央行尹優(yōu)平：促進金融健康是貨幣政策有效落地實施的重要保障

2023年1月6日，第七屆新金融論壇在北京舉行，開幕主題為：走中國特色金融發(fā)展之路。中國人民銀行金融消費權益保護局副局長尹優(yōu)平

發(fā)表題為“堅持人民至上 守護金融健康 推動新時代普惠金融高質量發(fā)展”的演講。

尹優(yōu)平在演講中指出，金融服務實體經(jīng)濟要更加重視需求端，從供需兩端同時發(fā)力，以供需缺口的彌合為重要發(fā)力點，高度關注以廣大終端消費者為代表的內(nèi)需主體，通過促進居民金融健康助力增強國內(nèi)大循環(huán)內(nèi)生動力和可靠性，使之成為高質量發(fā)展的一個有效途徑。與此同時還可以通過金融健康建設改善微觀個體的脆弱性，提升其金融韌性和對金融資源的承載力，為其追求美好生活提供堅實保障，從而助力普惠金融高質量發(fā)展。

第一、金融健康是普惠金融發(fā)展的高層級目標和高級形態(tài)

尹優(yōu)平表示，金融健康是一個目標明確的政策框架體系，涵蓋了以金融消費者保護為中心的理念，目標是幫助消費者獲得健康的財務狀態(tài)以增進福祉，體現(xiàn)了金融消費者保護、金融教育和普惠金融三者交集的高度融合。因此，金融健康既是一種狀態(tài)，又是一種目標，應是普惠金融服務的最終目的。從這個層面上說，金融健康是普惠金融發(fā)展的高層級目標和高級形態(tài)。

總體來看，金融健康的內(nèi)涵豐富，外延較廣，重點關注居民的收支平衡、金融韌性、金融能力、金融規(guī)劃及未來信心等方面的基本要素。金融健康意味著居民能夠平衡日常收支，有良好的能通過儲蓄、保險、信貸等金融工具應對重大疾病等突發(fā)事件帶來的財務沖擊，能做到誠實守信、有借有還、理性投資、風險為本，能合理運用金融產(chǎn)品和服務使未來的生活在財務上得到基本保障。

尹優(yōu)平進一步指出，普惠金融和金融健康在本質上是相似的，都強調以人為本，其最終目標都是通過提升人們的金融狀態(tài)來改善其生產(chǎn)生活水平，從而滿足人民群眾美好生活的需要。兩者對經(jīng)濟社會發(fā)展和穩(wěn)定都具有重要影響，都需要金融管理部門、金融行業(yè)、社會各界以及居民自身積極承擔責任，發(fā)揮各自作用而形成合力。在發(fā)展階段上，金融健康是普惠金融發(fā)展的高階形式和高級形態(tài)。普惠金融主要關注金融服務“有沒有”，而金融健康更多關注金融服務“好不好”。也就是在金融服務“有”的基礎上，將個體努力和外部支持相結合，不斷改善金融消費者財務狀況，進一步加強對金融消費者的教育和保護，提升其財務韌性和抵御風險的能力，最終實現(xiàn)金融健康。

第二、促進金融健康對普惠金融高質量發(fā)展意義重大

尹優(yōu)平指出，當前不僅要關注供給端金融服務的覆蓋面和可得性，更要關注需求端每個金融消費者的獲得感、幸福感和安全感，也就是關注每一個個體的金融健康。進入新發(fā)展階段，我國經(jīng)濟發(fā)展的引擎需要更加突出消費驅動，更加重視居民在經(jīng)濟“雙循環(huán)”中的功能發(fā)揮。促進金融健康有利于夯實經(jīng)濟活動的微觀基礎，并以此助力維護金融穩(wěn)定、完善宏觀調控、實現(xiàn)共同富裕。

一促進金融健康是以人民為中心的發(fā)展思想在金融領域的生動體現(xiàn)。以人民為中心的發(fā)展思想要求我們始終把人民放在心中最高位置、把人民對美好生活的向往作為奮斗目標，堅持發(fā)展為了人民、依靠人民、成果由人民共享，這也是我國金融健康建設的特色和根本特征。金融健康的持續(xù)改善有助于人民群眾更好追求美好生活和實現(xiàn)自身的全面發(fā)展。

二促進金融健康是實現(xiàn)全體人民共同富裕的重要推力。通過促進金融健康可以為勤勞致富營造更良好的金融環(huán)境，讓市場主體和居民個體在勤勞致富過程中不再受到金融排斥或制約，充分調動和激發(fā)人的積極性、主動性、創(chuàng)造性，進而更好促進人民群眾收入的穩(wěn)步提升和生活的日益改善，重點幫助更多低收入群體邁入中等收入行列，助力縮小地區(qū)差距、城鄉(xiāng)差距、收入差距。

三促進金融健康是增強個體行為理性的有效途徑。金融消費者往往具有過度自信、反應不足、羊群效應等非理性特征，再疊加金融市場的復雜性，很容易出現(xiàn)行為偏差。推進金融健康建設有助于促進廣大民眾更好地學金融、用金融、信金融，更可持續(xù)地享受金融改革發(fā)展的成果。

四促進金融健康是維護金融穩(wěn)定的必要微觀基礎。金融健康有助于微觀個體增強金融韌性，是構筑宏觀風險屏障的重要基石。當經(jīng)濟社會中處于金融健康的個體比例越高時，宏觀層面的金融穩(wěn)定才會更堅實、更可持續(xù)。如果忽視了個體的金融健康，金融穩(wěn)定就容易成為無源之水、無根之木。

五促進金融健康是貨幣政策有效落地實施的重要保障。在促進金融健康過程中，全面客觀的金融健康評估還有助于更好地了解消費者多元化、差異化的金融需求和對于物價的敏感度，找準金融供需存在的缺口，推動制定更有針對性的貨幣政策。金融健康有助于貨幣政策更好發(fā)揮引導預期、調整行為的作用，進而推動政策效應在個體層面發(fā)揮實效，并促進貨幣政策與財政政策、產(chǎn)業(yè)政策、就業(yè)政策等同向發(fā)力、有機協(xié)調。

第三、促進金融健康助力普惠金融高質量發(fā)展任重道遠

尹優(yōu)平指出，金融健康是普惠金融發(fā)展的高層級目標，也是檢驗普惠金融發(fā)展成效的重要標準。

一是注重頂層設計，提升普惠金融發(fā)展能級。從國家層面加快建立金融健康的政策總體框架，進一步強化社會對金融健康重要性的認同度，尹優(yōu)平建議在現(xiàn)有普惠金融覆蓋面較廣的基礎上，研究探索宏觀、中觀、微觀相結合的金融健康的總體政策框架，自上而下、分層次制定金融健康發(fā)展規(guī)劃，明確金融健康的目標、內(nèi)容、管理和組織保障，多管齊下推進金融健康建設。通過提升農(nóng)村居民的財務韌性，助力鞏固脫貧攻堅成果；通過優(yōu)化城鄉(xiāng)居民財務狀況，助力激發(fā)居民的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)動力和潛能；通過解決普惠金融發(fā)展不平衡不充分問題，助力縮小地區(qū)差距、城鄉(xiāng)差距和收入差距。

二是注重需求導向，發(fā)揮金融機構主力軍作用。推動金融機構將金融健康理念融入產(chǎn)品設計和服務體系，將提升客戶的金融健康水平作為經(jīng)營的重要目標之一，與金融機構自身的風控環(huán)節(jié)有機結合，最終實現(xiàn)金融機構穩(wěn)健經(jīng)營與客戶金融健康的雙贏，更好地走出一條普惠金融“成本可負擔、商業(yè)可持續(xù)”之路。

三是注重目標導向，完善行為監(jiān)管體系。統(tǒng)籌推進金融教育、金融消費者保護與金融健康建設，不斷提升消費者金融素養(yǎng)，從需求側為消費者積極追求金融健康充分賦能。同時，不斷強化金融消費者權益保護力度，嚴厲打擊侵害消費者合法權益的行為，為廣大人民群眾的金融健康保駕護航。

四是注重統(tǒng)籌協(xié)調，加強宏觀調控與微觀主體良性互動。發(fā)揮貨幣政策的引導效應，激勵金融機構和微觀主體作出有利于金融健康的行為。同時，既要避免大量個體的金融不健康積聚形成金融風險的隱患，也要防止金融風險外溢而對大量個體的金融健康產(chǎn)生負面影響。

五是注重固本強基，為金融健康提供堅實的制度保障?？煽紤]將金融健康理念納入相關法律法規(guī)的框架中，在推進金融穩(wěn)定、金融消費者權益保護、個人破產(chǎn)等立法工作中充分考慮金融健康的要素；建立完善與金融健康要求相適應的監(jiān)管規(guī)則體系，強化行為監(jiān)管。

六是注重標準建設，為金融健康提供科學的衡量標準。在現(xiàn)有普惠金融指標體系及填報制度的基礎上，完善金融健康評價標準；可以借鑒吸收財務日記調查等方式方法，研究開發(fā)金融健康診斷工具，探索更多可復制可推廣的實踐經(jīng)驗。