2023年商業(yè)健康險(xiǎn)行業(yè)分析報(bào)告 2023年5月 目 錄 TOC o 1-4 h z u 一、美國健康險(xiǎn)市場深度發(fā)展的驅(qū)動(dòng)因素 4 1、美國商業(yè)健康保險(xiǎn)類似于“強(qiáng)制保險(xiǎn)” 5 2、醫(yī)療體制高度私有化，保險(xiǎn)公司具有買方優(yōu)勢 6 3、政府給予投保健康險(xiǎn)的企業(yè)、個(gè)人稅收優(yōu)惠 6 二、當(dāng)前束縛中國健康險(xiǎn)發(fā)展的因素 7 1、中國選擇的是“大社?！敝贫劝才?7 （1）社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大 7 （2）政府對商業(yè)保險(xiǎn)公司的定位：參與基本醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦管理的服務(wù)者 8 2、健康險(xiǎn)經(jīng)營內(nèi)外部環(huán)境的缺失 9 （1）缺乏國家稅收政策支持 9 （2）與醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作中處于劣勢地位 10 （3）社會(huì)誠信體系缺失 10 三、從新農(nóng)合看保險(xiǎn)公司參與大病保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì) 11 1、太?！敖幠Ｊ健保簝H收取經(jīng)辦服務(wù)費(fèi) 12 2、人?！疤珎}模式”：低價(jià)承保，勉強(qiáng)保本 12 四、商業(yè)健康險(xiǎn)定位——“奢侈品”還是“日用品” 14 1、商業(yè)健康險(xiǎn)在社保覆蓋之外的生存空間 14 2、政府主導(dǎo)的大病保險(xiǎn)與商業(yè)健康險(xiǎn)價(jià)格對比 15 （1）大病醫(yī)保項(xiàng)目的收費(fèi)及保險(xiǎn)責(zé)任 16 （2）商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的收費(fèi)及保險(xiǎn)責(zé)任 16 3、商業(yè)健康險(xiǎn)是 “類奢侈品”消費(fèi) 17 4、將經(jīng)辦政府大病醫(yī)保作為主業(yè)將是本末倒置 18 （1）市場普遍觀點(diǎn) 18 （2）不同觀點(diǎn) 19 （3）未來這類業(yè)務(wù)可能陷入生存困境 19 （4）可能影響真正有利于商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的法規(guī)政策出臺 20 （5）商業(yè)健康保險(xiǎn)的潛在市場可能得不到有效開發(fā) 20 五、誰能把握未來的商業(yè)健康險(xiǎn)市場 20 1、目前來看健康險(xiǎn)增長空間可能不大 20 2、看好中國平安對未來高端健康險(xiǎn)市場的把握 22 （1）平安對健康險(xiǎn)前瞻性的戰(zhàn)略布局 23 （2）平安在健康險(xiǎn)創(chuàng)新運(yùn)營方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在行業(yè)前列 23 六、風(fēng)險(xiǎn)因素 24 1、新業(yè)務(wù)持續(xù)增長乏力風(fēng)險(xiǎn) 24 2、資本市場下跌風(fēng)險(xiǎn) 24 一、美國健康險(xiǎn)市場深度發(fā)展的驅(qū)動(dòng)因素 我國壽險(xiǎn)業(yè)還處于初級發(fā)展階段，歐美等發(fā)達(dá)國家壽險(xiǎn)業(yè)已有數(shù)百年歷史，其發(fā)展歷程中的經(jīng)驗(yàn)和規(guī)律必將對我國壽險(xiǎn)市場的發(fā)展有所啟示。美國壽險(xiǎn)保費(fèi)占全球壽險(xiǎn)市場的20%。 美國是世界上商業(yè)健康保險(xiǎn)最發(fā)達(dá)的國家，健康險(xiǎn)自1950 年以來保持快速增長，自1980 年以來，平均增速一直維持在6%以上，至2019 年，健康險(xiǎn)保費(fèi)已達(dá)1700 億美元。 1、美國商業(yè)健康保險(xiǎn)類似于“強(qiáng)制保險(xiǎn)” 美國是發(fā)達(dá)國家中唯一沒有提供“全民醫(yī)?！钡膰?，政府建立的只是面向弱者的法定醫(yī)療保障制度，而不是全民的法定醫(yī)保。政府只對部分人群提供政府保險(xiǎn)計(jì)劃，其他人的醫(yī)療保障完全由市場方式解決，商業(yè)健康保險(xiǎn)在國家醫(yī)療保險(xiǎn)體系中處于核心地位。 由于美國建立的是以商業(yè)健康保險(xiǎn)為核心的醫(yī)療保障體制安排，醫(yī)療保障制度是一種與“職業(yè)”緊密相聯(lián)的“職業(yè)福利制度”。根據(jù)相關(guān)法律，企業(yè)雇員的基本醫(yī)療保障必須通過商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)，商業(yè)健康險(xiǎn)在一定程度上類似于“強(qiáng)制保險(xiǎn)“，這在很大程度上鼓勵(lì)了商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展壯大。 2、醫(yī)療體制高度私有化，保險(xiǎn)公司具有買方優(yōu)勢 美國是商業(yè)健康保險(xiǎn)最發(fā)達(dá)的國家，商業(yè)保險(xiǎn)公司擁有龐大的客戶群，商業(yè)健康保險(xiǎn)憑借強(qiáng)大的醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)、先進(jìn)的管理手段以及專業(yè)化人才，具有買方優(yōu)勢，保險(xiǎn)公司成為私人醫(yī)療機(jī)構(gòu)重要的獲客渠道。 由于保險(xiǎn)公司強(qiáng)大的談判能力，醫(yī)療機(jī)構(gòu)有意愿與之建立深層次合作機(jī)制，保險(xiǎn)公司對醫(yī)療行為和醫(yī)藥費(fèi)用的影響力較強(qiáng)，對于賠付成本能夠形成有效的控制。保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)形成“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享”的利益聯(lián)系紐帶。 3、政府給予投保健康險(xiǎn)的企業(yè)、個(gè)人稅收優(yōu)惠 政府一直通過稅收優(yōu)惠等政策鼓勵(lì)企業(yè)、個(gè)人投保商業(yè)健康保險(xiǎn)，多方位來分散社會(huì)健康風(fēng)險(xiǎn)。 二、當(dāng)前束縛中國健康險(xiǎn)發(fā)展的因素 我國商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀并不令人滿意，行業(yè)健康險(xiǎn)占比一直處于較低水平，2020 年在總保費(fèi)中占比約為7%。 1、中國選擇的是“大社?！敝贫劝才?（1）社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大 對于中國而言，無論是出于國情還是制度安排的選擇，永遠(yuǎn)都不可能是美國。中國走的是新興工業(yè)化國家普遍奉行的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大醫(yī)療保障道路，目前已經(jīng)建立了覆蓋全民的醫(yī)療保障制度，整個(gè)醫(yī)療保障體系已覆蓋了全國95% 以上的人口。政府新的醫(yī)改目標(biāo)將繼續(xù)健全完善社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，至2015 年實(shí)現(xiàn)全覆蓋。 國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站的信息： 2018 年以來，參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的人數(shù)不斷擴(kuò)大。2020 年，城鎮(zhèn)職工和居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參加人數(shù)達(dá)到4.7億人，比2017 年增加49%

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