首頁資訊物聯(lián)網(wǎng)保險：機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存

物聯(lián)網(wǎng)保險：機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存

來源：泰然健康網(wǎng) 時間：2025年09月01日 09:53

轉(zhuǎn)自：中國銀行(5.570, 0.05, 0.91%)保險報網(wǎng)

□聞達(dá)

物聯(lián)網(wǎng)作為保險科技重要的組成部分，逐漸開始改變傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)模式。目前，保險公司對于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用主要體現(xiàn)在和客戶的高效互動、加速和簡化承保及索賠處理上。然而，越來越多的基于物聯(lián)網(wǎng)的新服務(wù)和商業(yè)模式正在興起，這對保險公司是極具吸引力的。在這種背景下，物聯(lián)網(wǎng)可能成為保險公司未來重要的戰(zhàn)略組成部分。如何利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改進(jìn)或創(chuàng)新跨行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)是未來保險公司發(fā)展的趨勢。

開拓應(yīng)用場景

在互聯(lián)網(wǎng)健康保險方面，國內(nèi)的智能穿戴設(shè)備價格不同、普及度不高，大范圍讓客戶享受到物聯(lián)網(wǎng)保險的健康服務(wù)目前還不現(xiàn)實，因此國內(nèi)更多的是通過智能穿戴設(shè)備，將運動健康和保險結(jié)合起來。比如陽光保險推出“星運動”APP，作為保險創(chuàng)新產(chǎn)品“陽光星運動健康管理計劃”的配套APP，“星運動”具備自動檢測，分析運動數(shù)據(jù)、制訂運動計劃等多種功能。

在物聯(lián)網(wǎng)智能家居保險方面，目前市面上還沒有專門的保險產(chǎn)品，但國內(nèi)包括像小米、華為都構(gòu)建了智能家居生態(tài)系統(tǒng)。以小米為例，小米圍繞手機(jī)、電視、路由器三大核心品類，組成了小米智能家居一套完整的閉環(huán)體驗，目前小米智能家居的產(chǎn)品可大致分為智能安防、智能家裝、智能生活、智能照明四大類型，每個場景既相互支持又相互獨立。因此在大量客戶、生態(tài)布局完善、智能硬件全面的基礎(chǔ)上，小米做物聯(lián)智能家居保險是具備優(yōu)勢的，可以考慮與保險公司進(jìn)行合作。

因此，如何積極開拓物聯(lián)網(wǎng)與保險結(jié)合的應(yīng)用領(lǐng)域，并挖掘相關(guān)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險應(yīng)用場景，是國內(nèi)保險公司首先要解決的問題。

面臨三項關(guān)鍵任務(wù)

物聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)給保險公司的商業(yè)模式帶了顛覆性的變化，以物聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)成了保險公司未來發(fā)展物聯(lián)網(wǎng)保險的重要方向。

如今市場上以物聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)有三種，分別是移動性聯(lián)網(wǎng)汽車、物聯(lián)智能家居、物聯(lián)健康。雖然這些生態(tài)系統(tǒng)在基本動態(tài)方面有相似之處，但每個生態(tài)系統(tǒng)的市場成熟程度不同，因此在市場動態(tài)、相關(guān)參與者和監(jiān)管環(huán)境方面有一些明顯的區(qū)別。

以智能家居為例，智能家居領(lǐng)域處于保險創(chuàng)新的前沿，但仍然無法在保險行業(yè)中得到大規(guī)模推廣，市場上各種不同的設(shè)備和協(xié)議無法匹配是其關(guān)鍵。Neos作為一家保險科技初創(chuàng)公司，以智能家居為切入點，通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，嘗試將智能家居保險帶入數(shù)字世界。Neos通過物聯(lián)網(wǎng)連接智能家居，提供全天候支持服務(wù)為用戶提供了采取輔助行動的選項，無論是聯(lián)系維修人員、緊急服務(wù)還是提出索賠，這一切都可以通過手機(jī)完成。

在移動性聯(lián)網(wǎng)汽車和物聯(lián)健康方面，世界各地的多家保險公司已經(jīng)與基于物聯(lián)網(wǎng)的遠(yuǎn)程信息處理供應(yīng)商進(jìn)行深度合作，這些都是保險公司開始嘗試建立以物聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)的信號，而保險公司為了在物聯(lián)網(wǎng)世界中成功利用數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)并制定物聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略，需要解決以下三項關(guān)鍵任務(wù)：

首先，定義應(yīng)用領(lǐng)域。保險公司需要定義物聯(lián)網(wǎng)保險各地區(qū)市場中的客戶愿意接受程度和業(yè)務(wù)模式相關(guān)的具體應(yīng)用程序。以德國市場為例，智能家居保險產(chǎn)品似乎相對缺乏吸引力，因為德國大約一半的人口租房，使其不太可能投資物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備。然而客戶細(xì)分和行為分析顯示，基于物聯(lián)網(wǎng)的新零售保險產(chǎn)品在年輕和富裕的租房者中有著巨大的增長潛力。

其次，盡早確定穩(wěn)定的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。選擇合適的合作伙伴對于保險公司建立物聯(lián)網(wǎng)數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)同樣重要。在移動聯(lián)網(wǎng)汽車中，這些合作伙伴是原始設(shè)備制造商、遠(yuǎn)程信息處理提供商。在物聯(lián)智能家居領(lǐng)域中，這些合作伙伴往往電信運營商、住宅領(lǐng)域的公司以及專業(yè)的房地產(chǎn)技術(shù)領(lǐng)域的參與者。為了塑造合適的產(chǎn)品，保險公司應(yīng)盡早接觸潛在合作伙伴，并積極讓他們參與保險產(chǎn)品的開發(fā)和微調(diào)中來，這將降低成本風(fēng)險，并提高市場的透明度。

最后，為客戶開發(fā)創(chuàng)新的、有競爭力的服務(wù)。保險公司應(yīng)將生態(tài)系統(tǒng)物聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的開發(fā)視為未來的長期投資，其中包括更優(yōu)惠的保險價格和回扣、額外的服務(wù)，以及客戶的數(shù)據(jù)保護(hù)等等。只有為客戶提供創(chuàng)新的、有競爭力的服務(wù)，創(chuàng)造真正的價值，才能保持市場競爭力。

物聯(lián)網(wǎng)保險的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

回到物聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的本身，現(xiàn)階段，物聯(lián)網(wǎng)保險存在著以下幾個問題：

一是物聯(lián)網(wǎng)保險的應(yīng)用成本高?，F(xiàn)階段整個物聯(lián)網(wǎng)保險的概念還比較新，而“保險＋物聯(lián)網(wǎng)”的模式還處于探索階段，系統(tǒng)開發(fā)、安全評估、風(fēng)險控制、技術(shù)水平、客戶數(shù)量和質(zhì)量都沒有達(dá)到規(guī)模化的水平，這就導(dǎo)致前期保險公司在物聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)用的成本較高，無論是產(chǎn)品開發(fā)還是場景落地，需要較大的資金投入。

二是數(shù)據(jù)管理風(fēng)險。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以將保險產(chǎn)品提升到一個全新的水平，隨之而來的是保險公司要面臨創(chuàng)建數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)以支持其運營的挑戰(zhàn)，保險公司需要有效地分析和處理這些數(shù)據(jù)，同時這些數(shù)據(jù)的所有權(quán)是屬于保險公司，還是客戶或者是物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供商還有待確定。

三是難以調(diào)動消費者主動接納的積極性。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)會涉及客戶大量的隱私數(shù)據(jù)，包括智能家居設(shè)備和智能穿戴設(shè)備。隱私泄露、數(shù)據(jù)管理不當(dāng)、數(shù)據(jù)遭到惡意攻擊是客戶們所擔(dān)心的，保險公司如何消除消費者對物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備安裝和監(jiān)測的抵觸心理是難題。

四是物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給保險公司帶來了機(jī)遇也帶來了挑戰(zhàn)。保險公司通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)新產(chǎn)品和新模式，適應(yīng)不斷改變的數(shù)字化行業(yè)環(huán)境，同時也面臨著前期投入過高、數(shù)據(jù)風(fēng)險等一系列難題。但不否認(rèn)的是，物聯(lián)網(wǎng)一定是未來保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵一環(huán)，也期待物聯(lián)網(wǎng)能給保險行業(yè)帶來顛覆性的改變。

（作者系保觀分析師）