孫磊

人口老齡化是社會(huì)發(fā)展的重要趨勢(shì)，是人類文明進(jìn)步的重要體現(xiàn)，也是我國(guó)今后較長(zhǎng)一個(gè)時(shí)期的基本國(guó)情。截至2023年底，我國(guó)65歲及以上人口21676萬(wàn)，占全國(guó)人口的15.4%，相比2020年增長(zhǎng)6.1%，從增速看，已邁入中度老齡化社會(huì)。

黨和國(guó)家高度重視人口老齡化工作。“十四五”規(guī)劃將積極應(yīng)對(duì)人口老齡化確定為國(guó)家戰(zhàn)略。2023年10月召開(kāi)的中央金融工作會(huì)議明確指出：“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章?！逼渲?，養(yǎng)老金融是首次在中央金融工作會(huì)議中提出。2024年1月，國(guó)務(wù)院辦公廳出臺(tái)《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見(jiàn)》，提出“豐富發(fā)展養(yǎng)老金融產(chǎn)品”“加強(qiáng)養(yǎng)老金融產(chǎn)品研發(fā)與健康、養(yǎng)老照護(hù)等服務(wù)銜接”。

養(yǎng)老金融是服務(wù)養(yǎng)老一切金融活動(dòng)的總和?？萍假x能養(yǎng)老金融，不僅有助于養(yǎng)老金融不斷擴(kuò)展服務(wù)邊界，成為實(shí)現(xiàn)內(nèi)涵式發(fā)展的重要?jiǎng)恿?，也是養(yǎng)老金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容，助力持續(xù)做好養(yǎng)老金融這篇大文章。

科技賦能養(yǎng)老金融的三大發(fā)展路徑

伴隨新質(zhì)生產(chǎn)力的培育壯大，以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等為代表的前沿技術(shù)應(yīng)用，推動(dòng)養(yǎng)老金融產(chǎn)品與服務(wù)向數(shù)智化方向加速演進(jìn)，構(gòu)建多層次、多支柱的養(yǎng)老金融體系，賦能養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展。具體來(lái)看，發(fā)展路徑主要涵蓋三個(gè)方面。

一是科技支撐養(yǎng)老金融產(chǎn)品創(chuàng)新。立足產(chǎn)品端，依托突破性創(chuàng)新技術(shù)，靶向發(fā)力，布局全生命周期的養(yǎng)老金融產(chǎn)品矩陣。一方面，數(shù)字化養(yǎng)老金融產(chǎn)品可基于智能交互型金融工具、保障融資型產(chǎn)品設(shè)計(jì)等滿足養(yǎng)老客戶群體的差異化需求，實(shí)現(xiàn)供需精準(zhǔn)匹配，更加安全和便捷。另一方面，科技賦能適老化金融產(chǎn)品，能夠增強(qiáng)老年人快速適應(yīng)社會(huì)變化的能力，實(shí)現(xiàn)金融自立，提升社會(huì)參與度和自信心。

二是科技提升養(yǎng)老金融服務(wù)質(zhì)效。立足服務(wù)端，以“智能+”改善全鏈條養(yǎng)老金融服務(wù)流程，提升多元化和包容性的客戶體驗(yàn)，讓養(yǎng)老客戶群體感受到全方位多層次的理解和尊重。比如通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，拓展7×24小時(shí)咨詢服務(wù)、動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、緊急呼叫和情感陪護(hù)，持續(xù)反哺、優(yōu)化和迭代，進(jìn)而提升服務(wù)質(zhì)量，改善服務(wù)效率，增進(jìn)養(yǎng)老客戶群體對(duì)金融服務(wù)的獲得感和幸福感。

三是科技擴(kuò)大養(yǎng)老金融觸達(dá)范圍。在前沿技術(shù)持續(xù)賦能下，一方面，養(yǎng)老金融機(jī)構(gòu)依托線上獲客模式，通過(guò)多元化智能終端，能夠?qū)崿F(xiàn)跨地域觸達(dá)，擴(kuò)大客戶覆蓋范圍；另一方面，通過(guò)智能化生成和高頻次輸出金融素養(yǎng)通識(shí)課程，養(yǎng)老客戶群體得以逐步擴(kuò)大，并提升認(rèn)知度和接受度。與此同時(shí)，伴隨養(yǎng)老金融需求規(guī)模的擴(kuò)張，應(yīng)用場(chǎng)景建設(shè)也將不斷完善，“數(shù)字鴻溝”有望縮小，養(yǎng)老金融更具普惠性和可得性。

關(guān)于以科技賦能養(yǎng)老金融的進(jìn)一步思考

第一，以科技賦能養(yǎng)老金融，既要在政策支持上有力度，也要在執(zhí)行舉措上有溫度。加大養(yǎng)老金融相關(guān)財(cái)政投入，支持金融機(jī)構(gòu)對(duì)符合條件的新建養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施搭載信息化管理系統(tǒng)，同時(shí)推廣使用智能化人工替代設(shè)備。打造銀政風(fēng)險(xiǎn)信息共享數(shù)據(jù)平臺(tái)，征信部門可以酌情降低無(wú)風(fēng)險(xiǎn)老年群體的征信數(shù)據(jù)獲取成本，進(jìn)而降低養(yǎng)老金融產(chǎn)品利率，同時(shí)建立養(yǎng)老金融機(jī)構(gòu)白名單，以提升普惠型金融企業(yè)信用水平。

第二，以科技賦能養(yǎng)老金融，需拓寬人才來(lái)源渠道，提升專職人員素質(zhì)能力。持續(xù)完善人才引進(jìn)政策，創(chuàng)新頂尖人才舉薦機(jī)制，以更大力度面向海內(nèi)外引進(jìn)養(yǎng)老金融高層次人才。支持金融機(jī)構(gòu)加快培育或引進(jìn)深耕科技與養(yǎng)老金融的復(fù)合型管理或?qū)Ｂ毴瞬?。完善?fù)合型人才儲(chǔ)備制度，加強(qiáng)人才梯度培養(yǎng)，健全導(dǎo)師制、學(xué)徒制，加大對(duì)青年人才的支持力度。

第三，以科技賦能養(yǎng)老金融，應(yīng)構(gòu)建養(yǎng)老金融生態(tài)圈，推動(dòng)數(shù)據(jù)共享與科技共創(chuàng)。集聚養(yǎng)老金融機(jī)構(gòu)，共同搭建金融生態(tài)圈，不斷拓展科技賦能邊界，催生新模式新動(dòng)能。搭建開(kāi)放互信的數(shù)據(jù)流通機(jī)制與共享平臺(tái)，持續(xù)提升養(yǎng)老金融產(chǎn)品能力和服務(wù)質(zhì)效。做好宣傳普及和風(fēng)險(xiǎn)防控，形成提升社會(huì)福祉，為做好養(yǎng)老金融大文章作出貢獻(xiàn)。

當(dāng)前，馬上消費(fèi)以科技驅(qū)動(dòng)，通過(guò)自然語(yǔ)言溝通和情感性陪護(hù)，能夠準(zhǔn)確理解老年客戶需求，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品與服務(wù)的精準(zhǔn)推薦，為老年客戶完成業(yè)務(wù)流程提供即時(shí)性幫助。未來(lái)，馬上消費(fèi)還將憑借接入“天鏡”大模型的養(yǎng)老機(jī)器人，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與產(chǎn)品的適老化改造，助力養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展。

（作者系重慶英才計(jì)劃名家名師、馬上消費(fèi)金融股份有限公司副總經(jīng)理）

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