如果不是退保，普通人很少關(guān)注現(xiàn)金價值這個概念。那么現(xiàn)金價值還有哪些其他作用？在挑選保險時，現(xiàn)金價值是重點考慮的因素嗎？

1．現(xiàn)金價值是什么？

保險公司將終身要交的保費，均攤到了20-30年繳費，且每年保費相同。如此一來，前期我們交的保費，在扣除保障成本、運營成本等費用后還有剩余，這部分被保險公司存起來，就形成了現(xiàn)金價值。長期型保險都會產(chǎn)生現(xiàn)金價值。

而一年期保險，比如意外險，由于采用自然費率，每年交的保費主要用來支付保障成本，沒有儲蓄功能，也就不會產(chǎn)生現(xiàn)金價值。

2．為什么只退現(xiàn)金價值？

只要過了猶豫期，退保只退現(xiàn)金價值，是完全合理的。因為不論是否出險，保險公司已經(jīng)真實支付如下兩種成本：

保障成本：你沒出險，不代表其他人沒出險，保險本質(zhì)就是風險均攤，要為出險的人支付保障成本。

運營成本：每銷售一張保單，保險公司都要支出人力、辦公、客服回訪等銷售成本，只要保險公司運營，這些成本每天都在發(fā)生。

所以退保不要以為保險公司占了便宜，實際上保險公司也很委屈的。投保時一定要根據(jù)自己的實際情況，不要因為沖動買錯了保險而蒙受損失。

3．理財險的現(xiàn)金價值

相比保障類的保險，年金險則是一種儲蓄性質(zhì)非常強的產(chǎn)品，基本上沒有保障功能。

而現(xiàn)金價值對于一款年金險是非常重要的，但由于年金險的復雜性，還需要考慮很多其他因素：主險的現(xiàn)金價值、萬能賬戶現(xiàn)金價值、每年固定領(lǐng)取的金額、固定時間點領(lǐng)取的金額。

即便是“保險老手”，拿到一款年金險也要仔細演算很久，才能明白產(chǎn)品到底怎么樣。

對于普通人消費者來講，理財型保險（年金險、教育金、養(yǎng)老保險）等，我覺得設計得過于復雜了。

除此之外，保險是用來解決我們問題的工具，正因為目的不同，挑選的產(chǎn)品側(cè)重點、產(chǎn)品形態(tài)完全是不同的，所以也不能只盯著現(xiàn)金價值看。

4.現(xiàn)金價值其他作用

1）保單貸款

保單貸款是投保人的權(quán)力，相比其他貸款方式，保單貸款的優(yōu)勢在于：不查征信和流水、還款方式靈活、年化利率低等。并不是保險公司有多慷慨，而是這筆錢本來就是我們的，只是以不退保為前提，暫時取出來周轉(zhuǎn)而已。

2）減額交清

如果我們不想繼續(xù)繳費，退保損失又拿不回多少錢時，這份保單就可以考慮減額交清。將現(xiàn)金價值用來一次性抵扣保費，以后不用再交費了。這時候雖保障還在，但保額會相應減少。

3）墊交保費

忘記繳費時，如果設置了自動墊交，保險公司就會用現(xiàn)金價值去墊交保費。后期我們只需補交保費和利息即可，這也保證了不會因某些意外導致保障中斷。

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