早些年，國人的保險意識普遍薄弱，因此重疾險保額買的很低。但當時大病保單的保額已達不到醫(yī)療治療費用的標準了，為此許多人著重考慮增保額。

百年人壽康惠保，互聯(lián)網(wǎng)“新晉網(wǎng)紅”產(chǎn)品，保130類輕重疾，杠桿原理好，保費壓力小，費率低的離譜…….

陽光健康隨e保2018版，也是一款線上保險，它的交費與承保期限十分變通，可交10年保20年，疾病保障全，保費也相當便宜…….

兩款產(chǎn)品都是“加保額的神器”，保費壓力都小，那么，兩款產(chǎn)品選擇哪個更好呢？

本期產(chǎn)品分析主要從保障范圍、主要缺陷、疾病定義與賠付、身價保障、附加醫(yī)療險進行綜合分析。

一、兩款產(chǎn)品核心內(nèi)容：

百年人壽康惠保，重疾疾保130類，輕癥賠保額25%，重疾賠付一次；

健康隨e保2018版，保150類輕重癥，輕疾賠2次，賠保額20%，分2組，100類重疾賠一次。

區(qū)別一：保障期限和費率不同

1、承保終身費率對比:

兩款產(chǎn)品都支持30年交費，首先，兩者都提供輕疾豁免功能，豁免的保費年限會更多，其次， 30年繳費比起20年交費來，每年支出費用更少，以小博大的策略更能體現(xiàn)。

同樣的交費期限與保額，保障終身的話，百年康惠保的費率很有優(yōu)勢：

2、保障期限不同：

康惠保：有保至70歲或終身兩個選項；

健康隨e保2018版：承保期限靈活，可選擇承保20年或者30年，承保十分靈活。

應(yīng)對“加保額”， 陽光健康隨e保2018版更能滿足不少人的需求，譬如正在奮斗的成年男性投保，在有一份終身重疾險的前提下，只加大未來20年或者25年的保額，到那時候，孩子也大了，家庭不會被大病拖垮，費率上比較優(yōu)勢：

小結(jié)：從保障終身或者保至70歲的費率上來說，康惠保的保費更占上風，但比起承保靈活性，陽光隨E保更能隨心所欲，費率更為突出。

區(qū)別二：疾病定義與賠付不同

輕疾方面：

（1）賠付不同-----投保50萬元保額，罹患輕疾，賠付如下：

陽光隨E保2018：輕疾保50類，賠保額20%，賠10萬；

百年人壽康惠保：輕疾保30類，賠保額25%，賠12.5萬；

（2）疾病分組-----百年人壽康惠保輕疾不分組，符合目前主流產(chǎn)品形式，但陽光隨e保把50類輕疾分了2組，實質(zhì)是拉大了理賠門檻，通常來說，每一組只賠付一次，當賠付過后，那一組的所有疾病都失效了。

（3）疾病定義-----輕癥中常見的【冠狀動脈介入手術(shù)】【輕微腦中風】的保障，兩款產(chǎn)品的定義并不同：

【冠狀動脈介入手術(shù)】：

陽光隨E保2018版只對疾病作出了陳述與要求：

百年康惠保是兩種疾病只賠一種：

【輕微腦中風】：

陽光隨E保2018版只要求滿足肌力2級或2級以下，條款定義為：

百年康惠保需要滿足肌力3級或3級以下，合同約定：

小結(jié)：在賠付與分組上，百年康惠保在設(shè)計的較為人性化，至于疾病定義細節(jié)不作規(guī)范，保監(jiān)會也沒有統(tǒng)一標準，消費者做到心中有數(shù)即可。

共同缺陷一：身價保障不足

百年康惠保，沒有身價保障；

健康隨e保（2018版），身價只賠保費或現(xiàn)價；

健康隨e保2018版承保70歲和終身時，費率比百年康惠保高，是添加了一定身故保障的緣故。

但對于成年男性來說，身價保障雖然是身故了賠償?shù)绞值那?，但卻是愛與責任的體現(xiàn)，是一個家庭經(jīng)濟支柱價值的體現(xiàn)。兩者上都有有不足，后期需補上定期壽險，如瑞和定期，平安小安定等，詳見可參考↘《熱門定壽（福相伴，擎天柱，瑞泰瑞和，平安小定期）綜合分析》。

共同缺陷二：無附加醫(yī)療險

通常情況下，主險搭建了一個保險框架，而附加險住院醫(yī)療險讓這個框架更為充實。它能彌補重疾險條款理賠門檻高的不足，小病住院都可報銷，基本無免賠額，能夠幫大病保險起到畫龍點睛的作用。

但這兩款產(chǎn)品是線上產(chǎn)品，都不能搭配附加醫(yī)療險，如在人身保障齊全的情況下（有重疾、附加住院醫(yī)療、百萬醫(yī)療險），只是加保額所用，可不配置，但若是新配置大病保險，后期記得添加上。

1、費率與杠桿：保至70歲或終身的情況下，百年康惠保保費率的確要低不少；陽光隨E保2018版，很適合保20年或25年，加保額的保費優(yōu)勢凸顯，承保期限更靈活。

2、輕疾賠付與定義：百年康惠保輕疾不分組，賠付保額25%；陽光隨E保2018版輕疾分2組，只賠保額20%；

3、身價保障：百年康惠保無身故保障，健康隨e保2018版身故只賠保費或現(xiàn)價，并不賠保額，兩者都有不足，如新配置，需都添加。

4、附加醫(yī)療險：兩款大病保險都是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，并無附加醫(yī)療險，人身保障險不齊全的情況下，健康保障有缺口。

產(chǎn)品點評：平心而論，兩款產(chǎn)品無身價保障和附加醫(yī)療險，如人身保障不齊全的情況下，不做追加保額所用，記得添置定期壽險和附加醫(yī)療險。

但兩款產(chǎn)品費率上都有優(yōu)勢，只是體現(xiàn)方式不同，百年康惠保更適合交費能力大眾化，保至70歲或終身的人群投保；如想選擇只保20年或25年，在固定的年齡加大保額的話，陽光隨E保2018版保障期限更靈活，交費更劃算。

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