保險的現(xiàn)金價值你了解了多少?
如果不是退保,普通人很少關(guān)注現(xiàn)金價值這個概念。那么現(xiàn)金價值還有哪些其他作用?在挑選保險時,現(xiàn)金價值是重點考慮的因素嗎?
1.現(xiàn)金價值是什么?
保險公司將終身要交的保費,均攤到了20-30年繳費,且每年保費相同。如此一來,前期我們交的保費,在扣除保障成本、運營成本等費用后還有剩余,這部分被保險公司存起來,就形成了現(xiàn)金價值。長期型保險都會產(chǎn)生現(xiàn)金價值。
而一年期保險,比如意外險,由于采用自然費率,每年交的保費主要用來支付保障成本,沒有儲蓄功能,也就不會產(chǎn)生現(xiàn)金價值。
2.為什么只退現(xiàn)金價值?
只要過了猶豫期,退保只退現(xiàn)金價值,是完全合理的。因為不論是否出險,保險公司已經(jīng)真實支付如下兩種成本:
保障成本:你沒出險,不代表其他人沒出險,保險本質(zhì)就是風險均攤,要為出險的人支付保障成本。
運營成本:每銷售一張保單,保險公司都要支出人力、辦公、客服回訪等銷售成本,只要保險公司運營,這些成本每天都在發(fā)生。
所以退保不要以為保險公司占了便宜,實際上保險公司也很委屈的。投保時一定要根據(jù)自己的實際情況,不要因為沖動買錯了保險而蒙受損失。
3.理財險的現(xiàn)金價值
相比保障類的保險,年金險則是一種儲蓄性質(zhì)非常強的產(chǎn)品,基本上沒有保障功能。
而現(xiàn)金價值對于一款年金險是非常重要的,但由于年金險的復雜性,還需要考慮很多其他因素:主險的現(xiàn)金價值、萬能賬戶現(xiàn)金價值、每年固定領(lǐng)取的金額、固定時間點領(lǐng)取的金額。
即便是“保險老手”,拿到一款年金險也要仔細演算很久,才能明白產(chǎn)品到底怎么樣。
對于普通人消費者來講,理財型保險(年金險、教育金、養(yǎng)老保險)等,我覺得設計得過于復雜了。
除此之外,保險是用來解決我們問題的工具,正因為目的不同,挑選的產(chǎn)品側(cè)重點、產(chǎn)品形態(tài)完全是不同的,所以也不能只盯著現(xiàn)金價值看。
4.現(xiàn)金價值其他作用
1)保單貸款
保單貸款是投保人的權(quán)力,相比其他貸款方式,保單貸款的優(yōu)勢在于:不查征信和流水、還款方式靈活、年化利率低等。并不是保險公司有多慷慨,而是這筆錢本來就是我們的,只是以不退保為前提,暫時取出來周轉(zhuǎn)而已。
2)減額交清
如果我們不想繼續(xù)繳費,退保損失又拿不回多少錢時,這份保單就可以考慮減額交清。將現(xiàn)金價值用來一次性抵扣保費,以后不用再交費了。這時候雖保障還在,但保額會相應減少。
3)墊交保費
忘記繳費時,如果設置了自動墊交,保險公司就會用現(xiàn)金價值去墊交保費。后期我們只需補交保費和利息即可,這也保證了不會因某些意外導致保障中斷。
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