隨著我國老齡化程度持續(xù)加深，預(yù)計2035年將進入重度老齡化階段。為加快補齊第三支柱養(yǎng)老保險短板，國家金融監(jiān)督管理總局去年10月發(fā)布的《關(guān)于大力發(fā)展商業(yè)保險年金有關(guān)事項的通知》，將商業(yè)年金保險發(fā)展提升至戰(zhàn)略高度。合眾人壽積極響應(yīng)政策號召，豐富養(yǎng)老金融供給，近期推出的“相約優(yōu)年”分紅型養(yǎng)老年金保險(以下簡稱“相約優(yōu)年”)獲得市場青睞，為助力多層次養(yǎng)老保險體系建設(shè)貢獻力量。

　　商業(yè)年金保險，第三支柱的重要補充

　　商業(yè)保險年金是指商業(yè)保險公司開發(fā)的具有養(yǎng)老風(fēng)險管理、長期資金穩(wěn)健積累等功能的產(chǎn)品，包括保險期限5年及以上、積累期或領(lǐng)取期設(shè)計符合養(yǎng)老保障特點的年金保險、兩全保險，商業(yè)養(yǎng)老金以及金融監(jiān)管總局認(rèn)定的其他產(chǎn)品。金融監(jiān)管總局在國新辦舉行的國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會上表示，商業(yè)保險年金是對保險公司開發(fā)的第三支柱養(yǎng)老保險產(chǎn)品的統(tǒng)稱。目的是通過簡單通俗的名稱，增進人民群眾對商業(yè)養(yǎng)老保險以及其功能作用的了解，著力打造群眾信賴的行業(yè)品牌。

　　世界銀行倡導(dǎo)的多層次養(yǎng)老保險體系包含三支柱，其中社會養(yǎng)老保險屬于養(yǎng)老保險體系的第一支柱，具有普惠性，旨在保障基本生活需求；第二支柱包括企業(yè)年金和職業(yè)年金；第三支柱為商業(yè)保險年金，采取個人自愿參與機制，可根據(jù)需求靈活選擇，是對社會養(yǎng)老保險的重要補充。保險專家指出：“當(dāng)前我國養(yǎng)老金儲備面臨總量不足和結(jié)構(gòu)失衡的雙重挑戰(zhàn)，而商業(yè)年金保險憑借其獨特的長期資金管理優(yōu)勢，能夠有效彌補這一缺口。這類產(chǎn)品通過科學(xué)的金融設(shè)計，可以在投保人退休后轉(zhuǎn)換為穩(wěn)定的年金給付，為客戶提供持續(xù)終身的現(xiàn)金流保障。這種機制不僅幫助個人應(yīng)對長壽風(fēng)險，還能在一定程度上抵御通貨膨脹的影響，為退休生活提供更加可靠的財務(wù)保障?！?/p>

　　作為國內(nèi)養(yǎng)老金融領(lǐng)域的先行者，合眾人壽此次推出的“相約優(yōu)年”可有效抵御長壽風(fēng)險。據(jù)合眾人壽介紹：“相約優(yōu)年”是借助保險公司的長期資產(chǎn)配置能力，將投保人與險企的利益深度綁定，共同應(yīng)對長壽風(fēng)險與通貨膨脹挑戰(zhàn)。通過科學(xué)的金融設(shè)計，養(yǎng)老金不僅能夠提供終身穩(wěn)定的現(xiàn)金流，還能通過分紅機制實現(xiàn)保值增值，讓養(yǎng)老保障更具生命力。

　　“相約優(yōu)年”：保障與收益并存

　　合眾人壽成立于2005年，到今年正好20年。是全國首家建成復(fù)合型養(yǎng)老社區(qū)，也是全國首家投資收購海外養(yǎng)老社區(qū)的保險公司，目前在武漢、沈陽、南寧三家養(yǎng)老社區(qū)多年運營管理與服務(wù)的基礎(chǔ)上，積累了豐富的經(jīng)驗和良好口碑。在其戰(zhàn)略方向上，合眾人壽計劃逐步加快在全國各主要城市的布局，成為國內(nèi)領(lǐng)先的專業(yè)養(yǎng)老服務(wù)提供者。

　　近年來，合眾人壽深耕多層次、多支柱的養(yǎng)老保險體系建設(shè)，近期推出的“相約優(yōu)年”，是其深化養(yǎng)老金融戰(zhàn)略的重要舉措。據(jù)介紹，“相約優(yōu)年”投保年齡為出生滿28天至70周歲，保至106周歲；提供躉/3/5/10/15/20年交多種保費支付方式；從退休后即可按照每年或每月的方式領(lǐng)取養(yǎng)老金；保險責(zé)任包括養(yǎng)老保險金、身故保險金以及投保人意外傷害身故或意外傷害全殘豁免保險費。

　　與其他金融產(chǎn)品相較，保險產(chǎn)品具有一定的不可替代性。第一大特色就是具有剛兌屬性，即使浮動收益型產(chǎn)品也設(shè)置一定保底收益。據(jù)了解，“相約優(yōu)年”最大特點是擁有“保障與收益并存”雙重功能，采取"固定利益+浮動利益"的雙重機制，在基本的保證利益下，既可以不受外部投資市場及利率環(huán)境變化的影響讓“財富保全退可守”；又可以借助保險公司的專業(yè)能力和規(guī)模優(yōu)勢讓“財富增值進可攻”。此外，在繳費期內(nèi)且投保人60周歲前提供投保人的意外身故和全殘保費豁免，無論是意外事故、身故還是疾病，分紅保險都能夠為投保人提供相應(yīng)的保障金。

　　據(jù)合眾人壽介紹：“我們每年將根據(jù)上一會計年度分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營狀況確定紅利分配方案，公司至少將當(dāng)年度可分配盈余的70%分配給保單持有人?！辈贿^，需要注意的是，除了保證利益，保單的紅利分配是不確定的，實際的紅利水平由本公司的經(jīng)營狀況確定，可能高于或低于該演示的紅利水平。

　　此外，“相約優(yōu)年”還附加了“醫(yī)路通”健康服務(wù)，根據(jù)投保額度不同，消費者還可以獲得3-5年的專家門診預(yù)約+陪診、重疾住院手術(shù)協(xié)調(diào)+陪診、檢查加急、康復(fù)指導(dǎo)、在線醫(yī)生、電話醫(yī)生等健康服務(wù)。業(yè)內(nèi)專家指出：“從行業(yè)發(fā)展角度看，商業(yè)年金保險的推廣將促進保險業(yè)與養(yǎng)老服務(wù)的深度融合。隨著產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級，保險公司可以更好地發(fā)揮風(fēng)險管理和長期資金配置的專業(yè)優(yōu)勢，為客戶提供涵蓋養(yǎng)老金融、健康管理、養(yǎng)老服務(wù)等全方位的解決方案。這種發(fā)展趨勢不僅符合國家養(yǎng)老保障體系建設(shè)的戰(zhàn)略方向，也為保險行業(yè)轉(zhuǎn)型升級提供了新的增長點?！?

(責(zé)任編輯：王晨曦)

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