記者 秦楚遠(yuǎn)

前不久，小紅書上火了一個(gè)“互助父母”，是離家在外的年輕人發(fā)起的助老約定，希望當(dāng)自己不在身邊時(shí)，爸媽的需要都能得到照顧和解決。父母這一輩對(duì)養(yǎng)老的準(zhǔn)備通常不是很充足，如果不給父母買一份保險(xiǎn)，有很大概率會(huì)面臨老后破產(chǎn)。這樣的觀點(diǎn)在討論帖里成為共識(shí)，但是買什么、怎么買的問題一直沒有完美答案。

近期，眾安保險(xiǎn)針對(duì)80后、90后給父母配置保險(xiǎn)的痛點(diǎn)，推出了一款專門面向40-80周歲人群的百萬元醫(yī)療險(xiǎn)——“爸媽安康?！保摦a(chǎn)品無健康告知、一般既往癥可賠、理賠范圍包含醫(yī)保內(nèi)門急診，父母只要參加過醫(yī)?；蚬M(fèi)醫(yī)療即滿足投保條件，旨在為中老年人提供更全面、便捷的健康保障，解決子女為父母規(guī)劃養(yǎng)老時(shí)的選擇難題。

無健康告知、一般既往癥可賠，為中老年設(shè)計(jì)

據(jù)了解，“爸媽安康?！笔且豢顚榘謰屧O(shè)計(jì)、無健康告知、一般既往癥可賠的百萬元醫(yī)療險(xiǎn)，40-80周歲人群均可投保，不僅無需健康告知，還無職業(yè)限制，只要參加過醫(yī)?；蚬M(fèi)醫(yī)療即滿足投保條件。

在保障內(nèi)容上，“爸媽安康?！碧峁└哌_(dá)600萬元的醫(yī)療總保額，同時(shí)涵蓋社保內(nèi)的門急診費(fèi)用和社保內(nèi)外的住院費(fèi)用，以及質(zhì)子重離子治療、院外特藥等保障。

由于中老年人因身體問題在線下門急診就醫(yī)的概率很高，同類產(chǎn)品中包含門急診費(fèi)用的十分罕見。而且“爸媽安康?！钡睦碣r門檻低至0免賠額，2萬元以下責(zé)任內(nèi)最高賠付30%，2萬元以上責(zé)任內(nèi)最高100%賠付，相當(dāng)于爸媽只要因病線下就醫(yī)，即可申請(qǐng)理賠。

另外，對(duì)于意外骨折、關(guān)節(jié)脫位這類常見老年疾病，“爸媽安康?！笨商峁┮淮涡?000元保險(xiǎn)金，救護(hù)車費(fèi)用也有1000元的保險(xiǎn)金，這兩項(xiàng)責(zé)任不受免賠額限制。

考慮到產(chǎn)品的適用人群范圍，眾安保險(xiǎn)專門為“爸媽安康保”設(shè)計(jì)了家庭多人優(yōu)惠，如果同時(shí)給父母或配偶父母投?？上硎?-3人保費(fèi)優(yōu)惠10%、4人及以上保費(fèi)優(yōu)惠25%的專屬福利。

據(jù)了解，目前眾安保險(xiǎn)的“爸媽安康保”僅在小紅書平臺(tái)開放購(gòu)買。

45歲以上中老年人慢性病發(fā)病率明顯增長(zhǎng)

子女為爸媽購(gòu)買合適的保險(xiǎn)，不僅是對(duì)父母健康的一份保障，也是對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)安全的一種投資。

隨著我國(guó)人口老齡化的加劇，未來家庭面臨著更嚴(yán)峻的養(yǎng)老挑戰(zhàn)，中老年人的健康問題日益凸顯，其中重大疾病是威脅中老年人健康的主要風(fēng)險(xiǎn)。

中老年人由于年齡增長(zhǎng)，身體機(jī)能逐漸下降，面臨的健康風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)中老年人風(fēng)險(xiǎn)保障研究》顯示，我國(guó)45歲以上中老年人的腫瘤發(fā)病率約為年輕群體的2.2倍，而60歲以上老年人心腦血管疾病和癡呆的發(fā)病率分別是15-59歲群體的8倍和35倍。

心腦血管疾病、腫瘤、糖尿病等慢性疾病不僅發(fā)病率高，而且治療費(fèi)用昂貴，一旦發(fā)生便會(huì)給家庭帶來沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。中國(guó)精算師協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，惡性腫瘤治療費(fèi)用通常為20萬至80萬元，冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)、急性心肌梗死和終末期肺病治療費(fèi)用普遍在10萬至30萬元；終末期腎病治療費(fèi)用約為10萬元/年，如果考慮后期康復(fù)及護(hù)理費(fèi)用，實(shí)際醫(yī)療開銷則更高。

但是對(duì)應(yīng)到保障層面，目前中老年群體商業(yè)保險(xiǎn)的保障程度顯著偏低，有效保單數(shù)量占全年齡段總量的比例約為30%，風(fēng)險(xiǎn)保額占比則不足30%。

解決中老年人保障需求與保險(xiǎn)產(chǎn)品錯(cuò)配問題

中老年群體保障程度不足的主要原因之一是適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品較少，雖然近些年針對(duì)中老年人群的保險(xiǎn)保障在持續(xù)改善，但保障程度仍然不足。

投保年齡上限、對(duì)既往癥和慢性病投保的限制、免賠額，是中老年人保險(xiǎn)的三大限制。大部分保險(xiǎn)公司都不愿意在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中同時(shí)放開以上三項(xiàng)限制，這也導(dǎo)致中老年人投保醫(yī)療險(xiǎn)后會(huì)覺得用不到。

對(duì)比目前市場(chǎng)上較火的幾款中老年人帶病可投保險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)各有利弊，保障比較全面的要健康告知；可以免健康告知的賠付比例低；價(jià)格合適的免賠額又太高，對(duì)于一般小病和住院都很難用上。這些痛點(diǎn)限制了中老年人保險(xiǎn)的普及和發(fā)展，使得許多有需求的家庭無法得到有效的保障。因此，市場(chǎng)迫切需要一款能夠突破這些局限，為中老年人提供全面保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

市場(chǎng)分析認(rèn)為，“爸媽安康保”的推出，不僅填補(bǔ)了市場(chǎng)上中老年人保險(xiǎn)產(chǎn)品的空白，也為家庭提供了一份實(shí)實(shí)在在的保障。它突破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的局限，以更寬松的投保條件、更全面的保障內(nèi)容、更低的理賠門檻，為中老年人的健康保駕護(hù)航。

持續(xù)深耕非標(biāo)體健康險(xiǎn) 搭建產(chǎn)品矩陣

早在2020年，我國(guó)帶病人群（包含重癥和慢性病患者）人口數(shù)量已達(dá)到4億人。今年年中，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司積極發(fā)展面向各類風(fēng)險(xiǎn)群體的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，合理擴(kuò)大對(duì)既往癥和慢性病人群的保障，著力滿足高齡老年人保障需求。

以往，非標(biāo)體健康險(xiǎn)市場(chǎng)供應(yīng)不足，主要源于保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂。自2019年起，眾安保險(xiǎn)便持續(xù)關(guān)注非健康體人群，針對(duì)帶病人群深層次健康需求設(shè)計(jì)開發(fā)了一系列保險(xiǎn)產(chǎn)品，并在保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上為他們的醫(yī)療保障和健康管理加碼。

2022年，眾安保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)率先在商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)中完全放開健康告知的要求，并嘗試放開針對(duì)既往癥的賠付，經(jīng)過2年的運(yùn)營(yíng)，已經(jīng)逐漸搭建形成非標(biāo)體人群的產(chǎn)品矩陣。

今年以來，眾安保險(xiǎn)連續(xù)推出三款定位于非標(biāo)準(zhǔn)健康人群的免健康告知醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，在價(jià)格、保障內(nèi)容、服務(wù)等方面各有側(cè)重，通過有梯度的設(shè)計(jì)，讓不同收入和需求的客戶都有產(chǎn)品可選。

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