新醫(yī)改以來，高端醫(yī)療服務(wù)作為社會辦醫(yī)的重點領(lǐng)域，得到了國家層面的大力支持。2022年底，國務(wù)院印發(fā)《擴大內(nèi)需戰(zhàn)略規(guī)劃綱要（2022—2035 年）》更是明確提出，要發(fā)展醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)服務(wù)體系，提供多層次醫(yī)療健康服務(wù)。在政策放開、需求升級和資本驅(qū)動的共同作用下，高端醫(yī)療迎來了快速發(fā)展期，而高端醫(yī)療險作為一種支付保障，也成為人們的關(guān)注焦點。根據(jù)泰康保險集團聯(lián)合尼爾森IQ共同發(fā)布的《2022年中國中高凈值人群醫(yī)養(yǎng)白皮書》顯示，疫情三年后，2/3的被調(diào)人群表示更關(guān)注健康生活習慣，三成人群希望能獲取更好的醫(yī)療資源。但從醫(yī)療資源的獲取來看，就醫(yī)過程遇到的難點痛點在三年間不降反增，平均會遇到5—6個方面問題，近八成人群對就診環(huán)境感到不滿意，就醫(yī)體驗仍存在諸多挑戰(zhàn)。為了獲得更好的醫(yī)療服務(wù)、更優(yōu)質(zhì)的就醫(yī)體驗，越來越多的社會中高階層人群將目光轉(zhuǎn)向高端醫(yī)療。根據(jù)健康界與泰康人壽聯(lián)合發(fā)布的《2022長壽時代城市居民健康管理白皮書》調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，家庭年可支配收入超過50萬元，選擇公立醫(yī)院特需、國際部，私立醫(yī)院或國際醫(yī)院的比例明顯提升，即收入越高，對高端醫(yī)療、便捷醫(yī)療的需求越旺盛。不同于基礎(chǔ)醫(yī)療的普惠定位，高端醫(yī)療以高服務(wù)、高技術(shù)、高收費為主要特征，強調(diào)為患者提供個性化、定制化、人性化的醫(yī)療服務(wù)。例如，掛號走綠色通道、由有大三甲工作經(jīng)歷的高年資醫(yī)生提供溝通充分的診療服務(wù)、高端病房、海外就醫(yī)等。它可以有效解決基礎(chǔ)醫(yī)療服務(wù)掛號時間長、排隊時間長、取藥時間長、就診時間短等痛點問題。
據(jù)招商銀行發(fā)布的《中國私人財富報告》顯示，2018年我國個人凈資產(chǎn)達1000萬元以上的高凈值人群數(shù)量為197萬人，2020年達到262萬人。
需求升級倒逼供給變革。2018年，國內(nèi)高端醫(yī)療品牌數(shù)量已達近百個（例如和睦家醫(yī)療、萊佛士醫(yī)療、新世紀醫(yī)療、圣寶醫(yī)療等），服務(wù)范圍覆蓋全國一線城市和部分二線城市，北上廣深等城市成為主要市場。在支付端，商業(yè)保險與醫(yī)療服務(wù)的持續(xù)深度融合為高端醫(yī)療的發(fā)展提供了支撐?！丁笆奈濉眹窠】狄?guī)劃》指出，鼓勵圍繞特需醫(yī)療、前沿醫(yī)療技術(shù)、創(chuàng)新藥等服務(wù)，增加新型健康保險產(chǎn)品供給；鼓勵保險機構(gòu)開展管理式醫(yī)療試點，提供健康保險、健康管理等服務(wù)。在市場需求持續(xù)增長、國家政策支持等多重因素的推動下，商業(yè)保險與高端醫(yī)療服務(wù)結(jié)合逐漸成為一種創(chuàng)新的保險服務(wù)模式。與普通的商業(yè)健康險相比，高端醫(yī)療險進一步放寬了對特需醫(yī)療、自由選擇醫(yī)院、自費藥報銷這三個環(huán)節(jié)的限制，使被保險人就醫(yī)更加人性化、保障更為充足，完全不受社保范圍限制。無論是國內(nèi)大三甲醫(yī)院的特需部、私立醫(yī)院，還是美國、日本、加拿大等國外一流的醫(yī)院都可以覆蓋；對于中醫(yī)、物理療法等普通醫(yī)療保險不涵蓋的內(nèi)容，高端保險有著全面的保障。另外，高端醫(yī)療險的典型特征是提供直付服務(wù)，由保險公司與醫(yī)療機構(gòu)直接結(jié)算，患者只需確認賬單，對于客戶來說非常方便。對于醫(yī)療機構(gòu)而言，適宜、落地、有效的高端醫(yī)療險可以多方面賦能機構(gòu)發(fā)展。一方面，高端醫(yī)療險可為高端醫(yī)療機構(gòu)導流，擴大客戶規(guī)模；另一方面，如果高端醫(yī)療機構(gòu)獲得保險公司肯定，也會增加患者對機構(gòu)的信任感。此外，商業(yè)保險也有助于激勵醫(yī)療機構(gòu)不斷提升醫(yī)療服務(wù)品質(zhì)、加強費用管理和監(jiān)控。健康界注意到，近年來保險公司紛紛推出高端醫(yī)療險，這些產(chǎn)品在保險端的形態(tài)基本相近，并愈發(fā)成熟。但也有些保司試圖在保險和服務(wù)雙端發(fā)力，將全生命周期健康管理的思想納入高端醫(yī)療的框架，從純支付方，變成健康問題的管理方，提供綜合配套的健康管理服務(wù)，以深度匹配不同人群的需求。以泰康旗下產(chǎn)品“健康有約”為例，在高品質(zhì)醫(yī)療險基礎(chǔ)上，“健康有約”進一步深耕服務(wù)，形成全面、高質(zhì)、專屬三大特色?！叭妗保和ㄟ^健康主動管，小病便捷診，大病專案護，全面滿足全健康周期健康需要；通過就醫(yī)直付、服務(wù)專線、國際救援、海外就醫(yī)、多學科會診等，全面提供高品質(zhì)保單服務(wù)；通過“線上+線下”泰康家庭醫(yī)生、直付網(wǎng)絡(luò)內(nèi)外陪診服務(wù)等，全面涵蓋泰康特色健康服務(wù)?！案哔|(zhì)”：全球醫(yī)療機構(gòu)合作約11萬家，全球醫(yī)療機構(gòu)分布超150個國家；直付網(wǎng)絡(luò)醫(yī)療機構(gòu)遍布全國，三甲等優(yōu)質(zhì)公立特需/國療超過200家，和睦家、百匯等私立醫(yī)院超400家，高端齒科機構(gòu)超300家；專案就醫(yī)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋三甲醫(yī)院超1000家，百強權(quán)威醫(yī)院實現(xiàn)100%全覆蓋。“專屬”：“健康有約”客戶擁有簽約家庭醫(yī)生，可享受專屬服務(wù)、專屬管理；配備專屬專案管理師，一旦罹患大病重疾，由專屬專案管理師一對一服務(wù)；開通三大專屬服務(wù)通道：客戶隨時電話查用服務(wù)、代理人就醫(yī)服務(wù)專線、泰生活/泰康醫(yī)生APP“健康有約”專區(qū)。
為保證服務(wù)是可控的、品質(zhì)是優(yōu)質(zhì)的、反饋是及時的，家庭醫(yī)生、專案管理師和陪診服務(wù)隊伍全部由泰康自建。此外，尤為值得一提的是，相對于傳統(tǒng)的高端醫(yī)療險，泰康健康有約將10年保證續(xù)保，明確寫入了條款。據(jù)了解，這在中國高端醫(yī)療險市場上尚屬首次。為了管控風險，絕大部分高端醫(yī)療險都是一年期，給客戶提供十年保證續(xù)保是一項非常重大的升級。一方面，這意味著保司擁有較強的風控能力，能夠為帶病體人群提供較好的健康管理方案，降低其健康風險；另一方面，此舉也顯露出高端醫(yī)療險的下一步發(fā)展方向。
對于高凈值人群而言，高端醫(yī)療險是緩解“健康”焦慮、提升就醫(yī)體驗與醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量的利器。在優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源難以獲取的當下，這無疑極具價值。根據(jù)《2022年中國高凈值人群健康投資白皮書》調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2022年依靠關(guān)系/熟人尋找醫(yī)療資源的比例從2021年的39.25%下降到31.62%，購買高端醫(yī)療險的比例從39.00%提升至46.17%，尋找私人醫(yī)生的比例從7.88%提升至14.55%。這說明，高端醫(yī)療險所能提供的服務(wù)得到越來越多的高凈值群體的認可。
在業(yè)界看來，未來高端醫(yī)療保險產(chǎn)品將是以醫(yī)療健康生態(tài)為核心的產(chǎn)品開發(fā)與定制，需要從客戶需求出發(fā)，在保險責任的基礎(chǔ)上，整合市場上的醫(yī)療服務(wù)與健康管理，設(shè)計適合客戶的專屬保障計劃。在客戶就醫(yī)環(huán)節(jié)、慢病管理及日常保健等多個場景解決客戶的痛點。
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