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短期健康險監(jiān)管再收緊產(chǎn)品開發(fā)規(guī)則設(shè)紅線

來源：泰然健康網(wǎng) 時間：2024年12月10日 04:48

短期健康險監(jiān)管再收緊產(chǎn)品開發(fā)規(guī)則設(shè)紅線

2023-11-17 07:30:54 證券時報

　　短期健康險監(jiān)管再收緊

　　產(chǎn)品開發(fā)規(guī)則設(shè)紅線

　　證券時報記者鄧雄鷹

　　針對短期健康險業(yè)務(wù)的強監(jiān)管仍在繼續(xù)。

　　11月16日，證券時報記者獲悉，近日有地方監(jiān)管部門向相關(guān)保險公司傳達了關(guān)于部分短期健康險產(chǎn)品開發(fā)規(guī)則的通知，以進一步規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)經(jīng)營。通知要求，保障一般醫(yī)療費用的醫(yī)療保險，最高保額不得超過600萬元，其中因癌癥住院產(chǎn)生的醫(yī)療費用保障不得超過300萬元。保障私立醫(yī)院或海外就醫(yī)醫(yī)療費用的醫(yī)療保險，最高保額一般不得超過800萬元。

　　通知還要求，不得開發(fā)保障無定價基礎(chǔ)的單一病種責(zé)任產(chǎn)品。對于有一定數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的慢病管理產(chǎn)品，在風(fēng)險可控的前提下，允許公司進行一定嘗試并加強同監(jiān)管的溝通。此外，醫(yī)療保險免賠額一般不得高于5萬元、賠付比例一般不得低于25%。

　　上述要求對于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)經(jīng)營，防范噱頭營銷，發(fā)揮健康保險保障作用有積極意義。

　　短期健康保險是重要的人身險險種。當(dāng)前熱銷的“百萬醫(yī)療保險”、城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(即惠民保)等都屬于短期健康保險業(yè)務(wù)。值得關(guān)注的是，短期健康保險在快速發(fā)展的同時，也存在諸多問題。

　　例如，國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局此前在非現(xiàn)場監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，個別財險公司為發(fā)展短期健康險業(yè)務(wù)，將低保費、低保額、高免賠的醫(yī)療險、重疾險等作為“引線”保險方案進行獲客，進而引導(dǎo)客戶“升級”投保常規(guī)醫(yī)療險或重疾險。這類業(yè)務(wù)存在產(chǎn)品開發(fā)管理不合規(guī)、營銷宣傳不規(guī)范、業(yè)務(wù)經(jīng)營管理粗放、費用問題極為突出等四大風(fēng)險。

　　為進一步規(guī)范短期健康險業(yè)務(wù)經(jīng)營，近期監(jiān)管部門發(fā)布了多項舉措。11月6日，保險監(jiān)管部門向保險公司連續(xù)下發(fā)《關(guān)于進一步做好短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》(下稱“《通知》”)和《關(guān)于短期健康保險產(chǎn)品有關(guān)風(fēng)險的提示》(下稱“《提示》”)兩份文件。

　　其中，《通知》從產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計、銷售隊伍、渠道管理、產(chǎn)品定價等方面對保險公司的短期健康險業(yè)務(wù)經(jīng)營行為進行規(guī)范。要求保險公司嚴格按照定價的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)確定各期保險費率，不得通過隨意調(diào)整精算假設(shè)等方式改變產(chǎn)品的費率結(jié)構(gòu)，嚴禁出現(xiàn)“0”費率等各類明顯不符合精算原理的情況?！短崾尽穭t向保險公司提示短期健康險產(chǎn)品的有關(guān)風(fēng)險，要求不使用“保費低至(最低)X元”“每月X元起”“保障高至(最高)X萬”等詞匯進行不當(dāng)宣傳，同時提示險企防范因業(yè)務(wù)退保率偏高而產(chǎn)生的套利風(fēng)險。

　　隨著一系列針對短期健康保險業(yè)務(wù)的強監(jiān)管措施落地，該業(yè)務(wù)的經(jīng)營有望迎來進一步規(guī)范和洗牌。

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