由于技術尚不成熟、承保風險高等原因，鮮少有險企涉足非標體人群相關的保險產品，規(guī)模龐大的帶病人群并無合適的險種選擇。

隨著人口老齡化、慢病年輕化趨勢加劇，我國“非標體”人數(shù)規(guī)模龐大。健康險市場也長期以來處于供需極度不平衡的狀態(tài)：一面是日益趨高的非標人群投保需求，一面是居高不下的拒保率。

2021年4月，銀保監(jiān)會下發(fā)《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見(征求意見稿)》的征求意見函，其中提及“擴大商業(yè)健康保險服務覆蓋面，提高重大疾病保險保障水平”，為亞健康人群保險的發(fā)展作出了政策方面的鼓勵。而近段時間，市場上也涌現(xiàn)一批“非標體”保險產品。

2021年2月，妙健康與眾惠相互合作推出“控壓衛(wèi)士-高血壓住院醫(yī)療保險”，這是市場上首款可承保高血壓二、三級患者，并提供主動慢病管理的健康險。6月份，水滴保上線由愛心人壽承保的非標體人群可投保的重疾險產品“水滴守護愛重大疾病保險”，覆蓋多種慢性疾病人群。幾乎同期，慧擇也攜手陽光人上線了面向“非標體”人群的重疾險“達爾文易核版2021”。

此外，陽光財險推出保險產品“愛健康-慢病版百萬醫(yī)療險”，專門針對慢病人群；眾安保險聯(lián)合阿里健康啟動慢病保障計劃等，行業(yè)一時間不約而同地進軍新賽道，爭奪“非標體”人群市場。

新技術賦能 彌補非標體人群保障不足

非標體保險產品的涌現(xiàn)，不僅有巨大的市場潛在需求推動，背后還有行業(yè)結構性問題，目前商業(yè)健康險保障的覆蓋廣度和深度還遠遠不夠。加之政策鼓勵，保險機構的合作創(chuàng)新，打開了新局面。

隨著移動互聯(lián)網、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網、人工智能等技術的持續(xù)發(fā)展，針對帶病人群的新型保險商業(yè)模式愈發(fā)變得可行和具有想象力，因此，保險公司嘗試利用低成本、高效率的科技手段，升級產品和服務，增強風險管控能力，實現(xiàn)對乙肝、糖尿病、高血壓等高發(fā)性疾病人群給予合理保障。

以“控壓衛(wèi)士”為例，在保險購買完成以后，保單用戶可以搜索“控壓妙衛(wèi)士”小程序激活高血壓健康管理服務，根據(jù)AI機器人提示，完成每日健康任務并記錄數(shù)據(jù)，有效養(yǎng)成健康習慣。此外，還有控壓專家人工服務，含飲食、運動、睡眠等方面一對一專業(yè)指導，溝通相關降壓事宜。

在保險期間，保單用戶若初次確診由高血壓導致的心肌梗塞、出血性腦卒中、缺血性腦卒中、視網膜損傷導致失眠、主動脈夾層等，產生前述一種或多種原發(fā)性高血壓并發(fā)癥，在指定醫(yī)院接受治療，可以報銷住院醫(yī)療費用和住院前后急診費用（住院前30天和出院后30天）。

高血壓本身并不可怕，如果保持健康生活方式將血壓控制平穩(wěn)的話，一般來說并不會危及患者壽命。所以，控壓衛(wèi)士的亮點在于增值服務，即慢病管理服務，通過綜合的生活方式干預、用藥指導和規(guī)律性的監(jiān)督，能夠有效達到降壓效果，減少并發(fā)癥，但難點在于管理的可及性和依從性。

在這方面，妙健康作為數(shù)字化精準健康管理平臺，已經研究出一套具體有效的解決方案，促進健康管理和保險服務的融合。APP、小程序端可以實時監(jiān)測患者健康狀況，通過數(shù)據(jù)采集和分析，提供健康干預方案，降低出險率，進而突破原有健康險市場對慢病人群保障不足、產品供給不足的痛點。

決勝下半場 服務能力讓產品走得更遠

險企扎堆押注非標體保險領域，競爭的關鍵因素就是風險管理水平、健康管理服務能力。如果風險管理不當，將給險企的運營帶來償付能力沖擊。中保協(xié)發(fā)布的行業(yè)報告指出，我國商業(yè)健康保險發(fā)展面臨的最大困境是缺乏與醫(yī)療服務方的風險共擔、利益均衡、信息共享的合作機制。

舊有的服務流程里，健康險公司是“付錢”的而不是“點菜”，只能事后支付理賠，而沒辦法與醫(yī)療機構、藥品供應商、健康管理機構等進行深度的連接，沒有辦法對患者的全生命周期醫(yī)療健康服務流程掌控，就無法進行有效控費。要改善這一局面，數(shù)字化健康管理是一條有效的路徑。

中國保險創(chuàng)新研究院常務副院長兼秘書長江崇光認為，保險公司可以從慢病人群入手構建健康管理生態(tài)圈，依托科技賦能，將數(shù)據(jù)導入疾病模型算法中，通過對非標體健康風險的精準預測，設計出覆蓋范圍更廣、保障更精準的保險產品，向這類具有強烈保障需求的客戶提供相應服務。

從需求側來看，非標體人群往往是社會中占據(jù)主要的人群，投保意愿強烈，對于健康保險保障的風險意識相對是更強的，這是一個非常大的潛在增量市場。從供給側來看，需要更多地覆蓋非標體和帶病體人群的保險產品，而且是合理定價，讓大部分客戶能夠承擔得起的保險產品。銀保監(jiān)會在新版《健康保險管理辦法》中對健康管理服務費率的調整，標志著健康險上半場已經過去，下半場才剛剛開始。

健康險賽道從來不缺乏爆款產品，“百萬醫(yī)療險”、“惠民?！倍荚胍粫r，但各種問題相繼浮出水面。覆蓋“非標體”人群的保險產品，是跳出同質化競爭，決勝下半場的關鍵，依托于大數(shù)據(jù)去建立精算模型，對投保人規(guī)范化管理，不斷提升服務能力，壓實保障，才能走得更長遠。

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網址: 從“標準體”到“非標體”，健康險開拓增量市場決勝下半場 http://m.u1s5d6.cn/newsview524743.html