周才云經(jīng)濟(jì)學(xué)博士、博士后，教授，碩士生導(dǎo)師，華東交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副院長(zhǎng)，江西省青年井岡學(xué)者。

近年來(lái)，我國(guó)普惠金融發(fā)展與數(shù)字技術(shù)深度融合，各方面發(fā)展都取得了顯著成績(jī)。但與此同時(shí)，數(shù)字普惠金融的發(fā)展也面臨著個(gè)別地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)滯后、與其他產(chǎn)業(yè)的深度融合和協(xié)同發(fā)展還不夠充分、政府監(jiān)管難度增大等新的挑戰(zhàn)。如何構(gòu)建適合我國(guó)國(guó)情的數(shù)字普惠金融健康生態(tài)？華東交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副院長(zhǎng)周才云博士對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示，應(yīng)首先優(yōu)化數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)數(shù)字普惠金融平衡發(fā)展；其次，加快金融體制改革，完善金融法律法規(guī)；最后，推進(jìn)數(shù)字普惠金融和綠色金融融合發(fā)展，拓展金融科技的運(yùn)用。

數(shù)字普惠金融

為發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力注入新動(dòng)能

《金融時(shí)報(bào)》記者：您如何理解數(shù)字普惠金融與新質(zhì)生產(chǎn)力以及經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展之間的關(guān)系？

周才云：數(shù)字普惠金融具有共享、便捷、低成本、低門(mén)檻的特點(diǎn)，有效增強(qiáng)了金融服務(wù)的普惠性，為提升新質(zhì)生產(chǎn)力水平和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展注入了新的發(fā)展動(dòng)能。

一是加快發(fā)展數(shù)字普惠金融，有助于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力。數(shù)字普惠金融極大地促進(jìn)了消費(fèi)便利性，據(jù)統(tǒng)計(jì)，移動(dòng)支付的普及率已超過(guò)60%，并直接帶動(dòng)相關(guān)電子商務(wù)和線上服務(wù)行業(yè)的年增長(zhǎng)率達(dá)到20%以上；同時(shí)，2021年至2022年，隨著網(wǎng)購(gòu)越來(lái)越受到消費(fèi)者的青睞，我國(guó)電子商務(wù)交易額增長(zhǎng)了10%。

二是加快發(fā)展數(shù)字普惠金融，有助于更好推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。數(shù)字金融通過(guò)大量資金供給，能有效彌補(bǔ)市場(chǎng)資金短缺，增強(qiáng)金融資金的有效配給，更好服務(wù)于科技創(chuàng)新、產(chǎn)品研發(fā)、環(huán)境治理、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化等，提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行效率，促進(jìn)新質(zhì)生產(chǎn)力的提升。

三是加快發(fā)展數(shù)字普惠金融，有助于共享平等發(fā)展。數(shù)字普惠金融是踐行中國(guó)特色金融發(fā)展之路的重要途徑，是堅(jiān)持以人民為中心具有普惠性的價(jià)值取向，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與創(chuàng)新主體之間形成有效對(duì)接，拓寬金融服務(wù)的覆蓋范圍，讓更多創(chuàng)新企業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)也能同樣享受經(jīng)濟(jì)大發(fā)展、大繁榮的成果，享受平等的金融支持，增加創(chuàng)新發(fā)展機(jī)會(huì)，加快推進(jìn)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展。

四是加快發(fā)展數(shù)字普惠金融，有助于增強(qiáng)科技創(chuàng)新能力。數(shù)字普惠金融通過(guò)新興科技和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品和服務(wù)的有效創(chuàng)新，可以提升社會(huì)資本流轉(zhuǎn)速度，為區(qū)域創(chuàng)新活動(dòng)提供充裕的資金支持；同時(shí)，也能破除省際市場(chǎng)要素流動(dòng)壁壘，加快全國(guó)統(tǒng)一大市場(chǎng)建設(shè)步伐，促進(jìn)區(qū)域間技術(shù)信息共享；此外，數(shù)字普惠金融的發(fā)展將助推企業(yè)走向國(guó)際市場(chǎng)，與全球金融市場(chǎng)更深入地融合，有力促進(jìn)企業(yè)創(chuàng)新協(xié)作、增強(qiáng)科技創(chuàng)新能力。

《金融時(shí)報(bào)》記者：目前我國(guó)數(shù)字普惠金融處于何種發(fā)展階段？發(fā)展過(guò)程中呈現(xiàn)出哪些亮點(diǎn)？

周才云：目前我國(guó)數(shù)字普惠金融的發(fā)展已經(jīng)取得了顯著成效，并在全球范圍內(nèi)處于領(lǐng)先地位。具體而言是在移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、數(shù)字保險(xiǎn)和數(shù)字人民幣等方面的業(yè)務(wù)亮點(diǎn)紛呈。

一是貸款余額顯著增加。截至2023年年末，我國(guó)普惠小微授信戶(hù)數(shù)為6166萬(wàn)戶(hù)，全國(guó)縣域銀行機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)100%全覆蓋；普惠型小微企業(yè)貸款余額29.06萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.27%，普惠型涉農(nóng)貸款余額12.59萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)20.34%。

二是移動(dòng)支付服務(wù)增長(zhǎng)迅速。根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)，2023年我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)達(dá)到1851.47億筆、同比增長(zhǎng)16.81%，金額共計(jì)555.33萬(wàn)億元、同比增長(zhǎng)11.15%，線下條碼支付的交易規(guī)模超過(guò)51萬(wàn)億元，成年人銀行賬戶(hù)擁有率已經(jīng)超過(guò)了全球中高收入經(jīng)濟(jì)體81%的平均水平，移動(dòng)支付普及率達(dá)到86%、居全球第一。

三是數(shù)字保險(xiǎn)金額不斷擴(kuò)大。2023年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總額達(dá)到29.96萬(wàn)億元、同比增長(zhǎng)9.38%，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入5.12萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)5.2%。近年來(lái)，各大保險(xiǎn)企業(yè)紛紛加速推進(jìn)以線上化和自動(dòng)化為核心的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，如通過(guò)大數(shù)據(jù)分析優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶(hù)服務(wù)，預(yù)計(jì)到2025年，我國(guó)行業(yè)線上客戶(hù)占比將超過(guò)60%，承保自動(dòng)化率將達(dá)到70%，核保自動(dòng)化率將達(dá)到80%，理賠自動(dòng)化率將超過(guò)40%。

四是數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景穩(wěn)步拓展。數(shù)字人民幣已經(jīng)在全國(guó)15個(gè)省市23個(gè)地區(qū)及2022年北京冬奧會(huì)場(chǎng)景有序開(kāi)展試點(diǎn)應(yīng)用，累計(jì)交易金額超千億元，涵蓋了批發(fā)零售、餐飲文旅、教育醫(yī)療、公共交通、政務(wù)繳稅等便民支付領(lǐng)域，提高了資金周轉(zhuǎn)效率、降低了支付成本，顯著提升基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面和可得性。

《金融時(shí)報(bào)》記者：面對(duì)普惠金融的發(fā)展瓶頸，數(shù)字化能在其中發(fā)揮怎樣的作用？

周才云：首先，拓寬融資渠道，降低融資成本。支付寶和微信支付等移動(dòng)支付平臺(tái)不僅降低了金融服務(wù)的成本，還使得金融服務(wù)能夠覆蓋到更廣泛的人群。例如，通過(guò)二維碼支付，用戶(hù)可以輕松實(shí)現(xiàn)交易，無(wú)須依賴(lài)傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)。與此同時(shí)，數(shù)字銀行和電子錢(qián)包的發(fā)展同樣為普惠金融注入了新的活力。網(wǎng)商銀行和微眾銀行等數(shù)字銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供金融服務(wù)，降低了運(yùn)營(yíng)成本，使得小微企業(yè)和個(gè)人能夠獲得更多的貸款和金融支持。根據(jù)網(wǎng)商銀行發(fā)布2023年環(huán)境、社會(huì)、公司治理（ESG）報(bào)告顯示，截至2023年年底，網(wǎng)商銀行已經(jīng)累計(jì)服務(wù)小微客戶(hù)超5300萬(wàn)，近一半客戶(hù)來(lái)自縣域及農(nóng)村地區(qū)，這極大填補(bǔ)了金融體系中的“空白地帶”和“薄弱地帶”，讓金融活水流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管。這些數(shù)字銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)等數(shù)字化技術(shù)，能夠更準(zhǔn)確地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，為信用記錄不足的客戶(hù)提供金融服務(wù)，降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估成本，從而降低融資成本。

其次，提升融資效率，優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn)。傳統(tǒng)信用評(píng)估體系往往依賴(lài)于銀行記錄和歷史信用數(shù)據(jù)，對(duì)于缺乏這些記錄的人群來(lái)說(shuō)，獲得貸款難度較大。通過(guò)分析社交媒體、消費(fèi)記錄、行為數(shù)據(jù)等，人工智能和大數(shù)據(jù)可以為這些人群建立新的信用評(píng)估體系。此外，數(shù)字化技術(shù)還可以?xún)?yōu)化服務(wù)流程，提供更加便捷、個(gè)性化的服務(wù)體驗(yàn)，滿足客戶(hù)的多樣化需求。例如，東方財(cái)富一直致力于深化金融科技領(lǐng)域的探索和實(shí)踐，自主研發(fā)了一系列網(wǎng)絡(luò)核心技術(shù)，擁有充實(shí)的人工智能（AI）技術(shù)能力，包括自然語(yǔ)言處理、圖像處理、語(yǔ)音識(shí)別和多模態(tài)融合技術(shù)，積極探索大模型在各金融場(chǎng)景的應(yīng)用，為海量用戶(hù)提供基于互聯(lián)網(wǎng)的財(cái)經(jīng)資訊、數(shù)據(jù)、交易等服務(wù)。

最后，助力鄉(xiāng)村發(fā)展，提供精準(zhǔn)服務(wù)。農(nóng)村地區(qū)一直是普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象之一，但由于地理位置偏遠(yuǎn)、信息閉塞等原因，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)普及程度相對(duì)較低。數(shù)字化技術(shù)可以突破傳統(tǒng)金融服務(wù)的時(shí)空限制，通過(guò)建設(shè)數(shù)字鄉(xiāng)村、智慧農(nóng)業(yè)等基礎(chǔ)設(shè)施，推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展提供有力支持。例如，數(shù)字化技術(shù)可以幫助金融機(jī)構(gòu)更好地了解農(nóng)村客戶(hù)的需求和風(fēng)險(xiǎn)狀況，提供更加精準(zhǔn)的金融服務(wù)。以山西省為例，其運(yùn)用數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興，在忻州、長(zhǎng)治等地推廣以活體牲畜作為抵押物的智慧畜牧貸款，推進(jìn)養(yǎng)殖數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)采集、動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，探索“生物活體抵押+保險(xiǎn)+物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管+銀行”的信貸模式。除此之外，還可以通過(guò)搭建農(nóng)村電商平臺(tái)，能夠推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品上行和工業(yè)品下鄉(xiāng)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展。

數(shù)字普惠金融的國(guó)際借鑒

及對(duì)我國(guó)的啟示

《金融時(shí)報(bào)》記者：國(guó)際范圍內(nèi)有哪些數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新實(shí)踐可供我國(guó)參考借鑒？

周才云：一是肯尼亞的移動(dòng)錢(qián)包M-PESA?？夏醽喌腗-PESA堪稱(chēng)“世界上最成功的手機(jī)支付平臺(tái)”。M-PESA是一種基于用戶(hù)識(shí)別卡（SIM卡）的虛擬銀行系統(tǒng)，用戶(hù)可以通過(guò)短信向家人、商家進(jìn)行付款和轉(zhuǎn)賬。該系統(tǒng)主要分為三大板塊：代理系統(tǒng)、客戶(hù)系統(tǒng)和后臺(tái)系統(tǒng)。客戶(hù)可以在M-PESA的各個(gè)代理商網(wǎng)點(diǎn)注冊(cè)賬戶(hù)，并在自己的手機(jī)上控制該賬戶(hù)，實(shí)現(xiàn)電子貨幣和紙幣的轉(zhuǎn)換以及異地轉(zhuǎn)賬功能。后臺(tái)系統(tǒng)則幫助客戶(hù)處理在代理商處辦理的異地轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等。M-PESA的成功之處在于其簡(jiǎn)單易用、低成本、高效率的特點(diǎn)以及廣泛的覆蓋范圍和深入的用戶(hù)信任?？夏醽嗠m然是比較落后的發(fā)展中國(guó)家，但是移動(dòng)通信SIM卡與金融支付結(jié)合的嘗試，卻啟發(fā)了世界許多國(guó)家，成為數(shù)字普惠金融的經(jīng)典案例。

二是印度的統(tǒng)一支付接口（UPI）。UPI是一項(xiàng)由印度國(guó)家支付公司推動(dòng)的重要金融創(chuàng)新，旨在推動(dòng)數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展。UPI通過(guò)建立一個(gè)開(kāi)放的平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了不同銀行之間的無(wú)縫連接和快速支付，為印度民眾提供了更加便捷、高效的支付體驗(yàn)。在印度，由于銀行眾多，以往跨行支付往往面臨流程煩瑣、效率低下的問(wèn)題。而UPI的推出，徹底改變了這一局面。通過(guò)UPI，用戶(hù)只需要擁有一個(gè)虛擬支付地址（VPA），就可以輕松完成跨行轉(zhuǎn)賬、支付賬單、購(gòu)物等多項(xiàng)操作。這一創(chuàng)新不僅簡(jiǎn)化了支付流程，降低了交易成本，還提高了支付效率，為用戶(hù)帶來(lái)了極大的便利。

三是荷蘭的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用。荷蘭在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用方面處于領(lǐng)先地位，特別是在跨境支付、供應(yīng)鏈管理等領(lǐng)域。通過(guò)運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，荷蘭的金融機(jī)構(gòu)能夠降低交易成本、提高交易效率、增強(qiáng)交易透明度。例如，荷蘭國(guó)際集團(tuán)（ING銀行）在支付、貿(mào)易融資和運(yùn)營(yíng)資金解決方案、金融市場(chǎng)、銀行金庫(kù)、貸款、合規(guī)性和身份驗(yàn)證等六個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行了27個(gè)概念驗(yàn)證。

《金融時(shí)報(bào)》記者：您認(rèn)為應(yīng)如何構(gòu)建適合我國(guó)國(guó)情的數(shù)字普惠金融健康生態(tài)？

周才云：一是優(yōu)化數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)數(shù)字普惠金融平衡發(fā)展。加快數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)數(shù)字普惠金融平衡發(fā)展；完善各地區(qū)，尤其是中西部地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，提高金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，降低金融交易成本；大力加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)寬帶尤其是5G通信網(wǎng)絡(luò)的通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高鄉(xiāng)村互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率和普及率，積極在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和數(shù)字化設(shè)備，提升數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度和使用深度。

二是加快金融體制改革，完善金融法律法規(guī)。推進(jìn)金融體制改革，完善金融法律法規(guī)，為數(shù)字普惠金融的持續(xù)發(fā)展提供良好的發(fā)展環(huán)境和制度保障；加大對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)教育、金融知識(shí)和金融素養(yǎng)的培育和支持，充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融的提升效應(yīng)；創(chuàng)新和健全金融監(jiān)管體制，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體和被監(jiān)管主體雙向監(jiān)管；要加快推進(jìn)金融監(jiān)管立法，確保將“權(quán)力關(guān)進(jìn)制度的籠子里”，使監(jiān)管有法可依，提高監(jiān)管權(quán)威性和有效性。

三是推進(jìn)數(shù)字普惠金融和綠色金融融合發(fā)展，拓展金融科技的運(yùn)用。將綠色金融標(biāo)準(zhǔn)、綠色金融規(guī)則融入普惠金融全過(guò)程，實(shí)現(xiàn)普惠金融和綠色金融相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)體系的協(xié)調(diào)。以碳中和為約束條件，不斷建立和完善綠色普惠金融政策體系，引導(dǎo)和激勵(lì)金融系統(tǒng)以市場(chǎng)化方式支持綠色融資。

《金融時(shí)報(bào)》記者：對(duì)于健全數(shù)字普惠金融監(jiān)管，您有哪些建議？

周才云：首先，建立協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制。建立由國(guó)家金融監(jiān)督管理總局牽頭，會(huì)同人民銀行、工信部門(mén)、科技部門(mén)等機(jī)構(gòu)，成立數(shù)字普惠金融監(jiān)管委員會(huì)，協(xié)調(diào)運(yùn)作拓展金融監(jiān)管的深度和范圍，實(shí)施跨機(jī)構(gòu)、跨行業(yè)、跨產(chǎn)品、跨市場(chǎng)的協(xié)調(diào)推進(jìn)機(jī)制，加強(qiáng)預(yù)測(cè)、判斷、評(píng)估和防控金融風(fēng)險(xiǎn)能力。

其次，構(gòu)建數(shù)字普惠金融統(tǒng)一監(jiān)管平臺(tái)。通過(guò)監(jiān)管平臺(tái)，加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)作與信息共享，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)來(lái)獲取監(jiān)管對(duì)象的交易數(shù)據(jù)，建立智能風(fēng)險(xiǎn)分析模型，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)化監(jiān)管；將不同地區(qū)的差異化監(jiān)管政策或者措施歸納整理存儲(chǔ)至平臺(tái)、以便監(jiān)管對(duì)象進(jìn)行自我審查。

再次，執(zhí)行用戶(hù)信用等級(jí)的動(dòng)態(tài)評(píng)估。堅(jiān)決打擊金融資金的濫用行為，確保信貸資金真正發(fā)揮應(yīng)有的作用，并能按時(shí)得到歸還，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于將貸款用于正常性支出、效果較好、能及時(shí)歸還貸款的用戶(hù)，信用等級(jí)可以評(píng)定為“優(yōu)”“良”等級(jí)，相應(yīng)提高其授信額度，對(duì)于將貸款用于非正常性支出的用戶(hù)，降低信用等級(jí)、減少授信額度，對(duì)于已有逃債、賴(lài)債行為的用戶(hù)，在前期貸款足額追回的情況下，對(duì)其信用等級(jí)和授信額度作出相應(yīng)調(diào)整。

最后，加強(qiáng)數(shù)字普惠金融中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。強(qiáng)化金融消費(fèi)者教育，提高金融消費(fèi)者安全意識(shí)，金融機(jī)構(gòu)要及時(shí)跟蹤、定期審核，完善金融消費(fèi)者投訴處理體系，保障金融消費(fèi)者權(quán)益，特別是在數(shù)字普惠金融中對(duì)消費(fèi)者隱私權(quán)、知情權(quán)的保護(hù)。

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