2023年商業(yè)健康險(xiǎn)行業(yè)分析報(bào)告 2023年5月 目 錄 TOC o 1-4 h z u 一、美國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)深度發(fā)展的驅(qū)動(dòng)因素 4 1、美國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)類似于“強(qiáng)制保險(xiǎn)” 5 2、醫(yī)療體制高度私有化，保險(xiǎn)公司具有買方優(yōu)勢(shì) 6 3、政府給予投保健康險(xiǎn)的企業(yè)、個(gè)人稅收優(yōu)惠 6 二、當(dāng)前束縛中國(guó)健康險(xiǎn)發(fā)展的因素 7 1、中國(guó)選擇的是“大社?！敝贫劝才?7 （1）社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大 7 （2）政府對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的定位：參與基本醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦管理的服務(wù)者 8 2、健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)內(nèi)外部環(huán)境的缺失 9 （1）缺乏國(guó)家稅收政策支持 9 （2）與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作中處于劣勢(shì)地位 10 （3）社會(huì)誠(chéng)信體系缺失 10 三、從新農(nóng)合看保險(xiǎn)公司參與大病保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì) 11 1、太?！敖幠Ｊ健保簝H收取經(jīng)辦服務(wù)費(fèi) 12 2、人?！疤珎}(cāng)模式”：低價(jià)承保，勉強(qiáng)保本 12 四、商業(yè)健康險(xiǎn)定位——“奢侈品”還是“日用品” 14 1、商業(yè)健康險(xiǎn)在社保覆蓋之外的生存空間 14 2、政府主導(dǎo)的大病保險(xiǎn)與商業(yè)健康險(xiǎn)價(jià)格對(duì)比 15 （1）大病醫(yī)保項(xiàng)目的收費(fèi)及保險(xiǎn)責(zé)任 16 （2）商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的收費(fèi)及保險(xiǎn)責(zé)任 16 3、商業(yè)健康險(xiǎn)是 “類奢侈品”消費(fèi) 17 4、將經(jīng)辦政府大病醫(yī)保作為主業(yè)將是本末倒置 18 （1）市場(chǎng)普遍觀點(diǎn) 18 （2）不同觀點(diǎn) 19 （3）未來這類業(yè)務(wù)可能陷入生存困境 19 （4）可能影響真正有利于商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的法規(guī)政策出臺(tái) 20 （5）商業(yè)健康保險(xiǎn)的潛在市場(chǎng)可能得不到有效開發(fā) 20 五、誰(shuí)能把握未來的商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng) 20 1、目前來看健康險(xiǎn)增長(zhǎng)空間可能不大 20 2、看好中國(guó)平安對(duì)未來高端健康險(xiǎn)市場(chǎng)的把握 22 （1）平安對(duì)健康險(xiǎn)前瞻性的戰(zhàn)略布局 23 （2）平安在健康險(xiǎn)創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在行業(yè)前列 23 六、風(fēng)險(xiǎn)因素 24 1、新業(yè)務(wù)持續(xù)增長(zhǎng)乏力風(fēng)險(xiǎn) 24 2、資本市場(chǎng)下跌風(fēng)險(xiǎn) 24 一、美國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)深度發(fā)展的驅(qū)動(dòng)因素 我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)還處于初級(jí)發(fā)展階段，歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家壽險(xiǎn)業(yè)已有數(shù)百年歷史，其發(fā)展歷程中的經(jīng)驗(yàn)和規(guī)律必將對(duì)我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展有所啟示。美國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)占全球壽險(xiǎn)市場(chǎng)的20%。 美國(guó)是世界上商業(yè)健康保險(xiǎn)最發(fā)達(dá)的國(guó)家，健康險(xiǎn)自1950 年以來保持快速增長(zhǎng)，自1980 年以來，平均增速一直維持在6%以上，至2019 年，健康險(xiǎn)保費(fèi)已達(dá)1700 億美元。 1、美國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)類似于“強(qiáng)制保險(xiǎn)” 美國(guó)是發(fā)達(dá)國(guó)家中唯一沒有提供“全民醫(yī)?！钡膰?guó)家，政府建立的只是面向弱者的法定醫(yī)療保障制度，而不是全民的法定醫(yī)保。政府只對(duì)部分人群提供政府保險(xiǎn)計(jì)劃，其他人的醫(yī)療保障完全由市場(chǎng)方式解決，商業(yè)健康保險(xiǎn)在國(guó)家醫(yī)療保險(xiǎn)體系中處于核心地位。 由于美國(guó)建立的是以商業(yè)健康保險(xiǎn)為核心的醫(yī)療保障體制安排，醫(yī)療保障制度是一種與“職業(yè)”緊密相聯(lián)的“職業(yè)福利制度”。根據(jù)相關(guān)法律，企業(yè)雇員的基本醫(yī)療保障必須通過商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)，商業(yè)健康險(xiǎn)在一定程度上類似于“強(qiáng)制保險(xiǎn)“，這在很大程度上鼓勵(lì)了商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展壯大。 2、醫(yī)療體制高度私有化，保險(xiǎn)公司具有買方優(yōu)勢(shì) 美國(guó)是商業(yè)健康保險(xiǎn)最發(fā)達(dá)的國(guó)家，商業(yè)保險(xiǎn)公司擁有龐大的客戶群，商業(yè)健康保險(xiǎn)憑借強(qiáng)大的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)、先進(jìn)的管理手段以及專業(yè)化人才，具有買方優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司成為私人醫(yī)療機(jī)構(gòu)重要的獲客渠道。 由于保險(xiǎn)公司強(qiáng)大的談判能力，醫(yī)療機(jī)構(gòu)有意愿與之建立深層次合作機(jī)制，保險(xiǎn)公司對(duì)醫(yī)療行為和醫(yī)藥費(fèi)用的影響力較強(qiáng)，對(duì)于賠付成本能夠形成有效的控制。保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)形成“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”的利益聯(lián)系紐帶。 3、政府給予投保健康險(xiǎn)的企業(yè)、個(gè)人稅收優(yōu)惠 政府一直通過稅收優(yōu)惠等政策鼓勵(lì)企業(yè)、個(gè)人投保商業(yè)健康保險(xiǎn)，多方位來分散社會(huì)健康風(fēng)險(xiǎn)。 二、當(dāng)前束縛中國(guó)健康險(xiǎn)發(fā)展的因素 我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀并不令人滿意，行業(yè)健康險(xiǎn)占比一直處于較低水平，2020 年在總保費(fèi)中占比約為7%。 1、中國(guó)選擇的是“大社?！敝贫劝才?（1）社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大 對(duì)于中國(guó)而言，無論是出于國(guó)情還是制度安排的選擇，永遠(yuǎn)都不可能是美國(guó)。中國(guó)走的是新興工業(yè)化國(guó)家普遍奉行的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大醫(yī)療保障道路，目前已經(jīng)建立了覆蓋全民的醫(yī)療保障制度，整個(gè)醫(yī)療保障體系已覆蓋了全國(guó)95% 以上的人口。政府新的醫(yī)改目標(biāo)將繼續(xù)健全完善社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，至2015 年實(shí)現(xiàn)全覆蓋。 國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站的信息： 2018 年以來，參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的人數(shù)不斷擴(kuò)大。2020 年，城鎮(zhèn)職工和居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參加人數(shù)達(dá)到4.7億人，比2017 年增加49%

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