在政策調(diào)整、市場需求和行業(yè)競爭等綜合因素的推動下，重疾險市場呈現(xiàn)出多維度的創(chuàng)新趨勢。

日前，頭部健康險公司人保健康聯(lián)合螞蟻保共同打造上線“健康福·少兒百萬重疾險”，通過獨特的分段給付理賠方式，實現(xiàn)了用百元價位就可以撬動百萬保額的突破，降低了少兒群體投保重疾險的成本，為重疾險進一步擴大覆蓋面和普惠性提供了借鑒。

結(jié)合去年10月，人保健康聯(lián)合螞蟻保上線的成人版百萬重疾險產(chǎn)品，至此，“健康?！钡陌偃f重疾產(chǎn)品矩陣在0到60歲全齡段實現(xiàn)了全覆蓋，滿足了家庭不同成員的重疾保障需求，降低因病致貧的風險。

正是創(chuàng)新的分段式賠付機制，以及低保費、高保額的特點，讓健康福百萬重疾系列極大增加了普惠性，擴大重疾險覆蓋面，更好契合消費者日益多元的保障需求。

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-Insurance Today-

強強聯(lián)手

圍繞需求痛點、價值導向加大創(chuàng)新力度

健康?！ど賰喊偃f重疾險亮點紛呈

近年來，隨著健康險市場進一步細分，兒童重疾險產(chǎn)品的供給也越來越豐富。

但從整體來看，仍然存在一些核心痛點，比如保障范圍與賠付額度不足，高發(fā)疾病覆蓋不全、保額普遍偏低，輕中癥理賠次數(shù)不足、投保及理賠門檻限制多等。

痛點就是創(chuàng)新的起點。

作為健康險創(chuàng)新的領(lǐng)跑者，中國人保健康聯(lián)合螞蟻保在少兒百萬重疾險方面進一步升級保障責任、擴展保障范圍、提升保障額度、創(chuàng)新賠付及繳費方式，從而兼顧中長期保障、低保費門檻、高重疾保額，實現(xiàn)重疾險廣覆蓋、高性價比的普惠價值。

此次推出的健康?！ど賰喊偃f重疾險一個突出特點是保額高，而且保障范圍廣。保額最高賠150萬，其中患重疾一次性賠75萬，后續(xù)5年持續(xù)治療、康復、復查還能每年賠15萬，5年共賠75萬，遠超市場90%同類產(chǎn)品。充足的保額，可用作孩子的治療費、父母陪護的收入補償?shù)取?/p>

這款產(chǎn)品涵蓋160種重度疾病，遠超市場同類產(chǎn)品約120至125種的保障病種總數(shù)，而且重疾手術(shù)及術(shù)后均有保障，常見意外場景導致的重疾也覆蓋。除了保障病種多，保障期限也較長，可持續(xù)至23歲，填補了市場空白。

同時，該產(chǎn)品保費也較低，且繳費模式靈活。比如，0歲男寶寶購買必選責任首年僅需732元，即可獲得最高150萬重疾保障；而且可以月繳保費，極大地減少了投保人的交費壓力。

值得關(guān)注的是，該產(chǎn)品還鏈接多項增值服務(wù)，提供全流程高端就醫(yī)體驗，比如兒科在線問診，以及包括專家門診、病房安排和專家手術(shù)安排在內(nèi)的重疾綠通，白血病直通陸家培就醫(yī)綠通服務(wù)，重疾MDT多學科專家會診，以頂尖的醫(yī)療資源護航客戶的求醫(yī)問診流程。

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-Insurance Today-

持續(xù)深耕細分領(lǐng)域

圍繞痛點創(chuàng)新升級健康險產(chǎn)品

健康?！ぐ偃f重疾險系列一面世即受到市場追捧、客戶喜愛，折射出健康險市場正步入垂直細分、價值高、服務(wù)好的高質(zhì)量發(fā)展階段。

人保健康和螞蟻保聯(lián)合打造的成人版健康?！ぐ偃f重疾上線半年來，憑借低保費、高保額，以及創(chuàng)新的分段式賠付機制，這一普惠型重疾險產(chǎn)品已累計服務(wù)超百萬用戶，其中近七成用戶為35歲以下的年輕一代，且接近一半用戶來自三線及以下城市。螞蟻保數(shù)據(jù)顯示，近4成百萬重疾險用戶同時持有百萬醫(yī)療險保單。

這組數(shù)字彰顯出那些響應(yīng)市場需求、專業(yè)細分、性價比高的普惠產(chǎn)品所具有的強大的增長勢能。

近年來，重疾高發(fā)且年輕化，成為人們不得不面對的重大風險。從2024年各家險企公布的重疾險、醫(yī)療險賠付案例中可以看到，重疾年輕化已成為顯著趨勢。

一邊是不斷釋放的、不同年齡段的重疾高風險、高額度的保障需求，另一邊則是重疾險專業(yè)細分不足、大部分保額偏低，價格偏高，難以覆蓋相關(guān)支出缺口、滿足市場對高性價比追求的痛點。

對此，人保健康在深耕重疾險垂直細分領(lǐng)域的同時，不斷迭代升級定期及終身重疾險產(chǎn)品，延長保障期限、創(chuàng)新產(chǎn)品責任、理賠及繳費模式、深挖降費潛力，使得產(chǎn)品保障更有力，價格更親民。

此次創(chuàng)新推出的健康?！ど賰喊偃f重疾險，在原來少兒重疾險產(chǎn)品保障200種疾病的基礎(chǔ)上，再度增加35種，共覆蓋235種疾病。同時，賠付次數(shù)也有所增加，以中癥為例，由賠付60%基本保額，最多3次，升級為賠付40%基本保額，最多5次，總賠付額度增加20%。這種階梯式保障體系，更加有效地降低了家庭經(jīng)濟風險。

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-Insurance Today-

服務(wù)生態(tài)與數(shù)字科技雙重賦能

為產(chǎn)品創(chuàng)新提供強大引擎

中國人保健康深耕細作重疾險，在為行業(yè)打造極具參考價值的實踐樣本的同時，也帶來更多的創(chuàng)新啟示——通過服務(wù)生態(tài)與數(shù)字科技的雙重賦能，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供了強有力的支持與動力引擎。

如果說，中國人保健康以創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計、升級產(chǎn)品責任、拓展保障功能，解決了看病貴問題，那么，其以強大的醫(yī)療資源整合能力所打造的服務(wù)生態(tài)，則進一步解決了看病難問題，而這也是其吸引力、競爭力強勁，護城河高企的重要因素。

醫(yī)院4800余家、體檢機構(gòu)2000余家、齒科機構(gòu)2500余家、特藥藥房1500余家，合作藥店超21萬家，集團統(tǒng)一健康管理平臺新增合作服務(wù)機構(gòu)9588家，推出康復護理、慢病管理等標準化產(chǎn)品34款——透視中國人保健康簽約合作的醫(yī)療健康服務(wù)機構(gòu)，可以看到這一龐大而豐富的醫(yī)療健康服務(wù)生態(tài)，進一步豐富了其健康險產(chǎn)品的內(nèi)涵與外延，并成為其極具標志性的品牌標簽。

同時，中國人保健康充分發(fā)揮螞蟻保數(shù)字平臺優(yōu)勢，創(chuàng)新打造智能服務(wù)新范式，以數(shù)字化賦能“安心賠”服務(wù)，實現(xiàn)了一站式理賠，無論是資料處理時效還是理賠審核效率都極大提高，為客戶帶來方便快捷的理賠體驗。

還創(chuàng)新打造了“蟻橋”系統(tǒng)，將“智能+人工”服務(wù)無縫銜接，集合螞蟻保平臺和人保健康的專業(yè)力量，精準解決用戶的保險服務(wù)疑問。

在攜手螞蟻保升級智能理賠服務(wù)的同時，2024年，中國人保健康還推出了全新的“陪伴式理賠服務(wù)”，從理賠報案到理賠給付，提供全流程一站式陪同服務(wù)，為客戶帶來更貼心更溫暖的理賠體驗。

后記

挖掘細分需求，深耕垂直賽道

提升專業(yè)價值

隨著健康中國的全面推進、醫(yī)療改革的全速落地、“1+3+N”多層次醫(yī)療保障體系的亟待形成，商業(yè)健康險正迎來全新的機遇與挑戰(zhàn)。

更好地發(fā)揮商業(yè)健康險的作用，保障人民群眾健康、促進社會和諧穩(wěn)定，這不僅是健康險企業(yè)的責任與使命，也是其突圍發(fā)展困境、邁向高質(zhì)量發(fā)展階段的必經(jīng)之路。

作為頭部健康險企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)平臺共同打造的健康?！ぐ偃f重疾險系列，折射出需求導向之下的細分領(lǐng)域創(chuàng)新所具有的增長勢能，正在重塑商業(yè)健康險的發(fā)展格局。

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