孫磊

人口老齡化是社會發(fā)展的重要趨勢，是人類文明進步的重要體現(xiàn)，也是我國今后較長一個時期的基本國情。截至2023年底，我國65歲及以上人口21676萬，占全國人口的15.4%，相比2020年增長6.1%，從增速看，已邁入中度老齡化社會。

黨和國家高度重視人口老齡化工作?！笆奈濉币?guī)劃將積極應(yīng)對人口老齡化確定為國家戰(zhàn)略。2023年10月召開的中央金融工作會議明確指出：“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章?！逼渲校B(yǎng)老金融是首次在中央金融工作會議中提出。2024年1月，國務(wù)院辦公廳出臺《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟增進老年人福祉的意見》，提出“豐富發(fā)展養(yǎng)老金融產(chǎn)品”“加強養(yǎng)老金融產(chǎn)品研發(fā)與健康、養(yǎng)老照護等服務(wù)銜接”。

養(yǎng)老金融是服務(wù)養(yǎng)老一切金融活動的總和?？萍假x能養(yǎng)老金融，不僅有助于養(yǎng)老金融不斷擴展服務(wù)邊界，成為實現(xiàn)內(nèi)涵式發(fā)展的重要動力，也是養(yǎng)老金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容，助力持續(xù)做好養(yǎng)老金融這篇大文章。

科技賦能養(yǎng)老金融的三大發(fā)展路徑

伴隨新質(zhì)生產(chǎn)力的培育壯大，以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等為代表的前沿技術(shù)應(yīng)用，推動養(yǎng)老金融產(chǎn)品與服務(wù)向數(shù)智化方向加速演進，構(gòu)建多層次、多支柱的養(yǎng)老金融體系，賦能養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展。具體來看，發(fā)展路徑主要涵蓋三個方面。

一是科技支撐養(yǎng)老金融產(chǎn)品創(chuàng)新。立足產(chǎn)品端，依托突破性創(chuàng)新技術(shù)，靶向發(fā)力，布局全生命周期的養(yǎng)老金融產(chǎn)品矩陣。一方面，數(shù)字化養(yǎng)老金融產(chǎn)品可基于智能交互型金融工具、保障融資型產(chǎn)品設(shè)計等滿足養(yǎng)老客戶群體的差異化需求，實現(xiàn)供需精準(zhǔn)匹配，更加安全和便捷。另一方面，科技賦能適老化金融產(chǎn)品，能夠增強老年人快速適應(yīng)社會變化的能力，實現(xiàn)金融自立，提升社會參與度和自信心。

二是科技提升養(yǎng)老金融服務(wù)質(zhì)效。立足服務(wù)端，以“智能+”改善全鏈條養(yǎng)老金融服務(wù)流程，提升多元化和包容性的客戶體驗，讓養(yǎng)老客戶群體感受到全方位多層次的理解和尊重。比如通過物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，拓展7×24小時咨詢服務(wù)、動態(tài)監(jiān)測、緊急呼叫和情感陪護，持續(xù)反哺、優(yōu)化和迭代，進而提升服務(wù)質(zhì)量，改善服務(wù)效率，增進養(yǎng)老客戶群體對金融服務(wù)的獲得感和幸福感。

三是科技擴大養(yǎng)老金融觸達范圍。在前沿技術(shù)持續(xù)賦能下，一方面，養(yǎng)老金融機構(gòu)依托線上獲客模式，通過多元化智能終端，能夠?qū)崿F(xiàn)跨地域觸達，擴大客戶覆蓋范圍；另一方面，通過智能化生成和高頻次輸出金融素養(yǎng)通識課程，養(yǎng)老客戶群體得以逐步擴大，并提升認知度和接受度。與此同時，伴隨養(yǎng)老金融需求規(guī)模的擴張，應(yīng)用場景建設(shè)也將不斷完善，“數(shù)字鴻溝”有望縮小，養(yǎng)老金融更具普惠性和可得性。

關(guān)于以科技賦能養(yǎng)老金融的進一步思考

第一，以科技賦能養(yǎng)老金融，既要在政策支持上有力度，也要在執(zhí)行舉措上有溫度。加大養(yǎng)老金融相關(guān)財政投入，支持金融機構(gòu)對符合條件的新建養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施搭載信息化管理系統(tǒng)，同時推廣使用智能化人工替代設(shè)備。打造銀政風(fēng)險信息共享數(shù)據(jù)平臺，征信部門可以酌情降低無風(fēng)險老年群體的征信數(shù)據(jù)獲取成本，進而降低養(yǎng)老金融產(chǎn)品利率，同時建立養(yǎng)老金融機構(gòu)白名單，以提升普惠型金融企業(yè)信用水平。

第二，以科技賦能養(yǎng)老金融，需拓寬人才來源渠道，提升專職人員素質(zhì)能力。持續(xù)完善人才引進政策，創(chuàng)新頂尖人才舉薦機制，以更大力度面向海內(nèi)外引進養(yǎng)老金融高層次人才。支持金融機構(gòu)加快培育或引進深耕科技與養(yǎng)老金融的復(fù)合型管理或?qū)Ｂ毴瞬?。完善?fù)合型人才儲備制度，加強人才梯度培養(yǎng)，健全導(dǎo)師制、學(xué)徒制，加大對青年人才的支持力度。

第三，以科技賦能養(yǎng)老金融，應(yīng)構(gòu)建養(yǎng)老金融生態(tài)圈，推動數(shù)據(jù)共享與科技共創(chuàng)。集聚養(yǎng)老金融機構(gòu)，共同搭建金融生態(tài)圈，不斷拓展科技賦能邊界，催生新模式新動能。搭建開放互信的數(shù)據(jù)流通機制與共享平臺，持續(xù)提升養(yǎng)老金融產(chǎn)品能力和服務(wù)質(zhì)效。做好宣傳普及和風(fēng)險防控，形成提升社會福祉，為做好養(yǎng)老金融大文章作出貢獻。

當(dāng)前，馬上消費以科技驅(qū)動，通過自然語言溝通和情感性陪護，能夠準(zhǔn)確理解老年客戶需求，實現(xiàn)產(chǎn)品與服務(wù)的精準(zhǔn)推薦，為老年客戶完成業(yè)務(wù)流程提供即時性幫助。未來，馬上消費還將憑借接入“天鏡”大模型的養(yǎng)老機器人，進一步實現(xiàn)金融服務(wù)與產(chǎn)品的適老化改造，助力養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展。

（作者系重慶英才計劃名家名師、馬上消費金融股份有限公司副總經(jīng)理）

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